Формирование стратегии деятельности коммерческого банка

Число клиентов - держателей карточек, которых Банк сможет привлечь при  реализации стратегии внедрения  пластиковых карточек, определяется следующим образом.

Для привлечения большего числа  клиентов-держателей карточек банку  необходимо привлекать на обслуживание по карт-счетам крупные промышленные предприятия. Заработная плата сотрудников  данных учреждений будет переводиться на карт-счета, что значительно облегчит и ускорит работу финансовых подразделений этих предприятий. Кроме того, их работники получат в свое распоряжение чрезвычайно удобный инструмент для расчетов, позволяющий производить покупки в многочисленных торговых точках.

Каждому сотруднику обслуживаемого предприятия  будет открыт специальный счет в  банке. Ежемесячно бухгалтерия предприятия  составляет для банка ведомости  для перечисления заработной платы  на своих работников с указанием  номера банковского счета каждого  работника и суммой, которую необходимо перевести на этот счет. Обработав  эти ведомости, банк зачисляет указанные  суммы на карт-счета сотрудников предприятий. Затем работники могут распоряжаться зачисленной суммой в пределах остатка счета путем обналичивания в пунктах выдачи наличных денег или осуществляя покупки в торговых точках.

Преимущества и выгоды для предприятий  в случае использования для выдачи зарплаты сотрудникам пластиковых  карт Visa Electron:

- перевод заработной платы на  счет, обслуживаемый пластиковой  картой, позволяет в значительной  степени облегчить работу отделов  бухгалтерии и кассы предприятия  и сократить количество занятых  в них сотрудников

- процесс выдачи заработной  платы автоматизируется, что максимально  сокращает его по срокам

-использование пластиковых карт  при выдаче заработной платы  через банкоматы уменьшает затраты  предприятия и снимает проблемы  получения, хранения и транспортировки  наличных денег;

-не нарушается режим работы  предприятия в день выплаты  заработной платы.

В связи с вышеизложенным «Запсибкомбанк» ОАО уже достиг предварительной договоренности по поводу зарплатных проектов с некоторыми предприятиями Тюменской области.

Расчет объема денежных ресурсов, который «Запсибкомбанк» ОАО привлечет за два года от сотрудников обслуживаемых предприятий, представлен в таблице 3.2.1.

Таблица 3.2.1

Расчет объема привлеченных за 2 года денежных ресурсов от сотрудников обслуживаемых  «Запсибкомбанк» ОАО предприятий

Наименование предприятия	Численность персонала, чел.	Среднемесяч. зарплата, тыс. руб.	Объем привлеч. ресурсов за месяц, тыс. руб.	Объем привлеч. ресурсов за два года, тыс. руб.
ЗАО «Нефтегаз-Страхование»	470	10,5	2364	56736
ЗАО «Регион-Тюмень»	200	12,4	987	23688
ООО "Хово-Центр"	156	14,7	564,6	13550,04
ОАО «Заречье»	273	10,7	365,8	8779,2
ООО "БИС"	211	14,6	576,6	13838,4
ОАО "Бенат"	92	13,8	465,3	11167,2
ОАО "Промсвязьбанк"	258	15,6	846,3	20311,2
ОАО "Межрайгаз"	241	10,3	2543,3	61039,2
ОАО "Тепло Тюмени"	300	11,2	1745,5	41892
ОАО "Техномакс"	125	13,8	1435,5	3445,2
Итого	2326	-	11893,9	285453,24

 

Таким образом, в результате эмиссии  пластиковых карточек Visa Electron для  использования их в зарплатных проектах «Запсибкомбанк» ОАО привлечет на карт-счета за два года денежные ресурсы в размере 285453,24 тыс. руб.

Доходы от внедрения системы  пластиковых карточек Visa Electron складываются из следующих составляющих:

-доходы от продажи карточек  170 руб/шт;

-комиссия за зачисление заработной  платы на счета пластиковых карт 1,4%.

Исходя из количества привлеченных клиентов-держателей карт Visa Electron, можно  определить общую величину сборов за выдачу и ежегодное обслуживание карточек. Доходы, полученные банком за выдачу и обслуживание пластиковых  карточек, отражены в таблице 3.2.2.

Таблица 3.2.2

Доходы «Запсибкомбанк» ОАО от выдачи и обслуживания пластиковых карт Visa Electron в течение двух лет, тыс. руб.

