Инновации кредитных операции банка

Управление трастовыми операциями в отечественной практике играет иную роль, чем в зарубежных банках. Доверительные операции ещё не стали  нормой жизни среднестатистического  клиента кредитной организации. Как правовой институт договор доверительного управления появился в ГК РФ доверительное управление приобрело законодательскую определённость: по договору доверительного управления имуществом учредитель управления передаёт доверительному управляющему имуществу в доверительное управление на определённый срок для того, чтобы управление осуществлялось в его интересах.

В соответствии с Правилами  ведения бухгалтерского учёта в  кредитных операциях в банках, выполняющих по договорам функции  управляющих, открываются балансовые счета раздела <<Б>>. Баланс по деятельности, связанной с доверительным управлением имуществом, составляется в установленные правилами сроки, с учётом следующих особенностей: он составляется независимо от объёма операций; его данные в основной баланс не включается и не представляются в территориальные учреждения Банка России. Для открытия текущих счетов доверительного управления предоставляется следующие документы: заявление на открытие счета, нотариально заверенные карточки образцов подписей должностных лиц и печати, нотариально заверенная копия договора на доверительное управление. Приведём пример баланса кредитной организации по доверительному управлению одного из московских банков.

Лизинговые сделки.

Лизинг – явление сравнительно молодое как в мировой, так  и в отечественной практике. В  настоящее время на рынке финансовых сделок по типу долгосрочной аренды первое место занимают США. В России, несмотря на принятие Федерального закона <<О лизинге>>, говорить о его широком развитии пока преждевременно.

Лизинг представляет собой  вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлечённых финансовых средств лизингодателя. По договору финансовой аренды арендодатель обязуется  приобрести в собственность обусловленное  договором имущество у определённого  продавца и предоставить это имущество  лизингополучателю за плату во временное  пользование для предпринимательских  целей.

С социально-экономической  точки зрения принципиальной разницы  между арендой и лизингом не существует, поэтому в ряде стран (США, ФРГ) законодательство об аренде включает в себя и лизинг.

В других странах существует отдельное правовое регулирование  лизинговых операций. Основные черты  финансовой аренды как специфической  трёхсторонней сделки наиболее полно  отражены в международной конференции, подписанной в Оттаве в 1988 г.

Коммерческие банки могут  напрямую участвовать в лизинговом бизнесе, выступая непосредственно  как лизингодатели, а также в  традиционной роли кредиторов или гарантов. По сравнению с лизинговым компаниями банки обладают тем важным преимуществом, что они являются организационно оформленными; для проведения лизинговых операций требуется только выделение в их структуре специального отдела или группы.

3 Жизненный цикл банковской инноваций

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд  стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. 
Жизненный цикл банковской инновации – это определенный период времени, в течении которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду. Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Жизненный цикл банковского  продукта включает в себя семь стадий:

- разработка нового банковского продукта;

- выход на рынок;

- развитие рынка;

- стабилизация рынка;

- уменьшение рынка;

- подъем рынка;

- падение рынка.

Наиболее важная стадия является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и  объем поступления денег от реализации продукта. Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении. Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Стадия стабилизация рынка  означает, что рынок уже насыщен  данным банковским продуктом. Объем  продаж его достиг какого-то определенного  предела, и дальнейшего роста  объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи  банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют  экономические законы (законы спроса и предложения). На этой стадии велико действии инерции раннее сделанных  рекламных мероприятий, а также  психологических законов (“куплю потому, что все покупают”; ”куплю потому, что выгодно ” и.т.д.)

Стадия уменьшения рынка - это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта. Стадия подъема рынка является логическим продолжение предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту.

Падение объема продажи банковского  продукта уже подчинено четко  распространившейся тенденции к  снижению спроса на этот продукт. Поэтому  объем продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее  достигнутого предела насыщения  финансового рынка.

Стадия падения рынка  – это резкое снижение объема продажи  банковского продукта, т.е. падение  его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного  банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного  банковского продукта из-за его ненужности покупателям.

Банковские операции не патентуются, но представляют собой ноу-хау. Поэтому продуцент банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.

3.1 Деятельность кредитных организаций на рынке

Деятельность кредитных  организаций на рынке банковских услуг обеспечивает расширение спроса и предложения на банковские продукты в рамках традиционных и инновационных  технологий их проведения.

