Проблемы платежных отношений в России

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они, мягко говоря, не полностью соответствуют ее потребностям. Если в секторе B2B можно в принципе обойтись и старыми методами, так как на Западе поставки обычно все равно производятся в кредит, то в секторе розничных продаж это уже практически невозможно. Конечно, при покупке обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо "на месте", то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос создания универсальной отношений, позволяющей делать платежи через Интернет в режиме реального времени

Из традиционных методов на эту роль годится только платеж кредитной или дебитной карточкой (Visa, MasterCard и др.). Информацию, необходимую для осуществления платежа такой карточкой (ее номер, имя владельца и т.д.) вполне можно передать по сети хоть открытым текстом. Однако здесь встают вопросы безопасности. Если эта информация будет известна посторонним, карточный счет может быть моментально опустошен безо всякого ведома владельца. Отчасти эта проблема снимается использованием при передаче данных различных отношений защиты и шифрования, благодаря чему именно карточная форма оплаты наиболее широко распространена в сети. Но остается возможность (отнюдь не теоретическая, чему были примеры) утечки конфиденциальной информации с сервера продавца, да и просто жульничества с его стороны (мошеннические Интернет - магазины для сбора номеров кредиток). Кроме того, для так называемых микро платежей (скажем, десять центов за прочтение выпуска Интернет - газеты) карточная форма вообще не подходит ввиду значительно превышающих эту сумму накладных расходов, порядка доллара за платеж. [5]

В настоящее время существует множество специализированных платежных отношений, созданных именно для Интернета, однако ни одна из них пока не может претендовать на звание отраслевого стандарта. Более того, деятельность многих существовавших ранее отношений была приостановлена после кризиса электронной коммерции 1998 г. Действующие отношений можно разделить на три основные группы: отношений управления счетом (электронные безналичные платежи), отношений "электронных наличных", а также шлюзовые или переходные отношений.

Шлюзовые отношений позволяют превратить "обычный", то есть, например, карточный, платеж в ту или иную форму Интернет - платежа с мгновенным зачислением на счет продавца. Преимущество для покупателя здесь в том, что, как предполагается, карточный платеж принимает заведомо надежная фирма. Преимущество для продавца - подписав договор отношений, он избавляется от головной боли с приемом карточек, ведь это, в общем-то, не так просто. Другой вариант шлюзовых отношений - превращение в интернет-платеж наличной оплаты, которая обычно делается путем предварительной покупки скретч - карты. Так называется карточка, которую надо поскрести монеткой, чтобы увидеть код, подтверждающий ее платежность. Этот код затем и передается по сети для подтверждения платежа. В силу своей относительной технологической простоты и общедоступности именно шлюзовые платежные отношений в настоящее время наиболее распространены в Интернет. В качестве примера шлюзовой отношений можно назвать ECheck от американской компании EPX. Впрочем, делая оплату карточкой на сайте Интернет - магазина, клиент может и не знать, какой шлюзовой отношений он пользуется. Альтернативные электронные платежные отношений обычно также имеют те или иные шлюзы для пополнения имеющейся в распоряжении клиента суммы.

Отношения управления счетом подразумевают открытие счетов пользователей в виртуальном "электронном банке", управляемом организаторами данных отношений. Счет может вестись в денежных единицах или в условных ("золотые слитки" и т.п.). Пользователь может пополнить свой счет, передав в "банк" соответствующую сумму настоящих денег (наличными, чеком, переводом, карточным платежом, с использованием предоплаченной скретч-карты и пр.), или, наоборот, снять деньги со своего счета, тем или иным способом получив эквивалентную сумму от "банка". Платеж от покупателя продавцу осуществляется путем перечисления средств с одного счета в "электронном банке" на другой (естественно, и продавец, и покупатель должны быть пользователями отношений); такое перечисление производится "банком" по указанию покупателя.

В простейшем варианте платежное поручение передается покупателем напрямую в "банк" с использованием программы отношений банк-клиент (естественно, предусматривающей необходимую защиту). В более продвинутых разработках возможно использование "электронных чеков", то есть электронных платежных документов, несущих цифровую подпись покупателя, которые передаются не прямо в банк, а на компьютер продавца, например, по электронной почте. Продавец затем сам депонирует "чеки" в "банк" для клиринга (перечисления денег со счета на счет). "Электронным чекам" свойственны все преимущества и недостатки обычных чеков. Основное преимущество - возможность сделать платеж без необходимости связи с "банком". Основной недостаток - продавец должен поверить покупателю на слово, что у него есть деньги на счете, либо ждать осуществления клиринга, прежде чем отдать покупку.

