Кредитный договор в хозяйственной деятельности

Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими  гарантами через основной банк-гарант. Банковская гарантия должна быть выдана в письменной форме. К письменной форме банковской гарантии приравнивается электронный документ.

Таким образом, способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, можно условно подразделить на две  группы:

• связанные с использованием денежных средств: к ним относятся, например, страхование риска невозврата кредита;

• не связанные с использованием денежных средств: к ним относятся, например, поручительство.

 

2.3 Ответственность сторон кредитного договора

 

Ответственность по кредитному договору регулируется гражданским законодательством.

Ответственность кредитополучателя является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условий, предусматривающих ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны [2, ст.14].

Ответственность по кредитному договору наступает по двум обстоятельствам:

1. невыполнение заемщиком условий договора, прежде всего нецелевое использование полученных средств.

2. представление недостоверных данных, характеризующих его хозяйственную и финансовую деятельность.

В случае невыполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита банк в соответствии с  законом "Об экономической несостоятельности  и банкротстве" [5] может возбудить в хозяйственном суде дело о признании его банкротом.

В ходе процедуры банкротства при определении размера требований кредиторов и очередности их удовлетворения размер процентов по кредитному договору должен учитываться в реестре требований кредиторов и погашаться в соответствии с Законом "Об экономической несостоятельности и банкротстве". Согласно ст.149 при определении размера требований кредиторов пятой очереди учитываются требования по гражданско-правовым обязательствам, за исключением требований физических лиц о возмещении вреда, причиненного их жизни и здоровью, требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, и требований учредителей (участников) должника - юридического лица, вытекающих из их учредительства (участия).

Требования  кредиторов пятой очереди по возмещению убытков, взысканию процентов, неустойки (штрафа, пени) и иных экономических (финансовых) санкций, в том числе причитающихся в бюджет и государственные внебюджетные фонды, должны подлежать удовлетворению после погашения задолженностей, в том числе суммы кредита и причитающихся процентов по кредитному договору "[5, ч.2 ст.149].

В случае несвоевременного возврата сумм в погашение кредита  или процентов по нему кредитополучатель  уплачивает кредитодателю неустойку, т.е. уплачивает проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь [1, ст.145].

В соответствии со ст. 366 ГК Республики Беларусь за уклонение  от возврата кредита и иной просрочки  в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворяет требование кредитора исходя из ставки рефинансирования Национального банка на день вынесения решения [2].

При взыскании  просроченной задолженности по кредиту  могут подлежать взысканию и  проценты за пользование кредитом, которые включают в себя проценты, насчитанные на срочную задолженность, и представляют собой плату за пользование кредитом, и проценты, насчитанные на просроченную задолженность, которые включают в себя в том числе и ответственность за нарушение условий кредитного договора. В этой связи следует учитывать особенность и правовую природу повышенных процентов, которые представляют собой не только плату, но и ответственность за пользование кредитом. В качестве примера можно привести конкретный расчет, приняв условные значения.

В соответствии с кредитным договором кредитодатель открыл кредитополучателю кредитную линию с лимитом задолженности 10000000 руб. и лимитом выдачи 40000000 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка была установлена в размере 12% годовых, по просроченной задолженности - 36% годовых. Ответчиком погашена задолженность в сумме 5700000 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме кредитодатель обратился с иском в суд и просит взыскать основной долг в сумме 4300000 руб., проценты в сумме 650000 руб. по 10.12.2009, пеню в сумме 547000 руб. по 10.12.2009 из расчета 0,5% за каждый день просрочки, обратив взыскание просроченной задолженности на залог товаров в обороте в соответствии с договором залога.

Кредитодателем  заявлены исковые требования о взыскании  процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых в сумме 250000 руб. и повышенных процентов по ставке 36% годовых в сумме 400000 руб. по состоянию  на 10.12.2009. В соответствии с ч. 5 ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь. Следовательно, в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, уплата повышенных процентов по просроченной задолженности по кредиту по ставке 36% годовых предусмотрена обоснованно.

Кредитодатель просит взыскать пеню из расчета 0,5% за каждый день просрочки от суммы неуплаченных процентов в размере 547000 руб. в  соответствии с условиями кредитного договора. В расчете указано, что пеня насчитана на проценты, уплачиваемые на срочную задолженность по ставке 12% годовых, и проценты, подлежащие уплате на просроченную задолженность по ставке 36% годовых.

В соответствии с постановлением Пленума Высшего  Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1 "О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление N 1) определена судебная практика по взысканию процентов по кредитным договорам. Так, п. 15 Постановления N 1 определяет, что "в соответствии с пунктом 1 статьи 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 762 ГК [10].

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 366 ГК.

