Банковские учреждения в отдельных странах

Подводя итог вышесказанному в первой главе, отметим, что банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банки занимают особое место в хозяйствующей жизни страны. Первые банковские учреждения стали появляться уже в древности. Банковское дело современного типа сформировалось из деятельности менял. На деятельность банковской системы, куда входят банки, оказывают влияние множество факторов, как макроэкономических, так и политических.

Банковские системы, существующие в отдельных странах, неодинаковы. Проанализируем функционирование и попытаемся найти особенности банковских систем таких стран, как Россия, США и Швейцария в следующей главе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Анализ функционирования банковских учреждений в отдельных странах

 

2.1 Анализ функционирования банковских учреждений в России

 

 

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений [24].

 

 

Рисунок 1 – структура банковской системы РФ

Рассмотрим теперь некоторые количественные показатели, по которым проанализируем банковскую систему РФ.

Первый показатель – это количество зарегистрированных кредитных организаций на территории Российской Федерации за 2010-2014 годы [9].

 

Таблица 1 - Регистрация банков

	Данные на 01.01.2010	Данные на 01.01.2011	Данные на 01.01.2012	Данные на 01.01.2013	Данные на 01.01.2014
Зарегистрировано  Банком России либо на основании его решения Уполномоченным регистрирующим органом, всего	1124	1084	1051	1027	1071
Зарегистрировано со стопроцентным иностранным участием в капитале	82	80	77	73	76

 

На диаграмме данная динамика будет выглядеть следующим образом:

Рисунок 2 – количество зарегистрированных кредитных организаций

Несмотря на некоторое увеличение количества зарегистрированных организаций на 1 января 2014 года, просматривается все-таки тенденция уменьшения количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. Это может быть связано с процессом слияния капиталов для удержания их на рынке. На фоне снижения общего числа действующих организаций также снижается и количество банков с иностранным участием. Данные тенденции в банковском секторе можно объяснить все возрастающими требованиями, которые предъявляются к банкам. Так, величина уставного капитала у регистрирующихся организаций, претендующих на выполнение основных банковских операций увеличилась за 2 года (с 2011 по 2014) в 3,75 раза, а именно с 80 млн. до 300 млн. рублей. Поэтому рассмотрим теперь такие показатели, как величина активов и собственных средств банка (на примере организации, занимающей 5 место) [10].

Таблица 2 - Величина активов и собственных средств (капитала) банков

Место кредитной организации по величине активов*	Данные на 01.01.2010	Данные на 01.01.2011	Данные на 01.01.2012	Данные на 01.01.2013	Данные на 01.01.2014
	834140	969597	1348644	1550687	1964404

                         * Соответствующее пятое место по величине активов и по величине собственных средств (капитала) на различные даты могут занимать разные кредитные организации.

Рисунок 3 - Величина активов и собственных средств кредитной организации

На примере этой организации в течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов банковской системы вырос в 2,35 раз.

В 2011 году российские банки заработали 848 млрд. руб. прибыли. Чистый процентный доход увеличился на 39%, чистый комиссионный – на 44%. Совокупные активы российских банков выросли на 25% и достигли 38,9 млрд. руб. Рост собственных ресурсов банков составил 14%. Индекс клиентской удовлетворенности вырос у Сбербанка, Банка ВТБ-24, Альфа-Банка и других лидеров российского банковского рынка [5]. В 2012 году банки поставили рекорд, их совокупная прибыль превысила 1 трлн рублей. Прибыль российских банков в 2013 году сократилась на 1,8% по сравнению с аналогичными показателями 2012 года и составила 993,6 млрд рублей, следует из статистики Банка России.

 

 

2.2 Особенности  деятельности банковских учреждений  в США

 

Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждений и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало.

Ядром современной централизованной банковской системы США стала Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков и большого количества банков-членов. Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении то же самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает коммерческие банки, инвестиционные банки, взаимно-сберегательные банки и банкирские дома [2].

Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на национальные и штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Взаимно-сберегательные банки относятся к сберегательным учреждениям. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. 
Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок. 
Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг промышленных и других компаний. 
По форме организации одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие - неакционерными фирмами или товариществами, включающими ограниченное число партнеров. 
В последние годы в США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Министерством Финансов и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, Корпорация товарного кредита и Экспортно-импортный банк [13].

Что касается числа банков в США – их количество упало до рекордного минимума: консолидация в отрасли началась еще до кризиса и усилилась после него, поскольку небольшие банки не справляются с жесткими новыми правилами игры в условиях слабой экономики и низких процентных ставок, сообщается в The Wall Street Journal.

Многие из самых мелких финансовых компаний за последние годы прошли слияние или были закрыты, и на конец третьего квартала 2013 года в США работал 6 891 банк, свидетельствуют данные Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC). Таким образом, число банков оказалось меньше 7 тысяч впервые с 1934 года, когда регуляторы начали отслеживать этот показатель. 
              На пике в середине 1980-х годов в США насчитывалось свыше 18 тыс. банков. В основном с рынка ушли банки с объемом активов менее $100 млн, большинство исчезнувших (свыше 10 тыс. банков) покинули отрасль в период между 1984 и 2011 годами. Около 17% из них обанкротились. 
При этом депозиты растут, то есть банки становятся крупнее: на 30 сентября 2013 года объем вкладов (без учета иностранных депозитов американских банков) составлял $9,6 трлн против чуть более $4 трлн в 2000 году [17].