Неприятная особенность подобных отношений состоит в необходимости единого клирингового центра. С увеличением числа клиентов нагрузка на его сервер возрастает и в итоге расчеты в реальном времени могут оказаться вообще невозможными.

Как видно уже из описания, деятельность "электронного банка" во многом подобна деятельности банка обычного. Он ведет счета клиентов, производит перевод средств со счета на счет, осуществляет исходящие и входящие платежи. По сути это и есть банковская деятельность. Подобных отношений допускают естественную интеграцию с существующими отношениями банк-клиент, действующий через Интернет. При этом роль "электронного банка" берет на себя самый настоящий банк, в котором должны открыть счета покупатели и продавцы, участвующие в отношение. Нельзя не признать, что именно такой подход является наиболее здоровым с юридической и экономической точки зрения. Банк имеет государственную лицензию на именно этот тип деятельности, деньги на счетах вкладчиков гарантируются его уставным капиталом, центральный банк осуществляет надзор за его деятельностью, в случае конфликтов применяется действующее банковское законодательство и т.д.

Не всех организаторов платежных отношений, однако, этот вариант устраивает. Попав в рамки государственного регулирования, "электронный банк" во многом теряет свою гибкость. Сразу исчезает возможность открытия анонимных счетов, весьма привлекательных именно для Интернета - платежей. Невозможно открытие счетов в режиме "он - лайн". Организаторы обязаны выплатить уставный капитал банка, подчас несоразмерный с потенциальным масштабом операций отношений. Ну и вообще, если включить в затраты на создание платежной отношений стоимость организации настоящего банка, для многих проект станет неподъемным. Поэтому организаторы платежных отношений подчас предпочитают замаскировать банковский, по сути, характер своей деятельности, используя более или менее тонкие юридические уловки. Так, вместо договора ведения счета с клиентом заключается (в тех случаях, когда его вообще интересует формальная сторона вопроса) договор о хранении "электронным банком" (это название не используется), ну, к примеру, золотых слитков на сумму, соответствующую количеству денег на счету клиента. Именно так работает платежные отношения e-gold, ориентированные на частных пользователей и так называемые платежи P2P (Person to Person).

Благодаря неурегулированности правовых вопросов в киберпространстве подобные юридические фокусы вполне могут сойти с рук. Ведь если "электронный банк" существует только в сети, а физически нигде не локализован, если его клиенты находятся в нескольких странах мира, причем ни в одной из них у "банка" нет ни офиса, ни персонала, то как определить, в какой стране он подлежит государственному контролю и должен получать банковскую лицензию? В принципе логично сделать это в одной из офшорных юрисдикций, где процесс лицензирования значительно упрощен. Однако в последнее время отношение в мире к частным офшорным банкам чуть ли не хуже, чем к тем, кто ведет банковские дела без лицензии. Так что иногда "электронным банкам" проще вообще обойтись без государственного надзора.

Да, пока отношения работают, мало кого из клиентов волнуют юридические тонкости. Но стоит отчетливо понимать, что в таком случае на вашем счету находятся, строго говоря, не деньги, а обязательства загадочного эмитента, зарегистрированного где-нибудь на острове в Карибском море, отдать вам золотой слиток. Поэтому в случае, допустим, таинственного исчезновения из сети "электронного банка" за своими золотыми слитками придется обращаться именно туда, на далекие острова.

В настоящее время в США наиболее популярной отношения, основанные на принципе ведения счета, можно считать PayPal (подключено около 30 тыс. Интернет - проектов). Она далеко обходит таких соперников как CyberCash, недавно приобретенной компанией VeriSign, а также молодые проекты DirectPay от Yahoo, c2it от Citibank, eMoneyMail от Bank One, MoneyZap от Western Union.

Другая идеология сетевых платежных отношений, альтернативная отношениям ведения счета - концепция "электронных наличных", автором которой является Дэвид Чаум (David Chaum). В этом случае организаторы отношений выпускают "электронные монеты", которые можно представлять себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели, участвующие в отношение, могут затем свободно обмениваться этими "монетами" по сети, оплачивая ими товары и услуги. Естественно, для этого необходима особая программа, "электронный кошелек", обеспечивающая учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. "Электронные монеты" отчасти похожи на "электронные чеки", упоминавшиеся выше. Однако важное отличие состоит в принципиально анонимном характере "электронных монет". Это значит, что они не несут информации о тех, через чьи руки они проходили. Да они и не нуждаются в такой информации, поскольку имеют встроенные признаки своей платежности, которая не зависит, таким образом, от кредитоспособности бывших владельцев. "Электронные монеты" могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов отношений или в банках, участвующих в ней. Существенным технологическим преимуществом подхода является отсутствие необходимости обращаться к центральному серверу отношений при проведении каждого отдельного платежа. Платой за это является увеличение сложности технической стороны дела, включая проблемы обеспечения защиты от мошенничества. В силу такой сложности подобные отношения пока не слишком популярны, несмотря на все свое техническое изящество. Более того, даже наиболее продвинутые проекты, такие как ECash от компании DigiCash самого Дэвида Чаума, потерпели коммерческую неудачу и были приостановлены после кризиса 1998 г. Однако в России активно действует платежные отношения PayCash, основанные именно на этом принципе.[6]

