Несостоятельность (банкротство) кредитной организации

СОДЕРЖАНИЕ:

1.	Понятие кредитной  организации, ее признаки. Виды кредитных организаций	3
2.	Отличие банковской кредитной организации от иных кредитных  учреждений	6
3.	Порядок и этапы  создания кредитной организации	8
4.	Особенности ликвидации кредитной  организации	12
	4.1. Ликвидация или реорганизация кредитной организации	12
	4.2. Ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация)	15
	4.3. Ликвидатор кредитной организации	16
	4.4. Последствия принятия решения арбитражным судом о ликвидации кредитной организации	18
	4.5. Регулирование процедур ликвидации кредитной организации	19
5.	Несостоятельность (банкротство) кредитной организации	20
	5.1. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций	20
	5.2. Обязанности кредитной организации при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства	23
	5.3. Обязанности руководителя, членов органов управления, учредителей кредитной организации в случае возникновения признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации	24
	5.4. Процедуры в деле о банкротстве кредитной организации	26
	Список литературы	27

 

 

1. Понятие кредитной организации, ее признаки.

Виды  кредитных организаций

 

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

 

Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества, т.е. как акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

 

Исходя из этого, признаками понятия кредитной организации  являются:

1) статус юридического  лица, т.е. кредитная организация  имеет обособленное имущество  и отвечает по своим обязательствам  этим имуществом, может от своего  имени приобретать и осуществлять  имущественные и личные неимущественные  права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 Гражданского кодекса РФ);

 

2) основная цель деятельности - получение прибыли, т.е. любая кредитная организация является коммерческой организацией;

 

3) наличие специального  разрешения (лицензии Банка России) на право совершения банковских операций;

 

4) кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли;

 

5) кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам относятся общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;

 

6) кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;

 

7) кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной и иных форм собственности;

8) кредитная организация является элементом банковской системы РФ.

Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.

 

Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью понятий «кредитная организация» и соответственно «банковская деятельность» является осуществление деятельности за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

 

Теоретически  кредитная организация может  осуществлять размещение и собственных  средств. Однако на корреспондентском  счете кредитной организации  отражается лишь остаток временно свободных  денежных средств. Средства на счетах клиентов этой кредитной организации, которые отражаются в пассивной части баланса кредитной организации, в активной части баланса могут с равной долей вероятности отражаться и как числящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, и как числящиеся в иной дебиторской задолженности, и как вложения в ценные бумаги. Иными словами, как активы кредитной организации эти средства, во-первых, обезличиваются, во-вторых, приобретают вид либо прав требования кредитной организации к иным лицам, в том числе банкам-корреспондентам, либо объектов прав собственности самой кредитной организации. Поэтому определить, за счет какого источника образовался остаток средств на корреспондентском счете кредитной организации, невозможно.

 

Отличительная особенность деятельности кредитных организаций (банковской деятельности) является основополагающей и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правосубъектности и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.

 

Банковская  деятельность как предмет (объект) правового  регулирования представляет собой  систему постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли. Системность  в данном случае проявляется в  том, что банковскими операциями являются, в частности, не просто выдача кредитов, а размещение привлеченных средств.

 

Исходя из этого, например, не является банковской деятельность ломбардов, жилищных накопительных  кооперативов, кредитных потребительских  кооперативов, хотя правосубъектность ломбардов и жилищных накопительных кооперативов также можно определить как исключительную, а кредитного потребительского кооператива - как специальную.

 

Что касается видов  кредитных организаций, то они делятся  на банки и небанковские кредитные организации.

1) банковские кредитные организации (банки) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

 

Банки создаются для осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 

Причем применительно  к банкам имеются в виду их потенциальные  возможности. Например, по общему правилу  вновь созданный (созданный путем  учреждения) банк не может работать со средствами физических лиц, для этого  ему необходимо будет проработать не менее двух лет. Однако впоследствии для получения этого права ему не нужно перерегистрироваться, а достаточно будет получить только соответствующую лицензию. Небанковская кредитная организация такие операции не может осуществлять ни при каких условиях. Чтобы иметь возможность осуществлять все банковские операции, она должна перерегистрироваться в банк.

 

В РФ нет юридически значимого деления банков на виды, например на инвестиционные и расчетные, как в некоторых странах. Все  российские банки обладают универсальной специализацией, т.е. потенциально вправе осуществлять все банковские операции. Этот подход обусловлен тем, что при такой специализации легче перераспределять риски. В рамках универсальной специализации конкретный банк может определить свою фактическую специализацию и даже закрепить ее в фирменном наименовании (например, ипотечный, инвестиционный, сберегательный и т.п.). Однако для правосубъектности данного банка юридического значения это иметь не будет. Универсальная специализация означает возможность одновременного осуществления банками всех видов деятельности из числа разрешенных и составляющих их исключительную правосубъектность.

 

Небанковские  кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. В настоящее время допускается создание небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО), у которых основной формой привлечения средств являются срочные вклады юридических лиц, а также расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО), открывающих счета юридическим лицам.

Кредитная организация, помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг;
8. иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
2. Отличие банковской кредитной организации от иных кредитных учреждений

 

Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

 

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

 

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

 

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 

Небанковская  кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

 

Небанковские  кредитные организации могут:

1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

 

2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;

 

3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

 

4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;

 

5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

 

В настоящее  время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.

 

1. Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:

 

а) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

 

Временно свободные  денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:

1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;

2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

 

2.  Небанковские кредитные организации инкассации — могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:

– денежных средств;

– векселей;

– платежных и расчетных документов.

 

3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);