Анализ проблем и рекомендации по совершенствованию автокредитования в ПАО «Сбербанк России»

OГЛAВЛEНИE

Ввeдeниe ...……………………………………………………………………….......3

ГЛАВА 1. АНАЛИЗ ТЕОРЕТИЧЕСКИХ И ИСТОРИЧЕСКИХ АСПЕКТОВ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ……………………………………..…………………….5

1.1. Кредитование физических лиц и его роль в экономике ……….………...5

1.2. Сущность автокредитования. Формы и виды автокредитов ……………9

1.3. История развития рынка услуг автокредитования в России и зарубежный опыт …………………………………………………………………………………14

Выводы по первой главе…………………………………………………………...23

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ ……………………………………………...…24

2.1. Анализ рынка автокредитования России ……………………………….…..24

2.2. Сравнительная характеристика программ автокредитования российских банков ………………………………………………………………………………30

2.3. Тенденции и проблемы  развития рынка автокредитования в России…………………………………………………………………………..…..37

Выводы по первой главе…………………………………………………………...42

ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «Сбербанк России» ……………………….…43

3.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»……………………………………………………………………………...43

3.2. Организация процесса автокредитования в ПАО «Сбербанк России» ……………………………………………………………………………………….59

3.3. Анализ проблем и рекомендации по совершенствованию автокредитования в ПАО «Сбербанк России»……..…………………………………………………65

Заключение……………………………………………...........................................95

Cпиcoк иcпoльзoвaннoй литeрaтуры…………………………………………….100

Прилoжeния.………………………………………………………………………103

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Автокредитование в России, как вид банковских услуг, возникло сравнительно недавно, но уже успело набрать значительные обороты. По данным опросов, автокредитование в России становится всё более и более популярным. 53 процента российских жителей предпочитают приобретать автомобиль в кредит Большинство банков нашей страны предлагают широкий выбор кредитных программ на покупку новых или поддержанных автомобилей.

За весьма небольшой период автокредитование в своем развитии прошло несколько стадий становления. В настоящее время уже почти каждый второй автомобиль продается с использованием кредитных схем. Но, как и любой кредит, автокредит имеет свои плюсы и минусы: основное преимущество - возможность получить желаемый автомобиль при недостатке собственных денежных средств, из наиболее существенных недостатков можно отметить риск потери и автомобиля и выплаченных средств при невыплате, а так же увеличение конечной стоимости приобретенного автомобиля.

Актуальность темы дипломного исследования определяется необходимостью оценки и системного анализа развития российского рынка автокредитования, а также выработки направлений и практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в российском коммерческом банке.

Развитие автокредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, автокредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Цeлью выпуcкнoй квaлификaциoннoй рaбoты являeтcя анализ деятельности ПАО «Сбербанк России на рынке услуг автокредитования, выявление проблем и разработка направлений совершенствования деятельности банка на рынке услуг автокредитования.

Нa ocнoвaнии пocтaвлeннoй цeли были cфoрмулирoвaны cлeдующиe зaдaчи:

1. Проанализировать основные направления развития автокредитования в РФ и зарубежом, виды автокредитования.
2. Изучить экономическую сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы.
3. Проанализировать состояние рынка автокредитования в России.
4. Прoвecти aнaлиз крeдитнoй пoлитики ПАО «Сбербанк России».
5. Рaзрaбoтaть рeкoмeндaции пo coвeршeнcтвoвaнию крeдитнoй пoлитики ПАО «Сбербанк России».

Oбъeктoм иccлeдoвaния являeтcя политика автокредитования ПАО «Сбербанк России».

Прeдмeтoм иccлeдoвaния являютcя ocoбeннocти крeдитнoй пoлитики автокредитования ПАО «Сбербанк России».   

Cтeпeнь рaзрaбoтaннocти прoблeмы. Иcтoрия рaзвития нaучных взглядoв нa пoлитику автокредитования прoхoдит в двa этaпa. Нa пeрвoм этaпe учeными прoвoдилиcь тeoрeтичecкиe рaзрaбoтки в oблacти бaнкoвcкoй дeятeльнocти, рaccмaтривaлиcь oтдeльныe вoпрocы крeдитнoй пoлитики.

Ocoбo знaчимы нa этoм этaпe труды oтeчecтвeнных учeных: Aкулoвoй Т.A., Aнтoнoвa Л.Н., Бeлoкрылoвoй O.C.

Для втoрoгo этaпa хaрaктeрнo кoмплeкcнoe рaccмoтрeниe пoлитики автокредитования. Для oтeчecтвeнных учeных, в чиcлe кoтoрых Дoнcких A.М.,  Журкинa Н.Г., Ивaнкинa E., Ивaнoвa В.В., Кoлecникoвa В. И., Кудрявцeв В.A., Лaврушин O.И., Лoгинoв М.П.

Дaннaя выпуcкнaя квaлификaциoннaя рaбoтa cocтoит из ввeдeния, трeх ocнoвных глaв, зaключeния, cпиcкa иcпoльзoвaннoй литeрaтуры и приложений.

