Правовое регулирование банковской деятельности

Закон не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом устанавливается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.

По договору банковского вклада, заключенного банком с юридическим  лицом, размер процентов не может  быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или  договором.

Банки обязаны обеспечивать возврат  вкладов граждан. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет федерального фонда обязательного страхования вкладов; б) введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов; г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве.

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектами РФ, а также муниципальным  образованиям иск о привлечении  их к субсидиарной ответственности  по долгам тех банков: а) к которым  вкладчики уже предъявляли соответствующие  требования, но принадлежащего им имущества  оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций  или долей участия принадлежит  государству и указанным выше государственным и муниципальным  образованиям.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

Закон предусматривает правовые последствия  утраты обеспечения или ухудшения  его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке  потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы  вклада и выплаты процентов в  размере, установленном п.1 ст.809 ГК РФ (ст.395 ГК РФ), а также возмещения причиненных  ему убытков.

В рыночных условиях предпринимательство  нередко нуждается в дополнительных источниках финансирования. Правовой формой инвестирования предпринимательской  деятельности является кредитный договор, позволяющий привлечь чужие денежные средства для предпринимательских  целей.

Банковский кредит представляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

По кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, ведь кредит есть не что иное, как обычный займ.

Кредитный договор, как и договор  займа, может предусматривать целевое  использование кредита.

Кредитный договор независимо от суммы  кредита должен быть заключен в письменной форме под угрозой признания  его недействительным при несоблюдении письменной формы. Если в кредитный  договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально удостоверен и  зарегистрирован в установленном  порядке.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Проценты за пользование кредитором кредитными средствами начисляются с момента  поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента  заключения договора и не с даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено  тем, что проценты на сумму кредита  выплачиваются за все время реального  пользования кредитными суммами.

При установлении процентов по кредитному договору обычно исходят из ставки рефинансирования. Поэтому они могут  меняться в зависимости от изменения  последней. В случае изменения Банком России ставки рефинансирования, кредитор вправе в одностороннем порядке  увеличить размер процентов за пользование  заемными средствами, но лишь в случае, когда это право предусмотрено  в кредитном договоре.

Банк, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью  или частично. Но основанием для  этого могут служить очевидные  обстоятельства того, что предоставленная  заемщику сумма не будет возвращена в срок. Таким очевидным обстоятельством  может служить признание заемщика неплатежеспособным.

В свою очередь закон позволяет  и заемщику отказаться от получения  кредита полностью или частично. Заемщик обязан при этом уведомить  кредитора до установленного договором  срока предоставления кредита.

Названный срок законодатель не определяет и, следовательно, отказ заемщика от получения кредита никакими сроками  не связан вплоть до получения займа. Но такой срок может быть установлен в договоре, в законе или иных правовых актах. Кредитный договор  может содержать условия о  запрещении отказа заемщика от кредита, либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникающие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной  кредитным договором обязанности  целевого использования кредита  кредитор вправе отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика. Такие же последствия  могут наступить и в том  случае, когда заемщик не обеспечил  кредитору возможность контролировать использование заемных средств. Указанные нарушения заемщика дают право кредитору потребовать  достаточного возврата кредитной суммы  и уплаты причитающихся процентов, если в договоре не предусмотрено  иное.

Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита.

Стороны могут заключить договор, предусматривающий обязанность  одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор называется договором товарного кредита, к  нему применяются нормы и правила  кредитного договора.

Договор товарного кредита отличается от договора кредитного по субъектному  составу сторон: товарный кредит может  быть предоставлен любым лицом, а  не только банками и кредитными организациями. На практике договоры товарного кредита  чаще всего заключают коммерческие организации.

Условия договора товарного кредита  о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами  о договоре купли-продажи (поставки), если иное не предусмотрено в договоре.

Договор товарного кредита, как  любой кредитный договор, является возмездным. К нему применяются общие  нормы о кредитном договоре.

Новое гражданское право России вновь возвратило возможность кредитования одного предприятия другим (коммерческий кредит). Ранее такое допускалось  лишь в исключительных случаях, прямо  предусмотренных в законе.

В отличие от договоров займа (кредита) коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а  во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной  оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом  покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

Предоставление коммерческого  кредита, не связанного с исполнением  обязательств, ГК РФ не предусматривает. Высший Арбитражный Суд РФ в своем  письме¹¹ Ефимова Л.Г. Банковское право. - М., 1994. - С. 132-138. отмечает, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. Однако в этом же письме отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.

Коммерческое кредитование может  иметь место во исполнение обязательства  по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как указано в п.1 ст.823 ГК РФ, но и при передаче индивидуально-определенных вещей, ибо это не противоречит условиям коммерческого кредита.

В заключение следует отметить, что  и кредитный договор, и коммерческий кредит может быть предоставлен в  иностранной валюте¹¹ Информационное письмо ВАС РФ от 10 августа 1994г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых па совещаниях по судебно-арбитражной практике // Вестник ВАС РФ. - 1994. -- № 10. - С. 102..

Список использованных источников

1. Российская Федерация. Конституция  (1993). Конституция Российской Федерации  // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ  СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ  СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее  обновление 10.07.2009г.

2. Гражданский кодекс Российской  Федерации Часть 2. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995г. [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.

3. О введении в действие части  четвертой Гражданского кодекса  Российской Федерации: Федеральный  закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ  СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ  СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее  обновление 10.07.2009г.

4. Гущин В. В.; Дмитриев Ю.А.  Российское предпринимательское  право: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005. - 736 с.

5. Ершова, И.В. Предпринимательское  право [Текст]: учебник/ Инна Е80 Владимировна Ершова. - Изд.4-е, перераб. и доп. - М.: ИД "Юриспруденция", 2006 - 560с.

6. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): учеб. для вузов / С.Э. Жилинский. - 8-е изд., пересмотр, и доп. - М.: Норма, 2007. - 944с.

7. Калпина А.Г. Гражданское право. Часть вторая [текст]: Учебник / Калпина А.Г., А.И. Масляева. - М.: Юристъ, 2003 - 498с.

8. Садиков О.П. Гражданское право России. Особенная часть [текст]: Курс лекций / О.П. Садиков. - М.: Юристъ, 2004 - 567 с.

9. Сергеев А.П. Гражданское право.  Часть 2 [текст]: Учебник / Сергеев  А.П. - М.: ПРОСПЕКТ, 1998 - 126с.