Банковские учреждения в отдельных странах

 

 

3.2 Перспективы  развития российской банковской  системы

 

Снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Усилит давление на рынок и новая «волна» отзывов лицензий: в текущем году может быть отозвано до 50 лицензий банков. В результате по итогам 2014 года активы и кредитный портфель прибавят не более 11 и 13% соответственно против 15 и 17% в 2013-м.

По итогам 2013 года активы банковского сектора выросли на 16% против 19% годом ранее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного бизнеса (темп прироста составил 10% против 12% в 2012-м), а насыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании – на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), – кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, начавшие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления «кредитных фабрик» крупных банков.

Впервые за последние пять лет совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6 млрд рублей против 1011,9 млрд рублей годом ранее. Лидеры по снижению объема прибыли – «Газпромбанк» (причина – рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспечение деятельности) и «ВТБ24» (из-за вложений в «Лето-банк» и досоздания резервов по необеспеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно. С наибольшим отрицательным финансовым результатом результатом закончили год банк «Петрокоммерц» (-6,5 млрд против 2,2 млрд в 2012 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК «Открытие» и досозданием по ним резервов, и «МДМ-Банк» (-2,2 млрд рублей против 3,6 млрд в 2012 году).

Результаты Сбербанка России поддержали рентабельность банковского сектора. Прибыль Сбербанка в 2013 году по сравнению с прошлым годом выросла на 9% – до 516 млрд рублей, составив 52% совокупной прибыли российских банков. У «корпоративного» ВТБ прибыль выросла почти на 50% – до 40 млрд рублей. Впечатляющие результаты показал Мособлбанк: в 2013 году его прибыль составила 11,9 млрд рублей против 1,1 млрд в 2012-м, однако такой финансовый результат был в значительной степени обеспечен за счет безвозмездных взносов собственников.

Трудный год: снижение спроса на кредиты, рост проблемных активов и перебои с ликвидностью окажут решающее влияние на динамику банковского сектора в 2014 году. Снижение спроса затронет не только кредитование крупного бизнеса и физлиц, но и сегмент МСБ: сегодня очевидно, что заявленные в 2013 году меры господдержки рынка будут реализованы не ранее второй половины текущего года. Драйверы прежних лет – кредитные фабрики и комплексное обслуживание МСБ – постепенно себя изживают. На фоне ухудшения макроэкономической ситуации качество банковских активов будет снижаться. Однако если риски необеспеченного кредитования «закрываются» более высокой рентабельностью розничных банков и повышенными требованиями регулятора к резервам, то рост просрочки и запросов на реструктуризацию кредитов в корпоративном сегменте может оказаться неприятным сюрпризом для банкиров. При этом формальные показатели качества портфеля, скорее всего, не будут отражать масштаб проблем: как и в 2008 году, широкое распространение получит практика пролонгации крупных кредитов.

Череда отзывов лицензий спровоцировала «эффект домино», и даже рекордные объемы кредитов от ЦБ лишь частично закрыли дефицит ликвидности в системе. Высокая интенсивность отзывов лицензий лишь отчасти связана с более жесткой позицией государства по отношению к уходу от налогов и, как следствие, проведению сомнительных операций через банки. Многие кредитные организации имели собственные финансовые трудности, а политика ЦБ лишь усугубила их, вызвав недоверие на рынке МБК и серьезно ограничив возможности привлечь ликвидность для средних и малых банков. Более того, если бы не рекордные объемы предоставления ликвидности банковской системе (под залог как ценных бумаг, так и кредитов), паника могла перекинуться и на банки из топ-50, прежде всего – частные.

Локальные вспышки паники вкладчиков привели к заметному перераспределению клиентской базы, в 2014 году этот процесс продолжится. В конце 2013 года хорошо заметен переток средств физлиц как из мелких банков в крупные, так и из частных в государственные. Если за ноябрь 2012 года прирост вкладов физических лиц в банках топ-20 по активам составил 0,7%, то за тот же месяц 2013 года прирост превысил 2%. Сходные цифры и по приросту вкладов в крупнейших госбанках. Среди них стоит выделить «ВТБ24», который показал наибольший темп прироста вкладов на ноябрь (6,0%), и Банк Москвы (3,8%). В декабре тенденция перетока вкладов в крупнейшие банки продолжилась.

