Значение и сущность договора в гражданском праве

- получить необходимую  и достоверную информацию о  товаре, осмотреть товар, потребовать  проведения проверки или демонстрации  использования товара;

- обменять доброкачественный  товар, который не подошел по  размеру и цвету, в срок до 14 дней;

Если покупатель в  нарушение договора отказывается от принятия и оплаты товара, продавец вправе либо потребовать оплаты товара, либо отказаться от исполнения договора, может приостановить передачу товара до полной оплаты всего ранее переданного, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором., а также потребовать возмещения причиненных ему убытков.

Если покупатель не исполняет  обязанность по оплате переданного  товара в установленный договором  срок и иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи, на просроченную сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен был быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем.

Значимость договора купли-продажи для гражданского оборота проявляется в том, что ряд норм, регулирующих отношения по купле-продаже, применяется для регулирования отношений по другим договорам.¹⁶ Правила о купле-продаже применяются к договору мены (п. 2 ст. 567 ГК РФ), если это не противоречит правилам об этом договоре и существу мены. Нормы, регулирующие отношения по договору купли-продажи, подлежат применению при выкупе арендованного имущества (ст. 624 ГК РФ). К отношениям, возникающим из договора финансовой аренды - лизинга (ст. 670 ГК РФ) и т. д.

Договор купли-продажи прежде всего регулируется нормами главы 30 ГК РФ. С вступлением в действие части второй Гражданского кодекса РФ, регулирующей с достаточной полнотой основные виды договора купли-продажи, отпала потребность в кодификационных актах типа: Положений о поставках продукции производственно-технического назначения и товаров народного потребления, Положения о заключении и исполнении договора контрактации и другие. Эти акты бывшего СССР, закреплявшие жесткое регулирование отношений по поставкам и контрактации, устанавливавшие особенности плановых договоров, утратили свое действие с вступлением в силу Гражданского кодекса РФ.

Наряду с нормами главы 30 ГК РФ применяются законы, названные в Кодексе: Закон о защите прав потребителей и иные правовые акты, принятые в соответствии с ним (ст. 492 ГК РФ), законы о поставках товаров для государственных нужд (ст. 525 ГК РФ), законы об электроэнергетике, о газоснабжении и иные правовые акты разных уровней об энергосбыте, о газоснабжении (ст. 539, 548 ГК РФ). Кроме того, в случаях, прямо предусмотренных в ГК РФ, могут быть приняты новые законы и иные правовые акты, регулирующие отношения по купле-продаже. Так, в п. 1 ст. 474 ГК РФ предусмотрено, что проверка качества товара может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами; в п. 1 ст. 517 ГК РФ говорится о законе и иных правовых актах, устанавливающих порядок и сроки возвращения покупателем поставщику многооборотной тары и средств пакетирования.

Кроме поименованных  в Гражданском кодексе видов договора купли-продажи из ст. 454 ГК РФ вытекает существование и иных его видов, к которым нормы «Общих положений о купле-продаже» (§ 1 гл. 30 ГК РФ) применяются субсидиарно. Это прежде всего относится к купле-продаже ценных бумаг и валютных ценностей, регулируемой специальными правилами. В настоящее время действуют Законы «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании» и т.д.

Таким образом, отношения по договору купли-продажи и его видам регулируются в основном ГК РФ и иными законами, хотя допускается в случаях, предусмотренных самим Кодексом, принятие нормативных правовых актов в форме указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, а в отдельных случаях - нормативных актов министерств и иных федеральных органов исполнительной власти.

3.3 Договоры, связанные с кредитно-расчетными  обязательствами

В обмене материальными благами при исполнении договоров  купли-продажи,  подряда,  аренды   и   т.д.   принимает   участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Автономность кредитных и  расчетных отношений и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Например, договор займа, кредитный договор, договор банковского вклада (депозита), договор банковского счета.

1. Договор банковского счета.

