Банковские услуги

    С 1 января 2010 года вступит в силу новый Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Федеральный закон № 103-ФЗ). Данный закон будет регулировать отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате работ, услуг, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.

     Деятельность платежных агентов по приему денежных средств можно рассматривать как "усеченный" вариант посреднической деятельности. Ведь обязанностью платежного агента является исключительно прием денежных средств, их зачисление на расчетный счет и перечисление поставщику.

    Платежный агент - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

    Исходя  из приведенного определения, можно  говорить о том, что платежным  агентом может являться любой  субъект предпринимательской деятельности. Однако деятельность платежных агентов  не распространяется на следующие виды расчетов:

    1) осуществляемых юридическими лицами  и индивидуальными предпринимателями  при реализации товаров (выполнении  работ, оказании услуг) непосредственно  с физическими лицами, за исключением  расчетов, связанных с взиманием  платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного Федеральным законом № 103-ФЗ;

    2) между юридическими лицами и  (или) индивидуальными предпринимателями  при осуществлении ими предпринимательской  деятельности, и (или) лицами, не  являющимися индивидуальными предпринимателями и занимающимися частной практикой и, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;

    3) в пользу иностранных юридических  лиц;

    4) осуществляемых в безналичном  порядке;

    5) осуществляемых в соответствии  с законодательством о банках и банковской деятельности.

    Платежный агент может осуществлять свою деятельность либо в статусе оператора по приему платежей, либо в качестве платежного субагента.

    Оператор  по приему платежей - юридическое лицо, заключившее с поставщиком договор  об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Осуществление деятельности оператора по приему платежей индивидуальными предпринимателями действующим законодательством не предусмотрено.

    Платежный субагент - юридическое лицо или  индивидуальный предприниматель, заключившие с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

    Таким образом, основным отличием между данными  двумя категориями платежных  агентов является способ заключения договора: либо непосредственно с  поставщиком, реализующим товары (работы, услуги), либо с оператором.

    Стоит отметить, что в отношении деятельности платежных субагентов предусмотрено дополнительное ограничение, предусматривающее запрет на осуществление приема платежей, требующих проведения идентификации физического лица, осуществляющего платеж, в соответствии с требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

    Помимо  понятия платежный агент в  гражданский оборот Федеральным  законом № 121-ФЗ дополнительно введен термин - банковский платежный агент. Статьей 13.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", изложенной в новой редакции, предусмотрено, что кредитные организации также вправе привлекать для принятия от физических лиц денежных средств организации, не являющиеся кредитными, а также индивидуальных предпринимателей. Такие лица признаются банковскими платежными агентами. При этом банковские платежные агенты могут направлять получаемые от физических лиц денежные средства не только на цели аналогичные тем, которые предусмотрены для платежных агентов, но и зачислять их на банковские счета физических лиц. Кроме того банковские платежные агенты могут быть привлечены "для осуществления операций с использованием платежных карт, а также для передачи кредитной организации при осуществлении операций с использованием платежных карт распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским счетам и составления документов, подтверждающих соответствующие операции, не связанных с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности и частной практики".  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ГЛАВА 2 БАНК РАЗВИТИЯ В РОССИИ 

    2.1 Международные опыт создания Банков развития 

    Модернизация  экономики, укрепление ее конкурентоспособности, повышение уровня жизни граждан  и реализация стратегии социально-экономического развития России невозможны без значительного увеличения объема инвестиций в реальный сектор экономики.

     Отсутствие  инвестиций в течение длительного  времени привели к катастрофическому  уровню износа основных фондов в промышленности, транспортной и жилищно-коммунальной сферах, который в среднем по России превышает 50%. Высокий уровень износа основных средств ставит под вопрос не только перспективы роста российской экономики, но и саму способность поддерживать уже достигнутые показатели развития.

     В частности, по данным Министерства топливной промышленности и энергетики России, даже сравнительно благополучные компании нефтегазового сектора в ближайшие десять лет будут вынуждены инвестировать в основные фонды более 400 млрд долл.:

     • газовый сектор -- 170-200;

     • нефтяной сектор - 230-240;

     • электроэнергетика — 120-170;

     • угольная промышленность — 20:

     • топливная промышленность - 70;

     Потребности в инвестициях других секторов экономики (ЖКХ, сельское хозяйство, машиностроение, включая автомобилестроение, судостроение, авиакосмическая промышленность, транспортная инфраструктура) также измеряются сотнями миллиардов долларов.

     В то же время перед Россией стоит  острая проблема развития отдаленных регионов, прежде всего снижения разрыва  между наиболее и наименее благополучными регионами. Россия входит в число тех немногих стран мира, в которых объем распределения валового регионального продукта на душу населения в разных регионах страны отличается более чем в 30 раз. Сокращение диспропорции в уровне развития разных регионов — важная предпосылка сохранения территориальной целостности страны и одна из ключевых задач экономической политики, решение которой также требует значительных инвестиций в экономику регионов.