Вид тарифа	Доход
Продажа карточек	364,5
Комиссия за зачисление заработной платы на карт-счета	5345,65
Итого	7483,91

 

Кроме прибыли от продажи и обслуживания пластиковых карт в течение двух лет будет получать доходы от размещения привлеченных средств в краткосрочные  кредиты. Величина средств клиентов на карт-счетах, доступная для использования, определяется на основании следующих данных: по данным компании Visa Electron после 2-3 месяцев от внедрения проекта среднемесячный устойчивый остаток на счетах составляет порядка 20-40 % от ФОТ, 7 % средств резервируется в Фонде обязательных резервов. Таким образом, можно с точностью предположить, что 25 % привлеченных средств банка может использовать для осуществления активных операций - т. е. 71363,31 тыс. руб. за два года или 2973,47 тыс. руб. каждый месяц.

Размещение этих ресурсов в краткосрочные  кредиты по ставке 25 % ( в настоящее  время минимальная ставка ) принесет банку за два года доход в размере 17840,82 тыс. руб. Расходы на обслуживание кредитов определяются на основании коэффициента обслуживания кредитов, равного 0,01, и составят за два года 713,6 тыс. руб. Таким образом, прибыль «Запсибкомбанк» ОАО от размещения привлеченных на карт-счета средств клиентов-держателей карт, будет равна 17126,4 тыс. руб.

Расчет эффективности (прибыльности) выпуска пластиковых карточек Visa Electron представлен в таблице 3.2.3. Таким образом, в результате реализации стратегии внедрения системы пластиковых карточек прибыль «Запсибкомбанк» ОАО составит 14692,18 за два года тыс. руб.

Таблица 3.2.3

Расчет прибыли от реализации «Запсибкомбанк» ОАО стратегии внедрения пластиковых карт Visa Electron , тыс. руб.

Показатель	Сумма
Доходы от выдачи и обслуживания пластиковых карточек	7483,91
Доходы от размещения привлеченных на картсчета средств	17126,4
Общие доходы от эмиссии  пластиковых карт	20441,08
Затраты на внедрение системы  пластиковых карточек	60303
Прибыль от реализации стратегии  внедрения пластиковых карт	14692,18

 

Помимо этого банк в результате эмиссии пластиковых «зарплатных» приобретет другие выгоды:

-привлечет новых клиентов, которые,  как показывает практика, обязательно  воспользуются другими услугами  банка (валютно-обменные операции, переводы для физических лиц,  депозиты) и привлекут в банк  своих знакомых и родственников;

-усилит свои позиции в конкурентной  борьбе на банковском рынке.

Сводные величины эффективности (прибыльности) от реализации различных вариантов  маркетинговой стратегии Банка  приведены в таблице 3.2.4.

Таблица 3.2.4

Эффективность от реализации вариантов  маркетинговой стратегии «Запсибкомбанк» ОАО на региональном рынке банковских услуг, тыс. руб.

Вариант маркетинговой стратегии	Прибыльность
Привлечение денежных средств  населения на депозиты	2972,34
Эмиссия пластиковых карточек Visa Electron	14692,18
Совмещенный	17664,52

 

В результате произведенных расчетов, можно сделать вывод, что из двух предложенных вариантов реализации стратегии наиболее эффективным будет второй - эмиссия пластиковых карточек Visa Electron. Но если совместить эти два варианта, то получится еще более прибыльная стратегия.

Итак, можно подвести итог. «Запсибкомбанк» ОАО на региональном рынке банковских услуг следует реализовать совмещенную стратегию, включающую привлечение денежных средств населения Тюменской области на краткосрочные депозиты и эмиссии пластиковых карточек «Запсибкомбанк» ОАО Visa Electron.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Динамика основных показателей, характеризующих  состояние банковского сектора  экономики Тюменской области, свидетельствует  о расширении деятельности кредитных  организаций, наращивании совокупных активов, капитала, увеличении объемов  кредитования.

В результате интенсивного роста последних  лет «Запсибкомбанк» ОАО в настоящее время представляет собой финансово-производственную структуру, от состояния и перспектив развития которой, зависят не просто трудовые коллективы, но целые группы и слои населения, регионы и отрасли экономики.

