Анализ кредитно-банковской системы на примере ЗАО «Импексбанк»

Роль региональных банков подчеркивалась также и на VIII Международном банковском конгрессе, проходившем 3 июня 1999 года в Санкт-Петербурге. Первый заместитель Председателя Банка России Т.В. Парамонова отмечала, что без поддержки региональных банков, то есть банков работающих в регионах, не могут решаться проблемы банковского обслуживания экономики регионов и финансовые трудности местных бюджетов и предприятий.

Несмотря на то, что процесс создания региональных банковских систем представляется в  настоящее время как перспектива  развития банковской системы страны в целом, необходимо подчеркнуть, что в отличии от юридического закрепления статуса региональных банков как системы, экономические и организационные основания для характеристики региональных банковских систем сложились в России достаточно давно.

Организационные предпосылки для создания и функционирования региональных банковских систем позволяет раскрыть рассмотрение банковской системы как сложной организации. В теории менеджмента, чтобы считаться сложной организацией, некая группа людей или отдельных организаций должна соответствовать обязательным требованиям. К ним относятся:

- наличие по  крайней мере двух людей или  организаций, которые считают  себя частью этой группы;

- наличие совокупности  взаимосвязанных целей (т. е.  желаемого конечного состояния  или результата), которые принимают как общие все члены данной группы;

- наличие членов  группы, которые намеренно работают  в тесной взаимосвязи, чтобы  достичь общие для всех цели.

Преломляя вышеизложенные требования к банковской системе  можно сказать, что банки в  полной мере им соответствуют и имеют особую, свойственную только им организацию.

Во-первых, банковская система представляет собой не случайный  набор предприятий - финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций банков. Банк - это единственный финансовый посредник, который имеет исключительные права на проведение операций, которые в совокупности составляют банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Во-вторых, приобретая статус банка и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают  на себя и исключительные обязательства  перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль - это необходимое условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения на микроэкономическом уровне, а следовательно, и стабильность всей банковской системы страны на макроэкономическом уровне.

 

2 Анализ кредитно-банковской системы  на примере ЗАО «Импексбанк»

2.1  Краткая характеристика ЗАО «Импексбанк»

История становления ЗАО «Импексбанк» с 27 июля 1992 года зарегистрировано главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Волгоградской области в качестве юридического лица «Импексбанк». Организационная структура управления банком представлена в приложении 1. Место расположения банка Российская Федерация, Волгоградская область, город Волгоград, улица Мира, дом 38.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров Банка (протокол № 30 от 14 февраля 2003 года) и решением внеочередного общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Раффайзен банк» (Протокол № 3 от 14 февраля 2003 года) Банк реорганизован в форме выделения Открытого акционерного общества «Импексбанк», зарегистрированного Центральным банком Российской Федерации (Банком России) 18 марта 2002 года (регистрационный №2314).

Банк зарегистрирован  в Банке России и осуществляет банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Банка России.  Банк является кредитной организацией и на основании специального разрешения (лицензии) Банка России  совершает банковские операции и сделки, в том числе: привлекает во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещает указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации. Больше пятидесяти процентов акций Банка с 1999 г. стало принадлежать акционерам - государственным предприятиям и учреждениям Волгоградской области. До этого времени основным акционером Банка являлось территориальное отделение Пенсионного фонда РФ.

Таблица 1

Количественные и структурные  изменения состава участников

Год	Общее количество акционеров	Количество юридических лиц	Количество физических лиц
01.01.1998	8	8	0
01.01.1999	41	27	14
01.01.2000	264	33	231
01.01.2001	326	34	292
01.01.2002	326	34	292
01.01.2003	313	35	278
01.01.2004	313	35	278
01.01.2005	258	39	219
01.01.2006	238	29	209
01.01.2007	237	30	207
01.01.2008	236	31	205
01.01.2009	247	42	205
01.01.2010	236	38	198
01.01.2011	236	38	198

 

 

За время работы Банка количество акционеров увеличилось с 8 до 236. По состоянию на 01.04.2011 основным акционерам Банка является «Раффайзен банк». Динамика величины уставного капитала:

2004 год - уставный капитал 20 млн. рублей.

2005 год - уставный капитал 40 млн. рублей.

2006 год - уставный капитал 100 млн. рублей.

2007 год - уставный капитал 1 млрд. рублей.

2008 год - уставный капитал 2 млрд. рублей.

2009 год - уставный капитал 2004967,4 тыс. рублей.

2010 год – уставный капитал 2004967,4 тыс. рублей.

2011 год - уставный капитал Банка составляет 2704967,4 тыс.рублей.

Планы в отношении  будущей деятельности ЗАО «Импексбанк»:

В дальнейшей деятельности Банком планируется  продолжение расширения сети отделений как на территории Волгоградской области, так и за его пределами, а именно открытие дополнительных офисов в городах Урюпинск, Камышин, Михайловка и операционной кассы в г. Волжский, а также расширение сети банкоматов и POS – терминалов на всех территориях присутствия Банка.

Будет проводиться активное развитие обслуживания физических и юридических лиц на территориях присутствия Банка. Продолжится кредитование реального сектора экономики, крупных промышленных и коммерческих предприятий, малого и среднего бизнеса.

