Проблемы платежных отношений в России

Введение Оглавление

Глава 1. Современные тенденции развития национальных платежых отношений

1.1. Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных отношений и расчетов

1.2 Роль платежных отношений в денежно-кредитном регулировании

1.3. Структура национальных платежных отношений РФ

Глава 2. Проблемы платежных отношений в России

2.1. Национальная платёжных отношений России: проблемы государственного регулирования

2.2. Роль Банка России как катализатора модернизации и реформирования платежных отношений России

2.3. Платежные отношения сети Интернет

2.4. Российские платежные отношения

Заключение

Список литературы

Приложение 1

Введение

Актуальность темы исследования. Становление в России высокоэффективной экономики невозможно без развития финансовых рынков и реального сектора экономики. В настоящее время крайне необходим поворот финансовых потоков в производственную сферу. В ряде отраслей наметился рост производства, создающий основу расширенного воспроизводственного процесса. Потребности реального сектора экономики и оздоровление инвестиционного климата в стране позволяют расширить спектр и объемы расчетно-платежных услуг.

Организации заинтересованы в расширении своих финансовых возможностей в конкурентной борьбе путем сближения с банками, а банки, в свою очередь, заинтересованы в укреплении своего положения посредством взаимодействия и слияния с производственным капиталом.

Процесс обслуживания хозяйствующих субъектов банками постоянно меняется в связи с внедрением новых технологий, изменением законодательно-нормативной базы, расширением круга расчетно-платежных услуг, повышением их качества. Из года в год сокращение налично-денежного обращения требует совершенства проведения безналичных расчетов, внедрения новейших технологий в платежные отношения, установления новых расчетно-платежных отношений между хозяйствующими субъектами. Выработка эффективных решений в организации расчетно-платежных услуг позволит участникам производственного процесса сформировать долгосрочные партнерские отношения, выработать новые направления бизнеса.

Одной из серьезных проблем, осложняющих развитие взаимной торговли государств — участников СНГ является проблема расчетно-платежные отношения. Несбалансированность торговли между государствами, отрицательное сальдо торговых балансов, нехватка средств на корреспондентских счетах для своевременной и полной оплаты товарных поставок, - все это тормозит развитие торговли, ограничивает потенциально

возможные темпы наращивания товарооборота. Неплатежи создают у государств-дебиторов целый ряд проблем не только политического, но и  чисто экономического характера. Бесконечное накопление неплатежей

невозможно — рано или поздно их рост приведет к сворачиванию торговых отношений между государствами.

Все более популярным становится использование пластиковых карт населением, что позволяет дополнительно привлечь денежные ресурсы в экономику и способствует росту материального и нематериального производства. Особенно вовлечение денежных средств населения в условиях %. регионализации национальной экономики становится определяющим фактором самообеспеченности региональной отношений финансовыми ресурсами.

Предмет работы платёжные отношения. Объект работы проблемы платёжных отношений.

Актуальность исследования заключается в назревшей необходимости анализа, теоретического исследования и разработки направлений развития расчетно-платежных отношений, соответствующих современной экономике.

Состояние изученности проблемы. Основные направления функционирования расчетно-платежных отношений на макро- и микроэкономическом уровнях представлены в различных исследованиях отечественных и зарубежных ученых.

Теоретической основой исследования послужили труды классиков и неоклассиков экономической науки Дж.М.Кейнса, А.Смита, Д.Рикардо, Д.Юма, К.Маркса, М.Фридмана, Ф.Хайека.

Проблемы функционирования расчетно-платежной отношений России в 90-е годы рассматривались такими учеными как Л.Абалкин, М.Березина,

С.Глазьев, Л.Красавина, А.Куликов, О.Лаврушин, Д.Львов, В.Маневич, О.Рогова.

Глава 1. Современные тенденции развития национальной платежной отношений

Прежде чем начать изложение фактического материала, связанного с особенностями структурного устройства платежной отношений и тенденциями ее изменений, дадим определение самому термину.

Итак, платежные отношения – это совокупность организаций, методов, процедур, законов и нормативов, соглашений между организациями-участниками, направленных на осуществление своевременного, полного и эффективного осуществления денежных платежей между различными физическими и юридическими лицами, потребность в выполнении которых возникает в ходе их хозяйственной деятельности.

1.1. Законодательные и нормативные правовые акты в области платежных отношений и расчетов

Для нормальной и эффективной деятельности платежной отношений, должны существовать правила и нормы, определяющие права, обязанности и ответственность участников расчетных взаимоотношений. Чтобы обеспечить функционирование отношений как при ее нормальной работе, так и в режиме возникновения нестандартных или трудноурегулируемых ситуаций, технических сбоев банковских отношений, возникающих юридических коллизий, необходимой является четкая и непротиворечивая правовая база, устанавливающая регламент действий всех сторон, вовлеченных в экономические взаимоотношения этого рода.

Банк России, исполняя функцию органа банковского регулирования и банковского надзора, руководствуясь в своей работе Гражданским кодексом РФ (в части статей 45 "Банковский счет" и 46 "Расчеты"), федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", "О валютном регулировании и валютном контроле" разрабатывает нормативные документы, определяющие правила проведения расчетов и устанавливающие порядок осуществления банковских операций на территории России. Также, ЦБ регламентирует порядок расчетов организаций-резидентов и с иностранными банковскими организациями, государственными учреждениями, физическими и юридическими лицами.[1]

В контексте развития национальных платежных отношений, важным представляется следующий закон:

«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», разрушающий монополию кредитных организаций на осуществление платежей физических лиц (таких как, например, оплата мобильной связи, коммунальных услуг, платежи по кредитам), устанавливающий требования к субъектам этого сегмента рынка - «платежным агентам». Прописывающие их меру ответственности и подотчетности, но в то же время, противоречащие международным рекомендациям по борьбе с отмыванием доходов.

