Анализ формирования и развития потребительского кредитования в России

- доходы от заработной  платы;

- доходы от сбережений  и капитальных вложений;

- прочие доходы.

Расходы анализируются с  позиции целевой направленности, соответственно среди них выделяют:

- расходы на оплату  налогов;

- расходы на выплату  алиментов и иных платежей  по ранее полученным ссудам;

- расходы на выплату  по страхованию жизни и имущества;

- коммунальные расходы  и т.д.

Доходы и расходы заемщика обязаны быть подтверждены документально. Перечень необходимых для дальнейшего  рассмотрения документов обязательно  включает в себя паспорт, справку  с места работы, книжку расчетов по коммунальным платежам, а также  документы, подтверждающие наличие  вкладов и владение ценными бумагами. Оценка кредитоспособности частного лица производится при помощи двух методов: логического (основой которого является экспертная оценка) и скорингового (основанный на подсчете баллов, определяющих критерии выдачи кредита).

Этап изучения обеспечения  кредита предполагает проведение анализа, оценивающего способность физического  лица к исполнению своих обязательств. В потребительском кредитовании основной формой обеспечения кредита  выступает поручительства частных  лиц. Также часто в качестве гарантии используется залог имущества, в  основном недвижимости. «В практике кредитования одновременно могут применяться  различные формы исполнения обязательств по кредиту, например, залог имущества  может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может  сопровождаться предоставлением залога» [24, с.6]. Оценка залога производится экспертом  соответствующего подразделения банка. После анализа заключения эксперта работник банка (менеджер по кредитам) осуществляет переход к следующему этапу кредитных отношений.

«Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению  кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны  банка за нецелевое использование  кредита» [16, с.32]. Согласование условий  кредита является важным аспектом его  предоставления. Заемщик старается  получить кредит под минимальные  проценты и длительный срок. Однако банк рассматривает целесообразность выдачи кредита при данных условиях также с позиций регулирования ликвидности. Пролонгация кредита отрицательно сказывается на ликвидности; такое же влияние оказывают повышенные риски и изменение конъюнктуры рынка, приводящее к нецелесообразности заключать договор под фиксированные проценты. В случае заключения договора происходит переход к следующему этапу — предоставлению кредита.

«Оформление выдачи ссуды  производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгалтерии, а  операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками  операционного отдела банка» [6, с.24]. Заключая кредитный договор, «банк  продает свой продукт и оказывает  клиенту услугу» [24, с.7]. После заключения факта выдачи кредита банковские работники прослеживают исполнение условий договора заемщиком, и наступает  этап обслуживания кредита.

Банк выполняет свои контрольные  функции по следующим направлениям:

- за целевым использованием  кредита;

- достаточностью обеспечения  кредита;

- своевременным погашением  основного долга и процентов;

- платежными документами  заемщиков.

Помимо проведения вышеизложенных мероприятий банк также прослеживает изменение кредитоспособности заемщика и обсуждает с ним возникающие  в течение кредитных отношений  изменений и дополнений к кредитному договору. Дополнительно происходит ведение и пополнение кредитного досье заемщика. Кредитное досье  является рабочим документом, который  позволяет грамотно оценить риск и принять правильное решение  на первоначальном этапе рассмотрения кредитной заявки.

Правильная организация  описанных этапов является основой  для успешного окончания кредитного процесса. Несмотря на то что большинство  ссуд полностью возвращаются к кредитору, всегда существует риск полного невозврата кредита или длительной его отсрочки. К основным предпосылкам возникновения  просроченной задолженности относят:

- «недобросовестность должников  и мошеннические действия;

- личные обстоятельства  должника (связанные с доходами);

- форс-мажорные обстоятельства;

- внешние факторы, обусловленные  нестабильностью экономического  развития в стране» [8, с.27].

В случае нарушения процесса погашения кредита менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования  непогашенных процентов и основного  долга, ориентируясь на предложенное обеспечение.

Потребительский кредит является одной из самых распространенных банковских услуг, что объясняется  его направленностью на удовлетворение нужд населения, а также многообразием  его видов и условий. Реализация функций и принципов потребительского кредита на практике обеспечивается возникновением кредитного отношения, что является основой потребительского кредитования. Его реализация включает в себя несколько этапов и зависит  не только от предпочтений заемщика и  кредитной политики банка, но и от внешних факторов. Для физических лиц потребительский кредит является одним из основных источников удовлетворения личных потребностей в товарах и  услугах; в рамках национальной экономики  он является действующей силой перераспределения  ресурсов, стимулирования производства. Используя различные инструменты  денежно-кредитного регулирования, Центральный  банк имеет возможность воздействовать на выдачу кредитов коммерческими банками, в том числе и потребительских  — в силу того, что развитие рынка  потребительского кредитования является немаловажным индикатором развития экономики в целом. 

