Банковская система КР

          Следует отметить , что в данный момент существует проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях Кыргызской экономики . Прежде всего , это связано  с объективными причинами финансовых  трудностей в банковской системы , которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим , в значительной степени финансовой проблемы  банков связаны факторами, в том числе слишком рискованной кредитной политикой их руководителей  в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами  на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности  и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентно способности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала , банки, уставные фонды, которые формируется в денежной форме , несут максимальные убытки от обесценивания денег.

           Вторым серьезным фактором влияния  на ликвидность и платежеспособность  банков, есть проблема несвоевременного  возвращения заёмов, увеличения  бюджетной, кредитной задолжности.  Без введения кардинальных изменений,  что касается исправления данной  ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери  ликвидности банковской системы  Кыргызстана. На конец 2006г.  Общая сумма задолженности за  простроченными кредитами, которая  подлежит возвращению коммерческим  банкам НБУ составляет 24млн. гр. что составляет 11 - % от общей сумму  задолженности за кредитами НБКР.

 Как известно существует  две группы банков: государственные,  бывшие государственные , специализированные , и банки новой волны зарегистрированные в период 1999 – 2007 гг. Семь лет назад гос. Банки занимали 100% банковского сектора , и сегодня на рынке трудно всем, в том числе и банкам, прибыльность которых в среднем 2006г. Упала более чем на 25%,  а прибыльность капитала более чем на 36%. Существует еще одна проблема уплаты дивидендов.

         Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров. С одной стороны банки на протяжении несколько лет находится в тисках требований НБКР. Банки могут формировать свои уставные фонды, через распределение собственной прибыли, привлечение прибыли, заработанной субъектами или хозяйственной деятельности свободных средств граждан. Разница в динамике  работы, капиталов уставных фондов и банковской прибыли говорят о том,  что формирование банков стало не только за счет полученной прибыли, сколько за счет средств посторонних. Большую абсолютные понятную проблему нового независимого государства предоставляют собой коммерческие банки, не выполнение требование НБКР по оплате минимальных размеров своих уставных фондов на соответствующие контрольные даты, не зарегистрировали обязательное увеличение уставного фонда.

 

 

 

 

3.2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Развитие банковской системы  Кыргызской Республики в период с 2008 по 2011 гг. сопровождалось влиянием событий  как внешнего, так и внутриполитического  характера. Несмотря на глобальный финансово-экономический  кризис, политическую нестабильность в стране, банковская система Кыргызской Республики в целом, на основе накопленного запаса прочности, еще раз продемонстрировала определенную устойчивость, как к  внешним, так и к внутренним шокам. Банковская система в рассматриваемом  периоде оставалась прибыльной отраслью экономики страны. Учитывая выявленные проблемы в некоторых банках в  результате влияния событий 2010 года, показатели банковской системы в  периоде до апреля 2010 года и после  апрельских событий значительно  различаются. 

Влияние мирового кризиса  и внутриполитических событий 2010 года оказались существенным с точки  зрения снижения платежеспособности заемщиков  банков, что привело к росту  проблемных кредитов и отчислений на возможные потери и убытки. 

По итогам 9 месяцев 2011 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка и 250 филиалов коммерческих банков. В 2008 году в Кыргызской Республике действовали 21, а в 2009 и 2010 годах - 22 коммерческих банка. 

Прирост общего объема депозитов  предприятий/организаций и населения  в коммерческих банках в период с 2008 по 2010 годы составил 47,1%. Ежегодный  прирост депозитов свидетельствует  о сохранении доверия населения  к банковской системе, несмотря на влияние  мирового финансового кризиса и  известные апрельские и июньские события 2010 года в Кыргызской Республике. 

Уровень «долларизации» депозитов  клиентов в целом по итогам 9 месяцев 2011 года составил 55,6%, снизившись по сравнению  с началом 2011 года на 1,6 процентных пункта (на конец 2010 года - 57,2%). В 2008 и 2009 годах  уровень «долларизации» депозитов клиентов банковской системы составлял 63,6% и 68,3%, соответственно. 

