Анализ развития активных операций в ОАО «Балтийский Банк»

 

Относительные показатели	2012 год		2013 год
	Банк, %	ТОП 30, %	Банк, %	ТОП 30, %
Рентабельность собственного капитала	9,5	17,6	6,5	10,6
Рентабельность активов	0,9	1,6	0,7	1,0
Чистая процентная маржа	4,9	5,3	4,4	5,6
Процентный спрэд	3,2	4,0	3,0	4,2
Коэффициент расходов на ведение бизнеса	4,8	3,8	4,3	3,8
Средняя доходность процентных активов	11,0	10,9	11,2	11,3
Средняя стоимость процентных пассивов	7,8	6,9	8,1	7,1

 

 

 К стабильным  источникам доходов ИА «BankStars» относит процентные и комиссионные доходы. Доходы от операций с ценными бумагами, иностранной валютой, производными финансовыми инструментами и драгоценными металлами, прочие доходы, по мнению ИА «BankStars», в большей степени зависят от текущей экономической ситуации и являются менее постоянными источниками прибыли.

 Банк  России в целях ограничения  принимаемых банками рисков устанавливает  допустимые числовые значения  и методику расчета обязательных нормативов банков:

H1 - Норматив  достаточности собственных средств (капитала) банка ограничивает риск  несостоятельности банка и определяет  требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. Минимальное допустимое значение норматива: 10 процентов.

 Н2 - Норматив мгновенной ликвидности банка ограничивает риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования. Минимальное допустимое значение норматива: 15 процентов.

 Н3 - Норматив текущей ликвидности банка ограничивает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Минимальное допустимое значение норматива: 50 процентов. 

 Н4 - Норматив долгосрочной ликвидности банка ограничивает риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций). Максимальное допустимое значение норматива: 120 процентов.

 Н7 - Норматив максимального размера крупных кредитных рисков регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Максимальное допустимое значение норматива: 800 процентов.

 Н9.1 - Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам, ограничивает кредитный риск банка в отношении акционеров банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим акционерам к собственным средствам (капиталу) банка. Максимальное допустимое значение норматива: 50 процентов.

Н10.1 - Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка ограничивает совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка. Максимальное допустимое значение норматива: три процента.

 Н12 - Норматив  использования собственных средств (капитала) банка для приобретения  акций других юридических лиц  ограничивает совокупный риск  вложений банка в акции других  юридических лиц и определяет  максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка. Максимальное допустимое значение норматива: 25 процентов.

2013 год для Банка – это второй  год функционирования в рамках утвержденной Советом директоров Стратегии развития ОАО «МИнБ» на 2012-2015 годы.

Обязательные нормативы ОАО «МИнБ» представлены в таблице 8.

 

Таблица 8 -  Обязательные нормативы ОАО «МИнБ»

 

Норматив		2012 год	2013 год
Н1 min 10%	Банк	10,99	10,66
	ТОП 30	12,52	12,88
Н2 min 15%	Банк	54,24	55,27
	ТОП 30	69,22	64,36
Н3 min 50%	Банк	62,39	60,41
	ТОП 30	90,60	88,22
Н4 mах 120%	Банк	53,73	64,47
	ТОП 30	81,28	81,86
Н7 mах 800%	Банк	471,31	483,42
	ТОП 30	220,98	214,26
Н9.1 mах 50%	Банк	36,02	40,46
	ТОП 30	0,78	1,09
Н10.1 mах 3%	Банк	1,07	0,94
	ТОП 30	0,74	0,69
Н12 mах 25%	Банк	3,03	2,81
	ТОП 30	3,91	2,09

 

 

Усиление позиций Банка на рынке возможно при условии эффективной работы всех структур. Данная эффективность поддерживается как подбором и отбором высококвалифицированных кадров, так и оптимизацией бизнес-процессов с использованием высоких технологий. Обеспечение развития бизнеса Банка будет достигнуто с помощью консолидации операционных функций, модернизации IT-платформы, внедрением системы организации продаж, работы по управлению персоналом и совершенствования организационной структуры Банка.

Основными целями текущей Стратегии развития ОАО «МИнБ» являются:

- войти в число 20-ти крупнейших российских банков по размеру активов.

- войти в число 13-ти крупнейших российских банков по объему привлеченных средств частных клиентов.

- войти в число 10-ти крупнейших российских банков по объему активных пластиковых карт частных клиентов.

