Анализ формирования и развития потребительского кредитования в России

Наиболее быстрорастущим сегментом розничного кредитования стали ипотечные кредиты, поскольку  снизилась безработица, начали расти  доходы населения, начал реализовываться  отложенный на время кризиса спрос, а также выросла популярность недвижимости как актива на фоне нестабильности на мировых рынках.

Также выросли объемы образовательных  кредитов и кредитов на обустройство домов. Это связано с предоставлением  государством субсидий по таким кредитным  продуктам. В частности, домовладельцам государство субсидирует кредиты  на переоснащение домов энергосберегающим  оборудованием, в том числе установку  солнечных батарей на крышах домов, также замену окон, систем кондиционирования, установку специального оборудования для пожилых людей и т.п. Энергосберегающие  системы очень актуальны для  немецких домовладельцев, поскольку  цены на электроэнергию и газ продолжают расти. При этом субсидии предоставляются  в форме пониженной процентной ставки.

Одним из факторов развития розничного кредитования в Германии является состав населения страны. Так, население продолжает убывать, уровень рождаемости остается низким, растет доля пожилых людей (по прогнозам, к 2030 г. население в возрасте свыше 60 лет составит треть населения). Старение населения является серьезной  проблемой для бюджета страны в связи с необходимостью выплаты  пенсий. Эти тенденции также негативно  влияют и на розничное кредитование — пожилые люди меньше нуждаются в покупке новых товаров в кредит, а также кредитах на улучшение жилья и его покупку, поэтому эти факторы будут и дальше тормозить рост розничного кредитования в Германии.

Ситуация в США выглядит менее оптимистичной из-за продолжающегося  спада экономики и роста бюджетного дефицита, а также снижения рейтинга госдолгов США в августе 2011 г. с ААА на АА+ — впервые за всю  историю. Это привело к длительным падениям индексов на финансовых рынках и заставило задуматься весь мир.

Эти события не могли не отразиться и на розничном кредитовании (табл. 6).

Таблица 6. — Розничное  кредитование в США в 2006–2011 гг.* (млрд долл. США)

* По данным Euromonitor International.

Объемы ссудной задолженности  по ранее выданным кредитам начали расти, однако объем новых выдач  сократился на 7 % по сравнению с 2010 г. и составил $4 млрд. Это объясняется  перераспределением лидирующих сегментов, а также поведением потребителей: в 2011 г. американцы старались пользоваться уже имеющимися кредитными картами, крайне осторожно подходя к получению  новых займов. По оценке CNN Money, за 2011 г. долги потребителей по кредитным  картам сократились на 11 %, а средний  объем заемных средств составил $6,5 тыс., тогда как годом ранее  аналогичный показатель превысил $7,4 тыс.

Лидером по росту задолженности  в 2011 г. в США стали образовательные  кредиты, объем которых увеличился с 2000 г. в четыре раза и достиг $220 млрд. С 2010 г. государство стало единственным источником образовательных кредитов (через департамент образования), вследствие чего бывшие участники совместной с государством программы льготного  кредитования (банки и кредитные  союзы) вынуждены были переключиться  на другие кредитные предложения.

Ситуация в ипотечном  кредитовании остается крайне негативной. Американцы становятся «нацией арендаторов» в связи с высоким уровнем  изъятия жилья по дефолтным ипотечным  кредитам, а также в связи с  тем, что американцы, желающие приобрести жилье в кредит, не могут этого  сделать из-за очень жестких требований к заемщикам. Вследствие низкого  спроса цены на жилье продолжают снижаться.

Высокая доля просроченной задолженности (7,9 % в целом, 13,1 % по кредитным  картам — по данным Euromonitor International) и  финансовая неграмотность населения, приводящая к потреблению большого количества сомнительных кредитных  продуктов, вынудили власти США задуматься над оказанием населению помощи в данном вопросе.

В июле 2011 г. открылось Федеральное  бюро по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Protection Bureau), основной целью  которого является поддержание справедливости и прозрачности потребительских  финансовых продуктов и услуг, особенно для ипотеки, кредитных карт и  образовательных кредитов.

Под юрисдикцию Бюро попадают банки, кредитные союзы, коллекторские  организации, фирмы, осуществляющие обращение  взыскания на заложенное имущество, ипотечные организации. Бюро является независимым подразделением Федеральной  резервной системы США, ею же и  финансируется. В его полномочия входят издание различных банковских инструкций и правил, проведение экспертиз  розничных кредитных продуктов  и отчетности, мониторинг рынка и  сбор и обработка жалоб населения. В начале января 2012 г. наконец-то был  избран директор Бюро — бывший генеральный  прокурор штата Огайо Ричард Кодрэй (Richard Cordray), и после его назначения Бюро сможет работать в полную силу, выпуская необходимые рынку правила  и инструкции.

В 2011 г. усилилась конкуренция  между банками — на рынке наблюдалось  большое количество рекламных кампаний, предлагающих выгодные условия кредитования: низкие ставки, скидки и различные  призы заемщикам. При этом национальные банки конкурировали между собой  в автокредитовании и образовательных  кредитах, а на рынке кредитных  карт лидерство осталось за международными банками, предлагающими более низкие ставки.

2.3. Перспективы  развития потребительского кредитования  в России

В 2012 году ожидается среди  кредитных учреждений острая конкуренция  за добросовестного заемщика. Это  будет касаться предложений для  заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том  числе активное развитие удаленных  каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг).

Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок  кредитования. Имеется в виду тот  настораживающий момент, что практически  уже вся платежеспособная часть  населения оформила потребительские  кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком  данная ситуация интересна тем, что  некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов  по потребительским кредитам) снижать  требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных  и проблемных кредитов.

Кроме того, отрицательное  влияние на перспективы развития потребительского кредитования оказывает  желание некоторых банков увеличить  объемы выданных потребительских кредитов любой ценой. Они снижают планку требований к заемщикам и тем самым создают все условия для появления огромного количества невозвращенных кредитов. Не все заемщики имеют достаточный уровень образования и хотя бы минимальные знания в сфере кредитования, чтобы грамотно оценить все риски и свои возможности в выполнении обязательств перед банком. Поэтому, значительная часть ответственности за большое количество «безнадежных кредитов», которые сегодня представляют значительную угрозу для стабильного развития банковской сферы в целом и сегмента потребительского кредитования в частности, лежат на самих кредитных организациях. 

Таким образом, несмотря на то, что потребительские кредиты  по-прежнему остаются весьма востребованной банковской услугой, на перспективы  развития потребительского кредитования оказывает влияние целый ряд  факторов, которые сдерживают развитие этого сегмента рынка.

В России пока нет действенной  и эффективной системы по взысканию  долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего  кредитного сегмента. Поэтому, можно  сказать, что перспективы развития потребительского кредитования очень  неоднозначны. Для потенциальных  заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых  товаров (услуг). Для банковского  же сектора, с другой стороны, рост числа  невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы.

Поэтому, подводя итог, следует  отметить, что в текущий год  банки будут сотрудничать далеко не с каждым клиентом, захотевшим взять  потребительский кредит, а только с теми из них, кто будет способен гарантировать свою хорошую репутацию  и финансовую дисциплину.

На кредитном рынке  будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные  сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение  кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными  банковскими услугами и сервисами.

Иначе говоря, некоторые  банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается  в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков  за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой  категории платежеспособности относится  заемщик. Исходя из этого, максимально  выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной  историей и высоким уровнем финансовой состоятельности.

Но, в связи с ожидаемым  уровнем безработицы в стране и кризисными явлениями в мире в целом в 2012 году некоторые банки  уже остановили потребительское кредитование либо планируют это сделать в ближайшее время. Также возможно уменьшение количества кредитующих банков в сегменте потребительского кредитования, связанное с проблемами в ликвидности.

Несмотря на это, можно  ожидать, что потребительское кредитование будет одним из наиболее динамичных сегментов кредитного рынка (в частности, нецелевые займы наличными). Многое, безусловно, будет зависеть от ситуации в финансовом секторе. Если судить по текущим тенденциям, то в первом полугодии рынок потребительского кредитования вряд ли успеет вернуться  к прежним объемам. Прежде всего, будут восстанавливаться кредиты  наличными, поскольку они позволяют  работать с коротким ресурсом, всегда пользуются высоким спросом и  наименее чувствительны к цене. А  если учесть, что срочность привлечения  сильно снизилась в последнее  время, притом что депозиты существенно  подорожали, кредиты наличными станут оптимальным вариантом выхода банков в активные операции.

Подпортить перспективы  потребительского кредитования на 2012 год может разве что Национальный Банк, если все же решит ввести ограничения  и повысить требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. Если НБУ все же введет запланированные  ограничения, количество игроков в  сегменте потребительского кредитования может существенно сократиться, будут ужесточены требования к заемщикам, кроме того, вырастут процентные ставки.  

Заключение

По итогам данного исследования можно сделать вывод, что потребительский  кредит в настоящее время является распространенной и популярной банковской услугой не только за рубежом, но и  в России. Потребительский кредит представляет собой одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских  нужд населения, и поэтому может  быть использован на приобретение товаров  длительного пользования и услуг, совершение небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья. Целевые потребительские кредиты в силу своего разнообразия рассматриваются по-разному отечественными и западными экономистами. Если первые приемлют рассмотрение ипотечного кредита как одного из видов потребительского, то зарубежные специалисты относят ипотеку к отдельному его виду вследствие ее характерных особенностей.

Потребительский кредит имеет  те же принципы и формы функционирования, что и остальные виды кредита: он может быть выдан в денежной или товарной форме (так называемое POS-кредитование), и на практике обеспечен  такими принципами, как возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность. Соответственно выделяют и функции потребительского кредита: перераспределительную, функцию  замещения наличных и действительных денег кредитными орудиями обращения, стимулирующую. Дополнительно кредит оказывает общее воздействие  на экономику, стимулируя товаропроизводителей и продавцов к расширенному воспроизводству.

Потребительский кредит в  силу своего разнообразия имеет множество  видов, которые можно классифицировать по различным направлениям. На Западе в основном выделяют револьверные кредиты, к которым относят использование  кредитных карт и овердрафт, и  неревольверные, то есть кредиты на потребительские нужды, к которым  также относят кредиты на покупку  автомобиля и получение образования. В России выделяют иные виды кредита  в зависимости от исследуемой  основы: субъектов кредитных отношений, характера кругооборота средств, сроков кредитования и т.д. Наиболее перспективными видами потребительского кредитования отечественные авторы называют овердрафт, кредитные карты и интернет-банкинг, связанный с управлением денежными  средствами online, а также экспресс-кредитование, которое организуется непосредственно  в точках продажи товаров. Различие в классификации потребительских  кредитов за рубежом и в России касается не только их наименований, но и касается самого признака выделения  данного вида кредита: западные трактовки  более обширны и менее конкретизированы.