На сегодняшний день «Запсибкомбанк» ОАО успешно выполняет основную стратегическую задачу по созданию эффективной системы сбережений и направлению их на дальнейшее развитие реального сектора экономики г. Тюмени, Тюменской области и Уральском федеральном округе.

«Запсибкомбанк» ОАО последовательно идет по пути формирования универсального банка с широким спектром финансовых услуг во всех распространенных валютах: от расчетно-кассового обслуживания до индивидуального управления финансовыми и материальными средствами клиентов.

Целью создания и деятельности Банка  является содействие реализации программ экономического развития региона, концентрация финансово-кредитных ресурсов для  обеспечения инвестиционной деятельности, а также получение прибыли  от участия в иных сделках в  соответствии с законодательством  РФ.

«Запсибкомбанк» ОАО позиционируется как региональный универсальный банк с широким комплексом финансовых услуг (в рублях и в валюте). Банк предлагает своим клиентам более 150 видов услуг.

Банк является универсальным кредитным  учреждением с акцентом на отдельные  виды банковских операций. Конкурентоспособность  банка достаточно высокая.

С высоким уровнем развития региональной инфраструктуры, с внедрением ряда новых услуг, с использованием новейших технологий и хорошо подобранной  командой управления можно судить о  дальнейшем развитии и процветании «Запсибкомбанк» ОАО.

Рассматривая классификацию стратегий, можно говорить о том, что «Запсибкомбанк» ОАО придерживается стратегии расширения присутствия на освоенных рынках, т.е. более глубокого проникновения на региональные рынки.

Рассматривая базисные стратегии, можно сказать, что «Запсибкомбанк» ОАО придерживается стратегии интегрированного или концентрированного роста, т.е. усиливает позиции на рынке.

Для рассмотрения определено два варианта реализации стратегии - это стратегия привлечения денежных средств населения на срочные депозиты и стратегия эмиссии банковских карт Visa Electron.

В результате произведенных расчетов, можно сделать вывод, что «Запсибкомбанк» ОАО на региональном рынке банковских услуг следует реализовать совмещенную стратегию, включающую привлечение денежных средств населения Тюменской области на краткосрочные депозиты и эмиссии пластиковых карточек «Запсибкомбанк» ОАО Visa Electron, т.к эта стратегия является наиболее прибыльной.

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

SWOT-анализ для «Запсибкомбанк» ОАО

Сильные стороны: 1.Банк имеет  широко разветвленную организационную  структуру, состоящую из последовательных  взаимосвязанных элементов, что  позволяет обеспечить гибкость  и оперативность принятия управленческих  решений деятельности банка в  целом, а также оптимизировать  работу его отдельных подразделений. 2. Система подбора  кадров, сложившаяся в банке, во  многом способствует формированию  команды не просто специалистов, но и единомышленников. 3.Регулярно проводимые  соц. исследования персонала позволили  сохранить стабильность в работе  коллектива, выявить и правильно  использовать возможности каждого. 4.Выполненные работы  по развитию информационных технологий  позволили банку существенно  повысить уровень автоматизации  банковских операций, обеспечить  оперативность получения и обработки  данных не только подразделениями  Головного банка, но и его  филиалами, улучшить качество  обслуживания клиентов и значительно  сократить издержки банковской  деятельности. Возможности: 1.Выход на новые  рынки путем развития региональной  сети. 2.Диверсификация  пакета услуг на всех подразделениях. 3. Увеличение объема  операций на межбанковском рынке.

Слабые стороны. 1. В связи с  дальнейшим расширением банковской  деятельности и открытием новых  филиалов и отделений, возникает  необходимость в проведении специальных  исследований на рынке труда  в регионах, для привлечения высокообразованных  специалистов, что влечет к дополнительным  затратам. 2.Не во всех  структурных подразделениях наблюдается  стандартный пакет услуг. 3. Повышение уровня  автоматизации банковских операций  влечет за собой некоторые  финансовые и временные затраты,  связанные с обеспечением рабочих  мест сотрудников современной  вычислительной и оргтехникой,  а также с подготовкой персонала  к использованию новых программных  и технических средств.           Угрозы: 1.Возможность появления  новых конкурентов. 2.Замедление роста  рынка. 3.Неблагоприятная  политика правительства. 4.Неблагоприятные  демографические изменения.