Вместе с тем, снижение доходов в 2010 году было связано с  расходами на формирование резерва  на случай невозврата кредитов клиентов, пострадавших во время апрельских и  июньских событий, а также со спадом в сфере услуг по туризму. При  этом, по итогам 9 месяцев 2011 года чистая прибыль банковской системы составила 1 417,6 млн. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 91,0%.  

Учитывая, что нормативный  уровень показателя достаточности  капитала составляет 12%, а также, принимая во внимание, что по итогам сложного 2010 года уровень адекватности снизился только на 3,1 процентных пункта, составив 31%, банковская система Кыргызстана  имеет определенный потенциал для  расширения предложения финансовых услуг. По итогам 9 месяцев 2011 года показатель адекватности капитала банковской системы  составил 29,8%. 

Проведенная оценка деятельности банков позволяет отметить, что существует ряд позитивных сторон, которые в  целом способствуют дальнейшему  развитию банковского сектора. Конечно, существует ряд факторов, которые  либо уже оказывают негативное влияние, либо в перспективе могут отрицательно повлиять на финансовую устойчивость финансово-кредитных организаций .

В периоде с 2008 по III квартал 2011 года банковская система Кыргызстана  по всем основным показателям (с учетом корректировок) развивалась в целом  с позитивными темпами роста, несмотря на влияние событий как  внешнего, так и внутриполитического  характера. 

Основные тенденции  развития. Текущее состояние  

Прибыль банковской системы  КР на 30 сентября 2011 года составила 1 417,6 млн. сомов. С начала 2011 года суммарные активы банковской системы увеличились на 12,4 %, составив 65,1 млрд. сомов (прирост на 7,2 млрд. сомов).  

В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в Национальном банке, составила 16,8% всех активов или 10,96 млрд. сомов.  

На 8,3% или 0,87 млрд. сомов с  начала 2011 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских  счетах в других банках, их доля в  суммарных активах составила 11,0%.  

Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составил на отчетную дату 5,7 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 37,3%. Соотношение  портфеля ценных бумаг к совокупным активам банковской системы составило 8,7%. По состоянию на 30 сентября 2010 года общая депозитная база банковской системы составила 39,94 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 11,9%, из них:  

• депозиты предприятий и населения составили 32,53 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 17,9%; 
• депозиты банков и других ФКУ составили 2,88 млрд. сомов, снизившись с начала 2011 года на 12,8%; 
• депозиты органов власти составили 4,54 млрд. сомов, снизившись по сравнению с началом 2011 года на 5,2%. 

 

 

Депозиты предприятий  и населения по состоянию на 30 сентября 2011 года представлены следующим образом: 

• депозиты юридических лиц – 17,90 млрд. сомов или 55,0% общего объема депозитов предприятий и населения; 
• депозиты физических лиц – 14,63 млрд. сомов или 45,0% общего объема депозитов предприятий и населения. 

 

На 30 сентября 2011 года прирост  по депозитам юридических лиц  составил 15,6%, прирост объема депозитов  физических лиц составил 20,8%. 

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте составили 11,2% (в аналогичном  периоде 2010 года – 11,2%), в иностранной валюте – 6,2% (в аналогичном периоде 2010 года – 6,2%). 

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий кредитный портфель банковской системы составил 30,05 млрд. сомов (в том числе сумма дисконта составила 70,9 млн. сомов), увеличившись по сравнению с началом 2011 года на 14,0%. 

Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) по состоянию  на 30 сентября 2011 года составил 29,98 млрд. сомов, увеличившись по сравнению с  началом 2011 года на 14,0%. 

Сумма чистого кредитного портфеля увеличилась за отчетный период на 19,8%, составив по состоянию на 30 сентября 2011 года 29,41 млрд. сомов. 

