Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

Сыктывкарский государственный  университет

Финансово-экономический  факультет

Кафедра банковского дела

 

 

Допустить к защите

Зав. каф. банковского  дела

___________Алексеева В.Д.

«___»___________2006 г.

 

 

Курсовая работа

Развитие электронных платежных  технологий в России

 

 

 

 

 

Научный руководитель                                                    канд. экон. наук, доц. Т.А. Падерина

Исполнитель                                                                                              студентка 435 группы

                                  С.Г. Юрикова

 

 

Сыктывкар, 2006

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………………………3

1. Использование электронных технологий в организации платежной системы страны………………………………………………………………………………………..4
1. Преимущества применения безбумажных технологий и технические средства, как элемент инфраструктуры электронной платежной системы…………………………………………………………………………………..4
2. Нормативно-правовая база, регулирующая использование электронных технологий в стране…………………………………………………………………………………..5
2. Состояние платежной системы РФ…………………………………………………….…..9
1. Анализ общего состояния………………………………………………………………9
2. Анализ рынка с использованием банковских карт физическими и юридическими лицами…………………………………………………………………………………..12
3. Проблемы и перспективы развития электронных платежных технологий в РФ……………………………………………………………………………………….…..14

Заключение……………………………………………………………………………………..18

Список использованной литературы…………………………………………………………19

 

Введение

 

Рост платежного оборота  и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует  необходимость создания в России принципиального нового механизма  безналичного и наличного денежного  обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Основной путь решения данной проблемы – это использование в банковской деятельности так называемой безбумажной технологии. Применение достижений информационных технологий обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы и ее дальнейшее развитие, что является необходимым условием финансовой стабильности в стране и соответствует интересам денежно-кредитной политики, проводимой Банком России.

В банковской сфере России использование электронных технологий началось относительно недавно, и развивается  достаточно быстрыми темпами. Поэтому  возникают соответствующие проблемы, в первую очередь это создание нормативно-правовой базы и обеспечение безопасности платежной системы. В связи с этим заявленная тема работы является актуальной.

Цель данной курсовой работы – показать преимущества электронных  платежных технологий и определить тенденции их развития.

Для реализации данной цели решены следующие задачи:

• проанализирована нормативно-правовая база, касающаяся применения безбумажных технологий;
• показаны современные технические средства, входящие в инфраструктуру электронной платежной системы страны;
• определено соотношение применения в платежной системе электронной и бумажной технологии;
• выявлены основные проблемы в сфере применения электронных технологий.

Объектом исследования явились электронные платежные  технологии. Информационно-аналитической базой данного исследования послужили материалы периодической печати.

 

1. Использование электронных технологий в организации платежной системы страны

 

1. Преимущества применения безбумажных технологий и технические средства, как элемент инфраструктуры электронной платежной системы.

 

Использование информационных технологий имеет ряд принципов:

1. Конфиденциальность.

Финансовая информация клиента (например, номер кредитной  карты, сумма платежа) доступна минимальному кругу участников платежной системы, имеющих на это законное право,

2. Целостность информации.

Обеспечение сохранности  информации и защита от несанкционированного изменения,

3. Безопасность.

Система препятствует мошенничеству  и обеспечивает страхование платежей;

4. Сокращение издержек обращения,
5. Скорость,
6. Удобство.

 

Обладая столь значительными  преимуществами, электронные технологии получили широкое распространение  во всех сферах жизни общества, особенно в банковской сфере.

Однако для того чтобы  применять данные технологии, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Прежде всего это касается обслуживания клиентов, в первую очередь владельцев пластиковых карт. Высокая стоимость компонентов инфраструктуры, включающей, в частности банкоматы, торговые терминалы, кассовые терминалы, операционные кассы, существенно влияет на экономическую эффективность платежной системы. Прибыльность работы карточного проекта зависит от величины среднедневных остатков на карточных счетах.

По данным годового отчета Банка России в прошлом (2005) году продолжалось развитие инфраструктуры, принимающей к оплате платежные карты: в течении года количество организаций торговли и услуг, а также банкоматов увеличилось на 34,9 % и составило 142,5 тысяч.

Рассмотрим динамику инфраструктуры для осуществления  операций с использованием платежных  карт в РФ, ед.

 

Таблица № 1. Динамика развития инфраструктуры для осуществления  операций с использованием платежных  карт в РФ, ед.

Объект инфраструктуры	1.07.03	1.10.03	1.01.04	1.04.04	1.07.04	Прирост, ед.	Прирост, в %
Пункты выдачи наличных	14812	15563	16710	17280	17579	+2767	+75,7%
Организации торговли и  услуг, с которыми кредитные организации  заключили договоры	54853	58760	64807	70327	84938	+30085	+35,4%
Из них интернет - магазинов	696	738	818	821	1074	+378	+35,2%
Банкоматы	11134	12379	13978	15334	16741	+5607	+33,5%
Для выдачи наличных денег	11134	12379	13978	15334	16685
Для оплаты товаров и  услуг*	-	-	-	-	6127
Электронные терминалы	71541	77350	87282	95729	105239	+33698	+32%
Для выдачи наличных денег	17577	18493	19949	20728	21879	+4302	+19,6%
Для оплаты товаров и услуг	53964	58857	67333	75001	84326	+30362	+36%
Импринтеры	28955	30011	31811	32367	44565	+15610	+35%
Для выдачи наличных денег	6618	6803	7068	7207	7384	+766	+10,4%
Для оплаты товаров и  услуг	22337	23208	24743	25160	36865	+14528	+39,4%
*Сбор сведений начался  с 01.07.04.

