Инновации кредитных операции банка

 

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

РЕФЕРАТ

на тему: Инновации кредитных операции банка

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 4-го курса

факультета Менеджмент организаций

специальности Банковский менеджмент группы (А)

Очного отделения

Часовитина Любовь Валерьевна

Проверил: Либенсон Игорь Рувимович

 

 

 

Иркутск

2013

 

 

 

Введение

1. Понятие и виды банковских  инноваций

1.1 Классификация банковских  инноваций

1.2 Стратегия разработки  банковских инноваций, оценка  их эффективности

2. Инновации в сфере  управления денежной наличностью  и индивидуальное банковское  обслуживание

2.1 Технологические инновации

2.2 Продукты инновации

3. Жизненный цикл банковской инноваций

3.1 Деятельность кредитных  организаций на рынке

3.2 Типология банковских инноваций

Заключение

Литература

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современный этап мирохозяйственного развития характеризуется ускоренными  темпами научно-технического прогресса  и возрастающей интеллектуализацией  основных факторов производства. Интенсивное  проведение исследований и разработка на их основе новейших технологий, выход  с ними на мировые рынки и развертывание  международной интеграции в научно-производственной сфере в рамках формирующейся  глобальной экономики фактически уже  стали стратегической моделью экономического роста для индустриально развитых стран.

В настоящее время на долю новых или усовершенствованных  технологий, оборудования и других продуктов, содержащих новые знания или решения в развитых странах Запада приходится от 70 до 85% прироста валового внутреннего продукта.

Разработка и реализация инновационных проектов связаны с долговременным отвлечением значительных финансовых, материальных и других ресурсов, экономическая и функциональная отдача от которых наступает отнюдь не скоро. Поэтому принятию инвестиционных решений предшествует глубокий комплексный анализ. Его принципы и механизмы постоянно совершенствуются, что позволяет повысить уровень обоснований.

Любой инновационный проект, являясь проектом инвестиционным, требует  учета различного рода факторов, которые  могут оказать влияние на финансово-экономические  показатели. Поэтому при отборе инновационных  проектов важно учитывать именно финансовые критерии, такие как стоимость  проекта, формы и методы его финансирования.

Актуальность темы курсовой работы состоит в том, что процесс  правильного и адекватного выбора форм и методов Управления банковскими  инновациями в настоящее время  в условиях нестабильной внешней  среды и неустойчивого финансового  рынка приобретает особую значимость, поскольку именно сейчас необходимо делать больше и с наименьшими  затратами. Определение приоритетов  необходимо, и они должны устанавливаться  исходя из общих целей предприятия.

 

1. Понятие и  виды банковских инноваций

 

Отношения банков с клиентами  основаны на принципах партнёрства. Это, в частности, означает, что банки  проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая  им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной  деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению  её доходности.

Другой причиной появления  новых видов банковских услуг  является конкуренция между банковскими  и финансовыми институтами в условиях дорегулирования денежно-финасового рынка. Целью менеджеров банка становиться диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.

Банковские инновации  могут быть специализированными  и комбинированными. Новая банковская структура – это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличии от банковского продукта услуга может носить незавершённый характер.

Новый банковский продукт  – комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых  исследований потребностей рынка. Новым  банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. Возникли чеки как реакция  банков на запрет британского правительства  выдавать кредитным организациям банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. Была выпущена первая массовая карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продлённого кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились ещё в 1969 г., но в тот период это были карты эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. В США появилось ключевое новшество современного банковского дела – первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ.

Современные банковские инновации  представлены разнообразными платежными и видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два  типа:

- технологические;

- продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым  – новые банковские продукты, которые  могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с  традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения  условий регулирования.

Генезис банковских инноваций  свидетельствует о том, что технологические  инновации обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию современной платёжной системы. Труднее оценить роль финансовых инноваций. Если в стране отсутствует  система регулирования процесса создания и использования новых  финансовых инструментов, то их экономическая  суть и цели применения искажаются, т. е. Они становятся инструментами  обхода существующих регламентаций  в отношении традиционных продуктов.

Ряд банковских продуктов  не имеет чётких законодательных  регламентаций, или запретов, и относиться к категории <<иные сделки>>. Это прежде всего сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. В России производные финансовые инструменты становятся порой перераспределения капитала на тех же условиях, что и <<взаимные парни>>. Они, являясь объектом гражданского права (ст. 128 ГК РФ), ещё не получили своего окончательного определения в отечественном законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опционер, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации можно рассматривать в качестве <<иных сделок>>.

Таким образом, при определении  стратегии развития банковских инноваций  необходимо учитывать, что объединяет и разъединяет с экономической  и правовой точек зрения следующие  понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты. В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услуги включают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций.

Банковская инновация, или  совокупность новых банковских продуктов  и услуг, - это синтетическое понятие  о деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов  в процессе создания благоприятных  условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения, нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.

 

1.1 Классификация  банковских инноваций

 

Разнообразие банковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая  имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных  стран. Банковская практика выделяет следующие  группы инноваций, объединённых общностью  целей:

- Новые услуги, связанные  с развитием денежно-финансового  рынка.

- Услуги по управлению денежной наличностью.

- Инновации в традиционных  сегментах рынка ссудных капиталов.

Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских услуг. Остановимся на видах банковских инноваций предназначенных для  оптового и розничного клиента, т. К. специализированные услуги являются предметом  особого рассмотрения, так называемого <<корреспондентского бэнкинга>>, или сферы межбанковских корреспондентских  отношений.

В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

- Банковские продукты  на новых сегментах: инвестиции  в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции  и т. п.;

- Инновации в новых  областях денежно-финансового рынка,  таких как рынки коммерческих  бумаг, финансовых фьючерсов,  финансовых опционов, не котируемых  ценных бумаг;

- Управление денежной  наличностью и использованием  новых информационных технологий;

- Услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных  расходов и более эффективное  управление активами и обязательствами,  например, депозитные сертификаты,  счета НАУ, депозитные счета  денежного рынка и др.:

- Новые продукты в традиционных  сегментах рынка ссудных капиталов,  например инструменты с плавающей  процентной ставкой, свопы, облигации  с глубоким дисконтом, серийные  облигации и т. д., а также  инструменты денежного рынка,  имеющие характеристики, как капитала, так и заёмных денежных средств  (ссуды и облигации участия,  сертификаты инвестиций и т.  п.)

Процесс распространения  банковских инноваций находиться под  влиянием ряда факторов, в том числе  системы регулирования. Следствием различий в государственном регулировании  банковской сферы отдельных стран  запрет,(З) законодательные ограничения (0) отдельных видов деятельности, требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находиться в стадии становления (С).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации  могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных  банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

- инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);

- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- осуществление доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме;

- внедрение в практику операций с банковскими картами;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных

сейфов или помещение  для хранения документов и ценностей  и т. д.

 

1.2 Стратегия разработки  банковских инноваций, оценка  их эффективности

 

Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос либо на предложение новых продуктов.

В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные  с выбором с выбором той  или иной стратегии, а также с  отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего  руководства, несоответствием между  работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограниченно  законодательно, поэтому задача быстрого на изменение условий спроса в  мировой балансовой практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились её преимущества и обнаружились недостатки, которые важно знать  при разработке банковских нововведений.

Преимущества стратегии  быстрого реагирования состоит в  том, что стратегия позволяет  выйти за рамки роли банка как  финансового посредника и расширить  базу прибыльности за счёт перехода от процентной марки к комиссионной оплаты, от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии  быстрого реагирования связаны с  тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может  породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников доходов.

 

2. Инновации в  сфере управления денежной наличностью  и индивидуальное банковское  обслуживание