2.2 Основные формы потребительского
кредита
Покупка в рассрочку - предоставляется
преимущественно при продаже
предметов длительного пользования
- автомашин, холодильников, радиоприёмников,
телевизоров, мебели. Торговые компании
(магазины, торговые представители и т.п.)
предлагают клиентам от имени специализированных
финансовых компаний кредитно-финансовые
условия, которые легко принимаются ''на
месте''.
Покупка в рассрочку, несмотря на удобство,
отличается от других вариантов кредита
более высокой процентной ставкой. Но
потребители, как правило, основывают
свои решения на размере месячных выплат
и продолжительности срока кредита, а
не на фактической стоимости кредита.
Существует ещё одна форма покупки в рассрочку
- это соглашения банков с торговыми организациями,
по которым последние продают товары в
кредит клиентам банков, причём банки
сразу выплачивают фирмам наличные деньги
на сумму проданных товаров, а покупатели
постепенно погашают кредит банкам.
Кредитная карточка - более простая форма
предоставления потребительских кредитов.
Сущность такого кредитования сводится
к тому, что выданная банком кредитная
карточка (именной платёжно-расчётный
документ) даёт право её владельцу в пределах
разрешённой суммы, т.е. персонального
кредитного лимита, покупать товары в
тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения
на их продажу в кредит на основе кредитных
карточек. Сумма задолженности владельцев
карточек магазину оплачивается банком
периодически. Владельцы кредитных карточек
в свою очередь в установленные сроки
погашают долг перед банком, т.е. обязаны
платить определённую минимальную сумму,
но не должны полостью оплачивать долг.
Если же минимальная сумма в установленный
срок остаётся неоплаченной, то на неё
начисляется процент и добавляется к долгу
владельца карточки компании кредитных
карточек.
Т.к. кредитный лимит является автоматически
возобновляемым (револьверным), то владелец
карточки, выплатив часть своего долга,
может увеличить кредит до того размера,
который он выплатил. Потому компанией
кредитных карточек владельцу карточки
выдаётся отчёт за месяц, показывающий,
какой суммой на данный момент располагает
владелец карточки.
Торговцы, которые предлагают товары или
услуги клиентам по банковским кредитным
карточкам, получают денежное вознаграждение
от компании кредитных карточек, которая
берёт комиссионные, т.е. именно банковские
организации предоставляют кредит, а не
торговцы.
Кредитные карточки получили
свою популярность по многим причинам:
1. Оплата кредитной карточкой даёт независимость
от наличных денег, даже в дальних поездках.
2. Потеря карточки не
означает то же, что потеря
наличных денег, поскольку при
утере (краже) карточки и при
своевременном извещении об этом,
владелец кредитной карточки
не несёт никакой ответственности.
3. Это выгодно, поскольку, при расчётах
карточкой, клиентам предоставляется
отсрочка до начисления процентной ставки.
4. Есть возможность снять с карточки некоторую
сумму наличными, что отмечается в банковских
конторах или круглосуточно в банкоматах,
но это невыгодно, т.к. на авансы наличными
введён налог.
Многие российские банки
наладили выпуск и поддерживают обслуживание
кредитных карт (не только своих, но
и международных кредитно-финансовых
групп), которые, как подтверждено мировой
практикой вытесняют наличное обращение. Автоматически возобновляемый
кредит представляет собой потребительский
кредит в виде сочетания текущих счетов
с продажами в рассрочку. Сущность этого
способа сводится к тому, что банки на
основе изучения платёжеспособности заёмщика
определяют максимальную сумму возможной
задолженности.
Установленную сумму кредита заёмщик
использует при помощи чеков, выданных
ему банком. При внесении ежемесячных
платежей (или отчислений с текущего счёта
клиента) задолженность заёмщика банку
уменьшается, а свободный остаток лимита
кредитования увеличивается и может быть
снова использован заёмщиком. Установленный
банком лимит кредитования периодически
пересматривается. Клиент также получает
процент в то время, когда счёт не выходит
за рамки кредита.
