Банковская система Российской Федерации

банковской системы  в течение достаточно длительного  периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций.

    

3. Методы государственного регулирования банковской деятельности.

 

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1.  Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной

способности и курса  по отношению к иностранным валютам.

2.  Развитие и укрепление  банковской системы РФ.

3.  Обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. Подотчетность означает: n  назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ председателя ЦБ; n  назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров ЦБ; n представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения; n  определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ;

n  доклад председателя  ЦБ Государственной Думе о  деятельности ЦБ, проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей. Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Высшим органом ЦБ является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ. В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров. ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в

заседаниях Правительства  РФ. ЦБ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. ЦБ, являясь органом банковского регулирования и надзора:

1.    Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но

устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

     ¾  проведения банковских операций;

     ¾  ведения бухгалтерского учета;

     ¾  составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2.   Имеет право  запрашивать и получать у кредитных  организаций необходимую информацию об их деятельности.

3.   Регистрирует  кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4.   Вправе предъявлять  квалификационные требования к  руководителям

исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

5.   Вправе запрашивать  и получать информацию о финансовом  положении и

деловой репутации участников (акционеров,  кредитной организации в случае приобретения ими более 20% акций кредитной организации) и в случае неудовлетворительного положения приобретателям отказать.

6.   В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций может

устанавливать им обязательные нормативы.

7.   Устанавливает  методики определения:  собственных  средств, активов,

пассивов и размеров риска для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8.   Устанавливает  минимальный размер резервов, создаваемых  под

высокорисковые активы и размер валютного, процентного  и иных рисков.

9.   Регулирует размеры  и порядок учета открытой позиции  банков по валютным операциям и операциям с драгоценными металлами.

ЦБ имеет  право проводить проверки кредитных  организаций, направлять им

обязательные  для исполнения предписания об устранении выявленных в их

деятельности  нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные законом, получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций.

В целях  реализации полномочий по надзору за деятельностью кредитных

организаций ЦБ РФ принял Инструкцию №59 «О применении к кредитным

организациям мер воздействия  за нарушения пруденциальных норм деятельности»  № 02-139 от 31.03.97.

При территориальных  учреждениях ЦБ создаются Надзорные  органы, основной задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и ЦБ. Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов:  предупредительные и принудительные.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Банковское обслуживание физических и юридических лиц.

 

     Банковская деятельность - банковские операции, а также другие

сделки, разрешенные  действующим законодательством, для  проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

     Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с

законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

1.Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

2.Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в

том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля - продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах.

7. Привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских  гарантий.

Осуществление переводов  иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета. Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1. Выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение

обязательств в денежной форме.

2. Приобретение права  требования от третьих лиц исполнения обязательств

в денежной форме.

3. Доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по

договору с физическими  и юридическими лицами.

4. Предоставление  в  аренду физическим и юридическим  лицам специальных

помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и  ценностей.

5. Лизинговые операции.

6. Оказание консультационных  и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих  функций банк:

1. осуществляет разнообразные  операции и сделки, разрешенные  банковским

законодательством;

2. использует различные  финансовые инструменты, отличающиеся  друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д. Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие

основные группы в  зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

! Пассивные операции - операции, посредством которых банки

формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

! Активные операции - операции банка по размещению от своего

имени  за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения

дохода.

! Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые

банками по поручению  клиентов, за их счет и за определенную плату

(комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать  доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

     Пассивные операции являются исходными в деятельности

коммерческого банка, поскольку  банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

¾   формирование и увеличение собственного капитала банка

- акционерный капитал - уставный фонд;

-  резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

-фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

- специальные фонды и резервы;

¾   депозитные операции

- депозиты до востребования - денежные

средства, вносимые в  кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

- срочные вклады - денежные средства,

хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года);

Существуют следующие  разновидности депозитов:

- сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

·    выигрышные;

·    срочные;

·    на предъявителя;

·    рождественские;

·    до востребования и т.д.

- сертификат - письменное свидетельство

банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

-  межбанковские депозиты - срочные вклады и

вклады до востребования, которые банки держат друг у друга, как правило

короткое время для:

·    осуществления  своих расчетов;

·    регулирования  уровня ликвидности банка;

·    получения  дополнительных ресурсов;

- средства, зарезервированные на счетах для их расчетов, такие как:

·    аккредитивы;

·    лимитированные чековые книжки;

·    пластиковые  карточки и т.д.;

¾  открытие расчетных,

текущих и иных счетов юридическим и физическим лицам;

¾   межбанковские кредиты

(ссуды, получаемые  у других банков);

Основные группы активных операций:

¾   кредитные операции

- самая доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется

основная часть прибыли  банка.  Кредитные операции можно  классифицировать следующим образом:

- по срокам (онкольные - до востребования;

- срочные - до 1 года, от 1 до 3 лет, свыше 3 лет);

-  по характеру обеспечения (необеспеченные

- бланковые или персональные; обеспеченные - выдающиеся под залог либо

имеющие гарантию оплаты);

- по размерам ссуды (мелкий кредит, средний, крупный);

- по категориям заемщиков и кредитов:

·    межбанковский кредит - предоставляется одним банком другому;

·    банковский кредит - ссуды торгово-промышленным предприятиям;

·    потребительский кредит - ссуда частным лицам;

·    муниципальный кредит - предоставленный органам местного самоуправления;

·    государственный кредит - финансирование за счет федерального бюджета;

·    международный кредит - предоставляется субъектом-резидентом

одного государства  другому, являющемуся нерезидентом (фирменный, банковский, государственный);

- в зависимости от целей кредитования:

·     ссуды на капитальные вложения - производственные основные фонды;

·    ссуды на временное пополнение недостатка средств - оборотные средства;

·    ссуды на потребительские цели;

·    ссуды на фондовые операции - для участников бирж с ценными бумагами;

- по способу взимания процентов:

·    проценты удерживаются в момент предоставления ссуды;

·    проценты удерживаются в момент погашения кредита;

·    проценты выплачиваются равномерными взносами на протяжении всего

срока кредита;

·    плавающая процентная ставка (ролловерный кредит);

·    прогрессивная ставка;

·    регрессивная ставка;

                      

 

 

 

5. Этапы выдачи кредита.

                  

     Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в  банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

     Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы

передаются в отдел  по анализу кредитоспособности. Там  проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения  компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.