В 2014 году может быть отозвано до 50 банковских лицензий, что окажет дополнительное давление на динамику банковского сектора. Повысить качество активов либо резко сократить масштаб сомнительных операций проблемным банкам в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации будет очень сложно. А в условиях снижения доходности банков, падения спроса на кредитные продукты и перетока клиентской базы в крупные банки многие собственники предпочитают не спасать свои банки, а инвестировать в другие бизнесы. При этом сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только системно-значимые банки. Вместе с тем важной задачей регулятора становится локализация последствий «чистки». Регулятору нужно быть готовым задействовать весь спектр инструментов поддержки банковской ликвидности, включая беззалоговые кредиты и гарантии по межбанковским кредитам, чтобы не допустить полномасштабного кризиса доверия, как в 2008 году.

По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 11%, совокупный кредитный портфель – не более 13%. Наибольшими темпами продолжит расти розничное кредитование, однако его динамика не превысит 22%, при этом сегмент необеспеченной розницы вырастет только на 26–28%. Вместе с тем некоторое ускорение активности банков к концу года можно ожидать в сегменте ипотечного кредитования в ответ на снижение маржинальности и насыщения рынка потребкредитов. Продолжит замедляться и кредитование компаний: по итогам 2014 года портфель крупного бизнеса прибавит только 8–9%, кредитование малого и среднего бизнеса притормозит с 18% до 13–14%. Поддержку рынку может оказать сегмент банковских гарантий, доля доходов от предоставления которых в структуре комиссий банков устойчиво растет. Но не для всех банков: с 1 января 2014 года возможность предоставлять гарантии по госконтрактам потеряли все банки с капиталом менее 1 млрд рублей, то есть две трети российских банков [6].

 

 

Заключение

 

В начале написания курсовой работы автором были поставлены следующие задачи:

- проанализировать, как определяется понятие «банк»;

- изучить  факторы, влияющие на деятельность банков;

- изучить банковские системы США и Швейцарии;

- проанализировать современное  состояние российской банковской  системы и оценить ее перспективы.

Теперь можно полагать, что эти задачи выполнены, поэтому из рассмотренных выше трех глав можно сделаем общие выводы.

Банк – особое явление в хозяйствующей жизни страны. Данное понятие имеет множество определений, и одно единственно верное выделить сложно, так как каждое из них пытается отразить сущность понятия и включить в себя выполняемые банком функции. На взгляд автора, самое удачное определение сформулировано в Федеральном Законе, согласно которому, «банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [8].

Развитие банковской системы шло вместе с развитием торговли, возникновением и развитием промышленности, далее – с развитием сферы и услуг и т.п. Происходящие процессы требовали осуществления определенного вида операций, которые призвана обеспечить банковская система [1].

Современная банковская системы в России двухуровневая. Если сравнивать ее с банковскими система США и Швейцарии, то можно найти ряд отличий. Главные отличия банковской системы США  от банковской системы России, во-первых, в том, что в США большее число банков, чем в России, во-вторых, основой банковской системы США является Федеральная резервная система, выполняющая функции центрального банка страны, в России же эту функцию выполняет мегарегулятор банковской системы – Банк России. В банковской системе США большое развитие получили прочие финансовые учреждения, наиболее весомые позиции занимают коммерческие и инвестиционные банки. Банковская система России представляет собой некую совокупность кредитных учреждений и национальных банков, которые действуют в рамках одного финансового механизма.   Швейцарская банковская система отличается от российским строгим контролем деятельности банков и инвестиционных компаний, благодаря которому после II мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства. Контроль отличается трехступенчатой структурой: Федеральная банковская комиссия – Национальный банк – Швейцарская банковская ассоциация. Высокий рейтинг швейцарских банков определяется тем, что тайна вкладов защищена положением как гражданского, так и уголовного права. Если банк не хранит секреты своих клиентов, он может быть лишен лицензии. В Швейцарии функционирует Банковский комитет – независимый орган, основная миссия которого – защищать интересы акционеров.

