Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

Помимо отсутствия специальных  документов в рассматриваемой области банковских расчетов, российское законодательство «не содержит корректных определений большого количества базовых понятий, например, «безналичные расчеты», «электронные расчеты», «электронные банковские услуги» и др.», т.е. не определен понятийный аппарат. Кроме того, оно обладает такими негативными характеристиками, как противоречивость, пробельность, неполнота. Так, в статье Котиной О.В. «Электронные деньги» говорится о том, что реализация положений закона «Об электронной цифровой подписи» требует не только огромных дополнительных затрат и накладных расходов на внедрение и сопровождение инфраструктуры сертификатов ключей ЭЦП, но и существенно снижает достигнутый уровень безопасности и автоматизации банковских систем электронных расчетов. При этом разумными мерами добиться полного соответствия всем положениям закона практически невозможно». Таким образом нормативно-законодательная база, регулирующая применение электронных платежных технологий в нашей стране, имеет свои недостатки, поэтому необходимо ее совершенствование.

 

 

2. Состояние платежной системы  РФ

 

2.1. Анализ общего  состояния

 

Рассмотрим структуру  платежей, проведенных платежной  системой России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Как видно, платежная система Банка  России занимает доминирующее положение в платежной системе России как по количеству, так и по объему проведенных платежей. Рост количества и объемов платежей обусловлен привлекательностью данной системы, обеспечивающей наименьшие финансовые риски для участников, а также постоянной работой Банка России по совершенствованию своей платежной системы в рамках обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, в том числе за счет применения электронных платежных технологий.

Теперь рассмотрим соотношение количества и объемов платежей, проведенных платежной системой Банка России и частными платежными системами по видам технологий.

 

Таблица № 2. Платежная  система Банка России.

	Платежная система  Банка России
	Всего		В том числе с использованием
	Кол-во платежей, тыс. ед.	Объем платежей, млрд. руб.	Электронной технологии				Бумажной технологии
			Кол-во платежей, тыс. ед.	Доля,%	Объем платежей, млрд. руб.	Доля,%	Кол-во платежей, тыс. ед.	Доля,%	Объем платежей, млрд. руб.	Доля,%
2001 г.	283195,7	63271,8	249225,0	88	52020,7	82,2	33970,7	12	11251,1	17,8
2002 г.	350755,9	76345,1	325155,0	92,7	70347,9	92,1	25600,9	7,3	5997,2	7,9
2003 г.	411745,4	108166,8	396896,3	96,4	102409,1	94,7	14849,1	3,6	5757,7	5,3
2004 г.	472041,2	135356,5	464421,8	98,4	132304,5	97,7	7619,4	1,6	3052,0	2,3

 

В период с 2001 по 2004 г. наблюдался рост как количества, так и объемов  платежей, проведенных Банком России с применением электронных технологий на 10,4% и 15,5% соответственно по отношению  к количеству и объему платежей с  применением бумажных технологий. И в 2004 г. их доля по количеству составила 98,4% и по объему 97,7%. Таким образом, электронные технологии почти полностью заменили бумажные, что связано со значительными преимуществами их использования.

 

 

Таблица № 3. Частные платежные  системы.

	Платежная система Банка России
	Всего		В том числе с использованием
	Кол-во платежей, тыс. ед.	Объем платежей, млрд. руб.	Электронной технологии				Бумажной технологии
			Кол-во платежей, тыс. ед.	%	Объем платежей, млрд. руб.	%	Кол-во платежей, тыс. ед.	%	Объем платежей, млрд. руб.	%
2001 г.	350240,3	43377,3	145542,9	43,5	28394,9	65,4	204697,4	58,5	14982,4	34,6
2002 г.	387166,0	53742,32	208169,0	53,7	38959,9	72,5	178997,0	45,3	14782,4	27,5
2003 г.	443601,3	73992,4	265800,3	59,9	55756,5	75,3	177801,0	40,1	18235,9	24,7
2004 г.	519987,4	88567,4	333659,2	64,1	68245,7	77	186328,2	35,9	20321,7	23

 

В частной платежной  системе также в этот период наблюдалась  тенденция роста операций с использованием электронных технологий. Однако, в  отличие от системы Банка России, оставалась значительная доля применения бумажной технологии. Обусловлено это недостаточной развитостью данной системы, а также необходимостью вложения значительных средств в информационные технологии.