- обеспечить полный спектр банковских продуктов и услуг для всех категорий клиентов Банка, а также сделать удобство пользования данными продуктами и услугами конкурентным преимуществом Банка. Выделение в отдельную категорию клиентов сегмента VIP.

- повысить капитализацию Банка, в том числе за счет повышения инвестиционной привлекательности для российских и зарубежных инвесторов. Увеличение капитала возможно за счет дополнительных выпусков обыкновенных именных бездокументарных акций, дробления акций в целях повышения ликвидности ценных бумаг, проведения мероприятий, направленных на вывод акций Банка на российские фондовые биржи (прохождение процедуры листинга).

- оптимизировать и модернизировать существующие инструменты ведения бизнеса с целью минимизации издержек и максимизации качества обслуживания.

- увеличить рентабельность капитала и снизить операционные затраты.

Для достижения указанных целей в 2013 году была продолжена работа по увеличению капитала Банка, продолжится совершенствование организационной структуры Банка, в том числе работа по разделению вертикалей розничного и корпоративного бизнесов, запланировано развитие системы риск-менеджмента, проведение укрепления клиентских подразделений филиалов, введение новой системы бонусирования сотрудников, участвующих в процессе продаж банковских продуктов, планируется существенная активизация перекрестных продаж банковских продуктов.

В развитии розничного бизнеса одной из основных задач 2013 года будет совершенствование бизнес-процессов, предусматривающих реализацию кредитных розничных продуктов, в том числе с использованием скорингового модуля.

Дальнейшее развитие получат системы дистанционного банковского обслуживания, будет проведена работа по оптимизации сети банкоматов и терминальных устройств, осуществляющих прием платежей в пользу различных организаций.

В целях повышения эффективности бизнес-процессов Банка работа будет направлена на унификацию банковских операций и централизованное выполнение бэк-офисных функций.

Также к перспективным направлениям развития отнесена работа по взаимодействию с учебными заведениями по направлению реализации «кампусных» и «зарплатных» проектов.

В области развития филиально-офисной сети работа будет сосредоточена на проведении мероприятий по обеспечению безубыточной работы филиалов по итогам 2013 года, в том числе по закрытию бесперспективных/нерентабельных точек продаж и обслуживания (офисов 3 и 4 уровня).

С точки зрения объемных показателей к концу 2013 года Банком планируется достичь следующих параметров развития:

- Получение  балансовой прибыли в размере 2,3 млрд. рублей.

- Увеличение  валюты баланса не менее, чем на 13,3 процента.

- Наращивание  клиентской ресурсной базы на 23 процента.

- Увеличение  кредитного портфеля клиентов на 14,5 процента при одновременном улучшении его качества.

 

 

2.2 Анализ  организации операций с денежной  наличностью в ОАО «МИнБ»

 

 

Кассовое обслуживание клиентов банка означает проведение налично-денежных платежей, размеры которых зависят от объема наличных денег в обращении.

Организация налично-денежного оборота осуществляется через РКЦ Банка России и кассу банка. ЦБ РФ как эмиссионный центр страны имеет исключительное право выпуска наличных денег, их изъятия и организации налично-денежного обращения, а непосредственное кассовое обслуживание хозяйствующих субъектов проводят коммерческие банки. Расчеты наличными деньгами проводятся предприятиями, организациями и населением, причем в ограниченных размерах (между самими предприятиями до 60 тыс. руб. по одному платежу).

В настоящее время основными инструктивными документами по кассовому обслуживанию клиентов коммерческими банками являются Положения «О правилах организации налично-денежного обращения на территории РФ» №14-П и «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» №199-П.

Механизм кассовых операций, проводимых банком, основан на организации приема наличных денежных средств от физических и юридических лиц и выдачи им вкладов, продажи и покупки ценных бумаг и т.д. с помощью технически укрепленного кассового узла. В рассматриваемом филиале ОАО «МИнБ» кассовая работа осуществляется через приходно-расходную кассу.

Для комплексного обслуживания клиентов филиал имеет два банкомата.

В установленные банкоматы перед загрузкой выводится распечатка о сумме денежной наличности, выданной на основании карточек и находящейся в банкомате на момент вскрытия. Загружаются они при помощи предварительно подготовленных кассет с денежной наличностью. Факт вложения денег в банкомат подтверждается распечаткой, а подкрепление его денежной наличностью производится по мере необходимости на основании письменной заявки кассового работника.