Автоматически возобновляемый кредит
является альтернативой кредитным карточкам.
Персональная ссуда банка может быть более
дешёвой по сравнению с кредитом финансового
дома и процентными ставками кредитных
карточек. По письменному заявлению клиента
банк может кредитовать крупную сумму
с выплатой в течение несколько лет.Персональные
ссуды обычно берутся с целью приобретения
потребительских товаров длительного
пользования (например, мебели, автомобиля
и т.п.); празднования торжеств; проведения
отделочных работ в доме; оплаты личного
образования.В случае обращения за персональной
ссудой заёмщику обычно предлагается
внести определённую долю стоимости приобретаемых
благ. Источником оплаты служит регулярный
доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные
и ремонтные расходы по тем покупкам, которые
клиент собирается сделать. Клиент погашает
кредит по частям; иногда обеспечением
платежа служат купленные им в кредит
товары. В случае непогашения в срок кредита
соответствующие суммы взыскиваются банком
с блокированного счёта.
Срок, на который предоставляется
ссуда, обычно устанавливается исходя
из цели получения ссуды, например,
при покупке недвижимости - до 10 лет.
Овердрафт - форма предоставления
краткосрочного кредита клиенту
банка, когда величина платежа превышает
остаток средств на счёте клиента.
Т.е. банк списывает средства со счёта
клиента в полном объёме, автоматически
предоставляя кредит на сумму превышающую
остаток средств, в результате чего
образуется дебетовое сальдо. Право
пользования овердрафтом предоставляется
наиболее надёжным клиентам банка по
договору, в котором устанавливается
максимальная сумма, условия и порядок
его погашения. Отличие овердрафта
от обычных ссуд состоит в том,
что в погашение задолженности
направляются все сумму поступающие
на текущий счёт клиента.
Для людей овердрафты очень удобны, так
как позволяют ощутить уверенность в том,
что их расходы финансируются, даже если
они превышают имеющиеся у них на данный
момент средства. Банк выигрывает от предоставления
высокой процентной ставки, но страдает
оттого, что из-за существенных колебаний
овердрафтов по сумме, он вынужден иметь
в наличии достаточные средства для обеспечения
согласованного лимита кредитования.
''Скоринг - кредитование'' является обезличенной,
но более простой и быстрой формой кредитования,
чем персональная ссуда или овердрафт.
Из-за высокого объёма персонального кредитования
и сравнительно небольшой суммы каждой
ссуды, большинство банков не могут себе
позволить провести оценку заявлений
на предоставление ссуды, рассматривая
каждый запрос в индивидуальном порядке.
Потенциальный клиент заполняет специальную
анкету по установленной форме, где выясняется
информация о возрасте, семейном положении
и стаже, цели кредита и т.п.
Каждый вопрос имеет максимально возможный
балл, который будет выше для таких важных
вопросов, как профессия, и ниже для таких
вопросов, как возраст. После окончательного
подсчёта очков вручную или с помощью
компьютера банк определяет, какую услугу
разумнее предоставить клиенту: ссуду
или овердрафт. Некоторые банки
в установленном порядке запрашивают
информацию о заявителе в кредитных справочных
агентствах, другие делают это только
в крайних случаях.
Следует уточнить, что не каждый может
получить потребительский кредит. Для
финансового учреждения, предоставляющего
кредит, важно знать, что его деньги будут
возвращены вместе с процентами и остальными
выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет
''кредитная история'' - это накопленные
в течение длительного времени сведения
о получении и возвращении заёмщиком банковских
кредитов. Такие сведения позволяют судить
о надёжности исполнения заёмщиком принятых
на себя обязательств о возврате полученных
средств.
2.3 Функции потребительского
кредита и его влияние на
экономику страны
Через различные формы
потребительского кредита обслуживается
всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Потребительский кредит очень хорошо
стимулирует эффективность труда. Получая
заработную плату, недостаточную для покупки
за наличный расчёт ряда товаров, в частности
предметов длительного пользования, люди
имеют возможность покупать эти товары
в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны
быть выплачены, поэтому каждый, взявший
в кредит, старается продержаться на своём
рабочем месте, как можно дольше. Только
так он может быть уверенным в своих силах
выплатить кредит и зарекомендовать себя
перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей.
