Анализ депозитных операций

Среди основных проблем, препятствующих развитию сберегательного дела, следует отметить требование государства по информированию фискальных и иных органов об оборотах по счетам граждан, что вызывает крайне негативную реакцию у вполне законопослушных белорусов. Решением этой проблемы может стать увеличение порога декларирования либо более четкое формулирование требований законодательства.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка.

Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий, обеспечивающих превращение сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ. Важными факторами развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прирост на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО "Приорбанк" должен достичь следующих целей:

- качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;

- повысить культуру обслуживания клиентов;

- наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.

Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продаж банковских продуктов.

На мой взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование платежных карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой.

Мерами по совершенствованию механизма операций с платежными карточками для физических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке платежных карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением платежных карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы посредством платежных карточек;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- в случае устойчивого экономического положения, возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью платежной карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счете, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких платежных карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая платежная карточка в момент оформления вклада;

- продаваемая по льготной цене платежная карточка;

- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Актуально сегодня формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку необходимо:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

-выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

1. В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

2. Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов, депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях высоко конкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

3. Обострение конкуренции между банками за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций.

4. Банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Банковский кодекс республики Беларусь: Кодекс республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з: принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2013 г., № 416-3.

2. Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2003. - № 27. - с. 24-30.

3. Банковское дело. Учебник /под ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: изд-во Юристъ, 2002. - 751 с.

4. Деньги, кредит, банки / Желиба Б.Н., Кохнович И.Н. - Минск: изд-во МИУ, 2005. -244 с.

5. Постановление совета директоров национального банка республики Беларусь от 19 сентября 2005г. № 283 «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь» (в ред. Правления Нацбанка от 23.12.2011 N 609).

6. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 240 с.

7. Официальный сайт ОАО "Приорбанк" [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.priorbank.by/. - Дата доступа: 04.11.2014.

8. Официальный сайт Инфобанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://infobank.by/- Дата доступа: 02.11.2014.

9. Официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nbrb.by/- Дата доступа: 04.11.2014.

10. Гражданский кодекс республики Беларусь от 7 декабря 1998 г., №218-з, в ред. Закона Республики Беларусь от 5 января 2013 г. № 16-З.

11. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках республики Беларусь. Декрет Президента Республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22.

12. Положение о порядке совершения операций по вкладам физических лиц в "Приорбанке".

13. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг.: одобрено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 03.03.2011 № 73.

14. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год.

15. Деньги, кредит, банки: учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. 2012 г.

16. Пресс - релиз национального банка Республики Беларусь от 25.01.2014, Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2013 год и задачах банковской системы страны.

17. Пресс - релиз национального банка Республики Беларусь от 06.02.2013, Национальный банк направил в банки сводные рекомендации по дальнейшему повышению устойчивости и эффективности банковской деятельности.

18. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело №2 - 2007.

19. Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.pravo.by - Дата доступа: 05.11.2014.