Анализ депозитных операций

Проанализировав динамику выплаченных процентов по вкладам физических лиц, привлеченных отделением «Приорбанк» ОАО г.Пинска, можно отметить постоянный рост данных сумм. На 01.01.2013 год данный показатель составляет 164,32 млн.рублей, что на 31,3 млн.рублей или 19,1 % больше, чем в 2012 году. Это связано, прежде всего, с положительной динамикой привлеченных средств населения, а также с повышением процентных ставок по вкладам с целью выполнения основной цели депозитной политики «Приорбанк» ОАО.

Проанализировав динамику средних процентных ставок по вновь привлеченным депозитам физических лиц за три года, следует отметить, что на 01.01.2013 г. средние процентные ставки по депозитам физических лиц в белорусских рублях составили: по депозитам до востребования - 0,5% (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 0,4 процентных пункта). По депозитам в иностранной валюте на 01.01.2013 г. ставки составили: по депозитам до востребования - 0,1% (аналогично в данном периоде прошлого года), на срок до одного года - 7,3% (рост на 0,3%), на срок свыше одного года - 9,3% (рост на 0,8%).

За последние три года также наблюдается колебание процентных ставок. Наибольшему изменению были подвергнуты ставки по депозитам на срок до 1 года в белорусских рублях (рост на 4,2%), наименьшему - по депозитам до востребования в иностранной валюте (без изменений). Это связано: во-первых, с проводимой НБРБ процентной политикой - увеличением ставки рефинансирования в условиях роста инфляции; во-вторых, со стремлением банков создать стабильную ресурсную базу путем привлечения долгосрочных ресурсов более высокими ставками.

Преобладание срочных депозитов свидетельствует о том, что банки создают стабильную ресурсную базу для кредитных операций путем привлечения средств населения на более длительные сроки.

 

 

 

 

 

депозит банк эффективность процент

2.2 Анализ эффективности депозитных операций банка

 

 

Для оценки эффективности депозитных операций отделения «Приорбанк» ОАО г. Пинска необходимо проанализировать следующие показатели привлечения средств физических лиц.

 

Таблица 2.2.3 - Показатели привлечения средств физических лиц за период 2011-2013 гг. отделения «Приорбанк» ОАО г.Пинска

 

Показатель	факт на 01.01.2011	факт на 01.01.2012	факт на 01.01.2013
Прирост ср-в физ.лиц с начала года, млрд. руб	0,00	18,19	14,94
Темп прироста ср-в физ.лиц с начала года, %	0,00	50,32	27,49
Доля в общ. приросте ср-в физ.лиц в целом по банку, %	0,00	0,35	0,41
Доля в общ. объеме привл. ср-в физ.лиц в целом по банку, %	0,49	0,43	0,43
Прирост сроч. ср-в физ.лиц с начала года, млрд. руб	0,00	15,09	9,79
Темп прироста сроч. ср-в физ.лиц с начала года, %	0,00	48,89	21,30
Доля в общ. приросте сроч. ср-в в целом по банку, %	0,00	0,33	0,29
Привлечено ср-в физ.лиц в расчете на 1 работника, млн.руб.	3012,54	4725,20	6076,98
Привлечено сроч. ср-в физ.лиц в бел .руб. в расчете на 1 работника, млн.руб.	2572,81	3997,22	4891,30
Привлечено сроч. ср-в физ.лиц в нац. валюте в расчете на 1 работника, млн.руб.	604,46	1005,11	1890,12
Окончание таблицы 2.2.3
Среднедневное привлечение сроч. ср-в физ.лиц, млн.руб.	0,00	59,66	79,62
Удельный вес вкладов со сроком привлечения свыше 1 года, %	19,56	21,73	22,51

Примечание – Источник: собственная разработка

Анализируя данную таблицу, необходимо отметить, что почти все показатели имеют положительную динамику. Показатель объема привлеченных средств в расчете на одного работника увеличились на 1712,66 и 1351,78 за 2012 и 2013 соответственно. Среднедневное привлечение срочных средств физических лиц по состоянию на 01.01.2013 г. составляет 79,62 млн руб., что по сравнению с началом года выше на 19,96 млн руб. Это связано с улучшением условий привлечения средств физических лиц, повышением процентной ставки. Но необходимо ответить такой показатель, как доля в общем объёме привлечённых средств физических лиц в целом по банку. По состоянию на 01.01.2013 г. данный показатель составил 0,43%, что уменьшилось по сравнению 01.01.2011 г. на 0,18 п. п. Это связано с тем, что темп роста всех привлеченных средств выше, чем темп роста физических лиц.

 

Таблица 2.2.4 - Информация о динамике остатков привлеченных средств физических лиц отделения «Приорбанк» ОАО г.Пинска

 

Вид депозита	01.01.2011-30.12.2011			01.01.2012-28.12.2012			01.01.2013-30.12.2013
	01.01.2011	30.12.2011	Отклонение за период	01.01.2012	28.12.2012	Отклонение за период	01.01.2013	30.12.2013	Отклонение за период
в млрд. Br	6,31	7,25	0,94	0,00	11,49	11,49	11,56	21,33	9,78
в млн. USD	2,19	2,06	-0,15	0,00	3,23	3,23	3,24	3,29	0,05
в млн. EUR	0,52	0,48	-0,03	0,00	0,41	0,41	0,41	0,36	-0,05
в млн. RUR	3,50	4,68	1,18	0,00	7,07	7,07	7,07	7,00	-0,07

Примечание – Источник: собственная разработка

 

 

 

Анализируя данную таблицу можно сделать вывод, что величина остатков привлеченных средств физических лиц в течение каждого года имеет рост. Величина остатков привлеченных средств зависит от срока, процентной ставки и вида валюты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА

 

 

Для успешного поступательного движения вперед, формирования прочных основ, обеспечивающих устойчивый рост и развитие банка как крупнейшего универсального учреждения страны, работники банка должны активно работать над повышением качества традиционных услуг, освоением и внедрением новых перспективных технологий и финансовых инструментов в целях полного удовлетворения потребностей своих клиентов. Клиенты - это основа любого бизнеса. И если клиенты не будут удовлетворены, то банк их потеряет, как только на рынке появятся конкуренты. В период бурного развития технологий и нарастающей конкуренции клиенты становятся основным активом финансовой организации, поэтому стратегия борьбы за них должна быть подчинена одной цели - максимальному удовлетворению потребностей клиентов.

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам.

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит - кредит - финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

Для развития взаимоотношений с корпоративными клиентами необходимы следующие меры:

- создание системы обслуживания корпоративных клиентов в структуре ОАО "Приорбанк", с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

- создание отделов, состоящих из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных клиентов;

определение строгой специализации персональных банковских менеджеров в системе ОАО "Приорбанк" (например Областные управления - работают с корпоративными клиентами 1-2 класса, филиалы работают с корпоративными клиентами 3 класса, отделения только с предпринимателями и частными лицами);

- с целью организации корпоративной культуры обслуживания создать для корпоративных клиентов операционные залы, общение в которых с клиентом происходит «в располагающей обстановке» в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное окошко), проводить презентации в операционных залах филиалов.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку необходимо рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика.

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.

Однако, несмотря на разнообразие вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Республики Беларусь, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в белорусских рублях). В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в белорусских рублях, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.