Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ОАО «Сбербанк России»)

В качестве одного из основных законов, регулирующих взаимоотношения банковских учреждений и клиентов, можно назвать  Закон  от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» №395-1 ФЗ .

Статьей 64 ФЗ № 86 установлен максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, который устанавливается в процентах от размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) и не может превышать 25 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков .

Статья 65 ФЗ № 86 определяет максимальный размер крупных кредитных рисков как выраженное в процентах отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 процентов собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы). Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800 процентов размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) .

В Федеральном законе № 102-ФЗ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)»  особенности  кредитных отношений содержатся в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства.

Федеральный Закон № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» содержит нормы отношений кредитных организаций и клиентов содержатся в части предоставления кредитов в иностранной валюте, их условий и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами.

Помимо приведенных выше федеральных  законов регулирующих отношения, возникающие  в процессе осуществления банками  кредитных операций, взаимодействия сторон, регулируются положениями Банка  России.

Снижение рисков от совершаемых  кредитных операций (риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом) банк - кредитор осуществляет за счет формирования резервов на возможные потери, которые он обязан создавать в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П.

Положение ЦБ РФ от 26.06.98 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, и порядок отражения в бухгалтерском учете указанных операций. Следует отметить, что банковские отношения носят комплексный характер. Это означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми. В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться как гражданско-правовым договором, так и каким-либо нормативным правовым актом. 
Положение Банка России от 3 октября 2002 г.№ 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» содержит правила осуществления расчетных операций по перечислению денежных средств,  определяет форматы и порядок заполнения используемых расчетных документов.

1. Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», устанавливается порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Указы Президента носят  подзаконный характер и применяются  при условии не противоречия федеральным законам РФ.

Указ от 10.06.94 № 1184 «О совершенствовании  работы банковской системы РФ» устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

Сам банк разрабатывает  и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и  доходы к ее реализации. А именно документы, определяющие: процедуры  принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, 
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Глава 2. Резервы повышения конкурентоспособности на рынке автокредитования

2.1. Характеристика Сбербанка России

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка  включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных  и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил  работу по улучшению качества клиентского  сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых банком платежей.

Сбербанк потерял место  лидера по объему выдаваемых автокредитов. Если раньше снижение темпов выдачи не влияло на его рыночную долю, то к  концу первого полугодия его  потеснил Русфинансбанк, специализирующийся на автокредитовании. Неудачу Сбербанка  эксперты связывают с его размерами.  
          По итогам первого полугодия 2011 года в тройке лидеров рынка автокредитования произошло перераспределение, свидетельствуют данные рейтинга РБК. Первое место по объему выданных автокредитов занял Русфинансбанк, находившийся по итогам 2010 года на втором месте. Объем кредитов, выданных банком за 6 месяцев, составил 21,6 млрд. руб. Вторым стал ВТБ 24 (20,6 млрд. руб.), переместившийся с четвертого места. Замыкает тройку лидеров Сбербанк (20,4 млрд. руб.), ранее занимавший первое место и вытеснивший Росбанк (19,4 млрд. руб.) за пределы первой тройки.  
          Несмотря на то что Росбанк покинул тройку лидеров, по сравнению с первым полугодием 2010 года банк увеличил объем выданных кредитов на 42%, что сопоставимо с темпами ВТБ 24 и Русфинансбанка. Однако за 2010 год рост составлял 289%. По словам начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Полины Берсеневой, прирост в сотни процентов в 2010 году был показан благодаря низкой базе — провалу в кредитовании в кризисные годы. "В 2011 году автокредитование в Росбанке развивается в соответствии с рынком",— отметила она.  
          Сбербанк, покинувший первое место рейтинга, по итогам первого полугодия снизил объем выданных кредитов на 7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сбербанк и ранее снижал темпы выдачи автокредитов, однако на его лидирующих позициях это отразилось впервые. Причем банк потерял первое место как по объему выданных кредитов, так и по доле рынка автокредитования. Согласно данным Frank Research Group, на 1 июля 2011 года портфель автокредитов Сбербанка составил 67,6 млрд. руб., что соответствует 10,3% всего рынка. Объем портфеля Русфинансбанка достиг 70 млрд. руб., доля рынка - 10,7%.  
          Одной из причин снижения объемов выдаваемых Сбербанком автокредитов эксперты называют его медленную реакцию на конъюнктуру рынка. "В последнее время большим спросом пользуются кредиты, выдаваемые непосредственно в точках продаж автомобилей,— указывает вице-президент ВТБ 24 Алексей Токарев.— Однако Сбербанк там не слишком активен, также он отстает в части работы с автопроизводителями". "Помимо этого многие крупные игроки предлагают экспресс-кредиты на покупку автомобиля, которых не выдает Сбербанк",— говорит начальник управления развития автокредитования Юникредит-банка Иван Жигарев. Как сообщал ранее директор департамента рисков Сбербанка Вадим Кулик, время рассмотрения заявки на получение автокредита в Сбербанке составляет 24 часа, а рассмотрение заявки на получение автокредита в ВТБ 24 рассматривается кредитным экспертом всего лишь в течении часа.  
          Впрочем, Сбербанку не составит большого труда вернуть лидирующие позиции на рынке автокредитования, считает директор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. По его словам, до сих пор наращивание выдачи автокредитов, видимо, не входило для Сбербанка в число приоритетных задач.

2.2. Анализ программы автокредитования в доп. офисе 4342/087 ОАО «Сбербанк России»

 ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. 60,25% его акций находится под контролем ЦБ. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в РФ приходятся на Сбербанк.

По новым условиям базовой программы «Автокредит классический» - на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства для решения о выдаче автокредита в Сбербанке при первоначальном взносе от 40% достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (либо другой второй документ, подтверждающий личность, на выбор: удостоверение личности военнослужащего; удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти; военный билет; загранпаспорт; страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования).

           «Автокредит классический» Сбербанка России на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства:

• Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости, при условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.
• Отсутствие комиссий по кредиту.
• Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:
• в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;
• в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона - продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).
• Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
• Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.
• Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.
• Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора: не более 5 лет — для транспортных средств отечественных и китайских марок; не более 10 лет — для транспортных средств иных марок.

Таблица 5

Условия кредитования

При наличии временной  регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика/созаемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

Таблица 6

Процентные  ставки

По продукту «Автокредит  классический» для клиентов - физических лиц, получающих заработную плату/пенсию на счет карты/вклада, открытого в  ОАО «Сбербанк России», указанные  ставки уменьшаются на 1,0 %.