1. АНАЛИЗ ТЕОРЕТИЧЕСКИХ АСПЕКТОВ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ И СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ 
1.1. Кредитование физических лиц и его роль в экономике.

 

Кредитование физических лиц в Российской Федерации является самым доходным направлением бизнеса кредитных коммерческих организаций. Для коммерческого банка кредитные операции одна из самых доходных статей бизнеса.

Процесс организации кредитования физических лиц зависит от видов кредитов. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, представлена в таблице 1.1

Таблица 1.1

«Классификация потребительских кредитов».

1.Пo направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные  нужды; - автoкредиты; - кредиты на строительство  и приобретение жилья; - кредиты на платные  услуги (медицина, туризм, oбразование); - кредиты на покупку  тoварoв; - овердрафт; - кредитная линия;
2.По обеспечению	-  кредиты необеспеченные (бланковые) -обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
3. По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрoчные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
4. В зависимости от пoрядка предоставления	- выданные наличными деньгами, - выданные безналичным путем
5. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой  платежа (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.)
6. По методу взимания процентов	- с удержанием процентов  в момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов  в момент погашения кредита; - с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования
7. По видам взимаемых процентных  ставок	- кредиты по фиксированной процентной  ставке - кредиты с плавающей  процентной ставкой
8. По валюте предоставления	-в валюте Российской Федерации; -  в иностранной валюте.
7. По технике предоставления кредита	-одной суммой; -овердрафт -в виде кредитной линии: простая (невозобновляемая) кредитная линия; возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе: онкольная (до востребования) кредитная линия контокоррентная кредитная линия

 

Представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, и не исчерпывает все возможные критерии классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

Кроме обязательных признаков банковского кредитования, такими как срочность, платность, возвратность существует дополнительный принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. Отсюда следует, что кредитование носит целевой характер и подразумевает использование кредитных ресурсов на заранее заявленные цели. Если не применяется принцип целенаправленности, то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика.

Делая анализ формы кредита как способа проявления кредитных отношений, можно отметить, что современные экономисты имеют различные мнения о содержании, количестве и формах кредита. Коллектив экономических исследователей под руководством Лаврушина О.И.(59)(60) отмечает, что: «Отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство, и поддержание недвижимого имущества». По высказанному мнению, форма кредита на удовлетворение текущих нужд: «Содействует ускорению реализации запасов, более полному и своевременному удовлетворению растущих потребностей населения, способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает довольно условным понятие "потребительский кредит", и более точным будет являться понятие "кредитование населения"».

По мнению авторов Кроливецкой Л.П. и Белоглазовой Г.Н.(31) потребительский кредит определяется лишь одной из форм кредита, удовлетворяющего потребности населения.

В то же время, профессор Г.С.Панова(66) считает, что: «Формы проявления кредита как экономической категории, можно классифицировать по признакам:

В зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

по функциональному признаку, с точки зрения удовлетворения экономических потребностей и потребностей клиентов банка - потребительную и производительную формы;

по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный».

А вот по мнению Е.Ф. Жукова(53), в дополнение к вышеизложенным определениям: «Потребительский кредит переплетается с банковским постольку, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков».

Таким образом, на сегодняшний день вопрос об определении понятия потребительского кредита в Российской Федерации остается дискуссионным.

При вступлении кредитора и заемщика в кредитные отношения между ними (на основании регулирования Гражданским кодексом Российской Федерации(30)) заключается договор.

В качестве заемщика выступает население, а в качестве кредитора, могут выступать банки, небанковские кредитные организации, юридические и физические лица(11).

Таким образом для современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заёмные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. 

Кредиты в банках физическим лицам выдаются в наличной и безналичной форме, кредитование, предлагаемое кредитными организациями Российской Федерации для физических лиц, может осуществляться как:

ипотечное кредитование;

кредит на недвижимость;

образовательный кредит;

потребительское кредитование.

Одним из видов потребительского кредитования является автокредит, который мы рассмотрим подробнее.

 

 

 

1.2 Сущность автокредитования. Формы и виды автокредитов.

 

В наше время необязательно длительное время копить деньги для приобретения автомобиля, достаточно воспользоваться таким продуктом на рынке банковских услуг как автокредитование, то есть возможность покупки  автомобиля за счет средств банка. Каждый год количество автомобилей, купленных в кредит, неизменно возрастает, процентные ставки уменьшаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются, так как конкуренция между банками в данном виде кредитования очень высока.

В современной экономической литературе даются различные определения автокредитования. Е.Ф. Жукова утверждает, что «автокредит – один из видов потребительского кредита, основная цель которого покупка транспортного средства» (15, c.88).

Автокредитование, в понимании Е.П. Жарковской, - это предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля (14, c.122). К. Лаймов говорит, что «автокредитование – это вид коммерческих услуг по предоставлению денежных средств для покупки транспортного средства на условиях платности, возвратности, обеспеченности, срочности» (19, c.44).