Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ОАО «Сбербанк России»)

 

В рейтинге по количеству выданных автокредитов за 2011 год  кредитные организации располагаются в том же порядке, что и в рейтинге по объему выданных кредитов.  Специалисты отмечают, что покупатели стали отдавать предпочтение машинам по новее. Если в прошлом году кредит брали на покупку авто 1999 года выпуска, то сейчас в основном приобретают новые машины, или произведенные в 2003-2009 годах. По результатам 2011 года средний период кредитования составил 5 лет, при этом размер первоначального взноса колеблется от 0% до 10% при приобретении личного транспорта и от 30% до 40% при покупке коммерческого.

Таблица 2

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году  (шт.)

 

Рейтинг банков по объему выданных кредитов в 2011 году  (шт.)
№	банк	Количество выданных автокредитов в 2011 году	Количество выданных автокредитов в 2010 году	Изменение (%)
1	Сбербанк	153 387	110 767	38.48
2	ВТБ 24	105 779	66 268	59.62
3	Русфинанс Банк	128 415	106 307	20.80
4	Росбанк	73 932	81 458	- 9.24
5	Юникредит Банк	72 477	47 790	51.66
6	Кредит Европа Банк	59 030	25 884	128.06
7	Райффайзенбанк	44 483	21 672	105.26
8	Тойота Банк	20 157	10 553	91.01
9	БНП Париба	38 118	10 577	260.39
10	БМВ Банк	10 012	6 293	59.10

 

Из десятки самых  активных игроков на рынке автокредитования, наименьший рост объемов наблюдается  у «Росбанка». За минувший год этот участник выдал кредитов на общую сумму 38.7 млрд руб., что всего на 5% больше, чем в 2010 году. При этом рост у «Росбанка» наблюдается только в объеме выданных автокредитов, но не в количестве, где как раз произошло снижение на 9%.

Наибольший рост объемов  из «золотой десятки» зафиксирован у  «БНП Париба». Если в 2010 году это банк выдал желающим приобрести автомобиль кредитов на общую сумму 4.7 млрд руб., то в 2011 году этот объем увеличился до 15.8 млрд руб., то есть на 234.4%.

В десятку лидеров, помимо вышеупомянутых, также вошли: «БМВ Банк», «Тойота банк», «Райффайзенбанк», «Кредит Европа Банк» и «Юникредит Банк».

В число крупнейших банков по объему выданных автокредитов, но на покупку только новых авто, входят практически все те же участники, размещаясь, правда, на несколько других позициях, нежели в основной таблице. Так, на первом месте вновь «Сбербанк», а вот на втором - «Русфинанс Банк», чей объем автокредитов на покупку новых автомобилей оказался больше, чем у «ВТБ 24», который в данной таблице размещается как раз на третьей строчке.                                                    

Таблица 3

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку нового автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)
№	банк	Объем выданных автокредитов на покупку  нового автомобиля в 2011 году (млн.руб.)	Объем выданных автокредитов на покупку  нового автомобиля в 2010 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	59 950. 45	38 162.46	49.23
2	Русфинанс Банк	45 730.27	32 522.37	40.61
3	ВТБ 24	42 663.24	24 416.94	74.73
4	Юникредит Банк	35 364.97	20 727.11	70.62
5	Росбанк	34 562.36	33 521.03	3.11
6	Кредит Европа Банк	20 924.45	6 523.34	220.76
7	Райффайзенбанк	18 751.59	8 717.60	115.10
8	БНП Париба	15 670.10	4 647.15	237.20
9	Тойота Банк	15 356.63	8 138.02	88.70
10	Уралсиб	11 332.47	5 815. 66	94.86

Поменялись местами  и «Юникредит Банк» с «Росбанком». Если в рейтинге по общему объему автокредитов «Росбанк» занимает четвертую строчку, то в рейтинге по выданным кредитам только на новое авто он переместился на пятую, пропустив вперед «Юникредит».

