Банк и его основные операции

Совокупный зарегистрированный уставный фонд по банковскому сектору за 2006 – 2010 годы увеличился на 9,06 трлн. рублей и на 1 января 2011 г. составил 12,02 трлн. рублей (4 млрд. долларов США в эквиваленте).

Объем нормативного капитала банковского сектора за 2006 год –2010 годы увеличился в 4,4 раза в номинальном выражении и на 1 января 2011 г. составил 17,63 трлн. рублей. Нормативы достаточности нормативного капитала (не менее 8 процентов) выполнили все банки (фактически на 1 января 2011 г. – 20,45 процента).

Основной рост кредитной задолженности населения за 2006 - 2010 годы происходил за счет предоставления кредитов на строительствои приобретение жилья. Активно развивались потребительское кредитование населения, кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы, позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей.

Банковский сектор в 2006 – 2010 годах столкнулся с проблемами, требующими решения. В частности, наблюдалось ухудшение качества активов банков, особенно в кризисный период. За 2006 год – 2010 годы объем проблемных активов увеличился в 6,9 раза (на 2,89 трлн. рублей) и на 1 января 2011 г. составил 3,38 трлн. рублей. Одним из последствий такой динамики проблемных активов стало увеличение их доли в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, с 3,12 процента на 1 января 2006 г. до 3,55 процента на 1 января 2011 г [6].

Кризисные явления в белорусской экономике стали причиной того, что НБ РБ за одиннадцать месяцев 2011 года повысил ставку рефинансирования с 10,5% до 45% годовых. Банки, соответственно, увеличили процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам. В ряде случаев повышение коснулось и ранее выданных кредитов.

Проблема заключается в том, что банки должны создавать под возможные потери так называемые специальные резервы. Их создание приводит, в частности, к снижению прибыльности банков. В результате создания резервов фактически из экономического оборота выводятся большие суммы. Деньги как бы «замораживаются».

Сформированный резерв по активам, подверженным кредитному риску, на 1 октября достиг рекордных 4,097 трлн. рублей. По белорусским меркам это - немалая сумма. При этом резерв не в полной мере возмещает величину проблемных активов. Коэффициент покрытия составляет всего 72,2%, а в идеале он должен быть не менее 100% для обеспечения устойчивости банковского бизнеса.

«Проблема плохих активов» для банков в текущей ситуации является значительной и, естественно, по ряду объективных причин надо ожидать роста проблемной задолженности. В Беларуси отмечается рост процентных и валютных рисков. Значительно возросла нагрузка на заемщиков, у которых долги номинированы в инвалюте. 2012 год будет наиболее сложным для банковской системы с точки зрения преодоления кризисных тенденций в экономики и нейтрализации рисков, связанных с увеличением проблемной задолженности.

Если банки приостановят кредитование и доля проблемной задолженности по кредитам начнет снижаться, то может возникнуть разнонаправленное движение. Проблемные активы в абсолютном выражении будут расти в связи с финансовыми проблемами заемщика, тем более что должен пройти определенный период, прежде чем кредит будет признан проблемным. Вторая тенденция – сами активы, подверженные кредитным рискам, и остаток задолженности будут снижаться. В этих условиях доля проблемных активов будет расти.

Банкам нужно активнее рассматривать возможность реструктуризации кредитов физических и юридических лиц, например, в виде пролонгации, введения фиксированных процентных ставок.

              Проблема роста кредитной задолженности достаточно серьезная и уже заметна в банковском секторе. Переоценка активов приводит к снижению количества проблемных кредитов, хотя абсолютная их величина, естественно, возрастает. Достаточность капитала уже не 19% а 16,5%, снижается рентабельность активов и величина нормативного капитала.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот, и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения.

В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

- развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых нформационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;

- предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);

- перевод клиентов на самообслуживание;

- внедрение современных стратегий продаж;

- повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг, уже оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и т.д [18, с. 288].