Рассмотренная идеология весьма напоминает ту, что исповедуется компаниями, внедряющими в качестве платежного средства так называемые смарт-карты ("интеллектуальные карточки"). Смарт-карта - это пластиковая платежная карточка со встроенной в нее микросхемой ("чипом"). В отличие от обычных кредитных и дебитных карточек она не обязательно привязана к банковскому счету, так как несет в своей микросхеме всю нужную информацию об имеющихся на карточке средствах. Возможны оплата покупок и внесение денег на карточку через специальные терминалы (причем нет нужды в авторизации в режиме "он - лайн"), а также, в принципе, прямой обмен средствами между карточками. Нетрудно понять, что в чипе такой карточки хранится не что иное, как "электронные деньги" в описанном выше смысле. При этом сам чип представляет собой миниатюрный компьютер со встроенной программой-"кошельком". Благодаря этому Интернет - отношений "электронных денег" допускают естественную интеграцию с существующими смарт - карточными решениями, и наоборот. Единственное неудобство здесь состоит в том, что для перекачки "электронных денег" с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру. Огромный же плюс состоит в том, что так "электронные деньги" выходят на рынки реального мира. Появляется возможность оплачивать одной карточкой покупки в Интернет и в обычном магазине, разговор по сотовому телефону и по телефону-автомату, проезд в городском транспорте и по скоростному шоссе (при соответствующей технологии - не снижая скорости). Конечно, для всего этого еще предстоит пройти долгий путь стандартизации и интеграции. В настоящее же время ни один из проектов смарт-карт не получил широкого распространения, несмотря даже на участие в них таких гигантов платежного бизнеса как Visa и MasterCard.

С юридической точки зрения "электронные деньги" представляют собой платежные документы на предъявителя, электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами отношений. Поскольку современные законодательства не предусматривают выпуска электронных векселей, нужные свойства "электронных денег" вводятся договором, заключаемым между отношением и ее клиентом. Конечно, с точки зрения клиента необходимо, чтобы эмиссией занималась организация, заслуживающая доверия, предпочтительно банк. Однако строго юридически в данном случае нет необходимости в банковской лицензии, так как эмитент "электронных монет", вообще говоря, не занимается ведением счетов и прочей собственно банковской деятельностью. Ему вполне достаточно договора с существующими лицензированными банками о проведении обменных операций "электронных денег" на обычные. Таким образом, одним из преимуществ подхода является его юридическая проработанность. Помимо всего прочего, легко решаются юридические проблемы с анонимностью, платежами несовершеннолетних и т.п.

Итак, "электронные деньги" являются, строго говоря, не деньгами, а всего лишь частными платежными обязательствами. Однако по мере интеграции платежных отношений, по мере роста объемов операций и роста ликвидности "электронных денег", будет возрастать их влияние на экономику, в том числе и на макроэкономические показатели. Рано или поздно для них будет создано особое законодательство, их эмиссию возьмут в свои руки центральные банки (и раньше других - Федеральная резервная отношений США). Как только это произойдет, "электронные деньги" утратят свои кавычки и превратятся в новую технологическую разновидность наличных денег, исторически следующую за морскими раковинами, золотыми слитками, монетами и банкнотами.

Но это весьма отдаленная перспектива. Пока же можно сказать, что большинство платежных отношений Интернет находится в зачаточном состоянии (не считая, пожалуй, шлюзовых). Отчасти причина коммерческих неудач лежит в чрезвычайной распространенности в США кредитных карточек, которыми и предпочитают расплачиваться клиенты Интернет - магазинов. В Европе, а тем более в России, карточки пока менее распространены, так что, возможно, электронные платежные отношений будут иметь здесь больший успех.

                      2.4. Российские платежные отношения

В России, несмотря на невысокий пока уровень интернетизации вообще и электронной коммерции в частности (в российском секторе Интернет зарегистрированы всего около 700 магазинов), уже представлены все основные типы платежных отношений, причем преимущественно в виде отечественных разработок. Рассмотрим наиболее распространенные из них.