Анализ деятельности ЦБ РФ

Надзор —  не самоцель, а средство обеспечения  устойчивого развития национальной банковской системы и конкурентоспособности  российских банков на мировых финансовых рынках.

Эффективность надзора следует оценивать с точки зрения того, насколько он:

— обеспечивает принципы равной конкуренции;

— способствует доступности банковских услуг;

— влияет на снижение стоимости банковских услуг;

— способствует развитию кредитного рынка.

Если норма  закона нарушается практически всеми участниками рынка, значит, необходимо срочно провести ревизию тех правил, которые вызывают столь массовую эпидемию нарушений, с точки зрения их разумности и соответствия экономическим реалиям.

При осуществлении  надзора необходимо сосредоточить внимание на случаях совершения правонарушений, имеющих особую общественную опасность.

Инструментом  для борьбы с правонарушениями не должно быть мотивированное суждение.

Мотивированное  суждение должно использоваться исключительно  в интересах банков. Оно должно служить основанием для принятия во внимание существенных обстоятельств, которые позволяют исключить или смягчить ответственность за незначительные нарушения, а не использоваться для расширительного толкования норм, устанавливающих те или иные ограничения.

Тем более недопустимо  использовать мотивированное суждение в качестве единственного основания  для привлечения банка к ответственности.

Иначе любой  добросовестный банк (а подавляющее  большинство банков являются добросовестными) может быть признан виновным даже при отсутствии нормы, которую он нарушил.

Банковский  надзор нецелесообразно выводить из компетенции Банка России, но при  этом он должен быть усовершенствован.

Таково мнение большинства участников банковского  рынка и многих представителей ветвей власти, включая и сам Банк России.

Главное — определиться, с какими целями и какими методами должно осуществляться надзорное воздействие  на участников рынка.

Реформирование  банковского надзора будет эффективным  в том случае, если законодательно будут прописаны процедуры взаимодействия Банка России с представителями банковского сообщества при разработке и принятии нормативных актов.

При этом за представителями  банковского сообщества должно быть закреплено право на приобщение своего особого мнения к пакету документов, сопутствующих выработке решения.

Для реализации «механизма обратной связи» необходимо включение представителей банковского  сообщества в состав основных органов  управления и надзора за банковской системой — Национальный банковский совет, Совет директоров Банка России и Комитет банковского надзора Банка России с правом совещательного голоса.

Банковское  законодательство нуждается в совершенствовании, особенно в части процедур привлечения  к ответственности за его нарушения  и в определении истинного субъекта правонарушения.

Сегодня во многих случаях за действия группы физических лиц, совершающих противоправные финансовые операции, фактически приходится отвечать банку, через который проводились  эти операции.

При этом банк не имеет права по своему усмотрению отказать в совершении операции и  тем более закрыть счет клиента.

Вместе с  тем надо признать приоритет специального банковского законодательства. В  противном случае невозможно будет  обеспечить учет существенной специфики банковской деятельности и стабильность финансовой системы. Как известно, в настоящее время надзорные и правоохранительные органы уделяют повышенное внимание российским банкам в части выполнения ими положений законодательства и нормативных актов Банка России в области противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Однако при  оценке деятельности кредитных организаций, как отмечается в материалах съезда, надзорными органами фактически применяются  к банкам репрессивные меры не за умышленные преступления, а за невыполнение рекомендаций Банка России либо за технические ошибки, допускаемые в ходе реализации Федерального Закона  от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Следует иметь  в виду, что к тому же банки  несут огромные некомпенсируемые расходы, связанные с выполнением требований Закона № 115-ФЗ. Ведь в крупном банке  сегодня этой работой занимается до 3% персонала.

В связи с  этим в АРБ посчитали целесообразным обозначить ряд проблем, возникающих  у кредитных организаций в  процессе применения Закона № 115-ФЗ.

1. Нечеткость  формулировок Закона № 115-ФЗ, порождающая  неоднозначное толкование его  положений, приводит к разногласиям между органами власти и кредитными организациями.

В силу этого  назрела необходимость внести уточнения  в закон, о котором идет речь, с  целью закрепить принцип толкования любых неясностей в пользу субъектов  исполнения закона. Такой подход уже  отражен в ряде нормативных актов российского законодательства (в частности, в НК РФ, Федеральном законе от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»), в которые были внесены изменения, касающиеся банковской деятельности, вступившие в силу с 1 января 2007 года.

Необходимо  также предоставить Росфинмониторингу  право издания актов по вопросам применения Закона № 115-ФЗ в целях  избежание в дальнейшем неоднозначного толкования его положений.

2. Существует обоснованная необходимость оптимизации подхода к осуществлению мер в области ПОД/ФТ.

В целях повышения  роли содержательного, а не формального  контроля за совершаемыми операциями необходимо отказаться от категории  «операций, подлежащих обязательному  контролю» и законодательно закрепить  принцип направления в Росфинмониторинг сообщений только о подозрительных операциях, что позволит сбалансировать применяемые меры ответственности за нарушения Закона № 115-ФЗ и объем ответственности, лежащей на субъектах исполнения закона.

При этом необходимо, чтобы Росфинмониторинг разработал четкие методические рекомендации, которых бы придерживались кредитные организации, оценивая ту или иную операцию на предмет возможной легализации денежных средств.

Кроме того, поскольку  операции по оплате услуг, носящих бытовой характер, учитывая статус получателя денежных средств, не представляют собой какой-либо опасности с точки зрения противодействия легализации преступных доходов, в АРБ считают уместным предусмотреть установление минимальной суммы операции, требующей осуществления идентификации клиента (выгодоприобретателя), в размере 30 тыс. рублей. Это приведет к снижению загруженности кредитных организаций в части обработки информации об операциях.

