Риск-менеджмент

Особой организационной  формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование  – особая организационная форма  страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма  социальной защиты интересов населения  в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

Исходя из отраслевого  признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Страхование жизни – совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

– дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

– смерти застрахованного;

– а также по выплате  пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва  взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных  методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям  временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней – совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме  либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая (возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

– нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни;

– смерти застрахованного  в результате несчастного случая или болезни;

– утраты (постоянной или  временной) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Имущественное страхование  трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование средств наземного  транспорта – совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  транспортным средством, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) наземного  транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта – совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частично компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  воздушным судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного  транспорта – совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  водным судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту, страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, пользованием, распоряжением  грузом, вследствие повреждения или  уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование других видов  имущества – совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения  или уничтожения имущества иного, нежели выше перечисленное.

Страхование ответственности  – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через  страхование ответственности реализуется  страховая защита экономических  интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств – страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим  лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской  ответственности перевозчика –  страхование, предусматривающее обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности –  совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы физического  лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: нотариальной; врачебной; иных видов профессиональной деятельности.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося  должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки  кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства, в том числе договорного обязательства.

Пункт 1 ст. 932 Гражданского Кодекса  РФ (ч. II) допускает страхование ответственности  за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом.

Гражданский Кодекс не содержит специальной нормы, предусматривающей  страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам  займа вообще. Нет такой нормы  и в законе о банках и банковской деятельности.

Учитывая изложенное, страхование  ответственности за нарушение договора в настоящий момент не допускается  и соответствующий договор в  случае его заключения будет ничтожен (статья 168 ГК).

Но в то же время банк является предпринимателем, и предоставление банковского кредита – предпринимательская  деятельность, следовательно, страхование  банком своего предпринимательского риска  возможно в части и в объемах  ответственности заемщика. Но в этом случае страхователем должен выступать  только сам банк-заимодавец, заемщик  им быть не может (абзац 2 ст.933 ГК).

Страхование иных видов гражданской  ответственности – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования  являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные  с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим  лицам, за исключением случаев, предусмотренных  выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. -М., 2008.
2. Кадинская О.А. Управление финансовыми рисками -М., 2006.
3. Фомичев А.А. Риск-менеджмент. -М., 2007
4. Статьи интернет ресурсов.