Кредит содействует экономии
издержек обращения путем замещения
части денежного оборота кредитными
средствами обращения. Изменяя объемы
кредитных операций, банки (банковская
система) могут влиять на динамику общей
массы денег в обращении. При
этом используются два возможных
метода:
-кредитная экспансия (расширение кредита);
-кредитная рестрикция (сужения кредита).
Важное значение в условиях рыночной экономики
имеет стимулирующая функция кредита.
По своей экономической сущности процесс
кредитования не может не стимулировать
эффективное использование займа со стороны
заемщика. Сам смысл кредитования, которая
выражается в формуле: "Покупай сейчас
(товар, деньги), платы потом" побуждает
к эффективному использованию полученной
ссуды, чтобы на заработанные средства
не просто вернуть кредит, но и получить
прибыль.
Со стороны кредитора стимулирующим фактором
является Кредитный процент. Каждый кредитор
пытается постоянно обеспечивать рост
своих кредитных ресурсов.
Контрольная функция кредита заключается
в том, что в процессе кредитования осуществляется
взаимный контроль (как кредитора, так
и заемщика) за использованием и возвратом
займа. В экономической литературе контрольная
функция кредита часто рассматривается
лишь как контрольная деятельность кредитора
(банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.
Контроль является частью общего механизма
управления процессом кредитования. Сегодня
любой хозяйственный субъект не может
позволить себе пренебрегать контролем
за кредитом. Успешное управление кредитом
требует объединения усилий кредитного
контроля с направленностью субъектов
хозяйствования на получение прибыли
от предоставления (получения) займа. Существует
существенное отличие в выполнении контрольной
функции кредита со стороны кредитора
и со стороны заемщика. Кредитор имеет
возможность осуществлять контроль как
за объектом кредита (одолженные стоимости),
так и за деятельностью заемщика. Заемщик
не имеет возможности контролировать
деятельность кредитора, он осуществляет
контроль лишь за движением одолженной
стоимости (т.е. контролирует лишь объект
кредитных отношений).
Благодаря реализации своих функций, кредитные
отношения активно влияют на процессы
воспроизводства и накопления капитала
как на макро-, так и на микроэкономическом
уровнях.
2.4 Структура кредитной
системы России
Кредитная система.
Кредитная система - в широком смысле:
совокупность кредитных отношений, форм
и методов кредита, существующих в рамках
той или иной социально-экономической
формации; в узком смысле: совокупность
банков и других кредитно-финансовых учреждений,
осуществляющих мобилизацию свободных
денежных капиталов и доходов и предоставление
их в ссуду. Кредитная система и её важнейшая
составляющая - коммерческие банки играют
исключительно важную роль в рыночной
экономике. Через неё проходит огромный
объём денежных расчётов и платежей предприятий,
организаций и населения; она мобилизует,
и превращает в активно действующий капитал
временно свободные денежные средства,
выполняет различные кредитные, расчётные,
гарантийные, инвестиционные и иные операции.
В середине 1990 г. в связи с объявлением
правительством программы перехода к
рынку возникла острая необходимость
создания новой, более эффективной структуры
кредитной системы. В настоящее время,
после проведения ряда реформ и преобразований,
кредитная система РФ представляет собой
многоуровневый механизм аккумулирования
и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных
звеньев:
1. Центральный банк РФ.
2. Банковский сектор: коммерческие банки,
сберегательные банки, ипотечные банки.
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые
учреждения: страховые компании, пенсионные
фонды, инвестиционные компании, финансовые
компании, благотворительные фонды, финансово-строительные
компании, прочие.
Роль Центрального банка РФ в кредитной
системе и экономике страны.
Центральный банк Российской
Федерации (Банк России) создан в 1990 г.
Его деятельность регулируется Федеральным
законом ''О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)
''. Зафиксированные в законе цели,
функции, права и обязанности, а
также механизм деятельности ЦБ РФ
в полной мере отвечают мировому опыту
и практике. В законе зафиксировано,
что имущество Банка находится в собственности
государства, и в своей деятельности он
подотчётен законодательным и исполнительным
органам государственной власти. Наряду
с этим ЦБ РФ представляет собой юридическое
лицо, самостоятельно выполняет свои функции
и в текущей деятельности не зависим от
органов государственного управления
экономикой.
В качестве банкира правительства
центральный банк выступает его
кассиром и кредитором, в нем открыты
счета правительства и правительственных
ведомств. Центральный банк, как
правило, осуществляет кассовое исполнение
государственного бюджета. Доходы правительства,
поступившие от налогов и займов,
зачисляются на беспроцентный счёт
казначейства (министерства финансов)
в центральном банке, с которого
покрываются правительственные
расходы.
Банк России образует единую
централизованную систему с вертикальной
структурой управления. В систему Банка
России входят центральный аппарат, территориальные
учреждения, расчётно-кассовые центры,
вычислительные центры, полевые учреждения,
учебные заведения и другие предприятия,
учреждения и организации, в том числе
подразделения безопасности и Российское
объединение инкассации, необходимые
для осуществления деятельности банка.
