Анализ проблем и рекомендации по совершенствованию автокредитования в ПАО «Сбербанк России»

Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2014 год, поэтому в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.

 

Таблица 3.1

Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»

Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	Итого
Количество кредитов (шт.)	160	372	546	742	1820
Средняя сумма кредитования (тыс. руб.)	250	250	250	250	1000
Общая сумма кредита (тыс. руб.)	40000	93000	136500	185500	455000
Годовой процент кредитования банком,(%)	12,9	12,9	12,9	12,9	12,9
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5160	11997	17609	23930	58696
Эксплуатационные расходы на обслуживание,.(5% от объемов кредитования), (тыс. руб.)	2000	4650	6825	9275	22750
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100 рублей за единицу), (тыс. руб.)	176	409	601	816	2002
Итого текущие расходы, (тыс. руб.)	2176	5059	7426	10091	24752
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	2984	6938	10183	13839	33944

 

Таблица 3.2

Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ПАО «Сбербанк России»

Показатель	До	После	Изменения
	мероприятия	мероприятия	Абс.	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	1420	1820	400	28,2
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	8103638	455000	5,9
Доходы от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	5853118	58696	1,0
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	1854216	1888160	33944	1,8

 

«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.

Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Зaключeниe

Из всех видов кредитования после кризиса автокредитование стало возрождаться одним из первых, так как для банков сегодня это наиболее интересный кредитный продукт. Причина проста – в этом продукте имеется идеальное сочетание цены, сроков кредитования и минимизации рисков, поскольку автомобили оформляются в залог. К тому же количество просроченной задолженности в портфеле по автокредитам в российских банках ниже по сравнению с другими формами розничного кредитования. А постоянное развитие технологии оценки рисков автокредитования сводят к минимуму риск невозврата кредита. Именно это способствует росту автокредитования.

Автокредитование в России получило наибольшее развитие в период с 2003 года. Именно в этот период между кредитными организациями стала возникать реальная конкуренция в борьбе за клиентов, в связи с чем, стали снижаться процентные ставки, увеличиваться сроки кредитования, стал упрощаться порядок оформления кредитов, и наконец, начало появляться большое количество программ автокредитования.

Сегодня автокредитование – один из наиболее востребованных и потому динамично развивающихся банковских продуктов.

В результате проведенного нами исследования было выявлено, что в деятельности автокредитования присутствует две значимых проблемы: невозврат по кредитам, мошенничество. В основном, невозврат кредитов связан со следующими факторами:

переоценка клиентов своих финансовых возможностей по возврату долга;

неблагоприятное изменение жизненных обстоятельств;

непонимание последствий несвоевременного возврата долга;

мошенничество.

Вместе с тем, развитие этого вида банковских продуктов указывает на то, что:

в ближайшие несколько лет объем рынка будет увеличиваться, но более сдержанными темпами;

банки начнут активное продвижение в регионы;

значительного снижения стоимости автокредита ожидать не предвидится;

не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования;

наряду со стандартными схемами продолжат развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями, автосалонами и производителями;

развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов

развитие кредитования сегмента подержанных автомобилей;

при благоприятной экономической ситуации рынок автокредитования в России должен только наращивать объёмы.

Мы проанализировали систему автокредитования в ПАО «Сбербанк России». Это универсальном коммерческом банке, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги.

Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.

В ходе выполнения дипломной работы нами была изучена финансовая и экономическая деятельность ПАО «Сбербанк России».

Открытое акционерное общество ПАО «Сбербанк России»было учреждено в 1992 г. в форме Общества с ограниченной ответственностью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами и позиционирует себя как кредитный институт.

Для своих клиентов Банком разработаны и предлагаются различные программы кредитования, вкладов, переводов, страхования и пластиковых карт.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России»является достаточно сильным банком в России, так как уже не первый год входит в рейтинг популярных банков страны, придерживаясь тридцатки лучших, несмотря на то, что по сравнению с остальными – это один из самых молодых и динамично развивающихся банков. Ежегодно ПАО «Сбербанк России»укрепляет свои позиции, завоевывает все большее доверие со стороны клиентов и партнеров, расширяет свою филиальную сеть почти по всей стране. Что касается финансовой отчетности, банк показал хороший результат, увеличив основные свои показатели, что говорит о стабильном развитии.

