Банковские услуги и проблемы их совершенствования

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О лизинге» -- определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке» -- регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране [24].

Производство  наличных и безналичных расчетов через банк осуществляется на основании  договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского счета»). Субъектами этого договора являются, с одной  стороны, предприниматель -- юридическое лицо или гражданин, с другой -- банк. Этот договор относится к публичным договорам, ибо банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках

4 января  вступил в силу закон «О  микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ создал правовое поле для участников рынка микрофинансирования и потребителей их услуг. В частности, он определил максимальную сумму займа, который может быть выдан такой организацией: 1 млн рублей. Принятие закона призвано сделать кредитование более доступным, особенно для жителей тех регионов, где отсутствуют банковские услуги [24].

Из  тех документов, которые еще не приняты, но находятся на рассмотрении Государственной думы и могут  быть одобрены в этом году, стоит  выделить проект закона «О национальной платежной системе». Документ, регулирующий деятельность операторов платежных  систем, участников рынка электронных  денег, был уже одобрен Госдумой в первом чтении. Одна из основных задач  законопроекта -- усилить позиции российских платежных систем на фоне международных игроков -- Visa и MasterCard [27].

Также на рассмотрении Госдумы находится  законопроект о мобильном банкинге, который создает правовые рамки для совершения платежей без открытия банковского счета с помощью устройств сотовой связи [27]. Однако у этого документа есть серьезные противники. В частности, ЦБ настаивает на том, чтобы деятельность всех платежных операторов, в том числе и сотовых компаний, регулировалась одним законом -- о национальной платежной системе.

2.3 Рынок банковских услуг в Зарубежных  странах

Лидерами  в предоставлении банковских услуг  в области корреспондентских  отношений являются универсальные  банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления корреспондентскими счетами и кредитными рисками, оперативностью при принятии решений и конкурентоспособной  тарифной политикой [19, С. 83]. В их числе: Чейз Манхэттен банк, Ситибанк, Бэнк оф Нью-Йорк (США), Дойче банк, Дрезднер банк, Ферайнцбанк (Германия), АБН АМРО Банк, ИНГ-Бэрингз, Рабо-банк (Голландия), Сосьете Женераль, Банг Насиональ де Пари (Франция) и др.

Широкая корреспондентская сеть, крупный  объем активов, солидная клиентская база и развитая предъявительская инфраструктура позволяют банкам завоевывать новые  рынки сбыта банковских продуктов, обеспечивать дополнительную ликвидность  за счет остатков средств на счетах банков-корреспондентов и увеличивать  доходы от комплексного предоставления банковских услуг [19, С. 84].

Наравне с действующими платежными системами  банки стран-членов ЕС оказывают  традиционные услуги при осуществлении  платежей через систему корреспондентских  отношений. Данный вид платежных  услуг ориентирован на средние и  мелкие банки.

Наибольшие  преимущества в ЕС имеют услуги банков, удовлетворяющие следующим критериям:

1) размер  активов и капитала, обеспечивающий  достаточный запас ликвидных  средств для проведения расчетов;

2) прямой  доступ ко всем основным системам  проведения расчетов в ЕС и  других странах;

3) наличие  развитых филиальной и корреспондентской  сетей;

4) конкурентоспособные  тарифы при высоком качестве  обслуживания.

В наибольшей степени вышеуказанным критериям  соответствуют «Дойче банк» (Германия), «АБН АМРО Банк» (Голландия), «Сосьете Женераль» (Франция) и «Ситибэнк» (США) [19, С. 86].

Стратегия развития платежных услуг данных банков направлена на привлечение новых  клиентов и банков-корреспондентов  посредством низких тарифов, высокого качества услуг, развитой филиальной инфраструктуры, адаптации сроков проведения расчетов к условиям исполнения платежей в  крупнейших европейских платежных  системах (ТАРГЕТ, ЕКА) [19, С. 86]. Обслуживание клиентов производится в течение 24 часов 7 дней в неделю. Эти банки предоставляют такие услуги, как проведение клиринговых трансграничных расчетов и быстрой конверсии долларовых счетов в евро; открытие единого счета в евро в любом регионе мира; пополнение валютных счетов за счет остатков на текущих счетах путем немедленной конверсии в необходимую валюту; инвестирование текущих остатков на счетах в краткосрочные инструменты мировых финансовых рынков; проведение расчетов по внешнеторговым контрактам клиента.

В отличие  от России развитие банковских услуг  в зарубежных странах ушло далеко вперед. Многие банковские услуги, которые  совсем недавно появились в России, на протяжении многих лет активно  используются в зарубежных странах.

Так, например, с лета 2006 г. у пассажиров нью-йоркского метро появилась  возможность использовать свои карты  MasterCard PayPass для прохода через турникет на 30 станциях линии Лексингтон, проходящей через весь остров Манхэттен на центральный вокзал Нью-Йорка (Grand Central Station) [24]. С помощью автоматизированных платежных устройств и бесконтактных интерфейсов компании VeriFone оплата за поездку может списываться со счета карты MasterCard таким же образом, как и при совершении других покупок с использованием карты PayPass.