Высшим органом Банка России является
Совет директоров - коллегиальный орган,
определяющий основные направления деятельности
Банка России и осуществляющий руководство
и управление Банком России.
Основными целями деятельности Банка
России являются:
-защита и обеспечение устойчивости рубля,
в том числе его покупательной способности
и курса по отношению к иностранным валютам;
-развитие и укрепление банковской системы
РФ;
-обеспечение эффективного и бесперебойного
функционирования системы расчётов.
Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование
денежного обращения, проведение единой
денежно - кредитной политики, защита интересов
вкладчиков, банков, надзор за деятельностью
коммерческих банков и других кредитных
учреждений, осуществление операций по
внешнеэкономической деятельности.
Получение прибыли не является целью деятельности
Банка России.
Банк России выполняет следующие функции
(ст.4 Федерального закона):
1. Во взаимодействии с Правительством
РФ разрабатывает и проводит единую государственную
денежно-кредитную политику, направленную
на защиту и обеспечение устойчивости
рубля.
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных
денег и организует их обращение.
3. Является кредитором последней инстанции
для кредитных организаций, организует
систему рефинансирования.
4. Устанавливает правила осуществления
расчётов в РФ.
5. Устанавливает правила проведения банковских
операций, бухгалтерского учета и отчётности
для банковской системы.
6. Осуществляет государственную регистрацию
кредитных организаций; выдаёт и отзывает
лицензии кредитных организаций и организаций,
занимающихся их аудитом.
7. Осуществляет надзор за деятельностью
кредитных организаций.
8. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными
организациями в соответствии с федеральными
законами.
9. Осуществляет самостоятельно или по
поручению Правительства РФ все виды банковских
операций, необходимых для выполнения
основных задач Банка России.
10. Осуществляет валютное регулирование,
включая операции по покупке и продаже
иностранной валюты; определяет порядок
осуществления расчётов с иностранными
государствами.
11. Организует и осуществляет валютный
контроль как непосредственно, так и через
уполномоченные банки в соответствии
с законодательством РФ.
12. Принимает участие в разработке прогноза
платежного баланса РФ и организует составление
платежного баланса РФ.
13. В целях осуществления указанных функций
проводит анализ и прогнозирование состояния
экономики РФ в целом и по регионам, прежде
всего денежно-кредитных, валютно-финансовых
и ценовых отношений; публикует соответствующие
материалы и статистические данные.
Для реализации возложенных на него функций
ЦБ РФ участвует в разработке экономической
политики Правительства РФ.
Банк России консультирует Министерство
финансов РФ по вопросам графика выпуска
государственных ценных бумаг и погашения
государственного долга с учетом их воздействия
на состояние банковской системы и приоритетов
единой государственной денежно-кредитной
политики.
Коммерческие банки.Коммерческие
банки представляют собой банки,
совершающие кредитование промышленных,
торговых и других предприятий главным
образом за счёт тех денежных капиталов,
которые они получают в виде вкладов.Федеральный
закон РФ ''О банках и банковской
деятельности'' определяет банк, как
кредитную организацию, которая
имеет исключительное право осуществлять
в совокупности следующие банковские
операции:
-привлечение во вклады денежных средств
физических и юридических лиц,
-размещение указанных средств от своего
имени и за свой счёт на условиях возвратности,
платности, срочности,
-открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
По способу формирования уставного капитала
банки подразделяются на акционерные,
государственные, частные, кооперативные,
смешанные. Во всех странах преобладают
акционерные банки.
По специализации банки
бывают:
-сберегательные - занимаются привлечением
средств населения во вклады;
-инвестиционные банки - специальные кредитные
институты, осуществляющие финансирование
и кредитование инвестиций;
-ипотечные банки - банки, специализирующиеся
на предоставлении долгосрочных ссуд
под залог недвижимости - земли и строений.
За "законодателем мод" тянутся и
другие финансово-кредитные структуры:
прежде всего, потому, что никому не хочется
терять долю на рынке, и потому, что, как
признаются сами банкиры, пришло время
зарабатывать. Потребительское кредитование
предоставляет в этом смысле неплохие
возможности. Во-первых, потому, что ставки
по таким займам традиционно (и кризис
в этом отношении корректив не внес) выше,
чем по автокредитам и уж тем более по
ипотечным кредитам. Потребительский
займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых заемщик
считает вполне приемлемым. Ипотечный
же кредит, выданный по ставке 20% годовых,
становится неподъемным даже для людей
с доходами выше среднего уровня. Что касается
автокредитов, то покупка машины в не слишком
стабильных (и главное - не слишком предсказуемых)
финансовых условиях представляется людям
излишней роскошью. Это обстоятельство
объективно склоняет чашу весов в сторону
потребительских кредитов.