 

За год произошел  рост объектов инфраструктуры, прежде всего организаций торговли и услуг, с которыми кредитные организации заключили договоры – на 35,4%. Количество банкоматов выросло на 33,5%, импринтеров – на 35% и электронных терминалов – на 32%.

Данные таблицы позволяют  сделать вывод о динамичном развитии инфраструктуры платежной системы  в нашей стране. Наличие широкой  инфраструктуры торгового и сервисного обслуживания по картам является одним  из факторов, стимулирующих клиентов к хранению денежных средств на карточном счете, что позволяет увеличить доходность за счет роста среднедневных остатков.

Таким образом, развитие и положительная динамика роста платежной системы существенно зависит от уровня развития инфраструктуры.

 

 

 

 

 

 

2. Нормативно-правовая база

 

Широкое применение электронных  технологий в банковской сфере должно сопровождаться адекватным нормативно-правовым обеспечением.

Применение электронных  технологий в нашей стране регулируется рядом законов и нормативных документов.

В соответствие с законом  РФ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России) ст.80 Банк России устанавливает  правила, формы, сроки и стандарты  осуществления безналичных расчетов. Порядок расчетных операций клиентов, а также операций через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытых в банке России, проводимых на основе прямых корреспондентских соглашений между банками, а также системы межфилиальных расчетов регулируется Положением Банка России от 3 октября 2003 г. № 2-П в редакции от 11 июня 2004 г. «О безналичных расчетах в РФ». В числе прочих вопросов Положение устанавливает порядок направления кредитной организации (филиалом) электронных платежных документов (ЭПД) в Банк России с использованием средств телекоммуникаций или на магнитном носителе (курьером или спецсвязью).

В Положении от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в РФ» установлено, что  «расчетные документы могут оформляться  в виде документа на бумажном носителе или в электронном виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном законодательством, нормативными актами Банка России и договором банковского счета между банками и физическим лицом».

В соответствии с п.1.1 Положения Банка России от 12 марта 1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» обмен осуществляется с применением электронной подписи – вида аналога собственноручной подписи, который является средством защиты информации, обеспечивающим контроль целостности и подтверждение подлинности электронных документов. Это подпись позволяет подтвердить ее принадлежность зарегистрированному владельцу и потому является неотъемлемой частью ЭД. Вместе с тем ст.4 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» устанавливает, что равнозначность ЭЦП собственноручной подписи в документе на бумажном носителе обеспечивается лишь при одновременном соблюдении следующих условий:

• Сертификат ключа подписи (т.е. документ, подтверждающий подлинность ЭЦП и идентифицирующий владельца сертификата) не утратил силу на момент проверки или подписания ЭД при наличии доказательств, определяющих дату подписания;
• Подтверждена подлинность ЭЦП в ЭД;
• ЭЦП используется в соответствии со сведенными, указанными в сертификате ключа подписи.

Общие требования, предъявляемые  к ЭД, обязательные реквизиты, порядок  направления и получения ЭПД регулируется вышеуказанным Положением № 20-П.

Система электронных  платежей Банка России, являющаяся в настоящее время основной расчетной  системой в России, состоит из систем внутрирегиональных и межрегиональных  электронных платежей. Проведение внутрирегиональных регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов ЦБ РФ. Правила осуществления межрегиональных едины для всех регионов и установлены Положением Банка России от 23 июня 1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России». Это Положение определяет порядок совершения, учета и контроля межрегиональных электронных расчетов (МЭР) в системе Банка России. Оно предусматривает, что обмен электронными платежными и электронными служебно-информационными документами между кредитными организациями или клиентами Банка России и обслуживающим подразделением расчетной сети ЦБ осуществляется пакетами, включающими один или несколько ЭД. Каждый пакет подписывается (защищается) ЭЦП отправителя. При передаче пакетов ЭД используются средства защиты информации, применяемые в системе Банка России.

Говоря об электронных  технологиях, следует сказать о  таком инструменте безналичных  расчетов, как банковская карта. Основным и практически единственным нормативным актом, определяющим правовой режим банковских карт и порядок осуществления операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Действующее Положение устанавливает виды банковских карт, порядок эмиссии, операции, совершаемые с использованием платежных карт и др., но не дает определение самой банковской карты и таких ключевых понятий как авторизация, импринтер, процессинг, эквайринг, которые ранее были закреплены в Положении № 23-П.

Анализ действующего законодательства позволяет сделать  вывод, что нормативными актами наиболее полно и детально регламентируются основание  и порядок проведения электронных платежей через расчетную сеть Банка России. Однако при этом актов, направленных именно на регулирование электронных платежей через другие кредитные организации, практически, нет.