Банковские услуги

        10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

        11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

        12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

        13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

         14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

         15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

         16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

    Нормы, предусматривающие функции Банка России по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон от 08.08.2001 N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" (часть 4 статьи 97 данного документа).

          17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

          18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

          18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

(п. 18.1 введен  Федеральным законом от 29.07.2004 N 97-ФЗ)

          19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.   Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

     - аккумуляция временно свободных  денежных средств, сбережений  и накоплений;

     - обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

     - кредитование отдельных хозяйственных  единиц, юридических и физических  лиц, кредитно-финансовое обслуживание  внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

     - учет векселей и операций с  ними;

     - хранение финансовых и материальных  ценностей;

     -доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

     Коммерческие  банки классифицируются исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов. Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций.

     Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное управление кредитными рисками, текущей ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы на выживание только те банки, которые стараются разнообразить свой кредитный портфель, как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам, рискам,  привлекают ресурсы по тем же принципам, постоянно поддерживая ликвидность баланса и приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

     Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства  своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

     Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств  на длительные сроки, в том числе  посредством выпуска облигационных  займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

     Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией, обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей.

     Сберегательные (ссудосберегательные, взаимо-сберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов  на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом  использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

     Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств  на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости.

     Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

     Это наиболее часто встречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территории современной России. 

     1.3 Банковские операции и другие сделки кредитной организации 

     Рынок банковских услуг определяется наличием спроса и предложения при осуществлении банковских операций и сделок. К основным видам банковских услуг относятся предоставляемые кредитными организациями в соответствии с лицензией на осуществление банковских операций относятся:

    1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

    2) кредитование физических и юридических лиц;

    3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

    5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

    6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

    8) выдача банковских гарантий;

    9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

    Открытие  кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

    Кредитная организация в сфере банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

    1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

    2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

    3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими и юридическими лицами;

    4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

    5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

    6) лизинговые операции;

    7) оказание консультационных и  информационных услуг.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России

    В соответствии с лицензией Банка  России на осуществление банковских операций коммерческий банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющие функции платежного документа. С ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, осуществление операций, с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

    1.4 Банковские платежные агенты