Залог успеха западных банков в выборе адекватной состоянию экономики стратегии развития, которая подверглась значительным трансформациям за период со второй половины прошлого века до начала нынешнего столетия [5]. Российским банкам нужно тоже стремиться к тому, чтобы верно определять стратегию своего развития.

 Итак, российская банковская система, отставая по показателям от зарубежных, тем не менее, стремится приблизиться к мировым стандартам и стать конкурентоспособной. Банковский сектор выглядит весьма привлекательным за счет существующих относительно высоких процентных ставок. Однако большинство российских банков характеризует низкая информационная прозрачность деятельности банков, слабая система риск-менеджмента и практик корпоративного управления. Наибольшей степенью влияния на рынке пользуются банки, контролируемые государством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1 Белоглазова, Г.Н., Деньги. Кредит. Банки: Учебник  / Под ред. Г.Н. Белоглазовой; М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

2 Жуков, Е.Ф., Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 703 с.

3 Лаврушин, О.И., Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина; 6-е изд., стер. - М.: КноРус, 2007. — 560 с

4 Парусимова, Н.И. Банковский бизнес России: состояние и перспективы развития / Н.И. Парусимова, Вестник ОГУ on-line // Режим доступа http://www.osu.ru/doc/1026/author/2358/lang/0

5 Парусимова Н.И. Потенциал банковского рынка России / Н.И. Парусимова, Вестник ОГУ on-line // Режим доступа http://www.osu.ru/doc/1026/author/2358/lang/0

6 Доронкин М., Волков С., Самиев П. Банковский сектор в 2014 году: смутное время / М. Доронкин, С. Волков, П. Самиев: RAexpert, рейтинговое агентсво // Режим доступа http://www.raexpert.ru/researches/banks/2014_progn

7 Инюшин, В.В. Перспективы развития российской банковской системы / В.В. Инюшин для журнала «Новая экономическая ассоциация // Режим доступа http://journal.econorus.org/jsub.phtml?id=101

8 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности"

9 Количество зарегистрированных организаций за 2010-2014 годы // Режим доступа http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform

10 Величина активов и собственных средств кредитной организации за 2010-2014 годы // Режим доступа http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file 

11 Что такое банк | банки.ру // Режим доступа http://www.bank24.ru/info/glossary/?srch=%C1%C0%CD%CA

12 Определение термина «банк» в словари экономических терминов // Режим доступа http://www.banki.ru/wikibank/bank/

13 Банковская система в США // Режим доступа http://amerikos.com/usa/banking-st/

14 «Банковская система Швейцарии» Maindoor, Russia, 2011 год // Режим доступа http://www.rs-associates.ch/documents/Article.pdf

15 Структура банковской системы Швейцарии // Режим доступа http://shvejcarskie-banki.ru/struktura-bankovskoj-sistemy-shvejcarii/

16 Факторы, влияющие на развитие банковской системы // Режим доступа http://www.bankmib.ru/1085%20-%2010

17 Количество банков в США // Режим доступа http://ru.investing.com/news/общие-новости/количество-банков-в-сша-сократилось-до-рекордного-минимума-92842

18 Прибыль американских банков // Режим доступа http://rbcdaily.ru/world/562949983957581

19 Прибыль американских банков за шесть лет // Режим доступа http://bankir.ru/novosti/s/amerikanskie-banki-poluchili-samuyu-vysokuyu-pribyl-za-poslednie-shest-let-10037781/

20 Прибыль ведущих банков в США // Режим доступа http://rbcdaily.ru/world/562949991160288

21 Банки Швейцарии // Режим доступа http://www.wbanks.ru/europe/switzerland.html

22 Прибыль швейцарского банка UBS // Режим доступа http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20140204104714.shtml

23 Особенности банковской системы Швейцарии // Режим доступа http://theory-of-money.ru/osobennosti-bankovskoj-sistemy-shvejcarii

24 Банковская система  России, ее современное состояние // Режим доступа http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/bankovskaya-sistema-rossii.html

25 Взгляд: прибыль российских банков в 2013 году // Режим доступа: http://www.vz.ru/news/2014/1/20/668667.html