Правовое регулирование банковской деятельности

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для  удовлетворения всех требований, предъявленных  к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке  поступления распоряжений клиента  и других документов на списание (календарная  очередность), если иное не предусмотрено  законом.

При недостаточности денежных средств  на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной  законом (ч.2 ст.855 ГК РФ).

Законом устанавливается два правила  определения очередности платежей со счетов клиентов банков.

Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет  полностью рассчитаться по всем предъявленным  требованиям. В этой ситуации расчетные  документы должны оплачиваться в  порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в  банк платежных документов.

Второе правило применяется  при недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований. Для этого случая закон определяет несколько групп очередности. Платежи, отнесенные к каждой последующей группе, должны производиться после полного погашения всех платежей предшествующих групп.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами).

Основанием применения названной  ответственности является ненадлежащее исполнение или неисполнение банком своих обязательств по договору.

Кредитные организации гарантируют  тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведениях  по счетам и вкладам, сведений о своих  клиентах (п.1 ст.857 ГК РФ) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой  кредитной организацией, если это  не противоречит федеральному закону.

Помимо сведений, указанных в  ГК РФ, Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных ими из отчетов кредитных организаций  или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных  законом.

В соответствии со ст.857 ГК РФ и ст.26 закона о банках справки по операциям  и счетам юридических лиц и  граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной  палате РФ, налоговым органам, таможенным органам, судебным приставам-исполнителям - в случаях, предусмотренных федеральным  законом.

За разглашение банковской тайны  кредитные организации могут  быть привлечены к ответственности  в форме возмещения убытков.

Клиент самостоятелен в распоряжении своими средствами, помещенными на банковские счета. Однако закон предусматривает  конкретные случаи, когда права клиента  на распоряжение денежными средствами ограничиваются.

В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства находящиеся на счете, может быть наложен арест, а также могут быть приостановлены операции по счету.

Под арестом банковского счета  понимают временное прекращение  по счету расходных операций. Пределы  ареста счета по сумме должны быть указаны в решении о наложении  ареста. При наличии в банке  нескольких счетов одного и того же клиента, в решении о наложении  ареста необходимо указать, на какие  счета распространяется арест. В  противном случае банк вправе наложить арест на любой счет.

Договор банковского счета по заявлению  клиента может быть расторгнут в  любое время. Банк же может расторгнуть  договор только в судебном порядке  и только в случаях, предусмотренных  в ст.859 ГК РФ:

а) если в течение месяца после  получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной  суммы, установленной банковскими  правилами или договором. Банковские правила не устанавливают минимальную  сумму остатка на счете, поэтому  она может быть установлена только в договоре. Отсутствие в договоре такого условия лишает банк возможности  расторжения договора по указанным  основаниям. Он не может ссылаться  на собственную практику, сложившуюся  у него с другими клиентами, а  банковский обычай в этой части отсутствует;

б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Основанием для прекращения  договора банковского счета служат также общие условия прекращения  обязательств.

Расторжение договора банковского  счета влечет за собой закрытие счета  и порождает обязанность банка  вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные  договором и начисленные на день закрытия счета.

В течение 7 дней после получения  банком заявления клиента эти  средства должны быть либо выплачены  клиенту через кассу банка  наличными, либо перечислены на указанный  им счет. Отсутствие заявления клиента  не порождает обязанности банка  производить выплаты с закрытого  счета.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или не поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Договор банковского вклада, в котором  вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Следовательно, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять  более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению  с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних  и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

Прием вклада сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к  отношениям банка и вкладчика  применяются соответствующие нормы  о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами  гл.44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в  отличие от договора банковского  счета) не допускает осуществления  расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы гл.45 ГК РФ о расчетах не должны распространяться на правоотношения по договору банковского  вклада.

По окончании срока депозитного  договора с вкладчиком-юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законом случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик - юридическое лицо не вправе дать банку распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета. Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.

Право на привлечение денежных средств  во вклады имеют банки, которым такое  право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленным в соответствии с законом.

Возможность привлечения денежных средств предоставляется банкам, которые отвечают следующим требованиям:

а) для привлечения средств юридических  лиц банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млн. рублей;

б) для привлечения вкладов населения, помимо выполнения названного условия, банк должен:

1. Осуществлять банковскую деятельность  не менее 2 лет.

2. Регулярно публиковать годовую  отчетность, подтвержденную аудиторской  фирмой.

3. Иметь резервный фонд не  менее 10% от фактически оплаченного  уставного капитала; иметь резерв  на возможные потери по ссудам.

4. Иметь размер уставного капитала, который полностью покрывает  обязательства банка по вкладам  населения.

Порядок получения банковской лицензии определяется ст.13 Закона о банках. В соответствии со ст.12 того же Закона осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы  в федеральный бюджет.

Гражданский кодекс РФ (п.2 ст.835) предусматривает  разные правовые последствия приема вклада без лицензии в зависимости  от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае принятия таким лицом вклада от гражданина, последний вправе (но не обязан) потребовать  немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных  вкладчику убытков. Проценты, обусловленные  договором, в этом случае не выплачиваются.

Если таким лицом приняты  на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. Лицо, принявшее депозит, обязано  вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, а также возместить вкладчику не полученные доходы, в  том числе проценты, установленные  ст.395 ГК РФ.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику  документом, отвечающим требованиям, предусмотренным  для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы  договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор может быть оформлен путем  составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст.36 Закона о банках). Поскольку договор банковского  вклада является реальным, поэтому  он считается заключенным с момента  передачи банку суммы вклада.

В зависимости от установленного договором  порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обязательства.

Наиболее распространены срочные  вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Существуют иные срочные вклады - целевые, условные. Целевые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Закон, между тем, позволяет вкладчику  потребовать досрочного возврата вклада по любому срочному или условному  вкладу до наступления специально оговоренных  в договоре обстоятельств. Но в таких  случаях проценты по вкладу выплачиваются  как по вкладу до востребования. В  то же время, если вкладчик не требует  возврата суммы срочного вклада по истечении срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное.

В силу возмездного характера договора банковского вклада, обязанность  банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. При отсутствии в договоре условия  о выплачиваемых процентах договор  не считается незаключенным, а банк обязан выплачивать проценты в размере  существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы  его вклада.

По вкладу до востребования банк вправе в одностороннем порядке  изменять размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов  не только подлежит сообщению вкладчику, но и может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и вступает в силу только после истечения  месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок уменьшения процентной ставки может быть предусмотрен в  договоре.