Инновации кредитных операции банка

Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает  на приоритетность продуктовых инноваций  перед обеспечивающими. Как уже  упоминалось, этот факт обусловлен, прежде всего, тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей рыночной среды.

Следующим принципом классификации  банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу [3]. Выделяют следующие группы инноваций:

- радикальные, или как  их еще называют - базовые, подразумевающие  внедрение принципиально новых  видов банковских продуктов и  услуг, применение качественно  новых технологий их реализации  и оказания, использование абсолютно  новых методов управления;

- комбинаторные, т.е. подразумевающие  использование множества сочетаний  различных имеющихся элементов  (объединение разных имеющихся  технологий оказания услуг в  один комплексный пакет, предлагаемый  впоследствии на рынке как  единый продукт);

- модифицирующие, призванные  вносить необходимые изменения  и дополнения в давно существующие  банковские продукты для продления  их жизненного цикла (выдача  дополнительных дисконтных карт  или страхование депозитов при  выдаче пластиковых карт).

Соотношение количества вышеперечисленных  групп инноваций в деятельности кредитной организации имеет  непосредственное значение для анализа  конкретных изменений, а также имеющейся  продуктовой и материально-технической  базы банка в целом. Радикальные  нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально  новое в механизм функционирования кредитной организации. К данной группе инноваций можно отнести  внедрение CRM-системы (Customer relationship management (англ.) - система управления взаимоотношениями с клиентами), позволяющей, в частности, систематизировать и контролировать процесс взаимоотношений банка с клиентами.

Однако в большинстве  случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним  группам. Они не имеют столь мощного  резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку  основным предназначением комбинаторных  и модифицирующих инноваций являются корректировка и адаптация уже  произошедших и внедренных базовых  преобразований в соответствии с  текущей рыночной ситуацией, а также  с меняющимися текущими целями и  задачами.

По объему воздействия  инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом. Системные нововведения определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчетов, увеличив надежность учета банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

По степени новизны  банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные  на новом способе использования  уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как их еще называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере.

Как уже упоминалось выше, они в основном связаны с глобальными  переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в  других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка и являются достаточно капиталоемкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определенный сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуга интернет-трейдинга.

Классификация банковских инноваций  по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с  удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса  нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость  клиентуры в заемных средствах  побуждает банки разрабатывать  различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает  рост предложения разнообразных  схем международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных  преобразований в этом случае исходит  от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности  и, обращаясь в банк, дают повод  к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Ввиду данных обстоятельств  необходимо отразить подразделение  банковских инноваций по отношению  к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей  структуре подразделение, профессионально  занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а  также разработкой и предложением новых банковских продуктов или  технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий  и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением  услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых  форм обслуживания, технологий банковских операций и т.п.

Прибегая к услугам  подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, "заказанные" и приобретенные у стороннего разработчика.

Именно вследствие наличия  у кредитной организации собственного потенциала для разработки и внедрения  инноваций, а также достаточной  диффузности рыночных и продуктовых  инноваций возникает необходимость  разделить нововведения по времени  появления: -инновации-лидеры, то есть инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчетные рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление у банка определенных конкурентных преимуществ;

-инновации-последователи,  или нововведения, осуществляемые  кредитными организациями с определенным  лагом во времени после внедрения  предыдущей группы инноваций  в желании сохранить уже имеющиеся  конкурентные преимущества. Данные  инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена.

Во многом пересекаясь  с уже описанными классификационными группами, существует подразделение  инноваций по глубине вносимых изменений [2]: инновации нулевого порядка, касающиеся обновления и сохранения уже имеющихся  свойств системы (замена отдельных  представителей персонала кредитной  организации, отдельных объектов материально-технической  базы для сохранения существующей функциональности банка на первоначальном уровне);

-инновации первого порядка,  включающие количественные изменения,  вносимые в систему (расширение  того или иного подразделения  кредитной организации для улучшения  качества обслуживания за счет  увеличения "производственной мощности");

-инновации второго порядка,  в процессе которых происходит  перегруппировка составных частей  системы (структурные изменения  в рамках одной кредитной организации,  слияние отдельных структурных  подразделений, выделение новых  с целью повышения функциональной  отдачи);

-инновации третьего порядка  - изменения структурных элементов  адаптивного характера, предназначенные  для улучшения взаимодействия  отдельных подразделений кредитной  организации друг с другом, перераспределения  функций между ними;

-инновации четвертого  порядка, включающие сохранение  первоначальных свойств структуры при проведении простейших изменений качественного характера, выходящих за рамки адаптивных изменений (например, смена аппаратно-программного комплекса банка, переход на новую автоматизированную банковскую систему);

-инновации пятого порядка,  подразумевающие сохранение базовой  структуры кредитной организации  нетронутой, но с внесением изменений  в большинство свойств системы  (замена части рабочего коллектива  и руководителей среднего звена  с целью изменения качественных  характеристик работы банка);

Таким образом, приведенная  выше классификация банковских инноваций  дает возможность выявить некоторые  закономерности в возникновении  и прохождении инновационных  процессов в кредитных организациях. Дело в том, что преобладание того или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной  стратегии банка (т.е. возможно осуществить "привязку" определенных типов  инноваций к определенным типам  инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций  позволяет конструировать соответствующие  экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

Заключение

 

Банковская инновация  – это результат деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных  условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении  прибыли. Банковская инновационная  деятельность ориентированная на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов.

В банковской сфере важно  различать такие понятия, как  новые банковские услуги и новые  банковские продукты, которые с правовой точки зрения включены в такие  понятия, как банковская операция или  сделка. В отличие от банковского  продукта, который может существовать автономно, банковская услуга представляет собой совокупность сопровождающих действий, которые могут носить незавершённый  характер.

Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные отдельных новых видов банковских продуктов и услуг, объединённых общностью целей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Закон России «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 №2121.

2. Инструкция о безналичных  расчетах в России в национальной  валюте, утвержденная Постановлением  Правления ГК РФ от 21.01.2004 г.  № 22.

3. Инструкция о порядке эмиссии платежных карт и осуществление операций с их применением, утвержденная Постановлением Правления ГК РФ от 27 августа 2001 г. № 367.

4. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: ПИТЕР, 2004. – 128 с.

5. Рубинштейн Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты. Пластиковые карты//Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.

6. Масленчиков Ю.С. Работа банка с корпоративными клиентами: Учеб. пособие для вузов/Ю.С. Масленчиков, Ю.Н. Тронин. – М.:ЮНИТИ, 2003. – 358 с.

7. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 261 с.

8. Учет и аудит в  банках: Учебник / А.М. Герасимович,  Л.М. Киндрацька, Т.В. Кривовьяз и др.; Под ред. проф. А.М. Герасимовича. – К.: КНЕУ, 2004. – 536 с.

9. Заец А.В., Житный П.Е., Кудрявцев В.И. Инструментарий банковского дела: Учебное пособие. – Луганск, ВНУ, 2000. – 352 с.

10. Банковские операции: Учебник / А.М. Мороз, М.И. Савлук, М.Ф. Пуховкина и др.; Под ред. д – ра экон. наук, проф. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2000. – 384 с.

11. Спяк Г.И., Фарион Т.И. Учет и аудит в банках: Учебное пособие. – К.: Атика, 2004. 328 с.

12. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях: Научное пособие/Под ред. Б.Л. Луцива. – 2 – е издание, перераб. – Тернополь: Карт – бланш, 2000. – 225 с.