Еще один фактор, о котором не стоит забывать:
в отличие от ипотечных кредитов и даже
автокредитов, потребительские кредиты
в большинстве своем предоставляются
на гораздо меньшие сроки. Это означает,
что банки минимизируют риск столкновения
с так называемой "долговой усталостью"
- ситуацией, когда заемщик перестает платить
просто потому, что "устает" и начинает
считать, что банк и так ничего ему не сделает
за оставшийся небольшой "хвостик"
по займу.
Но иметь желание кредитовать - это еще
не все, надо также иметь возможность.
А с этим, как признаются банкиры, дела
сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис
заставил многих россиян пересмотреть
свою "потребительскую модель". До
краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные
компании, всегда имели возможность "перекредитоваться"
в одном банке, чтобы за счет полученных
денег погасить кредит в другом. Кризис
эту возможность на время аннулировал.
И в результате люди теперь все чаще предпочитают
не приобретать на заемные средства товары
долгосрочного пользования, а откладывать
деньги либо на "черный день", либо
до тех пор, пока они самостоятельно не
наберут нужную им сумму для покупки. Итак,
первый момент, который может воспрепятствовать
развитию потребительского кредитования
в 2011 году - это изменившаяся "потребительская
модель" в российском обществе.
Второй - предсказания экспертов,
преимущественно западных, о том,
что как раз на следующий год
может прийтись пик невозврата по
потребительским кредитам в России.
Логика здесь простая: кризис корпоративных
долгов, с которого все начиналось,
неизбежно повлек за собой "замораживание"
деятельности предприятий, сокращение
их инвестиционных программ. Это, в
свою очередь, привело к росту
безработицы и "урезанию" зарплат
оставшихся сотрудников. Наиболее "короткие"
и "подъемные" кредиты, взятые в
докризисный период, людям удалось
погасить в этом году. На следующий
год перейдут "длинные" потребительские
кредиты и кредиты, взятые в прошлом
году в самый разгар кризиса. Таких
займов банки выдали довольно много,
так как далеко не все финансово-кредитные
структуры сразу осознали, что
нынешний кризис будет носить затяжной
характер. Кое-кто из участников рынка
решил подзаработать, немного подняв
процентные ставки по потребительским
кредитам. Наиболее же легкомысленный
или попавшие в сложное положение
заемщики "клюнули" на это, стремясь
использовать полученные средства либо
для срочной покупки дорогостоящих
товаров, либо для привычного перекредитования.
На фоне этого прогнозы западных экспертов
- сформулированные, в том числе, и с учетом
опыта стран с развитой экономикой - представляются
вполне состоятельными. Доля невозвратов
по потребительским кредитам действительно
может начать расти. Однако в то, что это
приведет к массовым невозвратам и к наступлению
новой волны кризиса, банкиры не верят.
Проблемы, по мнению специалистов, могут
возникнуть у банков, проводивших как
до кризиса, так и в разгар его наиболее
агрессивную политику на рынке потреб.
кредитования. Но их число невелико, они
известны, и даже, если они "зашатаются",
к драматичным последствиям для банковского
сектора это не приведет, уверен зам. главы
АСВ Андрей Мельников. Дело в том, что эти
банки, в большинстве своем, являются "монолайнерами",
они редко дифференцируют свою деятельность,
достаточно пассивно ведут себя (во всяком
случае - вели до кризиса) на рынке вкладов
физических лиц. Таким образом, новой паники
вкладчиков из-за их проблем не возникнет.
Да и проблемы у них, как считают эксперты,
вряд ли примут настолько глобальный характер,
что речь зайдет о необходимости принятия
"спасательных" мер.
Глава 3. Потребительское
кредитование: проблемы и методы развития
(на примере ООО "Хоум Кредит энд
Финанс Банк")
На сегодняшний день потребительский
кредит является одним из популярных
видов кредитования. Потребительский
кредит - это кредит, благодаря которому
можно приобрести товар или услугу и оплачивать
за нее в течение определенного периода
времени, в зависимости, выбранной Вами
программы. Этот вид кредитования рассчитан
на любые цели: на ремонт, путешествие,
покупку бытовой техники, мебели и многое
другое. Одна из особенностей этого кредита
в том, что его могут получить только физические
лица. Для получения потребительского
кредита необходимо, чтобы физическое
лицо был потребителем. Другими словами,
заемщик может приобрести товар или услугу
в целях только личного использования.
Потребительским кредитованием не является
приобретенный товар для оборудования
гостиницы, ресторана или кафе, так как
лицо не считается физическим лицом и
поэтому он не может быть потребителем.
Банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
появился на российском рынке в 2004 году.
Это был первый банк, предоставляющий
кредиты непосредственно в торговых организациях.
Банк развил широкую сеть в магазинах,
торговых центрах и салонах связи. Мало
кто не являлся клиентом этого банка в
те года.