Гражданско - правовые основы кредитного договора

Кредитование представляет собой взаимосвязанный процесс  совершения субъектами кредитных отношений определенного ряда действий, направленного на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов.

В работе под кредитованием  пониматься деятельность только кредитных организаций, но не государства либо иностранных финансовых фондов.

Традиционно банковские операции разделяют  на две категории — активные и  пассивные.⁶

Активные операции чаще всего означают использование, размещение от своего имени привлеченных и собственных денежных средств для получения соответствующего дохода. К ним относятся кредитные операции, инвестирование, факторинг, форфейтинг, лизинг и т.д.

Пассивные, в свою очередь, это операции по формированию источников средств, ресурсов банка. Пассивными являются операции по привлечению вкладов, межбанковскому кредитованию, выпуску депозитных и сберегательных сертификатов, облигаций, векселей и т.д.

Кредитная операция как юридическая форма действий банка по предоставлению кредита является одной из активных банковских операций. Кредитная операция предполагает осуществление отдельных действий в строго определенной последовательности и системе: рассмотрение кредитной заявки и определение кредит, ссудного счета; предоставление кредита, осуществление контроля за использованием кредита, финансовым положением заемщика, инструментом обеспечения; начисление процентов за пользование кредитом; принятие исполнения от заемщика.

Под принципами кредитования понимаются основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику, а также определяющие содержание кредитной операции, выражающие ее наиболее существенные черты.

По нашему мнению, любая  кредитная операция должна соответствовать  определенным принципам.

Многие авторы выделяют различное  количество принципов кредитования. Например, Горбунова О.Н. обозначает пять принципов: платность, целенаправленность, материальная обеспеченность, срочность, возвратность⁷. Олейник О.М. высказывает мнение о следующих принципах: срочность, возмездность, возвратность и резервность (имеется в виду формирование обязательных резервов под потери по ссудам)^.8

Некоторые принципы содержатся в ГК КР, так, например, ст.734 устанавливает принципы возвратности и платности, ст. 736 -принцип целевого использования,  срочность.

Необходимыми принципами кредитования являются срочность, платность (возмездность) и возвратность.

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок, который должен быть определен в кредитном договоре. По истечении указанного срока кредит должен быть погашен в полном размере с учетом уплаты всех начисленных процентов. Кроме этого, многие авторы в принцип срочности включают порядок и сроки уплаты основного долга и процентов.⁹

Кредиты можно классифицировать по сроку предоставления денежных средств на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. На практике банки предпочитают предоставлять среднесрочные кредиты сроком до 180 дней.

 

Принцип платности (возмездности)означает, что деньги, предоставляемые заемщику, выступают в качестве специфического товара, за получение и использование которого необходимо уплатить кредитору соответствующую сумму. Проценты за кредит - это цена кредита.¹⁰Проценты за кредит являются также и платой за предоставленное банком право пользоваться определенной суммой денежных средств.

На законодательном  уровне принцип платности закреплен  в ст.734 ГК КР, согласно которой заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме этого, Закон КР «О банках и банковской деятельности»¹¹ предусматривает, что в договорах банка и клиента должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам.

Принцип возвратности означает, что по окончании срока кредитного договора основной долг и начисленные проценты, должны быть возвращены кредитору в полной сумме.

Гарантией принципа являются санкции, установленные договором (уплата штрафных санкций, пеней), и меры обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Принцип обеспеченности не следует выделять в отдельный принцип. Юридический смысл термина «обеспеченность» заключается в том, что исполнение заемщиком кредитного обязательства может обеспечиваться залогом, поручительством, гарантией и иными способами.

Принцип целенаправленности также не имеет самостоятельного значения, поскольку банки лишены в настоящее время контрольных функций относительно использования денежных средств в общем порядке. Такой принцип не упомянут и в Законе КР «О банках и банковской деятельности». Однако вышеуказанное   не  означает,  что,  заключая  кредитный  договор,   банк  не анализирует цель, на которую будут потрачены денежные средства. Кроме того, кредитный договор может предусматривать выделение средств только на определенные мероприятия, то есть в частных случаях кредитор и заемщик могут выделить одним из условий кредитного договора использование кредитных средств на установленные цели. При нарушении такого четко зафиксированного положения кредитного договора о целевом использовании денежных средств наступают последствия, предусмотренные ст. 736 ГК КР, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Анализ юридической  литературы, освещавшей различные аспекты  кредитования, показывает большое разнообразие мнений относительно роли и значении норм гражданского и иных отраслей права в регулировании кредитных отношений.

Так, по мнению Корякова В.П. природа кредитных правоотношений может быть правильно раскрыта лишь в свете финансовых правоотношений²¹. Кузьмин В.Ф. высказывал по этому поводу точку зрения о том, что кредитные правоотношения не тождественны ни целиком, ни в части гражданским, административным правоотношениям и, следовательно, являются самостоятельного вида денежными отношениями. По мнению же Шишкина Ю.А. кредитные отношения не имеют договорной основы и регулируются нормами финансового и административного права.