Основными нормативными актами Центрального Банка, применимыми к отношенийам платежей и расчетов, являются:

положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации", регламентирующее порядок и формы безналичных расчетов между банковскими и расчетными организациями, обязанности сторон при выполнении операций, определяющее отношение платежей через корреспондентские счета, открытые в подразделениях Центрального Банка. Это положение является наиболее общим нормативным документом, регламентирующим деятельность субъектов платежной отношений

положение "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской федерации", которое устанавливает порядок осуществление безналичных платежей в национальной валюте физическим лицами, как с открытием банковского счета, так и без открытия такового. Структурно, в части форм и порядка осуществления операций, во многом схоже с предыдущим документом, с соответствующими поправками юридический статус и специфику одного из конечных звеньев цепи платежей – физических лиц.

положение "О отношенийе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России", где регламентируется порядок функционирования электронной отношений банковских платежей срочных платежей – механизма платежей реального времени на территории РФ, функционирующего в структуре Центрального Банка.

положение "О порядке осуществления расчетов между резидентами и нерезидентами по договорам о выполнении работ, оказании услуг или передаче результатов интеллектуальной деятельности", говорящее о правилах и порядке расчетов в иностранной валюте.

Из более частных нормативных документов, область применения которых ограничивается конкретными расчетными технологиями, банковскими продуктами, направленными на удовлетворение потребности клиентов в произведении платежных операций, можно назвать следующее:

- положение «Об эмиссии банковских карт и о совершении операций с использованием платежных карт», регулирующее банковские операции с карточными продуктами, устанавливающее требования к финансовым организациям и их клиентам. Актуальность и значимость этого документа очень высока, по причине громадного положительного эффекта, вызываемого повсеместным внедрением платежей с использованием пластиковых карт, уменьшающих затраты и предприятий, и кредитных учреждений на работу с наличными деньгами, повышающих безопасность расчетов и упрощающих финансовый контроль за их проведением.

В дополнение к положениям, Банк России выпускает инструкции, указания и разъяснения, регламентирующие прикладные вопросы осуществления расчетов, конкретизирующие и разъясняющие другие нормативные акты.

В силу непрекращающегося развития технологий и средств автоматизации платежных операций, появления новых технологических схем проведения расчетов, законодательная база остается во многом недостаточной, а местами и проиворечивой, что может привести и к несвоевременному исполнению платежей, и даже к потере финансовых средств банков или клиентов, и может серьезно затруднить функционирование как отдельных экономических субъектов, так и некоторых отраслей экономики. Для устранения пробелов в законодательстве и нормативных актах, затрудняющих деятельность кредитных организаций и повышающих их риски, Центральным Банком проводится постоянная работа по мониторингу заново возникающих проблем, выпуску нормативных актов, способствующих их решению, принимаются меры по разработке необходимых законодательных предложений и доведению их до органов государственной власти.

1.2 Роль платежной отношений в денежно-кредитном регулировании

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность мер правительственных организаций и Центрального Банка, направленная на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, процентных ставок по ним и прочих показателей денежного обращения, направленных на снижение инфляции, устойчивый рост денежной массы, высокий уровень занятости населения, стабильность процентных ставок и создание предпосылок для устойчивого экономического роста.

Основными методами регулирования Центральным Банком денежного обращения являются: установление ставки рефинансирования, объема обязательных резервов, операции на открытом рынке, валютные интервенции. Рассмотрим подробнее влияние уровня развития платежной отношений на каждый из этих механизмов.

Установление объема обязательных резервов применяется в целях регулирования ликвидности банков, удержания объемов денежной массы в заданных пределах. По состоянию на январь 2010 года, норматив обязательного резервирования, установленный ЦБ, составляет 2,5% от обязательств коммерческих банков, что является достаточно низким значением и указывает на проводимую стратегию стимулирования "кредитной экспансии" (активности банков на рынке предоставления кредитов) банков, актуальную в условиях экономической рецессии. Влияние показателей развития платежной отношений на своевременность выполнения банками нормативов резервирования состоит в возможности в установленный срок, без проволочек и коллизий, осуществить перечисление средств, предназначенных к резервированию, на корреспондентский счет в подразделении Центрального Банка. Определяющим моментом в этом взаимодействии является доступность, надежность и оперативность выполнения операций, что позволяет намного более гибко проводить требуемые регулирующие мероприятия.

Роль платежной отношений в механизме рефинансирования схожа с таковой при процессе соблюдения банками норматива резервирования. Главенствующим показателем здесь также является надежность, доступность и своевременность расчетных услуг. Это позволит банкам более эффективно планировать и осуществлять свои операции, получая стабильный канал доступа к заемным средствам.

В операциях Центрального Банка, напрямую и непосредственно затрагивающих финансовые рынки, – валютных интервенциях и сделках на открытом рынке, на первый план выходит максимальная оперативность в осуществлении операций, что диктуется постоянно изменяющейся рыночной конъюнктурой. Задержки в выполнении транзакций способны свести на нет все усилия , нарушить спланированный процесс регулирующих мероприятий.

Развитость платежных отношений, равный доступ к ним всех участников финансовых рынков, развитость расчетных инструментов и услуг, тесная интеграция различных элементов национальной платежной отношений, четкие и действенные нормативы работы в ней – все это позволяет, при определенных условиях, обеспечить доступ банков к кредитным ресурсам, соблюсти единство и цельность экономической отношений страны и, при верном планировании и реализации, обеспечить достижение целей денежно-кредитного регулирования.[2]