Проблемы платежных отношений в России

Отношений WebMoney, пожалуй, самая массовая из всех ввиду своей необычайной гибкости. В отличие от большинства других отечественных отношений, она допускает платежи в долларах, которые и составляют ее основной оборот. По данным самой отношений, она насчитывает более 230 тыс. участников, а оборот за 2001 г. составил около 13 млн. долл. Отношений популярна в России и на Украине, но также имеет пользователей во всех остальных странах мира. Технически она относится к отношениям ведения счета, причем счета покупателей ничем не отличаются от счетов продавцов. Возможно пополнение счета банковским или почтовым переводом, наличными, скретч - картой, возможно снятие денег банковским или почтовым переводом, наличными. А вот шлюз с отношениями пластиковых карт был закрыт через два месяца после своего открытия ввиду массовых мошенничествах с кредитками. Отношения с клиентом юридически оформляются как договор хранения неких векселей. Расчеты проводятся через офшорный банк (International Metal Trading Bank), зарегистрированный на Науру, но имеющий корсчет в Сбербанке. Спонсоры и организаторы отношений не разглашаются. Характерная цитата с сайта отношений: "Сторонами Соглашения являются пользователь и WMT (сетевой автоматический программно-аппаратный робот-комплекс)". Открытие счета предельно упрощено и, разумеется, анонимно. Благодаря этому отношений, помимо честных коммерсантов, интенсивно эксплуатируется разного рода сетевыми жуликами, организаторами финансовых пирамид и сомнительных лотерей. Новый проект в рамках той же группы - отношений TELEPAT. В ней пользователь идентифицируется своим номером телефона, можно мобильного (служащим, таким образом, и номером счета отношений). Платеж со счета на счет также производится по телефону с использованием тонального набора: указывается телефон получателя, сумма и код пользователя.

Отношения CyberPlat также относится к отношениями ведения счетов .  Она радикально отличается от только что описанной, так как счета открываются и ведутся в настоящем банке, точнее, в банках-участниках отношений. Она ориентирована прежде на обслуживание платежей в секторе B2B, предлагая коммерсантам возможность оплаты покупок в режиме "он - лайн" при помощи электронных чеков. Имеется также интегрированное отношение управления банковским счетом по Интернет. Отношений спонсирует банк "Платина", который, собственно, и является расчетным банком отношений. Для сектора же B2C предлагается возможность обслуживания карточных платежей при покупке в Интернет - магазинах (шлюзовая отношений). По данным организаторов, отношений подключено более 200 интернет - магазинов; в ней участвуют 14 банков и 8 процессинговых компаний. Рыночная доля отношений в сфере карточных Интернет - платежей в России достигает 90-95%, оборот за 2001 г. составил 57,4 млн. долл.

Отношения PayCash - совместный проект банка "Таврический" (Санкт-Петербург) и группы небанковских компаний, действующий с 1999 г. Она, в отличие от всех остальных российских отношений, основана на классической "цифровой наличности". Однако технология была усовершенствована отечественными специалистами - в нее встроена защита от мошенничества и ошибок со стороны не только покупателей и продавцов, но даже и банков-участников отношений. У западных партнеров (а отношений уже продвигается на рынки США) такой подход вызывает легкое недоумение, но зато хорошо учитывает российские реалии. По данным организаторов, отношений подключено более ста проектов электронной коммерции, а число частных клиентов превышает 30 тысяч. Оборот не разглашается, но вообще-то в силу возможности независимого от эмитента оборота "электронной наличности" точно его учесть не так-то просто. Имеется соглашение о сотрудничестве с вышеупомянутыми отношений Cyber-Plat: предполагается открытие шлюза между двумя отношениями, а в будущем, возможно, и более тесная интеграция. В настоящее время "электронные деньги" PayCash имеют статус обычного частного платежного обязательства, но в перспективе (после получения разрешения Центрального банка) предполагается их выпуск от имени банковской структуры в качестве электронного варианта так называемого "предоплаченного финансового продукта", для чего, по мнению организаторов, в России уже имеется вся необходимая законодательная база.

Проект e-port - отношений ведения счета со шлюзами в отношении WebMoney, Cyberplat, PayCash, а также с возможностью пополнения счета наличными (путем покупки карточки) и банковским переводом. Метафорой счета служит карточка e-port, на которой "хранятся" деньги. Она, однако, представляет собой не смарт-карту, а просто кусочек пластика (а также выпускаются "виртуальные" карточки), счета же в действительности ведутся на сервере отношений. Действует с 2000 г. Подключены около 50 интернет - магазинов и столько же поставщиков различных услуг. По информации организаторов, оборот группы за 2001 г. превысил 12 млн. долл. (вместе с дополнительными услугами).

Отношения "Кредит Пилот" также относится к отношениям ведения счета. Счет клиента пополняется банковским переводом (в том числе через Сбербанк) или скретч - картой (номинал от 100 руб.). Действует с апреля 2001 г. Имеется лицензия ФАПСИ на технологию кодирования. Отношения учреждены компанией "ЛВ Финанс", известной также как владелец контрольного пакета московской сотовой сети "МегаФон". Исторически данный проект является логическим продолжением отношений карточной оплаты за сотовый телефон.

