Банковская система РБ

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и  предложением и дифференцируются в  зависимости от финансового положения  заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе  которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может  быть и специализированным. Крупные  банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского  сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти  операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные  операции. Перечень их может совпадать  с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его  частью.

В банковском деле, как и  в промышленности, свободная конкуренция  неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при  помощи соглашения между несколькими  ведущими банками.

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным  банкам взимать меньшую плату  с клиентов за выполнение для них  расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще  более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями  промышленной компании владеют несколько  крупных банков, то каждый из них  стремится продвинуть на руководящие  посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ

Для того, чтобы понять сущность любого явления, необходимо знать историю его развития, основные этапы его эволюции от простых форм к более сложным и разнообразным. Не являются исключениями и такое понятие как " банки и банковская система ".

Первые упоминания об обособленных кредитных операциях относятся  к шестому веку до новой эры. В  Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в четвертом веке до новой эры  практиковались и в Греции. Наряду с приемом вкладов греки за известную плату производили  обмен денег. Затем первые банкиры  поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное  пользование, на них открывали самостоятельные  торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали  корабли и товары, иногда - дома, драгоценные  вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием  высоких процентов, уровень которых  доходил до 36% годовых. [5]

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно стали развиваться и расчеты  по обслуживанию вкладчиков. Расчеты  производились с помощью так  называемого "трансферта", т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую.

Постепенно клиентура  банков расширялась. Услуги, предоставляемые  банками, привлекали деловых людей. Соответственно, и банки старались  угодить клиентам, предлагая все  новые удобства. Так, банки стали  выполнять работу доверителей по составлению договоров между  клиентами, выступать посредниками в торговых сделках.

Однако несправедливо  было бы считать, что все эти операции древнего товарно-денежного обращения  свидетельствуют о функционировании банка. Несомненно, банк - это гораздо  более сложный институт и его  нельзя охарактеризовать описанием  нескольких простейших кредитно-денежных операций. По поводу времени возникновения  банка в современном понимании  этого слова мнения исследователей расходятся.

Некоторые авторы считают, что банк, как особый институт товарного  хозяйства, возник не в связи с  развитием товарно-денежных отношений  на ранних этапах товарного хозяйства, а только в тот их период, когда  нужна была сеть специальных учреждений, которые регулировали бы запутанное денежное обращение и производили  в более широких масштабах  кредитные операции. Отсюда выдвигается  предположение, что банк возник только на такой стадии развития кредита, когда  без его помощи не могли нормально  функционировать капиталистические  предприятия. Таким образом, банк воспринимается исключительно как явление капиталистического хозяйства.

Распространена и другая точка зрения. В "Словаре русского языка" Ожегова банк характеризуется  как "крупное кредитное учреждение". Следовательно, речь идет о степени развития банковского дела, о том, какие операции выполняет кредитор по обслуживанию клиентов. Ростовщик становится банкиром, когда выполняемые им кредитные операции становятся системой. Кредит перестает удовлетворять чисто потребительские наклонности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Признаком банка является и то, что кредит в своей системе становится платным. Ссудный процент при этом не только покрывает расходы банкирского дома, но и обусловливает производительное использование заемщиком ресурсов, полученных им во временное пользование. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает выполнять расчетные и другие операции по распоряжению своих клиентов. Следовательно, банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали концентрироваться в едином центре. Если такая точка зрения верна, то первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии производства, в период становления государства, на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. А по свидетельству истории, такого рода отношения были уже в рабовладельческом обществе.

В настоящее время никто  еще не поставил точку в этом споре. Оба подхода имеют право на существование, и лишь недостаток обоснованных исторических фактов не позволяет определить, кто из исследователей находится  ближе к истине. Несомненно, только одно - банк имеет долгую историю поступательного, эволюционного развития; этот хозяйственный институт играл и играет важную роль в развитии и функционировании экономики.

Про банковскую систему, существовавшую в СССР, сказать можно немного, в основном потому, что она лишилась своей сущности, была превращена из независимого экономического института  в обезличенный придаток административно-командной  модели управления. До революции в  России, как и в западных странах, существовала трех-четырехъярусная  структура кредитной системы, приспособленная  для обслуживания рыночных отношений: центральный банк - 1 ярус, коммерческие и земельные банки - II, страховые  компании - III. В годы НЭПа кредитная  система, разрушенная революцией и  войной, возродилась, но уже в двухъярусном виде: Госбанк и сеть банков различных  форм собственности и специализации. Все оно базировались на кредитно-золотой  основе денег и обслуживали потребности  рыночного хозяйства.

В 30-е гг. кредитная система  была реорганизована и приобрела  чрезмерно укрупненный и централизованный вид. Вместо разветвленной кредитной  системы осталось три банка (Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней  торговли) и система сберкасс. Это  было обусловлено не экономическими потребностями, а политизацией всех сфер экономики. Такая система имела  множество недостатков:

- выполнение банками  роли второго госбюджета, на долю  которого приходилось списание  долгов предприятиям, особенно в  сфере с/х;

- потеря банковской специализации;

- монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных  источников кредита;

- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью  различных сфер;

- неконтролируемая эмиссия  кредитных и бумажных денег.  Эти и другие недостатки отражали  слабую эффективность банковской  системы в ее воздействии на  производство.

Экономическая реформа, начатая  в СССР в 1985 г., затронула и банковскую сферу. Начало преобразований относится  к 1987 г., когда Госбанк СССР лишился  своих монопольных функций и  был отстранен от непосредственной работы с клиентами. Было созданы 5 государственных  специализированных банков: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР. Специализация должна была приблизить банки к конкретным отраслям хозяйства, к каждому отдельному предприятию, чтобы обеспечить им качественное кредитно-кассовое обслуживание и партнерское  участие банков в их деятельности. В какой-то степени эти требования были выполнены, однако эта реформа  породила больше негативных, чем позитивных моментов: