Автокредитование: проблемы и перспективы развития (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Таблица 7

Требования  к заемщикам

Гражданство	РФ
Возраст на момент предоставления кредита	От 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	До 75 лет.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев  на текущем месте работы  и  не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

При предоставлении кредита  без подтверждения финансового состояния и трудовой занятости возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в  Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о  наличии суммарного трудового стажа  не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Таблица 8

Требуемые документы  для рассмотрения кредитной заявки

При подтверждении  доходов и трудовой занятости	Без подтверждения доходов и трудовой занятости (при первоначальном взносе не менее 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием)
Заявление-анкета заемщика/созаемщика	Заявление-анкета заемщика
паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации	паспорт заемщика с отметкой о регистрации
документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);	второй документ, подтверждающий личность, на выбор:
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика	водительское  удостоверение
	удостоверение личности военнослужащего
	удостоверение личности сотрудника федеральных органов  власти
	военный билет
	загранпаспорт
	страховое свидетельство  обязательного пенсионного страхования

 

Клиенты, не имеющие в банке на момент подачи Заявления-анкеты на получение кредита действующей зарплатной карты/вклада, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, обязаны подтвердить свое финансовое состояние и трудовую занятость.

Таблица 9

Документы для заключения кредитного договора                                  

Договор купли-продажи  приобретаемого транспортного средства

платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства

копия паспорта транспортного средства

страховой полис/договор  страхования от рисков утраты, угона  и ущерба

документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального  взноса

документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев  ее включения в сумму кредита)

счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита)

 

Таблица 10

Получение и  обслуживание кредита          

Кредит предоставляется  в отделениях ОАО «Сбербанк России»  гражданам Российской Федерации  по месту регистрации
Срок рассмотрения кредитной заявки	для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», - в  течение 2 часов2 с момента предоставления в Банк полного пакета документов
	для клиентов, получающих кредит без подтверждения доходов  и трудовой занятости – в течение 1 рабочего дня
	для остальных  клиентов – в течение 2 рабочих  дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов
	При необходимости  проверки автосалона-продавца транспортного  средства указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня
Порядок предоставления кредита	Кредит предоставляется  единовременным перечислением суммы  кредита на счет вклада, позволяющего совершать приходно-расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка  России»), с последующим перечислением  кредитных средств на счет автосалона и страховой компании (если применимо)
Порядок погашения  кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Порядок досрочного погашения	Осуществляется  в платежные даты, установленные  графиком платежей, без комиссий и  ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Несвоевременное погашение кредита	0,5 процента  от суммы просроченного платежа  за каждый день просрочки с  даты, следующей за датой наступления  исполнения обязательства, установленной  кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)

 

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в т.ч. по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя. При предоставлении кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости кредит предоставляется только по месту постоянной регистрации.

Срок рассмотрения заявления  на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению банка.

Рассмотрим действую программу автокредитования Сбербанка  России «Автокредит классический»  на конкретном примере:

Банк предоставляет  кредиты на покупку новых и  подержанных автомобилей в рублях, долларах и евро. Сумма кредита — от 45 тыс. рублей, 1 400 долларов, 1 000 евро до 5 млн рублей, 150 тыс. долларов, 120 тыс. евро. Срок кредитования — до 5 лет. Процентная ставка в зависимости от типа ТС и срока кредита в рублях составляет 14,5—16,5%, в валюте — 10,5—12,5%.

Рассмотрим приблизительный график выплат, который можно рассчитать на сайте Сбербанка:

Таблица 11

Сумма кредита:	400 000,00 руб	Ставка:	16%
Срок:	60 мес	Сумма переплаты:	183 633,37 руб
Дата начала выплат:	07.2012	Макс. ежемесячный платеж	9 727,22 руб
		Дата окончания выплат:	06.2017

 

Страховка является обязательным условием выдачи автокредита.  Средняя ставка страхования 15% (страховая компания Цюрих 10,33%).  Стоимость автомобиля 492 000 руб., следовательно стоимость КАСКО ≈ 51000.

Теперь рассчитаем размер периодических (ежемесячных) выплат с помощью формулы аннуитетного платежа и узнаем более точную ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит:

A = K · S

А - ежемесячный аннуитетный платёж, 
К - коэффициент аннуитета, 
S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

 

i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), 
n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность  платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:           i = 12% / 12 мес. = 1%.