По нашему мнению, приведенные  мнения, хотя и отличаются друг от друга  по содержанию, но в большей степени уменьшают роль гражданского права в регулировании кредитных отношений. Безусловно, нормы финансового права участвуют в регулировании кредитных отношений. Однако в этом же процессе в полной мере принимают участие и нормы гражданского права, и в большей степени кредитные отношения урегулированы нормами именно гражданского права. 

Следует отметить, что гражданское  право является продуктом поступательного развития общества и закономерно выдвигается им в качестве одного из узловых звеньев общественного прогресса. Именно гражданское право в виде нормативно-правовых актов определяет основы хозяйственного права, без которых экономические отношения не могут функционировать в принципе.

Гражданско-правовая составляющая кредитных правоотношений уже давно нашла свое выражение в терминологии, используемой в юридической литературе. Так, например, термин «кредитная сделка» достаточно часто используется в судебной практике и в юридической литературе в значении кредитного договора.

Понятие договора установлено  в ст. 381 ГК КР, согласно которой договором  признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Основной сделкой в  кредитной сфере, безусловно, является кредитный договор, который оформляет и закрепляет отношения сторон по поводу получения, использования и возврата суммы кредита.

Вторичными, производными сделками можно  считать договоры, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся договоры залога, поручительства и банковской гарантии, как наиболее часто используемые в банковской практике при обеспечении предоставления кредита.

Таким образом, можно сделать  вывод, что сделками в кредитной сфере называются действия граждан и юридических лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей в сфере кредитования и обеспечения кредитных обязательств.

В соответствии со ст. 734 ГК КР кредитным договором является соглашение сторон, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях,  предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

По нашему мнению, кредитный договор  имеет ряд признаков, отражающих специфику данного договора.

Прежде  всего, кредитный договор является самостоятельным договором,   не   зависимым   от других  договоров.   Кредитный договор является консенсуальным договором.

При изучении данного вопроса  учеными-юристами высказывались различные  точки зрения. Так, Флейшиц Е.А.¹² и Зинчук Э.А.¹³ высказывали точку зрения, согласно которой данный договор являлся консенсуальным. Другие авторы, например, Вильнянский СИ.¹⁴, Гуревич И.С.¹⁵, Иоффе О.С.¹⁶, признавали кредитный договор реальным.

Принимая во внимание легальное  определение кредитного договора, следует отметить, что серьезные основания для выделения «реального» варианта кредитного договора отсутствуют.

Консенсуальный договор  считается заключенным с момента  достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Реальным же признается договор, для заключения которого помимо соглашения сторон необходима фактическая передача имущества, являющегося его предметом. С момента передачи имущества такой договор считается состоявшимся. Причем передача имущества в качестве необходимого условия заключения договора должна быть предусмотрена законом.

Таким образом, с момента  достижения согласия между сторонами кредитного договора относительно его существенных условий, договор вступает в силу до реальной передачи денежных средств. Кроме этого, после подписания кредитного договора, на основании ст.736 ГК КР, кредитор имеет возможность отказаться от предоставления заемщику кредита. Также, заемщик имеет право отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Из этих полномочий сторон кредитного договора следует, что права и обязательства возникают у кредитора и заемщика еще до предоставления денежных средств.

Кредитный договор является всегда возмездным. Квозмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от ее контрагента определенной компенсации.

Кредитный договор является двусторонним.

Каждая из сторон двусторонних договоров имеет и права и  обязанности, напротив, в односторонних  — у одной стороны есть лишь права, у другой — обязанности.

Согласно ст. 734 ГК КР кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из вышеизложенного, в настоящее  время кредитный договор однозначно определен как двусторонний, создающий права и обязанности, как для заемщика, так и для кредитора.

 

 

 

 

1.2. Место кредитного  договора в системе договоров

1. Сравнительный анализ  договора займа и кредитного  договора

В юридической  литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято  сравнивать кредитный договор с  договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров  и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа  делаются выводы либо о самостоятельном  характере кредитного договора в  системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор  является разновидностью договора займа.

Прежде всего, ст. 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик фактически приравнивала кредитный договор к договору займа³⁸, устанавливая, что по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) в собственность (полное хозяйственное ведение или оперативное управление) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Витрянский В.В. указывает, что кредитный  договор является отдельным видом  договора займа, предназначенным для  использования в банковской деятельности. Экономическое значение кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму  деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.¹⁷

К выводу о кредитном договоре как  разновидности договора займа приходят и некоторые другие авторы.¹⁸

Не меньшее число  сторонников имеет и позиция  признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Павлодский Е.А. отмечает, что гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 34 ГК). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита⁴².