Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

 

Данные таблицы говорят  о развитии банковской инфраструктуры, о том, что спрос на банковские карты растет.

Теперь рассмотрим рынок  с использованием банковских карт физическими  и юридическими лицами.

 

Таблица № 7. Операции, совершенные  физическими лицами.

	Операции, совершенные  физическими лицами
	количество банковских карт, тыс. ед.	Прирост,%	общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублей	Прирост,%	в том числе:
					по получению наличных денег, млн. рублей	Доля,%	по оплате товаров (работ  и услуг),  млн. руб	Доля,%
2001 г.	10542	-	396143	-	368673	93	27470	7
2002 г.	15365	45,7	675585	70,5	628238	92,9	47347	7,1
2003 г.	23914	55,6	1146758	69,7	1070978	93,4	75780	6,6
2004 г.	35040	46,5	1876887	63,6	1765145	94	111742	6

 

В период с 2001 по 2004 гг. количество банковских карт и объем операций с их использования выросли почти в 3 раза и 4 раза соответственно. Причем большая часть операций была по получению наличных денег и в 2004 г. их доля составила 94% и всего 6% доля операций по оплате товаров (работ, услуг). Это говорит, во-первых, об увеличении спроса на банковские карты со стороны физических лиц. Но большинство операций связано с получением наличных средств. Низкая доля операций по оплате товаров связано с неразвитостью инфраструкткры обслуживания клиентов, а также с менталитетом наших граждан.

Таблица № 8. Операции, совершенные юридическими лицами.

	Операции, совершенные  физическими лицами
	количество банковских карт, тыс. ед.	Прирост,%	общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублей		Прирост,%	в том числе:
						по получению наличных денег, млн. рублей	Доля,%		по оплате товаров (работ  и услуг), млн. рублей	Доля,%
2001 г.	51	-	19935	-		17076		85,6	2859		14,4
2002 г.	91	78,4	40625	103,7		26453		65	14172		35
2003 г.	107	17,6	89512	120,3		34798		38,8	54714		61,2
2004 г.	117	9,3	197357	120,5		37155		18,8	160201		81,2

 

Тенденция роста наблюдается и в отношении операций, совершенных юридическими лицами. Количество банковских карт в 2004 г. по сравнению с 2001 г. выросло почти в 2 раза, а объем операций – почти в 10 раз. Причем доля объемов операций по получению наличных денег снизилась на 66,8% и составила 18,8% в 2004 г. А доля объемов операций по оплате товаров и услуг соответственно возросла и в 2004 г. составила 81,2%. Таким образом, спрос юридических лиц на банковские карты растет, растут объемы операций с их применением, что свидетельствует о росте безналичных расчетов при совершении сделок.

 

Таким образом, процессы развития безналичных платежных систем, конкуренция банков за потребителей привели к бурному распространению банковских карт. Банковская карта является средством повышения прозрачности экономики и сужения сферы наличного оборота. В будущем можно ожидать продолжение роста их количества до уровня «две карты на человека с банковским счетом», а также постепенного расширения собственно кредитных карт и потребительского кредита в данной форме.

 

3. Проблемы и перспективы  развития электронных платежных  технологий в РФ.

 

Развитие банковских технологий и современное состояние  платежной системы России создали  для хозяйственных субъектов  реальную возможность широко использовать новые технологии проведения платежей, к числу которых относятся различные системы удаленного доступа или дистанционного банковского обслуживания: «Клиент-Банк», Интернет–банкинг, Мобильный банкинг (WAP-банкинг). Все они являются направлениями развития технологии «домашний банк» (Home banking). Данная технология начала развиваться более 20 лет назад и заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. В России первым начал обслуживать клиентов через Интернет Автобанк.

Рассмотрим подробнее  три основные вида дистанционных  услуг:

 

Система «Клиент-Банк» 

 

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать  разнообразные операции прямо из дома или офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции, причем как в национальной так и в иностранной валюте. Программа устанавливается на компьютере клиента, который имеет непосредственное соединение с банком через модем. Сегодня подобные системы устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы.

В России первая такая  программа была разработана компанией  «Инверсия». В 1991 году клиентами стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одними из наиболее распространенных в России программ «Клиент-Банк» являются разработки фирм «Программбанк» и Банк'с Софт Системз.

 

Интернет-банкинг

 

Интернет-банкинг –  система получения банковских услуг  через выход в Интернет. С помощью  этой системы можно покупать и  продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета  операторов сотовой связи, проводить безналичные внутренние межбанковские платежи и др. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие  от программы «Клиент-Банк», не привязана  к конкретному компьютеру с установленным  программным обеспечением. Клиент может  выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа. Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом, и таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

В конце июля 2001 года были обнародованы результаты исследования «Финансовые интернет – услуги в России», проведенного компаниями «МФД-ИнфоЦентр» и «Интернет-Маркетинг» при участии Deloitte&Touche. Это исследование стало первым крупным исследованием российского рынка финансовых интернет-услуг. Итак, рынок финансовых интернет-услуг в стране продолжает динамично развиваться. В настоящее время около 140 российских банков используют различные системы для работы с клиентами через Интернет.

Услугу Интернет-банкинг  предоставляют 40 % российских банков, а 50 % планируют ввести ее в ближайшее время. 19 % опрошенных банков используют собственные разработки, остальные применяют готовые программы. Лидерами здесь являются программы iBank компании «Бифит» и «Банк-Клиент» компании «Инист».

