Кредитный договор в хозяйственной деятельности

При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора – судом.

Если ипотека  установлена на земельный участок, на котором находятся здания или  сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении  залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель [2, п.5 ст.321].

Договором о  залоге, а в отношении залога, возникающего на основании акта законодательства, законодательством может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Залогодатель  или залогодержатель в зависимости  от того, у кого из них находится  заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законодательством или договором:

1) страховать  за счет залогодателя заложенное  имущество в полной его стоимости  от рисков утраты и повреждения,  а если полная стоимость имущества  превышает размер обеспеченного  залогом требования, – на сумму  не ниже размера требования;

2) принимать  меры, необходимые для обеспечения  сохранности заложенного имущества,  в том числе для защиты его  от посягательств и требований  со стороны третьих лиц;

3) немедленно  уведомлять другую сторону о  возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять  по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия  хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законодательством или договором не предусмотрено иное.

Если предмет  залога утрачен или поврежден  либо право собственности на него или право хозяйственного ведения  прекращено по основаниям, установленным  законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

Залогодатель  вправе, если иное не предусмотрено  договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Если иное не предусмотрено законодательством  или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему  предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно предоставляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

     Юридическое   лицо  получило  кредит  в  белорусских  рублях  в  банке Республики   Беларусь.  В  обеспечение  исполнения  своих  обязательств  по кредитному   договору   кредитополучатель   предоставил   в   залог   банку изолированное помещение. Затем юридическое лицо обратилось в этот же банк с просьбой предоставить кредит в иностранной валюте. Стоимость изолированного помещения очень высокая (в случае его реализации закроется задолженность по двум  кредитным  договорам).  Вправе ли банк принять в качестве обеспечения исполнения   обязательств   клиента   по   двум  кредитным  договорам  одно изолированное помещение, которое уже находится в залоге у банка?

    В соответствии со статьей 1 Закона  Республики  Беларусь  от  20  июня 2008 г. N 345-З "Об ипотеке" (с изм. и доп.;  далее -  Закон об ипотеке)  ипотека -  залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений  (зданий,  сооружений)  и др.)  и иного имущества, приравненного законодательными  актами  к недвижимым вещам. В силу ипотеки кредитор  по обязательству, обеспеченному ипотекой (залогодержатель), имеет право   в   случае  неисполнения  должником  этого  обязательства  получить удовлетворение из стоимости переданного в ипотеку имущества преимущественно перед   другими   кредиторами  лица,  которому  принадлежит  это  имущество (залогодателя),  за  исключением  случаев, предусмотренных законодательными актами.

     Согласно  статье  3  Закона  об ипотеке ипотекой могут  быть обеспечены обязательства  по  кредитным  договорам,  договорам  займа,  купли-продажи, аренды, подряда и иным договорам, а также из причинения вреда, если иное не установлено законодательными актами.

    

     В  соответствии  со статьей  30 Закона об ипотеке имущество, являющееся предметом    ипотеки,    заложенное   в   обеспечение   исполнения   одного обязательства,  может быть предоставлено в ипотеку в обеспечение исполнения другого   обязательства   того   или   иного   должника   тому   или  иному залогодержателю   (последующая   ипотека).   Очередность   залогодержателей устанавливается  на основании сведений из Единого государственного регистра недвижимого  имущества,  прав  на  него и сделок с ним. Последующая ипотека допускается,  если  она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке, действие которых не прекратилось к моменту заключения последующего договора

Последующий   договор   об   ипотеке,   заключенный  в  нарушение  запрета, установленного  предшествующим договором об ипотеке или Законом об ипотеке, может  быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица  независимо  от того, знал ли залогодержатель по последующему договору об ипотеке о таком запрете.

     Таким   образом,  законодательство  Республики  Беларусь  не  содержит запрета   на   одновременное   обеспечение  одним  залогом  одного  объекта недвижимого  имущества  исполнения  нескольких обязательств, например, двух кредитных   договоров.   При   наличии   действующего   договора   ипотеки, обеспечивающего обязательства по  одному  кредитному  договору,  возможно внесение  изменений  в  договор  ипотеки  с  целью  обеспечения  исполнения обязательств кредитополучателя по двум кредитным договорам.

 

 

Поручительство

 

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору поручительством является самым распространенным способом.

Договор поручительства должен быть заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Беларусь договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части [2, ст.341].

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель  отвечает перед кредитором в том  же объеме, что и должник, включая  уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и  других убытков кредитора, вызванных  неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно  давшие поручительство, отвечают перед  кредитором солидарно, если иное не предусмотрено  договором поручительства.

Поручитель  вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель  не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник  от них отказался или признал  свой долг.

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права  кредитора по этому обязательству  и права, принадлежавшие кредитору  как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также  вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Должник, исполнивший  обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное.

Поручительство  прекращается с прекращением обеспеченного  им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство  прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Поручительство  прекращается, если кредитор отказался  принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство  прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

 

 

 

 

Гарантия

 

Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантией  § 6 гл. 23 ГК Республики Беларусь.

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью  или частично за исполнение обязательства этого лица [2, ст.348].

Гарантийное обязательство  может возникнуть на основании договора.

Гарантией может  обеспечиваться лишь действительное требование.

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед  кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник.

По исполнении обязательства гарант не приобретает  права регрессного требования к  должнику о возврате уплаченной суммы.

Особенности банковской гарантии:

В соответствии со ст.164 БК Республики Беларусь в силу банковской гарантии банк или небанковская кредитно-финансовая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) от своего имени письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму (осуществить платеж).

В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы (осуществления платежа) банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию или условной гарантией. В зависимости от состава сторон, участвующих в обязательстве, банковская гарантия может быть подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией.

Под гарантией  по первому требованию понимается обязательство  гаранта уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его  первому письменному требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии.

Под условной гарантией  понимается обязательство гаранта  уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по его письменному  требованию, составленному в соответствии с условиями гарантии, с приложенными к нему документами, которые доказывают или подтверждают неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом обязательств перед бенефициаром. Такими документами могут являться соответствующие судебные (арбитражные) решения либо иные документы, оговоренные в тексте гарантии.

Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком или другой небанковской кредитно-финансовой организацией (подтвержденная гарантия). Подтверждающая сторона наряду с  первоначальным гарантом несет перед  бенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, если иное не предусмотрено условиями гарантии.

Банк и небанковская кредитно-финансовая организация могут  по поручению принципала потребовать  выдачи гарантии (первоначальной гарантии) от другого банка или другой небанковской кредитно-финансовой организации, выдав им встречное обязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают для бенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав по сравнению с первоначальной гарантией [1, ст.164].