Решению указанной задачи будут способствовать:

- внедрение корпоративных систем управления качеством, включающих повышение уровня автоматизации процесса оказания услуг, стандартизацию банковских продуктов, регламентацию действий работников банка, организацию обучения работников, рост их профессионального и культурного уровня, разработку и внедрение стандартов корпоративной этики, контроль за соблюдением стандартов;

- поддержание имиджа банка;

- оценка службы менеджмента по продвижению новых банковских продуктов и др. Повышение доступности кредитов нефинансовому сектору экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в отношении ставок по депозитно-кредитным операциям. Сохранится приоритетность таких направлений, как инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортно-ориентированных производств. Кроме того, особое внимание будет уделено расширению кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса.

Значимым фактором повышения стабильности функционирования банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, предусматривающее ускорение оборачиваемости и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов наличными денежными средствами, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества банковских услуг.

Указанные цели могут быть достигнуты посредством:

- совершенствования норм и правил осуществления безналичных расчетов с учетом международного опыта и национальной банковской практики;

- увеличения доли безналичных расчетов в национальном платежном обороте;

- расширения сферы применения электронных документов в безналичных расчетах;

- отмены очередности платежей при осуществлении расчетов юридическими лицами, их обособленными подразделениями и индивидуальными предпринимателями на территории Республики Беларусь;

- снятия с банков обязанностей по выполнению несвойственных им контрольных функций при осуществлении расчетов путем повышения платежной и исполнительской дисциплины субъектов хозяйствования;

- совершенствования норм законодательства при безакцептном списании денежных средств с банковских счетов клиентов;

- совершенствования унифицированных форматов платежных инструкций, применяемых в банковской практике, и порядка их использования;

- развития документарных операций в соответствии с требованиями международного законодательства, актами Международной торговой палаты – Всемирной организации бизнеса;

- расширения доступа клиентов к банковским услугам путем активного внедрения дистанционного банковского обслуживания, в том числе на основе применения современных технологий (Internet-banking, Mobile-banking и др.), обеспечивающих максимально высокую мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости и себестоимости расчетов;

- урегулирования порядка заверения копий платежных инструкций клиентов в случае передачи их в банк в электронном виде;

- совершенствования порядка осуществления безналичных расчетов физическими лицами в части использования счетов, открытых в банках [14, с. 350].

Дальнейшее повышение устойчивости банковского сектора Республики Беларусь, переход на качественно новый уровень его функционирования возможны при условии развития системы саморегулирования банковской деятельности. Саморегулирование деятельности банков предусматривает значительное усиление роли рыночной дисциплины, когда участники банковского рынка добровольно или под угрозой банкротства, потери деловой репутации и имиджа будут следовать определенным правилам (стандартам) качества, установленным самими банками и (или) органом банковского надзора.

В рамках развития финансового посредничества в банковской сфере необходимо более широкое использование таких инструментов инвестиционного банкинга, как управление корпоративными финансами, оказание банками консультационных услуг, организация и содействие в выпуске корпоративных ценных бумаг, в том числе первоначальном публичном предложении акций на продажу широкому кругу лиц и еврооблигаций, андеррайтинг, привлечение для клиентов синдицированного кредитования. Внедрение названных финансовых инструментов и их активное применение банками будут способствовать более глубокому интегрированию банковской системы и организаций Республики Беларусь в международный финансовый рынок, притоку прямых иностранных инвестиций, повышению инвестиционного имиджа страны.

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания  в стране устойчивых темпов экономического роста.

Прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов. Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза [7].

Вместе с тем интенсификация процессов качественных структурных изменений в экономике, внедрение масштабных инноваций и новых технологических решений, развитие эффективного финансового рынка, способного обеспечить иной уровень привлечения финансового капитала в страну, значительный приток иностранного капитала, в первую очередь за счет прямых иностранных инвестиций, создание полноценного регионального, а затем и международного финансового центра позволят увеличить отношение активов банков к ВВП до 105 процентов, кредитов к ВВП – до 90 процентов, капитала банков к ВВП – до уровня не менее 12 процентов и приблизиться к соответствующим показателям ряда стран Восточной и Центральной Европы (см. Приложение 3).

Заключение

В заключение проведенного курсового исследования, необходимо сделать следующие выводы.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике.

В Беларуси сложилась двухуровневая банковская система. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами.

Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое "разделение властей", то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Национальным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Масштабы их деятельности в экономике страны поистине огромны. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам. Кроме того, в связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым.