Страховая защита малого бизнеса

Одной из основных проблем, мешающих развитию страхования малого бизнеса, сегодня является, как это  ни парадоксально, его «добровольно-принудительный»  характер. То есть большинство тех, кто приобрел полис страхования, сделали это для того, чтобы  получить лицензию. При этом, скорее всего, приобретенный полис является лишь «бумажкой», купленной у указанного лицензирующим чиновником страховщика, и уж точно не покрывает реальные риски предпринимателя, то есть не дает реальной страховой защиты. Чиновника, выдавшего лицензию, вряд ли интересует, как в дальнейшем предприниматель будет решать проблему урегулирования ущерба, главное – полис есть, а значит все по закону. Далеко не всегда думает о последствиях такого легкомысленного подхода к делу и предприниматель. Но статистика свидетельствует, что очень часто причиной разорения компаний мелкого и среднего бизнеса является именно то, что страховщики называют «страховым случаем». После таких «ударов судьбы» многие мелкие предприниматели уже просто не могут подняться. В любой страховой компании, занимающейся страхованием «малых и средних», вам назовут с десяток случаев, когда клиент после страхового случая получил возмещение ущерба, нанесенного зданию, имуществу, товарам на складе, но вынужден был в дальнейшем прекратить свою деятельность, потому что ущерб, нанесенный перерывом в производственной деятельности, оказался более значительным, а именно он «из экономии» (или от недопонимания важности проблемы) как раз и не был застрахован.

Умение рассчитывать только на собственные силы – это сильная  сторона российского малого и среднего бизнеса. Но это умение сегодня становится его слабой стороной, поскольку мешает увидеть и оценить реальные риски. Если средний бизнес уже готов к пониманию важности страхования своих рисков, то с малым дело обстоит значительно хуже. Как это ни странно, «малые» - лотки, палатки, небольшие магазины, то есть те, кто в численном отношении составляет перевес, больше готовы осознать такие «риски» как неизбежность взаимодействия с криминальной «крышей», «пожарными» и представителями СЭС, но пока не готовы страховать риски реальные и вкладывать деньги в такие понятия, как защищенность и уверенность в завтрашнем дне.

Еще одним препятствием на пути между предпринимателями и  страховщиками является то, что большинство страховых компаний пока не готовы предоставить недорогие страховые продукты для среднего и, тем более, малого бизнеса, поскольку имеют систему ограничений по размеру страховой премии. То есть они фактически отказывают предпринимателю в страховой защите, если страховой взнос не удовлетворяет минимальному порогу. Однако, к счастью, эта проблема сегодня начала решаться – ряд компаний разработали специальные страховые продукты, удовлетворяющие основным потребностям этой категории предпринимателей. В таких компаниях и «малым», и «средним» дают возможность выбрать приемлемый для них вариант страхового покрытия и оптимизировать цену договора.

Страхование малого и среднего бизнеса развивается преимущественно  в торговле и сфере услуг. Если оставить в стороне ОСАГО, можно  говорить о том, что особенной  популярностью сегодня пользуется страхование имущества, товарных запасов и средств производства, страхование автопарков, актуальными сегодня становятся и такие продукты, как страхование персонала от несчастных случаев и ДМС. При этом недостаточное внимание уделяется таким рискам, как перерыв в производственной деятельности и финансовая ответственность перед третьими лицами в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу и окружающей природе, а также страхованию товаров и оборудования при перевозках.

Особо хочется сказать  о страховании ответственности, поскольку в наш «техногенный»  век этот вид страхования приобретает  все большую актуальность. Сегодня в обязательном порядке должны страховать свою ответственность предприятия – источники повышенной опасности, а также свою профессиональную ответственность – аудиторы, оценщики, риэлторы и некоторые другие специалисты. Недооцененным является пока и такой вид страхования, как страхование грузоперевозок. В отличие от экспортно-импортных операций, при которых требованиями делового оборота предусматривается необходимость такого страхования, вне зависимости от того, куда направляется груз, внутри России перевозки страхуют лишь крупные компании. Однако именно внутри России вероятность того, что груз может не дойти до места назначения, наиболее высока.

Одна из причин не распространенности страхования в малом и среднем бизнесе – большая доля теневого оборота в торговых операциях, тогда как страхование в большинстве случаев требует подтверждения показателей реального бизнеса. Двойная, тройная бухгалтерия – враг страхования, поскольку перед торговой организацией сразу встает вопрос: либо застраховать имущество на полную стоимость и получить, в случае непредвиденной ситуации, полное возмещение, либо сэкономить на налогах, но жить под дамокловым мечом риска и русского «авось». Конечно, тяга к риску у россиян в крови, однако, компании, которые имеют короткий период товарооборота и высокую стоимость товарных запасов, все чаще осознают необходимость отдать свой риск «на откуп» страховщику.

