Рынок банковских карт в России

   Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег.

   Расчетный банк – организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

   Торгово - сервисные предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последней делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере.

   Держатели платежных карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции. Эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг – это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями.

2.2. Операции с банковской кредитной карточкой.

   Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

 Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

- может использовать карточку  для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками  карточного соглашения, а так  же получения у банка кредита  в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

- может погасить свою  задолженность банку по покупкам  в течении льготного периода без уплаты процентов

- может воспользоваться  продленным кредитом банка (за  пределами льготного периода  с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

   Банк эмитент карточки:

- выдает карточку после  тщательной проверки финансового  положения и оценки кредитоспособности  клиента;

- открывает владельцу  карточки специальный счет, на  котором учитываются все операции  с карточкой;

- ежемесячно высылает  клиенту выписку с указанием  размеров задолженности, сумм и  сроков погашения долга;

- обязуется оплачивать  счета торгового предприятия  по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов;

- может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения.

   Торговое предприятие участвующее в соглашении:

- обязуется принимать  карточки в уплату за товары  и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных  соглашением случаях;

- обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

- может предъявлять банку  для оплаты торговые счета  для получения по ним денег  немедленно;

- обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

   Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками соглашения с применением кредитных карточек.

   С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным. [12. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012.]

   Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов:

- между торговцем и  владельцем карточки - о продаже  товаров или услуг;

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать  карточки в оплату товаров  или услуг;

- между банком и владельцем  карточки - о возмещении банку  суммы, уплаченной торговцу по  операции с кредитной карточкой.

   В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством.

  Общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту  специальный карточный счет. Одновременно  изготавливается персональная пластиковая  карточка, на которую заносится  необходимая информация: фамилия  и имя владельца, номер карточного  счета, срок действия карточки.

3. Банк - эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит  суммы непогашенной задолженности  по карточному счету, который  должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки;

- разовый лимит на сумму  одной покупки.

   Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки  товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процесс называется импринтингом.

   Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру.

5. Если сумма сделки  превышает установленный разовый лимит, торговец до оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию, то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции.

   При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (online). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в последствии сумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается в тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.

   При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого месяца  банк осуществляет процедуру  биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

   У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

- погасить долг без выплаты процентов в течении льготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке;

- продлить кредит за  пределы льготного срока с начислением 1,5-2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

Основные этапы торговой операции торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведена на  схеме.

      При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки – клиент банка-эквайра то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием суммы подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).[ 14. Андропцева И. О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. -  2011. -  №1.]

   Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.

2.3. Законодательная база по пластиковым картам.

   Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

   В настоящее время регулирует учет, расчеты по операциям с использованием банковских карт, а также устанавливает соответствующие требования к кредитным организациям, эмитентам и эквайерам принятое Банком России Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У.

   В статье 1 данного Положения указаны используемые термины и определения, согласно которым «банковская карта – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента». Согласно общим положениям данного Положения эмиссию банковских карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитные организации - резиденты, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, предусматривающей проведение операций по счетам указанных в ней лиц в соответствующей валюте. Распространение карточек международных платежных систем осуществляется по специальному разрешению Центрального Банка. Расчеты по операциям с использованием банковских карточек, совершаемым на территории РФ, должны осуществляться только в валюте РФ. Исключения составляют расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России. Валютно-обменные операции совершаются в соответствии с валютным законодательством РФ. В Положении перечислены безналичные операции, которые могут осуществлять юридические лица на основе корпоративных карт, также указываются случаи получения наличных средств.

   В настоящем Положении регламентируются документооборот при расчетах по операциям, а также контроль за проводимыми операциями с использованием банковских карт. Указаны счета бухгалтерского учета кредитных организаций, которые могут быть использованы для осуществления операций по счетам юридических и физических лиц. В случае нарушения условий Положения территориальные учреждения Банка России могут применить меры воздействия в соответствии со ст. 75 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России). Согласно этой статьи, в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскать штраф либо ограничить проведение  отдельных   операций   на   срок  до  6  месяцев. Банк России вправе   отозвать   у     кредитной  организации  лицензию  на  осуществление банковских операций.

                                                                                                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава III. Рынок банковских карт в России.

3.1. Действующие  платежные системы.

   Международные платежные системы.

   Банковская корпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в мире.

   Российские банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк – эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.[ 15.Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2012.]

   Master Card International и Europay International – крупнейшие (после Visa) платежные организации, организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции в борьбе за рынок.

   American Express – диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции.

   Карты A.E. – это особый вид «платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенные проценты.

   При получении карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день в России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика – ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.

   Diness Club – диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являются расчетными.

   Cirrus / Maestro – дебетовая карта. Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме online.

   Российские платежные системы.

   Платежная система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег), так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).