 

Участники платежной  системы Банка России активно  используют обмен электронными документами. Рассмотрим долю участников обмена за 2002-2005 гг. Как видно из таблицы, количество участников обмена выросло, в том числе кредитных организаций и филиалов на 13,6%, органов федерального казначейства на 25,7% и других клиентов Банка России на 0,24%.

 

 

 

 

 

Таблица № 4. Сведения о  клиентах – участниках  платежной  системы Банка России, использующих обмен электронными документами  с Банком России.

	Действующие кредитные  организации и филиалы – участники  платежной системы Банка России			Органы федерального казначейства			Другие клиенты Банка  России
	всего	из них участвуют  в обмене	доля, в %	всего	из них участвуют  в обмене	доля, в %	всего	из них участвуют  в обмене	доля, в %
1.01.2002	3140	2502	80%	1402	266	19%	73008	322	0,44%
1.01.2003	3104	2771	89,2%	1384	399	28,8%	65004	185	0,28%
1.01.2004	3136	2897	92,3%	1340	498	37,2	61362	264	0,43%
1.01.2005	3150	2949	93,6%	1162	519	44,7%	52351	359	0,68%

 

 

Если говорить о соотношении  межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов, то в 2005 году, как и в предыдущие годы основную часть платежей, совершаемых через  платежную систему Банка России, составили внутрирегиональные. На их долю приходилось 89,1 % количества платежей и 82,1 % объема. Межрегиональные платежи составили соответственно 10,9 и 17,9 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица № 5. Количество участников (пользователей) внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных  электронных расчетов (МЭР) Банка России.

	Учреждения Банка России	Из них участники		Кредитные организации	Из них пользователи:		Филиалы кредитных организаций	Из них пользователи:		Учреждения Банка России, кредитные организации  и филиалы кредитных организаций (2+5+8)	Из них пользователи (участники):
		ВЭР	МЭР		ВЭР	МЭР		ВЭР	МЭР		ВЭР (3+6+9)	%	МЭР (4+7+10)	%
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
1.01.2001	1181	1137	913	1311	1258	1242	2255	1964	1799	4747	4359	91,8	3954	8,2
1.01.2002	1175	1135	1031	1323	1241	1231	1817	1675	1599	4315	4051	93,8	3861	6,2
1.01.2003	1172	1138	1083	1331	1268	1268	1773	1660	1625	4276	4066	95	3976	5
1.01.2004	1139	1111	1088	1331	1286	1286	1805	1725	1734	4275	4132	96,6	4108	3,4
1.01.2005	941	916	912	1302	1264	1264	1848	1780	1779	4091	3960	96,8	3955	3,2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Анализ рынка  с использованием банковских  карт физическими и юридическими  лицами.

 

Постепенный рост российской экономики, умеренное повышение  цен, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились  условиями для развития безналичной платежной системы на базе банковских карт. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве резервного расчетного средства. Применение карт имеет ряд преимуществ как для держателей, так и эмитентов. Владельцев карт привлекает удобство их использования, защита от карманных воров, престиж, а для банка целесообразность выпуска таких карт обусловлена стремлением привлечь больше клиентов и получать прибыль от взимания платы за обслуживание.

Итак, по данным годового отчета ЦБ в 2005 году сохранялась сформировавшаяся ранее тенденция к расширению использования платежных карт, количество которых возросло на этот период на 55,5 % (за 2004 год – 46,4 %). Сохранились  высокие темпы прироста количества 41,4 % и объема – 43,5 % - платежей, осуществленных с их использованием. Продолжалось расширение видов услуг предоставляемых кредитными организациями (филиалами) с применением платежных карт, а также развитие инфраструктуры, принимающей их к оплате.

В 2005 году опережающими темпами  развивался рынок кредитных карт. Темпы прироста по отношению к 2004 году составили по количеству карт 87,9 %, по количеству операций – 88,7 %, а  по объему – 110,9 %.

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями.

 

Таблица № 6. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. ед.

Тип карт	01.10.03	01.01.04	прирост, %	01.04.04	прирост, %	01.07.04	прирост, %
Общее количество банковских карт	21259	24021	12,9	26001	8,2	28706	10,4
Из них:
расчетные	21113	23815	12,8	25482	6,9	27715	8,7
кредитные	146	206	41	518	151,4	974	88
предоплаченные*	-	-	-	-	-	17