Проценты, предусмотренные  пунктом 1 статьи 764 ГК, являются мерой  гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в  связи с просрочкой возврата суммы  займа, начисляются на эту сумму  без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в законодательстве либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. При неправомерном получении либо нецелевом использовании кредита кредитополучатель уплачивает кредитодателю пеню в размере двукратной ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, действующей на дату оплаты за период пользования этим кредитом.

В случае несвоевременного уведомления кредитополучателем об изменении места жительства, либо несвоевременном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, кредитополучатель уплачивает кредитодателю штраф в размере 2-х ставок базовой величины на дату его уплаты.

За нарушение  со стороны кредитодателя законодательства в области кредитования Национальный банк Республики Беларусь имеет право применять к ним экономические санкции.

Кредитодатель выплачивает кредитополучателю  штраф в размере 0,1 % от суммы неправильно  начисленных и взысканных процентов  за пользование кредитом. Кредитодатель несет ответственность за разглашение банковской тайны по операциям, связанным с движением денежных средств (кредита), находящихся на счете кредитополучателя, если кредит предоставлен в безналичном порядке.

Также предусмотрена  административная ответственность за невыполнение своих обязательств по кредитному договору: уклонение индивидуального предпринимателя или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному решению кредиторской задолженности при наличии возможности выполнить обязательство, если в этих действиях нет состава преступления [3, ст.11.18]

и уголовная  ответственность: уклонение индивидуального предпринимателя или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному решению кредиторской задолженности в крупном размере при наличии возможности выполнить обязанность [4, ст.242].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе был проведен анализ кредитного договора, а именно понятие, стороны, признаки, условия, порядок заключения и исполнения кредитного договора, а также права и обязанности сторон и способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что позволяет сделать следующие выводы:

1. Предоставление кредита осуществляется на основании кредитного договора.

В Республике Беларусь предоставление кредита является прерогативой учреждений банковской системы, т.е. банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Банки и небанковские кредитно-финансовые организации имеют право осуществлять предоставление кредита только на основании лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь.

Кредитный договор должен быть составлен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), консенсуальным и возмездным.

Кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными, а также в виде кредитной линии и межбанковские кредитные договоры.

2. Банковским законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, т.е. условий, отсутствие которых влечет недействительность договора. Установление дополнительных условий является правом банка или небанковской кредитно-финансовой организации. 3. Основной обязанностью кредитодателя в соответствии с кредитным договором является предоставление денежных средств. Обязанности кредитодателя соответствует право кредитополучателя на получение кредита и, как следствие, обязанность возвратить кредит и погасить проценты за пользование им.

4. Банк или небанковская кредитно-финансовая организация, предоставляя кредит, рискует тем, что кредитополучатель не возвратит его, поэтому обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, такими способами как гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита; перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); залог недвижимого и движимого имущества; поручительство; гарантия.

5. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечивается также установлением ответственности, как со стороны кредитодателя, так и со стороны кредитополучателя. Причем кредитодатель может нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств, как перед кредитополучателем, так и перед государством за осуществление деятельности по предоставлению кредита, которая не соответствует законодательству.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7 декабря 1998 г., № 218-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 03.07. 2011 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
3. Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях: Кодекс Респ. Беларусь, 21 апреля 2003 г., № 194-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от  13.12.2011 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
4. Уголовный кодекс Республики Беларусь от 9 июля 1999 г. N 275-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 27.12.2010 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
5. Об экономической несостоятельности (банкротстве): Закон Республики Беларусь от 18 июля 2000 г. N 423-З в ред. Закона Респ. Беларусь от 31.12.2009 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
6. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. N 345-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 04.01.2010 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
7. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226  в ред. от 04.07.2011 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
8. Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 N 138: в ред. от 25.05.2010 г.// КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
9. Об утверждении инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставки за пользование кредитом: Постановление Правления Национального банка от 13 ноября 2008 г. N 173: в ред. постановления Правления Нацбанка от 23.12.2009 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
10. О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 N 1: в ред. постановления Пленума ВХС от 06.04.2005 г. // КонсультантПлюс: Беларусь [Электронный ресурс]. – Минск 2012;
11. Довнар,Ю.Л. Банковское право. Особенная часть/Ю.Л.Довнар.-Минск: Амалфея,2007.-339с.
12. Хозяйственное право: курс лекций/ В.С.Гальцов, А.Г.Сачек, В.Н.Радоман, А.В.Сальникова,-Минск: Тесей,2008,-344с.
13. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. Минск, 2003. С. 543.
14. Попондопуло В.Ф. Коммерческое право/ В.Ф.Попондопуло,- М:Юристъ,2004.-668с.
15. Хозяйственное право: учебное пособие/ под ред. Т.А.Сигаевой.-Минск:БГЭУ,2011.-508с.