Гражданско - правовые основы кредитного договора

 

АКАДЕМИЯ МИНИСТЕРСТВА ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

им. генерал-майора милиции Э. Алиева

 

 

 

кафедра гражданско-правовых дисциплин

 

 

 

 

Научный реферат на тему:

 

 

 

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

 

 

 

 

 

 

Допущено к вступительным испытаниям.

Протокол заседания УМС Гр. ПД

от «__»____________2012г.

Начальник кафедры гражданско-

правовых дисциплин    

полковник милиции

Усенов И.Д.

                                Выполнил:

                                            лейтенант милиции

                         Тагаев К.

 

 

                           Проверил:

                                                         кандидат юридических наук,

                                                подполковник милиции

                                    Кулматова В.Ш.

 

 

 

Б И Ш К Е К – 2012

 

 

 

С О Д Е Р Ж А Н И  Е

 

 

 

Введение……………………………………………………………………….3

 

 

1. Правовая характеристика кредитного договора……………………….8

 

 

 

2. Место кредитного договора в системе договоров…………………...17

 

 

 

3. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения………………………………………………………………25

 

 

,

 

Заключение………………………...………………………………………..30

 

 

Список использованной литературы.………………………………………31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы исследования. Переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях стабилизации экономической  ситуации в стране и развития хозяйственных  отношений, у юридических лиц  появляется необходимость в использовании  большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения  требуемой денежной суммы эти  юридические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц  и вкладывать эти средства в перспективные  отрасли хозяйствования.

Спрос на кредиты был обусловлен как ростом кыргызской экономики, так  и снижением уровня инфляции и  процентных ставок. Снижение ставок на кыргызком банковском рынке связано  как с высокими темпами денежного  предложения, в том числе и  со стороны властей, так и с  резким снижением процентных ставок на мировых финансовых рынках.

Необходимо отметить, что  привлечение требуемых объемов  кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещенных ими денежных средств. Предоставление денежных средств при кредитовании, а также обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых с кредитными организациями гражданско-правовых сделок.

Проблема развития и  совершенствования банковского  кредитования - тема актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

Несмотря назначительное внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе в связи со значительной экономической ролью кредита, тема по-прежнему остается актуальной и  по сей день в силу самых различных обстоятельств.

Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.

В настоящее время ситуация изменилась. Банк утратил положение  органа государственного управления и контроля «рублем», а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом и документом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.

 

Гражданский кодекс часть первая в редакции законов  КР¹в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (§2 гл.34), обособив его от договора займа. В связи с этим возникает необходимость решения вопросов о правовой природе кредитного договора, моменте вступления договора в силу, месте кредитного договора в системе договоров.

Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем  заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заемщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.

В настоящее время в  Кыргызстане сложилась двухуровневая  банковская система во главе с Национальным банком КР. Нормативные акты Национального Банка Кыргызстана имеют большой вес в системе источников регулирования кредитных отношений.

Кроме этого, среди активных операций самих банков кредитование было и в обозримом будущем останется наиболее значительной операцией и важнейшей функцией кредитной организации. Неслучайно банки именуются «кредитными организациями».

Необходимо отметить, за последние  время в законодательстве произошли  изменения, в частности Постановление  правления Национального Банка  КР «Об утверждении Положения  «О требованиях к учетной политике коммерческих банков и других финансово-кредитных  учреждений, лицензируемых НБ КР», которое  по сути, является новым направлением в регулировании кредитных отношений  и призван обеспечить формирование единого банка информаций.

Указанные выше обстоятельства позволили  сделать вывод о возрастающей актуальности кредитных отношений, развитии взаимоотношений различных  кредитных организаций, законодательном  разрешении проблем в сфере регулирования  кредитных отношений, и повлияли на выбор темы автором.

Цель работы состоит в комплексном изучении правовых особенностей кредитного договора с участием юридических лиц, постановка и решение теоретических и практических проблем в рассматриваемой сфере.

Цель исследования определила ряд следующих задач: уточнить на основе анализа действующего законодательства и гражданско-правовых особенностей кредитного договора место  кредитного договора в общей системе  договоров; исследовать систему  нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, и уточнить необходимость кодификации банковского  законодательства; определить процедуру  оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица, предусматривающую  возможность получения организациями кредитного отчета о заемщике - юридическом лице.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц.