3. Одной из  ключевых проблем отзыва лицензии  является ответственность кредитных организаций за ненадлежащее исполнение Закона № 115-ФЗ. По мнению представителей банковского сообщества, в настоящее время существует необходимость закрепления разумных мер ответственности за нарушения требований Закона № 115-ФЗ.

Для достижения этой задачи необходимо закрепить возможность отзыва Банком России лицензии у кредитной организации и введения запрета на осуществление отдельных банковских операций только за нарушения Закона № 115-ФЗ, которые содержат состав уголовно наказуемого деяния.

При этом, безусловно, только предусмотрев смягчение ответственности  за несвоевременное направление  самостоятельно выявленных операций, подлежащих обязательному контролю, можно будет утверждать о разумной, справедливой и адекватной нарушению  ответственности в случае допущения кредитными организациями технических ошибок.

Естественно, оптимальное  решение всех этих проблем предполагает самые тесные взаимоотношения банковского  сообщества с Банком России. И поэтому  в настоящее время многое делается в интересах создания эффективного механизма взаимодействия АРБ и Банка России. АРБ добилась того, что ЦБ РФ в последнее время регулярно направляет в АРБ документы на экспертизу. На сайте Центрального банка размещаются проекты документов для того, чтобы банковское сообщество могло повлиять на их содержание и принятие решений по ним. Постепенно выстраивается система именно партнерских взаимоотношений между представителями поднадзорного сообщества и регулятором.

Совершенствование взаимодействия необходимо осуществлять по следующим направлениям.

1. Проекты документов  целесообразно обсуждать с банками  на уровне определения цели  нормативного документа, а не  включаться в работу только  на стадии обсуждения проекта.  Тогда банковское сообщество  сможет принимать компетентное решение о соответствии каждой нормы этого проекта, каждой статьи установленной цели.

2. Для повышения  роли банковского сообщества  в принятии решений по вопросам  развития банковской системы необходимо включить представителей банковского сообщества в состав основных органов управления и надзора за банковской системой — Национальный банковский совет, Совет директоров Банка России и Комитет банковского надзора Банка России с правом совещательного голоса.

3. Необходимо  провести ревизию нормативных  правовых актов. Кроме того, требуется разработать меры по развитию конструктивного диалога контролирующих органов с кредитными организациями, сместить акценты в надзорном регулировании, имея в виду более широкое использование предупредительных мер воздействия, направленных на разрешение потенциально проблемных ситуаций в банках на возможно более ранних стадиях.

Важным шагом  на пути построения эффективного надзора  является целесообразность жесткой  регламентации границ вмешательства  государства в деятельность кредитных организаций. Необходимо перейти на практику возмещения затрат, связанных с вмешательством государства в банковскую сферу.

Сегодня первостепенное значение приобретает право Банка  России на профессиональное суждение при оценке бизнес-перспектив банков, анализе их финансовой устойчивости, качества внутреннего контроля и корпоративного управления. Возникает обстановка, когда субъективные решения надзорных органов являются определяющими.

Чтобы решить возникающие  в связи с этим в надзорной  практике проблемы между ЦБ РФ и банками, целесообразно внедрить стандарты качества банковской деятельности, разработанные АРБ совместно с Банком России. Эти стандарты должны стать основой для выработки мотивированного суждения надзорного органа по оценке деятельности банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банковское регулирование и банковский надзор являются целостным и непрерывным процессом, проводимым исходя из пруденциальности, т.е разумности и направленных на обеспечение стабильности и устойчивости функционирования банковской системы.

Банковское  регулирование осуществляется на основании  законодательных и нормативных  актов на всех этапах банковской деятельности от регистрации и лицензирования, которые в основном включают требования к руководящему составу и учредителям кредитной организации, к уставному капиталу и технической оснащенности;  далее проведения  дистанционного надзора, который включает установление трёх групп обязательных показателей – предельные уровни банковских рисков, в том числе нормативы ликвидности и лимиты открытой валютной позиции; нормы и требования к созданию кредитными организациями резервов, обеспечивающих их стабильность; правила выполнения отдельных банковских операций, следующий этап -  проведение  так называемой проверке на местах – инспектирования, до ликвидации кредитной организации.

Лицензирование Банком России является начальной стадией банковского надзора. Государственное регулирование играет большую роль в становлении и развитии банковской системы в целом, т.к. именно государство создает те требования, выполнение которых является в первую очередь допуском в банковскую сферу, а также предпосылками к стабильности будущей кредитной организации за счет создания жестких требований при открытии кредитной организации, а в дельнейшем развитием, сохранением и поддержанием надежности, финансовой устойчивости кредитной организации с помощью инструментов надзора.

В первую очередь  это требования относительно:

• минимального размера  уставного  капитала;
• источников первоначально инвестируемого капитала;
• состава основных  акционеров;
• квалификации и моральной характеристики руководства;
• круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;
• правильности оценки   банковских   активов   по   их   рыночной стоимости;
• комплекса мер по  созданию  резервов  на  случай  возникновения    сомнительной  задолженности.

Именно благодаря  созданию «правильных» первичных требований при открытии кредитной организации  можно создать основу благоприятных  условий для эффективного её функционирования, что и является приоритетной целью пруденциального регулирования.

Именно пруденциальный надзор исключительно важен и необходим для регулирования деятельности банковской сферы, поддержания её стабильного эффективного функционирования и развития всей экономики России.