     В условиях резкого обострения проблемы технологического отставания российской экономики, неудовлетворительного качества производственной инфраструктуры, низкого уровня инновационной активности важнейшими направлениями социально-экономического развития становятся создание промышленно-производственных и технико-внедренческих особых экономических зон и реализация приоритетных национальных проектов. Решение столь масштабных задач экономического строительства возможно только при активной роли государства в инвестиционном процессе, полном использовании всего инструментария экономической политики.

     Банки развития получили свое распространение  после Второй мировой войны. Им принадлежит  значительная роль в восстановлении и модернизации экономик Германии, Японии, Южной Кореи, Китая и многих стран Юго-Восточной Азии.

     Многофункциональные банки развития, такие как ЕБРР, МБРР, Банк развития Африки', сыграли положительную роль в трансформации экономик стран Восточной Европы и развивающихся стран Африки и Латинской Америки. Однако наиболее эффективными оказались банки, специально созданные государствами для развития экономики страны, среди которых наиболее известны немецкий KFW а также банки развития Китая, Японии и Кореи. В последние годы некоторые соседи России, в частности Казахстан, Венгрия и Словакия, также создали государственные банки развития. Анализ международного опыта показывает, что в деятельности банков развития в разных странах есть как различия, так и общие черты, однако они обладают одним общим качеством — высокой степенью поддержки со стороны государства и особым законодательным статусом.

     Банки развития ни в одной стране мира не работают в рамках обычного банковского  законодательства и не конкурируют  с коммерческими банками. В частности, большинство банков развития созданы в соответствии со специальным законом или нормативным актом, и контроль над всеми этими банками осуществляется правительствами, а не центральными банками.

     Соответственно, банки развития не являются ни по сути, ни по форме коммерческими банками, а их деятельность регулируется не центральным банком, а специальными законодательными и нормативными актами. Банки развития не подпадают и под обычные нормы банковского регулирования, включая требования создания обязательных резервов.

     Банки развития ни в одной стране мира не работают в рамках обычного банковского  законодательства и не Банки развития во всех странах пользуются высочайшим уровнем поддержки со стороны государства. Во многих странах эта поддержка закреплена законодательно и проявляется в самых разных формах, включая наличие доступа к кредитным линиям центрального банка и правительства и специальных гарантий государства по всем обязательствам или по части обязательств банка. Часто банки развития имеют особый режим налогообложения.

     Особый  статус и поддержка, оказываемая  банкам развития государством, позволяют кредиторам рассматривать эти банки как заемщиков, несущих суверенный уровень риска, что заметно улучшает условия заимствования на внутреннем и международном рынке. Именно низкая стоимость, длительные сроки заимствования и низкие издержки ведения бизнеса являются основой эффективности банков развития при финансировании инвестиционных проектов с длительными сроками окупаемости, позволяют им принимать риски, которые коммерческие банки не могли бы себе позволить. 

     2.2 Функции банков развития 

     В разных странах и на различных этапах развития экономики банки развития выполняют разные функции, однако при всем разнообразии можно выделить

     ключевые  функции банков развития:

     • кредитование долгосрочных проектов в  приоритетных отраслях экономики;

     • кредитование проектов, направленных на выравнивание уровня развития разных регионов страны;

     • выполнение функции агента правительства  по реализации государственных инвестиционных проектов;

     • заимствование средств за рубежом  и на внутреннем рынке для финансирования государственно-значимых проектов;

     • кредитная поддержка предприятий  малого бизнеса, не имеющих доступа  к кредитам коммерческих банков;

     • андеррайтинг¹ и приобретение в свой портфель ценных бумаг предприятий, осуществляющих реализацию крупномасштабных проектов.

     В отдельных странах банки развития помимо перечисленного также осуществляют: доверительное управление средствами пенсионных фондов.

     • формирование и участие в синдикациях² кредиторов среди коммерческих банков для кредитования инвестиционных проектов; управление финансовыми активами и обязательствами государства, а также страхование экспортных операций и кредитование импортеров продукции отечественных производителей. 

     2.3 Банки развития государственно-частное партнерство 

     Необходимость создания в России банка развития не в последнюю очередь диктуется начавшимся процессом формирования инвестиционного фонда страны и отбора проектов для финансирования из этого фонда. Наличие собственной инвестиционной программы государства ставит специфические задачи обеспечения финансового контроля расходования средств, проведения постоянного мониторинга хода реализации инвестиционного проекта и координации усилий различных органов власти.

     Международная практика реализации государственных инвестиционных проектов свидетельствует, что эффективный контроль их реализации возможен только при участии финансового агента правительства, в роли которого чаще всего выступает банк развития. В то же время банки развития не должны подменять или вытеснять коммерческие структуры из подобных проектов. Напротив, на банке развития лежит основная ответственность за эффективную организацию проекта, включая организацию частного финансирования, когда это возможно.