Банковская система Российской Федерации

     Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором  определяются

основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма,  срок,  способ погашения, обеспечение, цена кредита.

     Кредитный мониторинг.

Контроль над ходом погашения ссуды и выплатой. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

¾  депозитные операции с Банком

России  и коммерческими банками;

¾   факторинговые операции

коммерческих  банков (факторинг - это переуступка факторинговому

отделу банка неоплаченных долговых обязательств, возникающих  между

контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, страхового, юридического и другого обслуживания клиента):

-  внутренний;

- внешний;

-  открытый;

-  закрытый;

-  с правом регресса;

- без права регресса;

-  без кредитования;

- с кредитованием;

¾  лизинговые операции коммерческих банков ( лизинг - это вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем):

- оперативный лизинг (с неполной окупаемостью);

- финансовый лизинг (с полной окупаемостью);

-  возвратный лизинг;

-  прямой лизинг;

-  лизинг по остаточной стоимости;

-  чистый лизинг;

-  мокрый лизинг;

-  раздельный лизинг;

¾   фондовые активные операции банков.

Основные операции комиссионно-посреднических операций:

¾  расчетно-кассовое обслуживание клиентов - операции, выполняемые банками при выдаче (внесении) денежных средств со счетов (на счета) клиентов из кассы банка;

¾ безналичные расчеты по поручению клиентов:

- расчеты платежными поручениями - поручение клиента своему

банку о перечислении определенной суммы со своего счета  на счет получателя;

-расчеты платежными требованиями-поручениями -  требование

поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в его адрес

расчетных и отгрузочных  документов, стоимость поставляемой по договору

продукции, выполняемых  работ, услуг;

- расчеты аккредитивами (аккредитив - вид банковского счета,

используемый для расчетов между предприятиями за счет специально

забронированных ими  средств) - покупатель поручает своему банку произвести за счет собственных средств, депонированных в банке, или ссуды банка оплату счетов за товары, услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении.

Виды аккредитивов:

·  с точки зрения возможности изменения - отзывной, безотзывной;

·  с точки зрения их использования в расчетах с  поставщиками - простые,

переводные;

·  с точки зрения возможности возобновления аккредитива - невозобновляемый,

возобновляемый;

·   точки зрения покрытия валютой - непокрытые, покрытые;

·  с точки зрения обусловленности выплаты - документарный или

гарантированный, денежный;

- расчеты чеками - владелец чека (чекодатель) дает письменное

распоряжение своему банку перечислить определенную сумму денег, указанную в чеке, получателю средств (чекодержателю). Различают следующие чеки:

- именные;

- ордерные;

-  предъявительские;

инкассовая  форма расчетов (инкассо - банковская

операция, при которой  банк поставщика-экспортера по поручение  своего клиента и на основании полученных от него инструкций (инкассового поручения) получает платеж или подтверждение (акцепт) о том, что денежная сумма будет выплачена в установленный срок, и зачисляет ее на счет поставщика). Применяется в двух формах:

- чистое инкассо - оплата товара финансовыми документами (векселя, чеки ПП и т.д.) без предоставления от поставщика-экспортера коммерческих документов (счет-фактура, отгрузочные и т.д.)

-  документарное инкассо - оплата товара производится

финансовыми инструментами  только против коммерческих;

¾  посреднические операции с имуществом клиентов:

брокерская  деятельность - в качестве

финансового брокера  на рынке ценных бумаг  выполнение банком посреднических функций при купле - продаже ценных бумаг за счет и по поручительству клиента на основании договора комиссии или договора-поручения;

клиринговая деятельность -

деятельность, включающая сбор, сверку, корректировку информации, подготовку бухгалтерских документов по сделкам с ценными бумагами и их зачету по поставкам ценных бумаг  и расчетам по ним;

- доверительная деятельность;

- депозитарная и др.;

¾   выдача условных

обязательств (банковских гарантий, аваль, векселей и т.д.)

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

Известно, что ведущие  коммерческие банки стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция

на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные

характеристики банковского  обслуживания.

На ряду с выполнением  традиционных банковских услуг населению  – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков. Система депозитного страхования - это комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случае банкротства коммерческого банка. Система в той или иной форме существует практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы. С учетом отечественной специфики создание системы страхования депозитов призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий, главным образом, мелким вкладчикам;

2. Формирование на  этой основе реального механизма  предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков.

Немаловажное значение могут иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.

Современные приемы и  методы страхования работы банков, использование

гарантий, поручительств  не всегда могут быть реализованы  в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода

услуги - это Федеральная  Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД.

За счет этих средств  и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие

активные операции, банки  оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Поэтому можно также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает

банки искать новые источники  доходов. Именно поэтому, особенно быстро за

последние годы с предъявлением  новых требований к работе, банки  оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент, а также развивать не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.    

 

 

 

6.Заключение

 

Коммерческие банки  играют значительную роль в экономике  любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на

примере России. Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И, хотя, выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение банков,  как  организаторов этих расчетов.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7.Список используемой литературы

 

1. Банковское дело: Учеб. пособие. - СПб.: СПБГИЭА, 2000.

2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина, М.: "Финансы и

статистика", 2001.

3. «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-

консультационный  центр, 1993.

4. Банковское дело в Москве №12 (48), 1998.

5. Банковское дело в Москве №4 (100), 2003.

6. «Бизнес  и банки», Москва, Банковская газета, №2, 2000.

7. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №12, 1998.

8. «Вопросы экономики» № 9, 1989.

9. Симановский А.Ю. " Финансово-банковский сектор российской

экономики. " гл. 2, Москва, 1995.

10. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: Управление и

операции. М., 1994.