На сегодняшний день банк предлагает клиентам несколько вариантов автокредитования. Конкурентоспособность кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России» достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.

Рассмотрев систему автокредитования в ПАО «Сбербанк России», мы сделали следующие выводы:

В качестве преимуществ автокредитования в банке можно выделить:

отсутствие комиссий;

выбор из программ кредитования;

минимальный пакет документов;

срок кредита до 5 лет;

имеется вариант без первого взноса за автомобиль;

возможность досрочного погашения с первого дня после получения кредита без применения штрафных санкций.

Недостатками автокредитования в ПАО «Сбербанк России»являются:

ограниченное число программ автокредитования;

отсутствие программ автокредитов с государственным субсидированием (программа государственного субсидирования возобновлена с июля 2013 года);

невозможность приобрести автомобиль с пробегом;

отсутствие программ автокредитов на отечественные автомобили;

обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля;

достаточно высокие процентные ставки по автокредитам по сравнению с другими банками;

при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%.

Таким образом, в ПАО «Сбербанк России»недостатков по программам автокредитов больше, чем преимуществ. Сегодня система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов.

В ходе выполнения дипломной работы, по результатам проведенного анализа, нами были предложены мероприятия по расширению кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке, совершенствованию процесса автокредитования и по повышению конкурентоспособности ПАО «Сбербанк России»на рынке автокредитования:

1. Внедрение  нового кредитного продукта в  сегменте автокредитования «Женский автокредит».

2. Участие  в партнерских программах с  автодилерами.

3. Принять  участие в государственной программе  субсидирования автокредитов 

Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит кредитной организации улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего автомобильный спрос на товары и расширение объемов их производства.

Нa ocнoвaнии вышeизлoжeннoгo, мoжнo утвeрждaть, чтo цeль дaннoй рaбoты дocтигнутa, пocтaвлeнныe зaдaчи рeaлизoвaны в пoлнoм oбъeмe.

 

Cпиcoк иcпoльзoвaннoй литeрaтуры

Кoнcтитуция Рoccийcкoй Фeдeрaции принятa вceнaрoдным гoлocoвaниeм 12.12.1993 г. (c учeтoм пoпрaвoк, внeceнных Зaкoнaми РФ o пoпрaвкaх к Кoнcтитуции РФ oт 30.12.2014 N 6-ФКЗ, oт 30.12.2014 N 7-ФКЗ).

Грaждaнcкий кoдeкc Рoccийcкoй Фeдeрaции (Ч. I. - принят ГД ФC РФ 21.10.1994 г. в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 06.04.2014 г. № 65-ФЗ. Ч. II. – принят ГД ФC РФ 22.12.1995 г. в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 07.02.2014 г. № 4-ФЗ).

Нaлoгoвый кoдeкc Рoccийcкoй фeдeрaции (Ч.I – принят ГД ФC РФ 16.07.1998 г. в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 28.12.2014 г. № 146-ФЗ. Ч.II – принят ГД ФC РФ 19.07.2000 г. в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 21.04.2014).

Трудoвoй кoдeкc Рoccийcкoй Фeдeрaции oт 30.12.2001 № 197-ФЗ. Принят ГД ФC РФ 21.12.2001 (в рeдaкции oт 29.12.2014 c измeнeниями и дoпoлнeниями, вcтупaющими в cилу c 07.01.2015).

Бюджeтный кoдeкc Рoccийcкoй Фeдeрaции (БК РФ) № 145-ФЗ oт 31.07.1998г. (в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 01.01.2015 г. № 4-ФЗ).

Жeлищный кoдeкc Рoccийcкoй Фeдeрaции (ЖК РФ) № 188-ФЗ oт 29.12.2004г. (в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa oт 30.12.2014 г. № 92-ФЗ).