В современном  мире деньги в основном циркулируют  в безналичной форме. Из вещей, которые  определяются  родовыми  признаками,  для многих  субъектов гражданского оборота они превратились в разновидность  обязательственных прав. Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных денег существуют в рамках специальной  экономической  конструкции,  которая называется «счет». С одной  стороны,  счет - это бухгалтерский документ, на котором отражаются состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уплатить деньги за товар, работы  или  услуги. В гражданском праве счет лица  в  банке  как  экономическая  категория  возникает   при заключении особого договора банковского счета. Этот  договор  предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

   Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета  в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу 45 ГК РФ.¹⁷ В ст. 845 ГК РФ дается следующее его определение:  по договору  банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый  клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения  клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.  При  этом  банк  получает  возможность  использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Из приведенного определения  следует, что договор банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент  достижения  сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК РФ расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан – предпринимателей должны производиться, как правило, в безналичном порядке. Обязанность «хранить» деньги в кредитном учреждении прямо вытекает из закона. Следовательно, открытие банковского счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от заключения соответствующего договора. Кроме того, клиент, заключивший договор банковского счета, обязан подчиняться не только законодательству о банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций,  применяемым в данном кредитном учреждении. Таким образом, договор банковского счета является двусторонне обязывающим, в отличие от ранее действовавших правил в ГК РФ предполагается возмездность договора банковского счета, если  иное не установлено соглашением сторон (ст. 852  ГК РФ). Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. Если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют  процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России (ст. 838, 809 ГК РФ). Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.

По  своему характеру договор банковского  счета близок к публичному договору (ст. 426 ГК РФ), хотя этот термин к нему прямо и не применяется. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией,  кроме случая, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности  принять это лицо на обслуживание, либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от  заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Иными словами, особенность договора банковского счета в том, что  обычно ни банк, ни юридическое лицо - клиент не вправе отказаться от его заключения (последний, однако, имеет право выбора обслуживающего его банка). В данном случае обязанность клиента заключить договор вытекает из  правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке.  Обязанность банка заключить договор вытекает из его субъектных качеств, предусмотренных законом.

Стороны договора - банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица. От правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. В ряде случаев «владелец счета» в узком смысле вообще может не быть стороной договора. Так, это возможно, если юридическое лицо, которое имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству иного (текущего) или аналогичного банковского счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний заключается им по доверенности юридического лица - клиента.¹⁸

Предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора банковского счета - простая письменная.

При  реорганизации юридического лица происходят изменение договора банковского счета и переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.

Расторжение договора банковского счета может  осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. По инициативе клиента договор, может быть расторгнут в любое время. Напротив, банк вправе расторгнуть договор банковского счета лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях: а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного  банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при  отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено  договором (ст. 859 ГК РФ). Остаток денежных средств возвращается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента. Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти  гражданина - клиента. Последствием расторжения или прекращения   договора является закрытие счета клиента.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка: а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; б) хранить банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ).

Обязанностями клиента являются: а) соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение  операций по счету; б) вторая обязанность возлагается на клиента только, если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально  за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не  предусмотрено договором.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского  счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать  оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и  уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких  обязательств  выступает зачет, который осуществляется банком в форме  сальдирования долгов. Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены  договором, либо в том порядке, который отвечает обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществляется по общим правилам ст. 410 ГК РФ.

2. Договор банковского вклада (депозит).

Вклад или депозит – это денежные средства в наличной или безналичной  форме, в национальной или иностранной  валюте, отданные их собственником  в банк для хранения на определенных условиях.¹⁹ Такие операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, осуществляемые банком, называются депозитными и относятся к основным пассивным операциям. Операции банка, связанные с привлечением денежных средств во вклады, оформляются составлением в письменном виде договора банковского вклада. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством (ст. 836 ГК РФ).

Согласно  п.1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ «По  договору банковского вклада» (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления на счет. Кроме того, данный договор – односторонне обязывающий; он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности. И поскольку банк обязан выплачивать вкладчику проценты (п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК РФ), договор банковского вклада является возмездным.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии со ст. 426 ГК РФ признается публичным договором.

Согласно  ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором  может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

3. Кредитный договор.

Кредитные отношения, участники которых связаны  долгосрочными связями, заранее  планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных  средств, основываются на кредитном  договоре.

По  кредитному договору банк (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом – денежные средства.

За  непредоставление кредита банк несет  ответственность, установленную законом  и договором. Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором  кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного правила  влечет недействительность договора. При заключении кредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или устава банка осуществлять эту операцию. Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата кредита не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

Договором может быть предусмотрен целевой  характер получения и использования  кредита. Банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка.