Гражданско - правовые основы кредитного договора

В настоящее время глава 34 ГК КР озаглавлена «Заем и кредит», что говорит о тождественности  договора займа и кредитного договора, однако в то же время, и разделении этих договоры как специфических, и отличных друг от друга по целому ряду признаков.

Исходя из проведенного исследования, можно сделать вывод о том, что в настоящее время законодатель стремится избежать обеих крайностей — и полного отождествления кредита с займом, и, напротив, абсолютного обособления и противопоставления этих договоров.

Понятия «займ» и «кредит», безусловно, близки друг к другу  по своему смыслу и исторической сущности, однако имеют ряд отличий, позволяющих различать эти два договора как самостоятельные.

В современных условиях развития банковской системы и становления  стабильной финансовой среды у субъектов экономической деятельности, кредитный договор приобретает все более весомое значение. В то время как договор займа регулирует отношения между физическими и юридическими лицами, кредитный договор определяет, что кредитором в возникающих правоотношениях может быть только специфический субъект - кредитная организация.

Участие в кредитных отношениях такой организации, деятельность которой четко регламентирована кроме общих положений законодательства, актами основного контролирующего органа - Национального банка Кыргызской Республики - предполагает внесение четкости и ясности в различные сферы взаимодействия физических и юридических лиц с банками.

Таким образом, кредитный договор по своей сущности является более упорядоченным, и, несмотря на его земную природу, кредитный договор нельзя полностью отождествлять с договором займа.

2 Сравнительный  анализ кредитного договора и  договоров банковского счета и вклада

Согласно ст.749 ГК Кыргызской Республики по договору счета кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету. Хотя в настоящее время этому договору посвящена особая глава в ГК КР, вопрос о правовой природе не может считаться решенным, в частности в сфере взаимоотношений договора банковского счета с кредитным договором.

Некоторые авторы утверждают, что договор счета есть объединение  двух самостоятельных договоров: займа (можно сказать, и кредитного) с элементами иррегулярного хранения, охватывающего хранение денег на счете и начисление процентов, и договора поручения, охватывающего расчетно-кассовые отношении.

Ефимова Л.Г. полагает, что гарантируемая  банком сохранность вложенных денег, неуменьшаемость остатка средств на счете при выдаче кредита заемщику, отсутствие факта перехода права собственности на внесенные на счет деньги, соответствуют конструкции договора хранения. В то же время, обязанность банка платить проценты за пользование средствами клиента, его право возвратить клиенту не те же самые денежные знаки, которые тот внес в банк, а другие, равные внесенным лишь по сумме, банка выдать кредит другому лицу в пределах общей суммы средств на счетах клиентов соответствуют конструкции кредитного договора.¹⁹

Безусловно, договор счета  является самостоятельным договором, а отдельные операции по зачислению средств, произведению расчетов есть лишь конкретные способы его исполнения.

Денежные суммы, учтенные на банковских счетах, предназначенных  для осуществления расчетов в интересах клиентов, как правило, представляют собой долг банка перед клиентом. В пределах суммы этого долга банк обязан производить по распоряжению клиента операции по списанию средств со счета для выдачи их самому клиенту либо для перечисления их по его указанию.

Предполагается, что договор  банковского счета охватывает две  группы отношений: во-первых, отношения между банком и клиентом по поводу остатка средств на счете, которые в настоящее время приобрели самостоятельный характер и не могут быть однозначно отнесены ни к займу, ни к хранению. Во-вторых, отношения по поводу совершения в будущем расчетных операций, которые представляют собой разновидность предварительного договора.

С экономической точки  зрения договоры вклада и банковского  счета близки к кредитному договору, но имеют противоположную направленность, то   есть  являются  способами   привлечения,   а  не   размещения   средств, и относятся к пассивным. В юридическом плане договор вклада, как и договор счета, отличается от кредитного договора и имеет свою самостоятельную природу. В литературе отмечались отличия договора вклада от договора займа (кредитного договора), в том числе отсутствие во вкладных отношениях льготного срока для исполнения обязательства со сроком «до востребования», принцип исполнения договора вклада в месте нахождения должника, а не кредитора.

Основная обязанность  банка по договору вклада - возврат  внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по кредитному договору вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т.д., отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о кредитном договоре к ним не могут применяться.

3. Сравнительный анализ  кредитного договора и договора  ссуды

 

Следует обозначить также и соотношение  кредитного договора и договора ссуды.

Ранее Шершеневич Г.Ф. писал, что ссуда — это общепринятое выражение, обозначающее договор займа, в котором кредитором является банк.²⁰ Сироткин В.Б. указывал, что понятие «ссуда» более узкое, чем кредитный договор.²¹

Гражданское законодательство современного периода уже не рассматривает ссуду и кредит с тождественных позиций. ГК КР определяет ссуду как договор безвозмездного пользования, по которому ссудодатель обязуется передать или передает ссудополучателю вещь в безвозмездное временное пользование, с обязательством последнего вернуть ту же вещь в прежнем состоянии с учетом нормального износа. Кроме того, к договору ссуды соответственно применяются правила, предусмотренные для договора аренды, а не для договоров займа и кредита.

Исходя из проведенного анализа, можно  сделать вывод, что сходство кредитного договора и договора ссуды состоит в том, что оба сформулированы в ГК КР как консенсуальные и двусторонние. Однако отличия договоров состоят в различной правовой природе и цели заключения договоров, таким образом, в современных условиях отождествлять понятия «ссуда» и «кредит» представляется неверным.

Договор товарного кредита  сочетает в себе признаки договора купли - продажи и кредитного договора, поэтому к существенным условиям последнего (предоставление кредита заемщику на оговоренных условиях и его обязанность возвратить полученный кредит и уплатить проценты) добавляются условия о количестве, наименование товара и т.д. По условиям этого договора каждая из сторон выполняет двойную роль: продавец товара является одновременно кредитором, а покупатель - заемщиком.

За предоставление отсрочки или рассрочки оплаты товара покупатель-заемщик уплачивает продавцу-кредитору оговоренные в соглашении проценты. Поскольку оплата процентов является платой за отдельную услугу продавца-кредитора, то они не включаются в стоимость реализуемых товаров. Покупателю предоставляется отсрочка или рассрочка оплаты товара, что позволяет ему при отсутствии или нехватке денежных средств оплачивать стоимость приобретенного товара частями, в том числе и за счет денежных средств, полученных от дальнейшей реализации данного товара.

В настоящее время коммерческий кредит, которому посвящена ст. 738 ГК КР, не является самостоятельным договором, а представляет собой условие в возмездном договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность стороне денежных сумм или вещей, предоставлением услуг, выполнением работ и т.д. К коммерческим кредитам относятся: аванс, предварительная оплата, рассрочка, отсрочка платежа за предоставленные товары, работы, услуги, - то есть коммерческий кредит является особым порядком оплаты.

Следует отметить, что  ГК КР достаточно детально регулирует оплату товаров по договорам купли-продажи, но различный порядок оплаты по другим видам договоров напрямую практически не урегулирован, что вызывает необходимость применения соответствующих норм гл. 34 ГК КР о коммерческом кредите, это касается, например, договоров подряда, договоров возмездного оказания услуг.

5. Кредитный договор  в классификации договоров

Брагинский М.И. разделил договоры на четыре группы: направленные на передачу имущества, на выполнение работ, на оказание услуг, на учреждение различных образований, а также направленные на возмездную передачу имущества в собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление, к которым автор относит договоры займа и кредита.²²

 

Для банка заключение кредитных  договоров представляет собой осуществление лицензируемой банковской деятельности, состоящей в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета (ст. 1 Закона КР «О банках и банковской деятельности»), С точки зрения публичного права, указанная деятельность банков подчиняется законодательству о банковском регулировании и надзоре, обязательным требованием которого является обеспечение определенной степени надежности возврата размещенных денежных сумм и получение платы за их использование заемщиками. Поэтому деятельность банка по заключению кредитных договоров и предоставлению кредитов по своему характеру никак не может быть признана деятельностью, которая должна осуществляться в отношении каждого потенциального заемщика.

Некоторые авторы предполагают возможность  заключения кредитного договора по модели реального договора. Например, та же Захарова Н.Н. отмечает, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному договору.²³

Представляется, что кредитный  договор может быть заключен под  отлагательным условием, например, об обязанности кредитной организации предоставить заемщику кредит по заключенному кредитному договору с момента предоставления третьим лицом обеспечения.

 

 

Кредитный договор в некоторых  случаях признается договором присоединения ГК КР определяет договоры присоединения как договоры, условия которых определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, применительно  к определению места кредитного договора в классификации договоров, можно констатировать невозможность применения общих положений о порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции.

Таким образом, кредитный договор  можно отнести к категории договоров, направленных на возмездную передачу имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3. Система нормативно-правовых  актов, регулирующих кредитные отношения

В настоящее время не существует специально созданного кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

В соответствии со ст.2 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется, Конституцией КР, Закона КР «О банках и банковской деятельности», Закона КР «О Национальном банке КР (Банке Кыргызстана)», другими  законами, нормативными актами Банка Кыргызстана.

1) Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных 
отношений является Конституция Кыргызской Республики.

2) кредитные отношения регулируются законами

1. Основным законом,  регулирующим гражданско-правовые  отношения, является Гражданский кодекс КР. В настоящее время ГК РФ состоит из двух частей.

2. Необходимо отметить, что ГК КР устанавливает общие  нормы для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной  деятельности, функцию более детального регулирования выполняют иные законы.

3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, 
является Закон КР «О банках и банковской деятельности».

Прежде всего, в ст.5 указанного закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Кроме этого, Закона КР «О банках и  банковской деятельности» определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.