 

 

 

Глава 2. Становление потребительского кредитования в России и за рубежом

2.1 Формирование  и развитие потребительского  кредитования в России

Современный этап предоставления кредитных услуг населению российскими  банками начался в конце 1990-х  годов, после завершения экономического кризиса 1998 г. Процесс реструктуризации банковского сектора продолжался  до 2000 г. и включал в себя меры по преодолению последствий кризиса, создании законодательных и организационных  основ реструктуризации кредитных  организаций, восстановлении возможности  банков по предоставлению базовых услуг  экономике.

Объем выданных потребительских  кредитов увеличился на 24,6 млрд. руб. до значения в 44,7 млрд. руб. в 2000 г., что  обусловлено выходом на рынок  потребительского кредитования в декабре 2000 г. банка «Русский Стандарт». Реализация им первой эффективной программы  кредитования частных лиц в настоящее  время определяется как начало первого  этапа развития потребительского кредитования.

Российские экономисты выделяют 4 стадии развития рассматриваемого рынка:

- «этап «первых игроков»;

- этап «бума потребительского  кредитования»;

- этап «широкого внедрения  новой организации потребительского  кредита в связи с обострением  конкурентной борьбы»;

- этап «финансового кризиса  и резкого изменения условий  кредитования»;

- современный этап» [26, с.34].

Объем выданных потребительских  кредитов кредитными организациями  за период 2006-2008 гг. неуклонно рос  в абсолютном значении и достиг максимума  в 4017,2 млрд. руб. в 2008 г. Одновременно имело  место противоположное явление  — снижение темпов прироста с 191% в 2005 г. до 135% в 2008 г. Подобный спад объясняется:

- «падением темпов роста  розничной торговли непродовольственными  товарами;

- снижением темпов роста  годовых доходов населения;

- ужесточением требований  банков к кредитоспособности  заемщиков» [10, с.8].

Этап «финансового кризиса  и резкого изменения условий  кредитования» обозначил резкие перемены в условиях потребительского кредитования на российском рынке (Таблица 1).

Таблица 1 — Динамика потребительских  кредитов, выданных кредитными организациями  в Российской Федерации

Показатель	01.01.2008	01.10.2009	01.01.2010	01.01.2011
	млрд. руб.	млрд. руб.	млрд. руб.	млрд. руб.
1. Кредиты физическим  лицам	1882,7	4017,6	3573,8	3442,1
1.1. Просроченная задолженность	50,6	131,4	165,0	206,0

Источник: [31]

Таблица позволяет определить, что общая просроченная задолженность  по кредитам, предоставленным физическим лицам, возросла на 159,7% по сравнению  с 2008 г., что было обусловлено в  основном ростом процентных ставок, повышением кредитных рисков и неуверенностью населения относительно экономической ситуации. Финансовый кризис стал основной причиной резкого увеличения резервов на возможные потери от потребительского кредитования — на 57,3%, что составило 140 млрд. руб. по состоянию на январь 2010 г.

Наиболее проблематичная ситуация на рынке потребительского кредитования сложилась в сентябре-октябре 2008 г., когда вследствие банковского  кризиса ликвидности началось повышение  ставок по кредитам и ужесточение  условий кредитования: банки стали  требовать от потенциальных заемщиков  дополнительные документы, обеспечивающих возвратность кредита, и в несколько  раз увеличили сроки рассмотрения заявок на его получение. Данные меры привели к снижению спроса на потребительские  кредиты — темп прироста выданных кредитов населению на начало 2009 г. составил минус 11%. В это время  динамика выдачи жилищных кредитов показывала отрицательную тенденцию: максимальный объем выдачи жилищных кредитов наблюдался в феврале 2009 г. и составил 1298,8 млрд. руб. Кризисное падение этого  показателя составило 10% — минимум  был достигнут в ноябре 2009 г. Задолженность  по ипотечным кредитам достигла максимума  в 1092,0 млрд. руб. в марте 2009 г., после  чего снизилась до 996,0 млрд. руб. —  темп прироста составил минус 8,8%. Данные являения объясняются не только ужесточением условий выдачи кредитов населению, но и насыщением рынка. «Практически все платежеспособное население  уже имело потребительские кредиты  и не могло или по каким-либо причинам не хотело брать новые» [23, с.4].