В городах является актуальным страхование объектов мелкорозничной торговли и услуг, которое защищает гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам – покупателям, владельцам соседних лотков и палаток и прочим лицам, находящимся в пределах этих объектов. Конечно, пока практика судебного урегулирования претензий со стороны третьих лиц не станет у нас таким же рядовым и массовым явлением как на Западе, надеяться на то, что все предприниматели начнут страховать свою ответственность, было бы наивно. Но жизнь меняется значительно быстрее, чем нам кажется, и обыватели уже значительно лучше начали разбираться в своих правах, чем это было еще вчера. Далеко за примерами ходить не надо: ваш покорный слуга не далее как этой зимой побывал в шкуре того самого «третьего лица», ответственность предпринимателя перед которым пришлось оплатить страховой компании. Пример: на «Фольксваген-Пассат» свалился снег с крыши ресторана, у которого была припаркована машина. Последствия этого «обвала» - поврежденный кузов машины, вмятое в салон лобовое стекло, продавленный, не подлежащий ремонту капот и повреждения электрики. На счастье владелец ресторана оказался предусмотрительным и не поленился приобрести договор страхования ответственности, потому что ремонт обошелся бы ему в четыре с половиной тысячи долларов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В работе была рассмотрена страховая защита малого бизнеса. Можно отметить, что страхование предпринимательских рисков на предприятии, несмотря на их многообразие (а может, именно поэтому), должно стать обычной практикой для менеджера или предпринимателя. Это позволит не только сохранить бизнес в случае чрезвычайных ситуаций или крайне неблагоприятного стечения ряда случайностей, но и даст уверенность в завтрашнем дне, позволит планировать на долгосрочную перспективу.

Приобретение страховой  защиты с позиций макроэкономики является экономически более эффективным: разделение труда и специализация  способствуют снижению совокупных издержек. Однако на уровне предпринимателя (микроэкономика) приобретение услуг страховых компаний очевидно далеко не всегда. В связи с этим встает вопрос об экономической эффективности страхования с точки зрения страхователя. Для проведения страховой защиты необходимо провести классификацию рисков, имевших место на предприятии, собрать статистический материал о стоимости пострадавших объектов, величине ущерба. На основе анализа полученных данных определяются виды страхования, представляющие интерес для предприятия.

Если предприятие при  заключении договора страхования получает экономическую выгоду по сравнению  с ситуацией, когда такой договор  не был бы заключен, то в данном случае можно говорить об экономической  эффективности страхования для страхователя. Полный эффект страхования может быть достигнут при условии, что с помощью страховых выплат удастся устранить вес отрицательные экономические последствия для предприятия, вызванные страховыми случаями. В качестве критерия экономической эффективности страхования для страхователей можно использовать величину изменения стоимости предприятия, рассчитанную на начало и конец действия договора страхования.

Если после оплаты страхового договора страховые случаи не произойдут, то стоимость предприятия будет меньше, чем при отсутствии такого договора на сумму страхового взноса. Однако при страховании без наступления страховых случаев стоимость предприятия значительно выше, чем при отказе от заключения договоров страхования и наступлении неблагоприятных событий, приводящих к убыткам. Эффективность страхования для конкретного предприятия определяется в зависимости от его индивидуальных характеристик, вероятности риска и стоимости страховых услуг.

Экономическая эффективность  предпринимательской деятельности обычно измеряется в деньгах. Многие предпринимательские риски приводят к потере финансовых средств, поэтому  финансовые риски составляют значительную часть предпринимательских рисков.

В последнее время получила развитие комплексная страховая  защита предприятия, включающая страховую  защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и  финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Страховщик в данном случае проводит системную страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи, с чем снижаются расходы на проведение процедуры страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

Конституция Российской Федерации

Нормативно-правовые акты

Гражданский Кодекс Российской Федерации части первая, вторая. С учетом изменений, внесенных Федеральным  законом от 6 декабря 2011 г. №393-ФЗ, от 8 декабря 2011 г. № 422-ФЗ.- М. : Изд-во Проспект, КноРус, 2012 г. –554 с.

Учебники и учебные  пособия

1​ Алексеев А.А. Страхование. – М.: Высшее образование, 2011

2​ Ахвледиани Ю. Некоторые  аспекты страхования предпринимательских рисков в России // Страховое дело. – 2010. - № 4. – С. 36-40.

3​ Балдин К.В., Воробьев С.Н. Модели и методы управления рисками в предпринимательстве. – М.: МПСИ, МОДЭК, 2011.