Применение  пластиковой карты для оплаты проезда в Нью-Йорке, Лондоне и  Варшаве, а также оплаты парковки в Польше подтверждает тот факт, что технологии бесконтактных платежей весьма эффективны в сфере общественного  транспорта. Помимо того, что они  увеличивают скорость пассажиропотока  на автобусных остановках и железнодорожных  станциях, данная форма автоматического  сбора оплаты за проезд избавляет  транспортные компании от всех сложностей, связанных с работой с наличными  деньгами, а также от рисков мошенничества.

Visa Inc. сообщила о запуске бесконтактной платежной системы на базе мобильных телефонов [24]. Пока данная технология доступна только на территории Малайзии. MasterCard Worldwide совместно с разработчиком мобильных решений BlazeMobile предложили новые стикеры PayPass, которые можно присоединить к любому мобильному устройству и использовать для совершения бесконтактных платежей в 141 тыс. торгово-сервисных точек по всему миру. Стикер передает информацию с карты на POS-терминал посредством технологии RFID. В дополнение к стикерам существуют разработки "умных постеров". С их помощью можно получать рекламную информацию, флаерсы на бонусы и скидки, контакты и даже закачивать видеои аудиоролики или рингтоны с помощью бесконтактной технологи передачи на мобильный телефон.

На  конференции Европейской Банковской Ассоциии (EBA), посвященной платежам, которая состоялась во Франкфурте в июне 2006 г., были обозначены определенные прогнозы развития инновационных технологий в банковском секторе. Марк Гарвин, главный аналитик JP Morgan Chase AG, согласился с тем, что отрасль платежных услуг к 2016 г. забудет про бумажные чеки, что платежи через мобильные телефоны станут обычным делом, а биометрия исключит возможность мошенничества [24]. Компания Apple представила на своем официальном сайте программу IChat, которая позволяет транслировать видео для межличностного общения через Интернет на уровне цифрового телевидения. Для банков это означает возврат к "живому" общению с клиентом, которое было утеряно в процессе автоматизации банковских операций и технологической революции [24]. То есть, отправляя клиента к банкоматам и обучая его самостоятельно осуществлять простые операции по своим счетам через Интернет посредством программ Интернет-банкинга, банкиры обезличили процесс продажи своих услуг. Учитывая развитие всех перечисленных технологий, пользователь через Интернет снова может встретиться со служащим банка лицом к лицу по видеовызову. Это можно будет сделать из любой точки мира со своего компьютера, телевизора или мобильного телефона с высокой четкостью изображения. Это инновационная услуга будет называться видеобанкингом как следующая эволюция мобильного и Интернет-банка [24]. Подобная услуга будет доступна в режиме 24-часового обслуживания. То есть у клиента появится "свой" менеджер, с которым он будет лично знаком и который будет знать все индивидуальные особенности обслуживания данного клиента.

Таким образом, подводя итог, можно сделать  вывод о том, что рынок банковских услуг России существенно отстает  от рынков развитых зарубежных стран, можно сказать, что он только зародился  и делает первые шаги.

3. Проблемы  и совершенствование рынка банковских  услуг

В последнее  время учеными и практиками обсуждаются  перспективы развития финансовых, в  том числе и банковских, услуг  в России.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены  главным образом следующими основными  процессами: 

интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых  позволяет учреждениям банков расширить  спектр одновременно предоставляемых  услуг, приблизить их к клиенту, снизить  затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным  развитием финансового рынка,  появлением новых его сегментов  и инструментов;

- повышением  требований клиентов к качеству  банковского обслуживания и усилением  конкуренции банков в отношении  качественных характеристик предоставляемых  услуг.

В связи  с переходом России к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения и  взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Россия не имеет  такого богатого опыта индустриально  развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и тд.

Главной особенностью развития банковской деятельности в РФ является то, что экономика  нашей страны несравнима с экономиками  других высокоразвитых стран, поэтому  не все «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также  играет менталитет народа, большинство  которого, длительное время с недоверием и осторожностью относилось к  различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в  нашей стране развивается все  быстрее, спектр оказываемых услуг  становится все шире и население  постепенно адаптируется к новым  услугам.

Использование опыта иностранных банков может  быть полезно при формировании российского  рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как  открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск  и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов  и так далее.

Особое  значение в условиях глобализации экономических  отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём  определения сегментов банковского  рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями  и характеристиками [17, С. 59].

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных  потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов - целевых групп  клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков [17, С. 59].

у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов  и услуг на рынке. Среди них  наиболее доступными можно считать:

- отслеживание  «критических точек» у потенциальных  покупателей;

- поиск  неудовлетворенных потребностей  у клиентов;

- правильный  выбор типа кредитной организации;

- разработка  системы материальных и моральных  стимулов работников банка в  продаже наибольшего количества  услуг;

- организация  наиболее эффективных видов рекламы  банковских продуктов;

- выбор  отрасли и тактики работы банка  на определенном сегменте рынка  и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка  возникает особая потребность в  услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные  клиенты хотят и ждут новых  и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка  должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг [17, С. 127]. Говоря о такой программе, имеется  ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели [17, С. 127].

Существует  много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой  площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами  и потребностями можно следить  с помощью опросов, поступающих  писем и жалоб. Перспективным  в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить  за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя  среди них наиболее привлекательные  для клиентов. Еще одним хорошим  источником идей служит обслуживающий  персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых  клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди  населения пользуются такие кредитные  программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др [10, С. 344].