Что касается банков, наиболее активно выдающих кредиты на поддержанные автомобили, то в этом рейтинге лидирующую позицию занимает «ВТБ 24». Согласно данным анкеты банка, которая была получена РБК.Рейтинг, в 2011 году этот участник прокредитовал покупку «старых» авто на сумму 6.8 млрд руб., что на 21.6% больше, чем в 2010 году. На второй строчке разместился «Восточный экспресс банк», аналогичный показатель которого составил 4.7 млрд руб. А замыкает тройку лидеров «Росбанк» - 4.2 млрд руб. «Сбербанк» в этом рейтинге находится только на седьмой строчке.

Таблица 4

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)

Рейтинг банков по объему выданных кредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2011 году  (в млн. руб.)
№	Банк	Объем выданных автокредитов на покупку  поддержанного автомобиля в 2011 году (млн.руб.)	Объем выданных автокредитов на покупку поддержанного автомобиля в 2010 году (млн.руб.)	Изменение (%)
1	ВТБ 24	6 748.53	5 551.22	21.57
2	Восточный экспресс банк	4 702.22	1 610.62	191.95
3	Росбанк	4 170.29	3 359.32	24.14
4	Кредит Европа Банк	3 603.04	2 088.61	72.51
5	Алтайэнергобанк	3 523.59	2 277.83	54.69
6	Русфинанс Банк	3 364.27	3 165.95	6.26
7	Сбербанк	2 247.42	2 975.45	- 24.47
8	Металлургический Коммерческий Банк	2 132.22	510.56	317.62
9	Локо – Банк	1 465.02	414.50	253.44
10	БМВ Банк	1 057.42	604.24	75.00

 

Стоит отметить, что количество банков, выдавших кредитов на покупку  старых авто, а не только новых, несколько  меньше. Так, из 78 участников, указавших  общий объем выданных в прошлом  году автокредитов, графу «на покупку  подержанного автомобиля» заполнили только 65 участника. При этом из 78 банков, три, среди которых «Запсибкомбанк», «Возрождение» и «Первый Объединенный Банк», раскрыли только общий показатель по объему автокредитов, не уточнив, на какие именно автомобили (новые или поддержанные) приходится эта сумма.

 

1.3. Нормативно-правовая база

 

Установленная система  законодательства, регулирующая взаимоотношения заемщика и кредитной организации основывается на традиционной системе нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ.

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

Применительно к кредитным  отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ.

На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере  регулирования кредитных отношений  и занимают пятую ступень в  общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

В систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений.

Конституция РФ содержит ряд положений, которые можно  применить к кредитным отношениям.

В ст.8, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности.

На основании ст. 71 Конституции РФ, в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В ст. 74 определяется, что  на территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.

Основным федеральным  законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ.

Общие положения ГК РФ, определяют правовой статус участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности, регулируют порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы обеспечения обязательств,  принципы построения договорных отношений и т. д.

Глава 3 ст.25 ГК РФ отражает ответственность за несостоятельность (банкротство) индивидуального предпринимателя, который не в состоянии удовлетворить требования кредиторов. 

Требования кредиторов индивидуального предпринимателя в случае признания его банкротом удовлетворяются за счет принадлежащего ему имущества в порядке и в очередности, которые предусмотрены законом о несостоятельности (банкротстве).

В Гражданском кодексе Российской Федерации термин "заем" в ст. 807 – 818, применяется как общее понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность на срок под проценты, а термины "кредит", "товарный кредит" и "коммерческий кредит" - как разновидности займа.

В ст.819 - 821 отражены требования к оформлению кредитного договора, а так же причины отказа в предоставлении во временное пользование денежных средств.

Глава 25 «Ответственность за нарушение обязательств»  содержит такие понятия как ответственность за неисполнение денежного обязательства(ст.395). В случае  пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

За  неисполнение (ст.404) или ненадлежащее исполнение обязательства произошедшее по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В случае просрочки должником исполнения обязательств, он отвечает перед кредитором за принесенные убытки (ст.405). Просрочкой со стороны кредитора считается, отказ принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (ст.406). Также в Гражданском Кодексе РФ в гл. 25 подробно описываются такие наиболее часто используемые формы обеспечения кредитов как залог, поручительство, банковская гарантия.