Несмотря на снижение задолженности  по ипотечным кредитам во время финансового  кризиса произошло увеличение выдачи экспресс-кредитов и пользования  кредитными картами, что объясняется  потребностью в них семьями с  невысоким доходом. Развитие государственных  мер поддержки автокредитования с помощью возмещения банку 2/3 от ставки рефинансирования Центрального банка позволило увеличить объемы выданных автокредитов на 42,8% в 2009 г. Однако уже в 2010 г. данный показатель сократился на 80%, что характеризует несостоятельность  проведенной программы — «по  итогам апреля 2009 г. на нее пришлось не более 3% общих продаж новых автомобилей»[6, с.25].

Первое полугодие 2010 г. стало  началом четвертого этапа развития рынка потребительского кредитования. Задолженность по кредитам в марте 2010 г. впервые показала положительную  динамику и уже к сентябрю стала  равной 3851,9 млрд. руб, что составляет 96,2% от докризисного уровня. Основную часть  выданных потребительских кредитов занимает экспресс-кредитование, которое  наиболее востребовано у населения  в силу его удобства и простоты. Ставки по товарным кредитам в 2011 г. по сравнению с 2010 г. сократились в  среднем на 4 — 5 процентных пункта, что дало дополнительный толчок его развитию: «в автокредитовании, по различным оценкам, за год ставки снизились в среднем на 7%» [21, с.50].

«По оценкам компании Frank Research Group, на февраль 2011 г. в тройку лидеров  в сегменте POS-кредитования входили  ХКФ-банк (27,6%), ОТП-банк (17,7%) и Альфа-банк (17,5%). В ближайшем будущем на этот рынок намерен выйти лидер  потребительского кредитования Сбербанк России» [21, с.50].Помимо развития экспресс-кредитования на российском рынке сложились достаточные  условия для продвижения использования  кредитных карт. По данным Банка  России, выпуском кредитных карт в  настоящее время занимаются более 750 банков, лидирующую позицию среди  них занимает банк «Русский стандарт», который стал обеспечивать картами  всех своих заемщиков. «Рост рынка  кредитных карт в отчете Банка  России увязывается с развитием  потребительского кредитования, а также  увеличением числа зарплатных проектов. Среди других факторов отмечена возможность  дистанционного банковского сервиса  с помощью карт» [6, с.25].

В дальнейшем препятствием для развития рынка потребительского кредитования может послужить увеличение Центральным банком ставки рефинансирования, что негативно отразится на объеме выданных населению кредитов.

Таким образом, появление  на российском рынке в 2000 г. услуги потребительского кредитования встретило востребованность у потребителей и в течение  последующих лет показывало положительную  динамику развития. Однако в дальнейшем период «бума» сменился рецессией, вызванной  кризисом 2008 г. Первые признаки оживления  на рынке потребительского кредитования относятся к марту 2010 г.; начиная  с этого времени, происходит постепенное  увеличение спроса на данную услугу, что  вызвано, в первую очередь, улучшением экономической ситуации и повышением доходов населения. Российские банки  анализировали экономическую ситуацию и выбирали подходящие условия кредитования не только самостоятельно, но и ориентируясь на зарубежный опыт.

В 2011 году банки немного  смягчали требования к заемщикам. Выросло, хоть и не радикально, число банков, готовых кредитовать своих заемщиков  без предоставления последними справки  о доходах: по исследованиям компании Простобанк Консалтинг, беззалоговые кредиты на таких условиях в конце  декабря-2011 предлагали пять банков из числа 50-ти лидеров по активам, хотя в начале января-2011 их было всего  три. При этом максимальные суммы  кредитов без справки, как в начале, так и в конце года, ограничивались 20-ю тысячами гривен, а заемщики с  подтвержденным доходом в конце 2011 года могли претендовать на беззалоговые займы в сумме до ста тысяч  гривен. 

Количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными, в 2011 году удвоилось: с семи учреждений, выдававших кредиты в январе-2011, их число выросло до 14-ти в декабре-2011. Правда, к концу года отдельные  банки стали приостанавливать кредитование, но общую тенденцию это изменить не смогло.