Дальнейшее развитие ритейловых услуг  также позволит Банку повысить размер доходов, получаемых от обслуживания физических лиц и привлечь дополнительные средства от данной категории клиентов.

Продвижение услуг Банка по реализации собственных векселей, брокерскому обслуживанию, реализации паев интервальных паевых фондов, услуги по доверительному управлению способствуют привлечению дополнительных клиентов в Банк и увеличивают размер доходов.

Будет и дальше расширяться спектр предлагаемых клиентам банковских продуктов, в первую очередь за счет таких высокотехнологичных, как Internet  Банк – Клиент, а также продуктов основанных на банковских картах.

Будут совершенствоваться услуги, уже  предоставляемые на основе банковских карт VISA и MasterCard, а именно SMS-информирование, предоставление кредита в форме "Овердрафт" по банковским картам, оплата коммунальных услуг, оплата за пользование услугами телефонной связи как мобильной, так и стационарной.

Планы в отношении источников  будущих  доходов:

Основными источниками будущих  доходов Банк видит кредитование экономики и операции с ценными бумагами.

К основным существующим конкурентам  ЗАО «Импексбанк» относятся  Сбербанка РФ,  ОАО «Внешторгбанк», ЗАО «Транскредитбанк», «Банк Уралсиб».

Основными конкурентными преимуществами ЗАО «Импексбанк»  являются:

Развитая филиальная сеть и сеть пунктов обслуживания клиентов, в том числе за пределами Волгоградской области.

Индивидуальный подход к каждому клиенту. Предложение  гибкой тарифной политики. Комплексный подход при обслуживании клиента, благодаря максимально широкому спектру банковских услуг. Предложение наиболее привлекательных схем сотрудничества. 

ЗАО «Импексбанк»  является принципиальным членом платежных систем VISA International и MasterCard International, имеет собственный современный процессинговый центр по банковским картам. Развита широкая эквайеринговая инфраструктура и сеть банкоматов.

Предоставление клиентам новых банковских продуктов, позволяющих быстро и качественно получать необходимые услуги за пределами Банка (Банк-Клиент, SMS-информирование). Внедрение новых ритейловых банковских продуктов.

• широкая сеть офисов в Волгоградской области позволяет Банку предоставить клиентам широкий выбор банковских продуктов и услуг;
• большое количество лояльных Банку клиентов – физических и юридических лиц;
• высокая квалификация персонала позволяет Банку, разрабатывать и внедрять передовые банковские услуги и  технологии обслуживании клиентов;
• единый универсальный подход при розничных (массовых) продажах стандартных банковских продуктов и предоставлении услуг во всех обособленных структурных подразделениях Банка, но с учетом специфики каждого подразделения;
• дифференцированный подход при комплексном обслуживании клиента, включающий полный спектр банковских продуктов и услуг (в организации обслуживания бюджетных структур, крупных предприятий, средних и мелких фирм, частных лиц);
• банк сторонник гибкой тарифной политики при индивидуальном обслуживании клиентов.

В течение анализируемого периода с 2004 по 2009 гг. банк вел активную политику по привлечению крупных корпоративных клиентов, ведущих бизнес в реальном секторе экономики.

Выбранная стратегия  позволила значительно увеличить  объем кредитного портфеля.

Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для ЗАО «Импексбанк»:

• активное развитие банковских услуг и продуктов для физических лиц,¹ в первую очередь потребительского кредитования, ипотеки, различных услуг на основе использования пластиковых карт и др.  
• активизация конкуренции на рынке банковских услуг, особенно в регионах, продолжение экспансии крупных розничных столичных банков в регионы²;
• активное развитие банков с участием иностранного капитала3;
• рост технологичности банковских услуг, развитие мобильных банковских технологий и технологий с использованием глобальной сети Internet.

Финансовая характеристика предприятия представлена в Приложениях 1-2.

2.2 Проблемы и пути  решения кредитования предприятий

 

В современной российской практике произошло некоторое оживление  процесса кредитования: формируется  новая система кредитования, между  участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, обновляется сам понятийный аппарат.

Появились новые кредитные механизмы, которых ранее не было во взаимоотношениях кредитных организаций с предприятиями. Это кредитование в пределах кредитной линии, кредитование по овердрафту, вексельное кредитование и другие виды кредитов. Обобщение практики их организации не стало еще предметом специального изучения. Между тем российские коммерческие банки не имеют еще достаточного опыта в построении основ кредитного механизма.

Это связано с тем, что российские коммерческие банки не располагают исчерпывающей четкой методической нормативной базой. Отсюда и многообразие подходов банков к организации кредитования.

Так, сегодня российские коммерческие банки предоставляют два вида кредитных линий: невозобновляемую и рамочную.

Зачастую на практике создаваемые  самим банком положения о кредитовании не содержат информацию о видах кредитных линий, которые могут открываться клиентам, -рамочные, сезонные, общие (под совокупный объект), с твердым обязательством банка-кредитора предоставлять заемщику ресурсы в счет открытого лимита кредитной линии или без такового (в зависимости от наличия ресурсов у банка), с правом клиента на превышение лимита кредитной линии; о том, чем следует руководствоваться при установлении лимита кредитной линии; о порядке кредитования в случае ухудшения показателей финансовой деятельности заемщика.