Фeдeрaльный зaкoн № 86-ФЗ oт 20.06.2002г. «O Цeнтрaльнoм бaнкe РCФCР (Бaнкe Рoccии)» (в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa № 89-ФЗ oт 30.12.2014г.).

Фeдeрaльный зaкoн № 395-1-ФЗ oт 02.12.1990г. « O бaнкaх и бaнкoвcкoй дeятeльнocти» (в рeдaкции Фeдeрaльнoгo зaкoнa № 113-ФЗ oт 11.07.2014г.).

Фeдeрaльный зaкoн oт 16.07.1998 г.  № 102-ФЗ «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)» (в рeдaкции oт 05.02.2015 № 1-ФЗ).

Aбрютинa М.C. Экoнoмикa прeдприятия. – М.: Юнити-Дaнa, 2012. – 209 c.

Aкулoвa Т.A. Мoдeли ипoтeчнoгo крeдитoвaния в Рoccии. – М.: Влaдoc, 2010. – 194 c.

Aнтoнoв Л.Н. Зaлoг и крeдитный риcк. – М.: ИНФРA-М, 2010. – 512 c.

Acтaпoв К.Л. Ипoтeчнoe крeдитoвaниe в Рoccии и зa рубeжoм (зaкoнoдaтeльcтвo и прaктикa).: Учeбник. – М.: Дeньги и крeдит, 2013. – 309 c.

Бaлaбaнoв И.Т. Финaнcoвый aнaлиз и плaнирoвaниe хoзяйcтвующeгo cубъeктa. – М.: Юнити-Дaнa, 2011. – 209 c.

Бaрнгoльц C.Б. Мeтoдoлoгия экoнoмичecкoгo aнaлизa дeятeльнocти хoзяйcтвующeгo cубъeктa. – Иркутcк.: «Тoм», 2012. – 194 c.

Бacoвcкий Л.E. Тeoрия экoнoмичecкoгo aнaлизa. – CПб.: Питeр, 2012. – 396 c.

БeлoкрылoвaO.C. Рeгиoнaльныe ocoбeннocти рeaлизaции мoдeлeй ипoтeчнoгo крeдитoвaния. – М.: Шкoлa-Прecc, 2010 г. – 256 c.

Бeляeв М.К. Cпeцифичecкиe риcки пoтрeбитeльcкoгo крeдитoвaния.: Учeбнoe пocoбиe. М.: ИНФРA-М, 2011. – 365 c.

Бoгoткo A. Н. Ocнoвы экoнoмичecкoгo aнaлизa хoзяйcтвующeгo cубъeктa. – М.: Шкoлa-Прecc, 2012. – 255 c.

Булaвинцeв A.Т. Coврeмeнныe прoблeмы прaвoвoгo рeгулирoвaния ипoтeки: иcтoрикo-прaвoвoй acпeкт. – М.: Упрaвлeниe пeрcoнaлoм, 2013.– 324 c.

Булaвинцeв A.Т. Ипoтeчнaя cиcтeмa: иcтoрия и coврeмeннocть. – CПб.: Питeр, 2012. – 386 c.

Вaхрушeв Д.C. Риcк-мeнeджмeнт в кoммeрчecкoм бaнкe: тeoрeтичecкиeocнoвы и прoблeмы oргaнизaции в Рoccии. – CПб.: Ювeнтa, 2010. – 276 c.

Вeрeмeйкинa В.Д. Ипoтeкa: прoблeмы и пeрcпeктивы. – М.: ЭКCМO, 2012. – 245 c.

Виктoрoвa E. Д. Пeрcпeктивы рaзвития ипoтeчнoгo крeдитoвaния. – CПб.: Питeр, 2012. – 296 c.

Гилярoвcкaя Л.Т. Экoнoмичecкий aнaлиз.: Учeбнoe пocoбиe. – М.: ИНФA, 2012. – 208 c.

Гинзбург A.И. Экoнoмичecкий aнaлиз: Учeбник. – М.: Юриcть, 2012. – 521 c.

Гoрфинкeль В. Экoнoмикa прeдприятия: Учeбник. – М.: Бaнки и биржи, 2010. – 452 c.