Интернет-банкинг предназначен в первую очередь для юридических лиц. Однако сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц.

 

WAP-банкинг

 

WAP-банкинг (мобильный банкинг) – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP, на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. WAP-банкинг предусматривает доступ к банковским счетам и картам. Недостатком его является невысокая степень защиты передаваемых или получаемых сведений и неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Таким образом, к очевидным  преимуществам использования банками  систем удаленного доступа следует отнести:

• централизованная обработка информации;
• эффективная работа с филиалами;
• высокая защищенность ресурсов;
• большая скорость зачисления средств и прохождение их между банками;
• сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;
• для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;
• удобство в использовании.

Однако следует обратить внимание на проблемы в сфере применения систем удаленного доступа. Во-первых это проблема правового характера. Специальное банковское законодательство, регламентирующего особенности данного вида услуг, в нашей стране отсутствует, и, во-вторых, серьезную угрозу представляет собой кража конфиденциальной информации о счетах клиентов, взлом компьютерных систем, компьютерные сбои в операционных системах банков.

Таким образом, создание и использование в банковской практике систем удаленного доступа, в  целом, актуальное и прогрессивное  нововведение, которое соответствует  интересам широкого круга пользователей. Вместе с тем этот процесс обязательно  должен сопровождаться принятием соответствующих нормативных актов. Необходимо также создание и установка в кредитных организациях качественных систем защиты информации.

 

Проблемы развития электронных  платежных технологий.

 

Развитие электронных  платежных технологий сопровождается рядом проблем.

Во-первых, это проблемы правового характера. Существующая нормативно-правовая база требует совершенствования.

Во-вторых, в нашей  стране пока недостаточно развиты технические  средства, входящие в инфраструктуру платежной системы.

И, в-третьих, при создании платежных систем необходимо уделять  как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя  безопасность. Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных. Внешняя – должна защищать от любых угрожающих сбоем в системе проникновений. В настоящее время существует два подхода к построению защиты платежных систем:

• комплексный подход – объединяет разнообразные методы противодействия угрозам;
• фрагментарный подход – противодействие определенным угрозам (антивирусные средства и т.п.).

Наиболее распространенными  угрозами безопасности платежной системы  являются:

1. Несанкционированный доступ;
2. «взлом системы», т.е. умышленное проникновение,
3. «маскарад», т.е. выполнение каких-либо действий одним пользователем банковской системы от имени другого;
4. Вирусные программы.

Существуют различные  программы – технологические  средства защиты. К классу технических  средств относятся: средства физической защиты территорий, сети электропитания, аппаратные и аппаратно-программные средства управления доступом к персональным компьютерам и др.

К классу программных  средств защиты относятся: проверка паролей, программы шифрования, программы  цифровой подписи, средства антивирусной защиты, программы восстановления и резервного хранения информации.

Проблема обеспечения  информационной безопасности выходит  за рамки одной страны. Ни один из пользователей сети не защищен на все 100 %. Вырабатываются новые программы  защиты, но рано или поздно находится  человек, который проходит через все хитроумные преграды.

Таким образом, в связи  с бурным развитием электронных  платежных технологий, необходимо решать те проблемы, которые возникают при  этом.

 

Заключение

 

По результатам исследования можно сделать следующие выводы:

1. Применение достижений информационных технологий обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы и ее развитие.
2. Использование информационных технологий имеет ряд преимуществ по сравнению с бумажными технологиями.
3. Для того, чтобы электронная платежная система надежно и стабильно функционировала, необходимо создание соответствующей инфраструктуры, включающей широкое применение современных технических средств и совершенствование действующего законодательства.
4. Состояние платежной системы РФ можно охарактеризовать как динамично развивающееся. Во многом это благодаря использованию электронных платежных технологий, доля которых в 2005 году составила 99,1 % от общего количества и 97,9 % от общего объема платежей.
5. Рост российской экономики, усиление надежности банковской системы и соответственно доверие населения к ней явились условием развития безналичной платежной системы на базе банковских карт. В 2005 году наблюдались высокие темпы прироста количества (41,4 %) и объема (43,5 %) платежей с их использованием. Это говорит о значительных преимуществах этого платежного инструмента.
6. В современной банковской системе широко используются новые технологии проведения платежей, к числу которых относятся различные системы удаленного доступа: «Клиент-Банк», Интернет-банкинг, WAP-банкинг и др. Их применение дает как банкам, так и клиентам массу преимуществ.
7. Развитие электронных платежных технологий сопровождается рядом проблем. К ним относят проблемы правового характера, развитие технических средств и обеспечение безопасности платежной системы.

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Бюллетень банковской статистики, № 10, 2005.
2. Годовой отчет Банка России, 2002.
3. Годовой отчет Банка России, 2005.
4. Григорьев Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования, № 1, 2006. С. 107-117.
5. Котина О.В. Электронные деньги // Банковские услуги, № 6, 2004. С. 26-31.
6. Манзанов Ю.Е. Полнота инфраструктуры платежной системы // Финансы и кредит, № 3, 2006. С. 6-12.
7. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, № 7, 2002. С. 13-17.
8. Пыхтин С.В. Расчеты с использованием банковских карт // Закон, № 1, 2006. С. 24-26.
9. Семенов А.Г. Интернет-банкинг // Банковские технологии, № 2, 2002. С. 17-23.
10. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. Уч. пос. М.: Эксмо, 2005. С. 175с.
11. Юрасов А.В. Электронная коммерция. Уч. пос. М.: Дело, 2003. 48ос.