Анализ кредитно-банковской системы на примере ЗАО «Импексбанк»

СОДЕРЖАНИЕ

 

стр.

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки – одно из центральных  звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое  условие реального создания рыночного  механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции банки выполняют общественно - необходимые функции.

Созданию современной  кредитно - банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

 Российский рынок  банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Наиболее заметно усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.

Одновременно усложнение характера банковского бизнеса  и рост его объемов, в том числе  потребительского кредитования, сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

Работа состоит из введения, общей и практической части  и заключения. В общей части  рассмотрены сущность, формы, функции  и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современное состояние. В практической части рассмотрены стратегия развития банковского сектора Российской Федерации и перечня поручений Президента Российской Федерации, направленных на дальнейшее укрепление национальной банковской системы, создание благоприятных условий для формирования цивилизованного банковского бизнеса.

Актуальность выбора темы связана с проблемами функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Целью данной курсовой работы является исследование общих принципов государственного и муниципального кредитования.

Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- исследовать развитие кредитно-банковской системы РФ;

- рассмотреть организацию банковской системы региона;

-проанализировать  кредитно-банковскую систему ЗАО «ИМПЕКСБАНК»;

- разработать проблемы и пути решения кредитования предприятий.

Объектом исследования выступает ЗАО «ИМПЕКСБАНК»;

Предметом исследования является государственное и муниципальное кредитование.

 

1. Развитие кредитно-банковской системы в РФ

1.1 Особенности становления  и развития кредитно - банковской  системы в РФ

 

История кредитно - банковской системы прошла несколько этапов формирования. Структура кредитной  системы РФ приближена к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:

1 уровень – Центральный  банк Российской Федерации.

2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная  система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

 ЦБ РФ является  главным банком государства. Он  независим от распорядительных  и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное  учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно - расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

Активно развивается  так же коммерческое и внутрифирменное  кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время  наиболее заметным явлением в кредитной  системе можно считать концентрацию и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных  регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Проведение в России демократических реформ позволило  возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков.

С 1991 по 2004 г. банковская система страны не выполнила ни одной  инвестиционной программы за исключением  банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, относящиеся к нефтяной, газовой, угольной и другим подобным отраслям хозяйства.

Центральный банк предпринял попытку нормализовать работу коммерческих банков посредством их слияния и  трансформации мелких и средних  банков в филиалы крупных. С 1993 по 2004 г. число коммерческих банков сократилось  с 37 тыс. до 1,8 тыс. но эта мера не принесла существенных результатов.

По экспертным оценкам  Центрального банка, утечка капиталов  за границу в 1995 – 2003 гг. составила  более 240 млрд. долларов. В результате банковская система России впала  в состояние хронического кризиса, не позволяющего обеспечить безналичные расчеты по депозитам с вкладчиками.

Первые признаки эффективного функционирования банков появились  после августовского “дефолта” 1998 г. и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Современное состояние банковской системы России могут быть классифицированы по самым разным признакам, в том числе:

1. по организационно – правовой форме (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
2. по отдельным видам осуществляемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и. д.);
3. по отраслям и сферам, на которые ориентированны банки;
4. по размерам (крупные, средние, мелкие);
5. по социально – экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и др.);
6. по рейтингу и т.д.

Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь представленными ему полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три группы небанковских кредитных организаций:

1. небанковские кредитные организации;
2. расчетные небанковские кредитные организации;
3. небанковские кредитные организации инкассации.

В новом нормативном  акте Банка России четко сформулировал  основания для отзыва и аннулирования  у кредитных организаций лицензий на осуществления банковских операций.

Банк России активно  работает над расширением инструментария на российском фондовом рынке, в частности он возобновил репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо.

В целях поддержки  стабильности на валютном рынке и  развития инструментария управления текущей ликвидностью Банка России продолжает проведения валютного свопа. Параметры сделок устанавливаются на ежедневной основе и могут оперативно изменяться в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынке.

По оценкам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям потребуется расширить привлечения заемных средств по сравнению с нынешнем уровнем минимум в 1,5 – 2 раза в долларовом выражении. До того времени как завершится модернизация и вложенные средства начнут приносить отдачу, предпринимателям придается рассчитываться за счет новых кредитов. Это означает втягивание банков в финансирование “схем Понди” (финансовых пирамид) с соответствующим ростом рисков.

Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализация. Однако в банковском секторе формируется среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации денежных средств предприятий. Поскольку сбережения населения – это платный ресурс, а расчетные счета предприятий – фактически бесплатный ресурс. Одновременно сужается и другой источник капитализации банков – приток средств акционеров и пайщиков в уставные фонды.

Важную роль в решении  этих очень сложных задач призвано сыграть реальное совершенствование банковской системы в интересах социально – экономического развития страны. Однако контрольная программы такого совершенствования до настоящего времени не разработана.

1.2 Организация банковской  системы региона

 

В современной экономической  литературе термин "региональная банковская система" встречается достаточно редко. Это связано с тем, что основная массы научных исследований в области банковского дела направлена на изучение либо макроэкономических проблем развития банковской системы страны в целом, либо на изучение частных проблем развития отдельных банков. Вместе с тем, в последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банков выходят на первый план. Выступая на IX съезде Ассоциации российских банков, Председатель Банка России В.В. Геращенко, подчеркивал возрастающее значение укрепления роли региональных банков и необходимость их включения в банковскую систему страны. По мнению В.В. Геращенко, политика Банка России в регионах должна быть направлена на выделение "опорных" банков, которые смогут составить основу для будущих региональных банковских систем Российской Федерации ("О ситуации в банковской системе и проблемах ее реструктуризации" 14 апреля 1999 года).