Банковские услуги и проблемы их совершенствования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

«Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Вариант 60

КР-2068029.080105.011.10

Автор работы ____________ ____________ И. В. Мироненко

Группа  ФК-302 № зач. кн. 09-2.161

Факультет, форма и срок обучения экономический, очная, 5 лет

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Руководитель  работы, ст. преп. Е. А. Каткова

Члены комиссии: Е. А. Каткова

Брянск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические  основы наиболее распространенных  банковских услуг

1.1 Общая характеристика и классификация  банковских услуг

1.2 Основные виды банковских услуг

1.3 Электронные банковские услуги

2. Современное  состояние рынка банковских услуг  в РФ

2.1 Анализ рынка банковских услуг  на современном этапе экономики

2.2 Нормативно-правовое регулирование  банковских услуг

2.3 Рынок банковских услуг в Зарубежных  странах

3. Проблемы  и совершенствование рынка банковских  услуг

Заключение

Список  использованных источников

 

ВВЕДЕНИЕ

В современных  условиях, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится важнейшей структурой экономики. Если раньше банковское дело в России развивалось  медленно и находилось на низком уровне, то на сегодняшний день эта отрасль  является широко применимой и быстро развивающейся.

Актуальность  темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц.

В настоящее  время роль банков в каждой стране растет все больше, а в связи  с этим, растет популярность банковских услуг, совершенствуются «старые» банковские услуги и появляются новые. Население  различных стран мира оказывается  все больше и больше втянутым в  экономические отношения через  банки. Современный человек уже  не представляет свою жизнь без некоторых  банковских услуг. Более того, многие из таких услуг, позволяют человеку экономить свое время и деньги.

Целью написания курсовой работы является углубление и конкретизация знаний по рынку банковских услуг, развитие навыков самостоятельной работы.

Цель  работы определила решение следующих  задач:

- углубленное  изучение наиболее распространенных  банковских услуг;

- анализ  накопленных сведений и проблем  развития банковских услуг;

- предложение  своего решения выявленных проблем.

Объектом  изучения является сфера банковской деятельности; рынок банковских услуг  РФ и Зарубежных стран.

Предметом работы является совокупность наиболее распространенных в России и за рубежом  банковских услуг; законодательные  и нормативно-правовые акты РФ, регулирующие банковскую деятельность.

Исследуемыми  проблемами занимались такие российские ученые как: Лаврушин О. И., Мехряков В.Д., Калинин В. Е. и другие.

При написании курсовой работы использовались такие методы как: сбор и анализ фактов, анализ и синтез, статистический метод, графический метод.

Курсовая  работа состоит из введения, трех частей, заключения и 27 источников литературы. Написано на 41странице машинного текста.

 

1. Теоретические  основы наиболее распространенных  банковских услуг

1.1 Общая характеристика и классификация  банковских услуг

Согласно  статье 2 Федерального закона РФ «О государственном  регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением  деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В работах  отечественных ученых встречаются  различные определения банковских услуг.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату [6, С. 115].

Головин Ю.В определяет банковскую услугу как совокупность операций, представляющую законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента [10, С. 100].

Количество  услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Банковская  услуга по своим свойствам схожа  с другими услугами. Она обладает следующими характеристиками:

- несохраняемость;

- неосязаемость,  абстрактность;

- непостоянство  качества услуг и неотделимость  услуг от квалифицированных людей,  их представляющих.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма баланса спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары на полках магазина, они потребляются одновременно с моментом их получения.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального  их ощущения, увидеть и оценить  их до момента получения результатов  их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги [6, С. 238].

Непостоянство качества и неотделимость услуг  от квалификации людей требует постоянного  обучения персонала. Служащие банка  должны иметь опыт работы не только с основными видами банковских операций, но и хорошо знать психологию взаимоотношений  людей.

По  российскому законодательству к  банковским операциям относятся:

1. Привлечение  во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

2. Размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет;

3. Открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

4. Осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

5. Инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

8. Выдача  банковских гарантий;

9. Выдача  поручительства за третьих лиц,  предусматривающего исполнение  обязательств в денежной форме;

10. Приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

11. Доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

12. Осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

13. Предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений и находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

14. Лизинговые операции;

15. Оказание консультационных и  информационных услуг.