Предметом исследования является деятельность кредитных организаций по установлению кредитных отношений с заемщиками - юридическими лицами в Кыргызской Республике.

В ходе научного исследования были использованы работы по общим вопросам гражданского права следующих авторов: М.И. Брагинского, А.В. Власовой, В.П. Грибанова, О.С. Иоффе, И.Б. Новицкого, Д.И. Мейера, И.А. Покровского, Г.Ф. Шершеневича и других.

Гражданско-правовое регулирование  кредитных отношений, в том числе  относительно заключения кредитного договора, активно изучались такими авторами, как: М.М. Агарков, СИ. Вильнянский, И.С. Гуревич, М.Л. Коган, В.Ф. Кузьмин, Я.А. Куник, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что обусловило их административно-правовую направленность.

Научное исследование заключается в попытке проведения анализа кредитного договора в условиях изменения законодательства, направление на дальнейшее совершенствование законодательства в области гражданско-правового регулирования кредитного договора с участием юридических лиц, в выявлении новых процедур оценки кредитоспособности заемщика при заключении кредитного договора.

Теоретическая и практическая значимость научного исследования состоит в возможности использования содержащихся в нем положений, выводов и рекомендаций для целей совершенствования гражданско-правового регулирования кредитных отношений, в том числе при разработке актов Национального банка Кыргызстана, регулирующих кредитные отношения кредитных организаций с юридическими лицами.

Полученные научные  результаты могут представлять интерес  для унификации правоприменительной практики межрайонных судов при рассмотрении споров между кредитными организациями и заемщиками -юридическими лицами по поводу предоставления кредита, а также для дальнейшего научного решения проблем кредитования юридических лиц.

Кроме этого, материалы проведенного исследования могут быть использованы при чтении курсов лекций, разработке учебных и методических пособий по гражданскому и банковскому праву, преподавании юридических дисциплин, связанных с деятельностью кредитных организаций относительно кредитования юридических лиц.

Работа структурно состоит  из введения, трех параграфов, заключения и списка использованной литературы.

 

1. Гражданско-правовые основы кредитного  договора

Правовая  характеристика кредитного договора

Определение «кредит» (лат. creditum- ссуда, долг, credere- верить) отсутствует в нормативно-правовых актах. Кредит - это, прежде всего, экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений, поэтому, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой форме отразить экономическое содержание возникающих при этом отношений

В литературе содержатся определения, не отражающие полностью правовую природу  указанного понятия, например: «Кредит  — заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как  правило, платности (в виде процентов  за пользование кредитом)».²

Другое мнение строится на том, что  кредит - это предоставление кредитной  организацией денег заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных кредитным  договором, при котором заемщик  обязуется возвратить полученную сумму  и уплатить проценты по ней. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме  депозитных вкладов) в заемный капитал  заемщика.³

Некоторые авторы «определяют  кредит как действие, вторые - как  движение, третьи - как сделку, четвертые кредит интерпретируют как денежные средства либо имущество, пятые - как деятельность, шестые - как отношения, седьмые — как доверие»^.4

Также, Иконников В.В. понимает кредит, как форму денежных отношений движении имущества или денежного капитала, предоставленного в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности, и как правило, за плату. Другие авторы также дают определение кредита, как отношений, при которых одна сторона - кредитор - дает другой стороне - заемщику -определенное в договоре между ними количество материальных ценностей.⁵

Исходя из вышеизложенного  кредит можно определить в широком смысле как правовой режим вещей, определенных родовыми признаками, составляющий объект правоотношений, возникающих из договоров займа, товарного, коммерческого кредита и кредитного договора.

Кредит в узком смысле, а также применительно к настоящей  работе, понимается как режим денежных средств, устанавливаемых в правоотношениях из кредитного договора.

Необходимо отметить, что кредит выполняет ряд специфических  функций: формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств; использование денежных фондов и наличных денежных средств; аккумуляция временно свободных денежных средств, то есть накопление денежных средств в течение определенного периода для последующего инвестирования; перераспределение денежных средств, то есть осуществление перехода капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие; замещение наличных денежных средств безналичными и наоборот, то есть осуществление платежей в различных формах.

Термин «кредитование» широко используется в современной практике. Кредитование   можно   определить,   как   профессионально,   постоянно осуществляемую кредитной организацией деятельность по предоставлению (размещению) на договорных началах денежных средств различным субъектам хозяйственной деятельности. Кредитование является элементом банковской деятельности.