Одни эксперты считают, что 7000 банков – это очень много, и что нет причин, по которым бы стране были нужны так много банков. Однако распространено и другое мнение: ряд экспертов, в том числе среди регуляторов, считают, что небольшие региональные банки крайне важны для экономики США, так как именно они обеспечивают деньгами малый бизнес.

Если говорить о прибыли банков, то можно сказать, что банковский сектор США в целом начал 2012 год на мажорной ноте. Американская FDIC подвела итог деятельности национальных банков за первый квартал 2012 года. Результатом подсчетов стала рекордная совокупная банковская прибыль на уровне 35,3 млрд долл., что на 23% выше, чем за аналогичный период годом ранее. Большую сумму кредитные организации США сумели заработать лишь во втором квартале 2007 года, еще до наступления мирового финансового кризиса. Стоит отметить ту стабильность, с которой американские банки умудряются увеличивать собственную прибыль, — рост показателей длится уже 11-й квартал подряд.

Примечательно то, что текущий рост обусловлен успехами всего сектора, а не отдельно взятых компаний. Сразу 67% кредитных организаций сумели улучшить свои финансовые показатели. Тем не менее бал здесь по-прежнему правят крупнейшие представители отрасли — на банки с активами свыше 10 млрд долл. пришелся 81% от всех заработанных за квартал средств, хотя эти организации составляют лишь 1,4% от всех американских компаний сектора [18].

Кроме того, снизилось количество «проблемных» банков. К концу первого квартала к такой категории организаций FDIC отнесла 772 банка, то есть на 41 банк меньше, чем в конце 2011 года. Снижение показателя произошло за счет улучшения банковских балансов — обанкротиться за это время успело всего лишь 16 банков. Есть и отрицательные стороны. Активно кредитуя юридические лица (рост выданных кредитов на 14%), банки по-прежнему неохотно имеют дело с частными клиентами. FDIC зафиксировала сокращение объемов потребительского кредитования, причем в самых важных областях — ипотеке и кредитных картах. Аналитик РБК daily Стивен Лесли объясняет данную тенденцию высоким уровнем безработицы. По его мнению, это далеко не единственная проблема сектора. «Банки не смогут долгое время наращивать прибыль без масштабного сокращения издержек и инвестиций в технологическую составляющую бизнеса. Раньше они могли избежать этого за счет повышения стоимости своих услуг, однако теперь регуляторы очень жестко следят за этим. Учитывая существенное изменение законодательства, закончить год так же хорошо, как он начался, американским банкам будет крайне проблематично», — считает Лесли [19].

Но в августе 2013 года FDIC сообщила о том, что совокупная прибыль американских банков достигла нового рекорда. Показатель достиг отметки $42,2 млрд во II квартале текущего года. Такой динамике способствовали рост кредитного портфеля банков и улучшение качества активов.

В первом квартале 2014 года началось снижение прибыли. Об этом можно судить об отчетах некоторых крупных банков, которые уже успели сообщить об итогах своей работы. Так, чистая прибыль одного из крупнейших американских финансовых институтов JP Morgan Chase сократилась в январе—марте в годовом исчислении на 19,2%, до 5,27 млрд долл. Падение доходов также ожидается у Citigroup, Bank of America и Goldman Sachs, что уже негативно отразилось на курсе их акций. Основную роль в снижении показателей играет сокращение рынка кредитования недвижимости, отмечается в отчете JP Morgan. Чистая прибыль банка в сегменте ипотечного кредитования сократилась в минувшем квартале в шесть раз, до 114 млн долл., а чистая выручка — в полтора раза, до 1,6 млрд долл. В целом же выручка банка упала на 8%, до 22,99 млрд долл [18].

Отчет JP Morgan стал первым в этом году среди крупных американских банков. Вскоре отчитался Wells Fargo, который традиционно занимает первое место на рынке ипотечного кредитования США. Его показатели квартальной прибыли в годовом исчислении выросли на 14%, до 5,89 млрд долл. Однако при этом ипотечный бизнес в январе-марте принес банку лишь 6% от всей выручки (которая составила 20,6 млрд долл.), тогда как годом ранее этот показатель находился на уровне 25%. По данным Ассоциации ипотечных банков США, с начала этого года в стране было выдано на 57% меньше ипотечных кредитов, чем в январе—марте 2013 года.

Другие ведущие банки, скорее всего, так же, как и JP Morgan, разочаруют инвесторов.

Прибыль крупнейших банков США в 1-м квартале 2014 года снизилась из-за сокращения программы по выкупу активов Федеральной резервной системы США, падения доходов от ипотечного кредитования и высоких затрат на урегулирование судебных исков. Аналитики, опрошенные агентством Bloomberg, прогнозируют, что чистая прибыль пяти крупнейших банков США в первом квартале 2014 года упала на 14% в годовом выражении - до $16,5 млрд [20].

Таким образом, главные отличия банковской системы США  от банковской системы России заключаются в следующем: во-первых, в США большее число банков, чем в России, во-вторых, основой банковской системы США является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка страны, в России же эту функцию выполняет мегарегулятор банковской системы – Банк России. Кроме того, в банковской системе США большое развитие получили прочие финансовые учреждения, наиболее весомые позиции среди которых занимают коммерческие и инвестиционные банки. Банковская система России представляет собой некую совокупность кредитных учреждений и национальных банков, которые действуют в рамках одного финансового механизма.