4​ Воробьев С.Н., Балдин К.В. Управление рисками в предпринимательстве. – М.: Дашков и Ко, 2011.

5​ Годин А.М., Фрумина  С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2011.

6​ Гомеля В.Б. Страхование. – М.: Маркет ДС, 2011.

7​ Иваницкий А.Ю. Теория  риска в страховании. – М.: Факториал Пресс, 2010.

8​ Ивасенко А.Г., Никонова  Я.И. Страхование. – М.: КноРус, 2011.

9​ Крипничный В.Ю., Генрихсон В.С. Страхование предпринимательских рисков в строительстве // Интеграл. – 2010. - № 6. – С. 124-125.

10​ Мамсуров М.Б. К  вопросу страхования предпринимательских  рисков // Юридический мир. – 2011. - № 1. – С. 40-44.

11​ Моисеев А.Е. О  правовых аспектах страхования  предпринимательских рисков // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. – 2006. - № 3. – С. 70-76.

12​ Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. – 2010. - № 5. – С. 21-23.

13​ Тепман Л.Н. Управление рисками. – М.: Анкил, 2009.

14​ Титович А.А. Менеджмент  риска и страхования. – М.: Высшая  школа, 2008.

15​ Троицкая И.В. Особенности  договорных отношений, по страхованию предпринимательского риска

// Известия Российского  государственного педагогического  университета им. А.И. Герцена.  – 2007. – Т. 8. - № 34. – С. 136-148.

16​ Филин С.А. Страхование  и хеджирование рисков инвестиционной  деятельности. – М.: Анкил, 2011.

17​ Шахов В.В., Медведев  В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2007.

Монография

1Алексеев А.А. Страхование. – М.: Высшее образование, 2011

2 Ахвледиани Ю. Некоторые  аспекты страхования предпринимательских рисков в России // Страховое дело. – 2010. - № 4. – С. 36-40.

3 Балдин К.В., Воробьев С.Н. Модели и методы управления рисками в предпринимательстве. – М.: МПСИ, МОДЭК, 2011.

4 Воробьев С.Н., Балдин К.В. Управление рисками в предпринимательстве. – М.: Дашков и Ко, 2011.

5 Годин А.М., Фрумина С.В.  Страхование. – М.: Дашков и  Ко, 2011.

6 Гомеля В.Б. Страхование.  – М.: Маркет ДС, 2011. 

 

Интеренет-ресурсы

1 http://www.lawinfo.ru/ru/catalog/table_of_contents

2 http://www.garant.ru/nav.php?pid=1735&ssid=445

3  http://www.coolreferat.com/

 

 

 

Список сокращений

ГКРФ  - гражданский кодекс Российской федерации

ФЗ - Федеральный закон.

ст.- статья

 п. - пункт

 г. - глава

¹ Алексеев А.А. Страхование. – М.: Высшее образование, 2011.

² ​ Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. – 2010. - № 5. – С. 21-23.

³ А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2011.

⁴ Иваницкий А.Ю. Теория риска в страховании. – М.: Факториал Пресс, 2010.

⁵ Кудрявцев, А.А. Интегрированный риск-менеджмент: учеб. пособие для вузов / А.А.Кудрявцев. – М.: «Экономика»: 2011. – 656 с.

⁶ Арямов, А. А. Общая теория риска. Юридический, экономический и психологический анализ: учеб. пособие для вузов / А.А. Арямов. – М.: «Едиториал УРСС»: 2011. – 202 с.

 

⁸ Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности // Юрист. – 2009. - № 5. – с. 21.

⁹ Филин С.А. Страхование и хеджирование рисков инвестиционной деятельности. – М.: Анкил, 2011.

¹¹ Закон Российской Федерации «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации»

¹² Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2009. – с. 65.

¹³Троицкая И.В. Особенности договорных отношений ,по страхованию предпринимательского риска // Известия Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена. – 2010. – Т. 8. - № 34. – с. 140

 

¹⁵ http://www.garant.ru/nav.php?pid=1735&ssid=445

¹⁶ http://lawinfo.ru/catalog/contents/

¹⁷ Гражданский кодекс Российской Федерации статья 932

¹⁸ Шапкин, А.С. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций. учеб. пособие для вузов / А.С. Шапкин.- М: «Дашков и К» 2010 г. -880 с.

¹⁹ ​ Воробьев С.Н., Балдин К.В. Управление рисками в предпринимательстве. – М.: Дашков и Ко, 2011.

²⁰ http://lawinfo.ru/catalog/magazines/?start=10

²¹ Пардо, Р. Разработка, тестирование и оптимизация торговых систем для биржевого трейдера: учеб. пособие для вузов / Р. Пардо. -М.: Издательство г. Минск. 2011,- 217с.