  = 0,024

А = 0,024 * 240 000 = 5760

Данная сумма не включает страховку, следовательно средний ежемесячный платеж с учетом КАСКО составит интервал от 6610 до 9727руб.

Сумма выплат по формуле  получается невысокой, благодаря высокому первоначальному взносу в 40%. Из полученных данных видно, что объем ежемесячных  платежей рассчитываемых электронным  калькулятором значительно отличается от рассчитанных по формуле. Стоимость кредита превышает даже сумму результата формулы вместе со страховкой. Следовательно,  банк начисляет реальный процент выше заявленного. Это может быть связано, с оказанием дополнительных услуг по страхованию

Основным недостатком этой программы является первоначальный взнос в 160 000 руб., который выпускнику университета, проблематично выплатить.

 

Глава 3. Основные направления и  пути совершенствования автокредитования, как банковского продукта

3.1. Разработка  программы автокредитования для ОАО «Сбербанк России»

На сегодняшний день предложение  ОАО «Сбербанк России»  по автокредитованию представлено всего  одним банковским продуктом, базовой  программой «Автокредит классический». Условия автокредитования по этой программе подробно описаны мною в предыдущей главе. На сегодняшний день любой житель любого региона РФ, благодаря обширной, разветвленной сети структурных подразделений Сбербанка России, может воплотить свою мечту об автомобиле в реальность, оформив «Автокредит классический».

После детализированного  изучения структуры организации  и обслуживания Сбербанка России, мне захотелось разработать новую  программу автокредитования именно для этого коммерческого банка, в частности для того, чтобы  расширить линейку банковских продуктов Сбербанка России на рынке автокредитования.

Я разработал новую программу  автокредитования «Авто Плюс» на приобретение нового легкового автомобиля иностранного или отечественного производства. Для подачи заявки на автокредит необходимо всего лишь два документа. Обслуживание кредита осуществляется аннуитетными платежами, льготный период, по желанию клиента, может варьироваться в диапазоне от одного до трех месяцев. Льготный период подразумевает отсрочку платежей только по процентам за кредит. Одним из условий по кредиту является обязательное оформление страхового полиса КАСКО.

 

Условия программы автокредитования:

 

1. Срок кредитования:

• На покупку новых отечественных автомобилей на срок до 5 лет;
• На покупку новых легковых автомобилей иностранного производства на срок до 6 лет.

2. Процентные ставки за пользование кредитом (годовые в рублях):

Срок кредита	Размер первоначального  взноса
	от 20%	от 40%
до 1 года	13,9	12,4
до 3 лет	13,9	12,4
от 3 лет	15,4	13,4

3. Минимальный первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости автомобиля.
4. Минимальная сумма кредита - 120 000 руб., максимальная сумма кредита – 1 500 000 руб.
5. Комиссии при выдаче и дальнейшем обслуживании кредита не взимаются.
6. Порядок погашения  - аннуитетными платежами. По желанию клиента, платеж с первого по третий месяц может быть льготным, только в части погашения процентов по кредиту.
7. Обеспечение кредита:
• Залог приобретаемого автомобиля.
• ПТС сдается на хранение в банк.

8.   Перечень документов. Документы, подтверждающие платежеспособность, не требуется.

9. Штрафные санкции:

По предоставленным  кредитам банк вправе начислять штрафные проценты в размере удвоенной  ставки процентов ЦБ РФ, в случае:

• несвоевременной уплаты процентов и основного долга – на сумму просроченной задолженности за весь срок неисполнения обязательств;
• использование кредита заемщиком на цели, не предусмотренные кредитным договором, на суммы – направленные не по назначению.

10. Срок рассмотрения заявки – в течении 3-х рабочих дней.

11. Требования, предъявляемые к заемщику:
• постоянная регистрация;
• возраст от 21 до 64 лет на момент окончания срока действия кредитного договора;
• наличие постоянного источника дохода;
• наличие отрицательной кредитной истории.

Если сравнивать мою  программу кредитования и программу «Автокредит классический», то можно сказать, что увеличение сроков кредитования для иностранных автомобилей до 6 лет сделает программу «Авто Плюс» более привлекательной для потенциальных клиентов, поскольку более длительный период кредитования дает возможность на снижение ежемесячных выплат.