В сентябре 2011 года средневзвешенные процентные ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 25,8% (в аналогичном периоде 2010 года – 24,2%), в иностранной валюте – 19,5% (в аналогичном периоде 2010 года – 19,8%). 

По состоянию на 30 сентября 2010 года объем активов, подлежащих классификации, составил 58,95 млрд. сомов (на начало 2011 года – 54,96 млрд. сомов). В отношении качества активов необходимо отметить, что в общем объеме активов, подлежащих классификации, доля неклассифицированных активов составила на 30 сентября 2011 года 92,0%, а классифицированных – 8,0% (на начало 2011 года эти соотношения составляли 90,5% и 9,5%, соответственно). 

В кредитном портфеле доля классифицированных кредитов по состоянию на 30 сентября 2011 года составила 11,4% или 3,42 млрд. сомов. 

Показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 30 сентября 2011 года составил 12,90 млрд. сомов, увеличившись с начала 2011 года на 1,31 млрд. сомов или 11,6%. 

По состоянию на 30 сентября 2011 года общий показатель достаточности  чистого суммарного капитала в целом  по банковской системе составил 29,8%. 

В изменении балансового  капитала также наблюдалась тенденция  роста – на 30 сентября 2011 года он увеличился на 1,2 млрд.сомов или на 9,5% и составил 13,78 млрд.сомов.   

 

Процентные ставки 

Процентные ставки по вновь  привлекаемым и размещаемым коммерческими  банками ресурсам в национальной и иностранной валютах подверглись  некоторым изменениям. Наблюдалось  снижение процентных ставок по выданным кредитам в национальной валюте и  иностранной валюте. По вновь принятым срочным депозитам, как в национальной, так и в иностранной валюте произошел рост процентных ставок. 

Сохраняющийся в Кыргызстане  высокий уровень процентных ставок по кредитам, как в национальной, так и в иностранной валютах  свидетельствует о высокой потребности  экономики и населения в кредитных  ресурсах, которая превышает предложение  со стороны банков.  

На сложившуюся ситуацию с относительно высоким процентным спрэдом в Кыргызской Республике влияют следующие факторы:  

• текущая общеэкономическая ситуация (кризисные изменения);  
• спрос на кредитные средства; 
• стоимость привлекаемых ресурсов; 
• уровень инфляции и другие макроэкономические тенденции;  
• процентные ставки небанковских ФКУ; 
• сохраняющийся высокий уровень рисков и другое. 

 

 

В качестве справки представляется динамика изменения процентных ставок по остаткам кредитов клиентам и депозитам.   

 

Система защиты депозитов 

Одним из значительных инструментов повышения доверия к банковскому  сектору и фактором, способствующим привлечению и аккумулированию  ресурсов является наличие системы  защиты депозитов (СЗД), которая гарантирует  вкладчикам - физическим лицам возврат  определенной суммы денежных средств  при банкротстве банка.   

 

По оценкам миссии МВФ  в апреле 2010 года в рамках программы  «Улучшение механизмов урегулирования несостоятельности банков» существующий механизм урегулирования несостоятельности  банков в Кыргызской Республике сложен и не во всем внутренне согласован. Законодательство характеризуется трудоемкостью в применении и дублированием, и несостоятельные банки подвергаются продолжительному процессу банкротства, направляемому судебной инстанцией. В существующем контексте невозможно оперативно урегулировать проблему несостоятельности банка и обеспечить немедленный доступ вкладчиков к их средствам. Для усовершенствования механизмов урегулирования несостоятельности банков в Кыргызской Республике, МВФ в свое время отмечал необходимость выполнения двух важных требований: 

а) внедрение специального режима урегулирования несостоятельности  в отношении банков; и 

б) участие Агентства по защите депозитов (АЗД) в процессе урегулирования несостоятельности проблемных банков, начиная с ранней стадии.