Но следует отметить, что потребительский
кредит может оказаться ''долговой ямой''
так как, лишаясь заработка в результате
безработицы или по другой причине, люди
не смогут погашать свою задолженность.
Поэтому, вынуждая людей как можно крепче
держаться за своё рабочее место, потребительский
кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение
текучести кадров благоприятно влияет
на экономику страны. Таким образом, потребительский
кредит является очень сильным фактором
подъёма народного благосостояния.
К отрицательным сторонам потребительского
кредита относится то, что он, временно
форсируя рост производства и, создавая
видимость высокой конъюнктуры, в конечном
счёте, может способствовать выходу производства
за рамки платёжеспособного спроса населения,
что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства
и обострению экономических кризисов.
К основным достоинствам потребительского
кредита относится следующее:
1. Это очень удобная на практике форма
оплаты товаров и услуг.
2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять
расходы в то время, когда доходы ещё не
поступили.
3. Это позволяет покупать товары и оплачивать
услуги в течение более продолжительного
периода, чем нормальный интервал между
денежными поступлениями.
4. Это позволяет человеку приобретать
материальные финансовые активы, со стоимостью,
превышающей сумму, которую он мог бы заплатить,
исходя только из его собственных сбережений.
5. Индивидуальный подход - каждый может
выбрать наиболее подходящий его целям
способ получения кредита.
Недостаток один, но существенный:
товар купленный в кредит обходится
дороже, т.к. нельзя забывать о проценте
за пользование кредитом.
Функции потребительского кредита
Сущность кредита как экономической категории
проявляется в его функциях (функции кредита),
раскрытие которых позволяет установить
связь данной категории с системой экономических
отношений. Потеря кредитом своих функций
фактически означать исчезновение самой
этой экономической категории. В развитом рыночном хозяйстве
кредит выполняет следующие основные
функции: 1) распределительную;
2) замещения денег в обращении;
3) стимулирующую;
4) контрольную.
Эти функции кредита тесно связаны между
собой, определяя в своей совокупности
определенную экономическую роль кредитных
отношений.
Экономическая роль кредита заключается
в перераспределении стоимости на основе
платности, строковости, обеспечения и
возврата.
Особенностью кредитного перераспределения
является его временный характер. Перераспределение
стоимости осуществляется здесь в пределах
разрыва времени между выдачей товаров
(денег) в ссуду и обратным их поступлением
в кредитора. За счет временно свободных
денежных средств одних хозяйственных
субъектов удовлетворяются временные
потребности в средствах других субъектов.
Функции кредита развиваются в связи с
расширением масштабов рыночной экономики
и ужесточением кредитной природы денег.
Перераспределительная функция кредита
вытекает из самой сущности и роли кредитных
отношений. Вследствие кредитного перераспределения
ускоряется привлечение новых денежных
средств в сферу хозяйствования. При реализации
этой функции кредита перераспределяются
как денежные средства, так и товарные
ресурсы. Скорость и интенсивность перераспределения
стоимости посредством кредита во многом
определяются его доступностью и, прежде
всего, уровнем ссудного процента. Высокие
процентные ставки по кредитам тормозят
перераспределительные процессы. В целом,
масштабы расширения кредита и соответственно
процессов кредитного перераспределения
ограничены угрозой усиления инфляционных
процессов.
Функция замещения денег кредитными инструментами
связана с антиципацийным свойством кредита,
т.е. его способностью опережать во времени
процесс накопления в товарной и денежной
формах. Кредитные ресурсы формируются
до наступления срока их фактического
использования в процессе воспроизводства.
По сути, кредит создает деньги для безналичного
денежного обращения. Средства кредита
- переводные векселя, чеки, кредитные
карты и т.д. - начинают заменять реальные
деньги в сфере обращения.