Такая деятельность представляет собой специфическую сферу рыночных отношений, которая развивается  по двум взаимосвязанным направлениям:

1) совершенствование банковских  операций;

2) удовлетворение потребностей  клиентов.

В современном понимании  новая банковская услуга - это результат  деятельности коллектива банка по оказанию помощи или содействию клиенту в  получении прибыли, способный приносить  основной операционный и дополнительный комиссионный чистый доход на протяжении достаточно длительного периода  времени. В данном определении банковская услуга рассматривается с позиции  комплексного подхода, в результате приносящего банку основной и  дополнительный чистый доход, т.е. доход  за вычетом значительных затрат на внедрение и с учетом при этом фактора времени. Новое видение развития сферы банковских услуг, предлагаемое нами, основывается на концепции “банка будущего”, т.е. банка как универсального финансового института, предоставляющего различные виды услуг, однако одним из приоритетов развития является развитие виртуально банкинга, эмиссия и обслуживание банковских карт как универсального инструмента (оказание не только дебетовое - кредитовых операций, но и накопительных, посреднических). При создании банка будущего инновационные технологии в сфере банковских услуг обладают “стратегическим эффектом” прироста клиентской базы, привлечения значимых персон, а также характеризуются сокращением издержек на обслуживание банковских операций при оптимальном уровне операционного риска и операционных затрат.

3.2 Типология банковских инноваций

В соответствии с динамично  меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь  инициатором внутриорганизационных  инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать  стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной  инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Выбор любой стратегии, как  и инновационной, всегда подразумевает  построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных  процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной  деятельности банка. Для того чтобы  конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также  систематизировать подход к множеству  ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений.

Разработка такой классификации  обеспечивает более полноценное  и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить  проблемные взаимосвязи и соотношения  различных групп и типов банковских инноваций. Кроме того, введение структурированной  типизации нововведений дает возможность  определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационно-управленческого  механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.

Наиболее полную классификацию  нововведений в общенаучном аспекте дает А.И. Пригожин. Опираясь на нее, а также обобщая теоретико-методологические исследования других авторов в этой области, постараемся привести к определенной структуре весть спектр банковских инноваций и выявить основные закономерности, влияющие на их появление. Представленные далее классификации охватывают все множество банковских инноваций в различных разрезах, определяя всестороннее понимание предмета классификации. Этим объясняется некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.

Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение определенных конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в  настоящее время может являться внедрение комплексной системы  удаленного управления счетами и  предложение данного продукта своим  клиентам.

Здесь, по нашему мнению, необходимо проиллюстрировать взаимосвязь  затрат и эффективности банковских инноваций. При осуществлении реактивных инноваций, когда вводимые кредитной  организацией-конкурентом инновации  перемещают стандарт эффективности на другой уровень, выше признаваемого ранее. Для компенсации появившегося "отставания" банк, понеся определенные затраты, обязан произвести необходимые обновления технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения нового соотношения затрат и эффективности.

В результате проведения стратегических инноваций новый благоприятный  стандарт эффективности (в этом случае еще перспективный) достигается  банком раньше его конкурентов с  ощутимо сократившимися затратами. Причем в случае осуществления стратегических нововведений кредитная организация  выдвигается на новые конкурентные позиции, благодаря чему в благоприятную  для нее сторону меняется и  ее положение на рынке.

Такого рода инновацией в  свое время послужило вступление банков в международные платежные  системы Visa International, MasterCard International и т.д. для эмитирования собственных пластиковых карт, которые на данный момент времени являются достаточно широко распространенным средством платежа, но в перспективе еще найдут свое дальнейшее развитие и распространение.

По месту в деятельности банка инновации можно подразделить на продуктовые (основные) и обеспечивающие [4]. Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

В качестве примера инноваций  первой категории можно назвать  эмитирование и распространение  банком собственных векселей и предложение  их своим клиентам как новый вариант  депозита. Вторая категория инноваций  включает использование собственных  векселей банка в расчетных схемах производственных цепочек, что позволяло  ориентировать уже известный  банковский продукт на новый рынок  клиентов определенной отрасли, не имевших  до этого в обращении производных  финансовых инструментов.

Обеспечивающие инновации  играют вторичную роль, поскольку  они напрямую не связаны с основными  функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический  характер и включает в себя инновационные  преобразования управленческой структуры, методов организации основного  производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п.