Классификация банковских услуг:

1) В  зависимости от соответствия  специфике банковской деятельности:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги;

2) В  зависимости от субъектов получения  услуг:

а) юридические лица;

б) физические лица;

3) В  зависимости от способа формирования  и размещения ресурсов банка:

а) активные операции;

б) пассивные операции;

в) активно- пассивные (комиссионные);

4) В  зависимости от оплаты за предоставление:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги;

5) В  зависимости от связи с движением  материального продукта:

а) услуги, связанные с движением  материального продукта;

б) чистые услуги.

Специфическими  услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка  как особого предприятия. К специфическим  услугам относятся три вида выполняемых ими операций: депозитные операции, кредитные операции, расчетные операции.

Депозитные  операции- операции кредитных организаций  по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады и их размещение.

Кредитная операция - предоставление банком клиенту, денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитная операция является основной операцией банка.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению  клиентов банки могут открывать  различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между  продавцами и покупателями, между  предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1- Виды операций банка

Пассивными  операциями называются операции по привлечению  денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг [11, С. 114]. Пассивные операции делятся  на 2 группы:

- операции  по формированию собственных  ресурсов, которые принадлежат непосредственно  банку и не требуют возврата;

- операции  по привлечению средств на  время, с помощью которых образуются  заемные ресурсы.

К пассивным  операциям относят: привлечение  средств на расчетные и текущие  счета; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и так далее.

Активные  операции - это операции банков, по размещению собственных ресурсов, с целью  получения прибыли и обеспечения  ликвидности [11, С. 114].

Комиссионные  операции - это такие операции, которые  банк выполняет по поручению своих  клиентов и взимает с ним плату, в виде комиссионных [11, С. 114].

Свойства  Банковских услуг:

-банковские  услуги не могут быть произведены  про запас;

- банковские  услуги носят производительный  характер;

-объектом  банковских услуг выступает капитал;

- банковские  услуги охватывают активные и  пассивные операции;

- не  являются монополией только банка;

- могут  относиться к небанковским операциям.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Характерным  свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают  не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора  экономики) в другой.

Таким образом, общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством  или банковскими правилами и  обычаями.

 

1.2 Основные виды банковских услуг

Банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход.

Особое  место среди банковских операций занимают финансовые услуги, к которым  относят лизинговые, факторинговые, форфейтинговые и трастовые услуги. Это наиболее известные и популярные услуги банка.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Термин лизинг (от англ. to lease - арендовать, брать в аренду) можно трактовать двояко. В широком смысле слова - это аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года - рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет- хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет - собственно лизинг [14, С. 295].

В узком  смысле слова - это долгосрочная аренда машин и оборудования, купленных  арендодателем для арендатора, с  целью их производственного использования, при сохранении права собственности  на них за арендодателем на весь срок договора [14, С. 295]. При этом арендодатель получает арендную плату, а арендатор - оборудование.

Банки финансируют покупку и сдают  в долгосрочную аренду машины, оборудование, транспортные средства, сооружения производственного  назначения промышленным предприятиям и заключают с ними лизинговые соглашения [4, С. 251]. Таким образом, вместо того, чтобы выдавать предприятию  ссуду на приобретение указанных  средств, банк сам их покупает и сдает  в аренду, сохраняя за собой право  собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а  не ссудный процент. Для предприятий  лизинг является специфической формой финансирования капиталовложений [4, С. 251]. В лизинговой сделке обычно участвуют  три стороны. Механизм лизинговой сделки достаточно прост. Обычно потенциальный  лизингополучатель сам подбирает  поставщика, выпускающего необходимое  оборудование. В силу невозможности  приобретения его в собственность  лизингополучатель обращается к  банку или в лизинговую компанию с просьбой о приобретении для  него соответствующего оборудования. Банк или лизинговая компания приобретают  для него оборудование и передают его во временное пользование.

оборудование  оборудование

лизинговый  платеж оборудование

Рисунок 2 - механизм лизинговой сделки

Лизинговые  операции не однородны; выделяют два  основных вида лизинга - финансовый и  оперативный.

При финансовом лизинге лизингодатель  приобретает в собственность  указанное имущество и передает его во временное владение и пользование  лизингополучателю. Как правило, при  таком виде лизинга срок лизингового  договора предполагает полную окупаемость  оборудования.