Отношений "Рапида", введенные в действие в сентябре 2001 г., носит шлюзовой характер. Оплата через Интернет производится с использованием заранее приобретенных скретч - карт (номинал от 500 руб.). Расчетный центр платежных отношений - Небанковская кредитная организация "Межбанковская электронная расчетная палата" (лицензия Центробанка имеется). С сайта компании можно не только расплатиться с Интернет - магазином, но также сделать платеж за коммунальные услуги, за сотовый или обычный телефон, за услуги интернет-провайдера, за коммерческое телевидение, и даже оплатить штрафы в ГИБДД. Вообще можно совершить платеж по любым банковским реквизитам, но, естественно, в этом случае деньги дойдут не мгновенно, а как при обычном банковском переводе. В настоящее время в отношении участвуют 23 банка и более 60 организаций-продавцов.

Шлюзовая отношений ASSIST позволяет оплачивать покупку в Интернет – магазинах кредитной или дебитной карточкой, а также, кроме того, предоставляет возможность оплаты покупки вместе со счетом от интернет-провайдера (который для этого должен быть участником отношений). Подключено около 200 продавцов, включая 15 интернет - провайдеров. По мнению организаторов отношений, через нее проводится 80% российских Интернет - транзакций, что, правда, расходится с данными представителей CyberPlat.

Оригинальный проект шлюзового типа EACCESS позволяет оплачивать ресурсы, полученные с Интернет, вместе со счетом за телефонные услуги. Правда, для этого придется с этого самого телефона сделать звонок на телефон отношений для получения кода доступа к ресурсу - отношений действует по принципу платных услуг по телефону. Участвуют более 20 продавцов, действует пока только на территории Москвы.

Как видим, уже сейчас в платежных отношениях в России нет недостатка. Какие из них приобретут статус всеобщего стандарта, а какие сойдут с дистанции - покажет время.

Заключение

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим (до 70 % всего денежного оборота), осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

Счет в банке – сердцевина его взаимоотношений с клиентом, а рост суммы средств на счете нередко рассматривается как главный показатель работы предприятия. Для расчетных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования, именуемые в силу особенностей каждой страны  по-разному, например, во Франции – текущие, США – чековые, Германии - жиросчета, России – расчетные. Операции по расчетному счету предприятия показывают изменения его долговых требований и обязательств и в рамках предприятия отражают распределение и перераспределение ВНП и НД. Сюда поступают: выручка от реализации продукции (выполненных работ, оказанных услуг), включая часть экспортной выручки полученной от  нерезидентов в результате обязательной продажи на внутреннем валютном рынке; прочие поступления. С расчетного счета удовлетворяются долговые требования по выплате заработной платы работающим, отчислениям налогов в бюджет, взносам во внебюджетные фонды, страховым платежам, оплате сырья, материалов, топливо, энергии, комплектующих соответствующим поставщикам, погашению ссуд, векселей и других финансово-кредитных инструментов.

В последнее десятилетие ХХ века произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанно стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков – товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов – банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

2. Российская Федерация. Центральный банк. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

3. Российская Федерация. Центральный банк. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

4. Российская Федерация. Центральный банк. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].

5. Российская Федерация. Центральный банк. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ [от 01.04.2003. № 222-П].

6. Ануреев С.В. Платежные отношений и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. - 288 с.

7. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 620 с.

8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 1998. - 420 с.

9. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных отношений и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

10. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными отношениями / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - С. 12-15.

11. Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными отношениями / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.

12. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения за платежными отношениями: различие между наблюдением за платежными отношениями и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - № 11. - С. 18-25.

13. Криворучко, С.В. Аспекты регулирования платежных отношений Центральными банками [Электронный ресурс] / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 12 (76). (www.reglament.net/bank/raschet/2006_12_article.htm)

14. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 14-17

15. Летуновская, А.В. Современные карточные платежные отношений европейских стран / А.В. Летуновская //Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 42-50

16. Милоянина, В.В. Отдельные направления развития платежных отношений и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. - 2003. - №2. - С. 48-56.

17. Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной отношений / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. - 2005. - №28. - С. 21-24.

18. Наибуллина, Г.А., Комаров А.Г. Основные проблемы и тенденции развития электронных платежных отношений. [Электронный ресурс] / Г.А. Наибуллина // Проблемы современной экономики. - 2007. - № 3 (19) (www.m-economy.ru/art.php3?artid=21475)

19. Ответы на некоторые вопросы по применению законодательства и нормативных актов Банка России в сфере безналичных расчетов [Электронный ресурс] // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - №7-8 (72) (www.reglament.net/bank/platsist/)

20. Полищук, С.А. Эффективная и безопасная национальная платежная отношения / С.А. Полищук // Банковское дело. - 2006. - №11. - С. 13.

21. Райзберг Б.А., Лозолвский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: «Инфра-М». - 2007. - 495 с.