Банковский кредит, направления его развития

В Республике Беларусь с начала 2009 года наблюдается  прирост объемов кредитования реального  сектора экономики на 404,3%, то есть если на начало 2009 года кредитные вложения в экономику составили 44765,9 млрд. руб., то к 01.09.2012 года они равнялись 181005,9 млрд. руб. Также можно отметить, что только за 2011 год кредитные  вложения увеличились на 166,5%, при  этом с 2008 по 2011 года – только на 198.4% (рисунок 2.1).[Приложение А]

 

Рисунок 2.1 – Динамика кредитования экономики  банками Республики Беларусь

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [13, с. 113]

 

Наибольший  и постоянно возрастающий объем  кредитов направляется в частный  сектор экономики, на долю которого приходится более 48% кредитного портфеля банков Республики Беларусь. С 2009 по 2012 года данные кредиты увеличились на 41566 млрд. руб. или на 66%.

Почти 1/3 кредитов, выданных юридическим лицам, приходится на государственные коммерческие предприятия. За анализируемый период они укрепились в структуре кредитного портфеля банков Республики Беларусь, при этом с 2009 по 2011 года  кредиты увеличились на 10217 млрд. руб. или на 49%, а с 2011 по 2012 года объем выданных кредитов государственным коммерческим организациям резко набрал темпы и увеличился на 58746 млрд. руб. или на 74%.

На долю кредитов, выданных небанковским финансовым организациям, приходится всего 1,2%. Однако, несмотря на их небольшой удельный вес за анализируемый период они увеличились в абсолютном выражении с 361 млрд. руб. на 01.01.2009 на 2848 млрд. руб. на 01.09.2012 или на 789%.

Объем выданных кредитов физическим лицам с 2009 по 2012 года также увеличился на 23225 млрд. руб. или на 65%. Однако, не смотря на абсолютный прирост за анализируемый период, их удельный вес сократился (рисунок 2.2).

 

 

Рисунок 2.2 – Динамика кредитов, выданных банками  Республики Беларусь

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [13, с. 113]

 

Преобладающее большинство кредитов юридическим лицам выдавались в  национальной валюте (таблица 2.1).

 

Таблица 2.1 – Состав кредитов, выданных банками  Республики Беларусь, по видам валют

	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.09.2012
В национальной валюте	30934,2	44826,8	69550,0	89436,8	104638,9
В иностранной валюте	13831,5	18813,1	19257,3	58430,2	76367,1
Всего:	44765,9	63633,9	88807,3	147867	181006

 

Примечание  – Источник собственная разработка на основе [13, с. 113]

 

Как видно  из данных таблицы  кредиты в национальной валюте выросли за анализируемый период в абсолютном выражении на 73704,7 млрд. руб., а в относительном выражении удельный вес на 01.01.2011 составил 78% и далее начал уменьшаться, в итоге на 01.09.2012 составил 58%.

Кредиты в  иностранной валюте имели вид  противоположный кредитам в национальной валюте, а именно до 01.01.2011 года удельный вес уменьшался и составил на эту  дату 22%, а уже на 01.09.2012 – 42%. В абсолютном выражении наблюдается прирост кредитов на 62535,6 млрд. руб.

 

 

Рисунок 2.3 –Динамика кредитов, выданных банками  Республики Беларусь по видам валют

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [13, с. 113]

 

Как видно  из данных рисунка , основной прирост  рублевых кредитов произошел в 2010 году, а валютных – в 2011 году.

В курсовой  работе мы поговорили  об объемах, выданных кредитов банками в Республике Беларусь. Теперь обсудим вопрос о проблемной задолженности по кредитам.

Из данных рисунка видно, что основной прирост  проблемной задолженности пришелся на 2009 и 2012 года. В 2009 году прирост составил 315 млрд. руб.  или 212%. В 2010 и 2011 годах  прирост держался примерно на одном  уровне около 50 млрд. руб. или 110 %, а в 2012 году задолженность увеличилась  на 403 млрд. руб. или 157%,что в итоге  составила 1114.3 млрд. руб.

Основная  доля проблемной задолженности приходится на частный сектор. С каждым годом  задолженность увеличивалась, только за 2010 год уменьшилась на 194 млрд. руб. или на 108%., а за 2011 год в  абсолютном выражении увеличилась  на 141,2 млрд. руб., но удельный вес составил 0,5, так как вырос удельный вес  проблемной задолженности кредитов, выданных физическим лицам.

Высокими  темпами прирастала задолженность  государственных коммерческих предприятий  до 2010 года на 805%, но за 2011 прирост стал отрицательным и уменьшился относительно 2010 года на 289,7 млрд. руб. или на 531 %. Однако, в 2012 году все стало на свои места, задолженность составила 314 млрд. руб.

Что касается проблемной задолженности по кредитам, выданным небанковским финансовым организациям, то она относительно задолженности  других секторов экономики минимальная  и в 2012 году равнялась 0.

Проблемная  задолженность по кредитам, выданным физическим лицам до 2012 года увеличивалась  и составила 304,9 млрд. руб., прирост  которой составил 281,3 млрд. руб. Можно  также отметить, что в 2011 год был  самый высокий уровень задолженности, так кА удельный вес относительно других секторов экономики составил почти половину или 0,43. Но уже в 2012 году темпы роста замедлились  и стали иметь вид отрицательных. То есть задолженность составила 283,2 млрд. руб. и уменьшилась на 21,7 млрд. руб. или на 7%. Это, конечно, не такой  быстрый темп оттока, чем прироста за предыдущие годы, но  хороший старт. (рисунок 2.4). [Приложение Б]

 

Рисунок 2.4 – Динамика проблемной задолженности  перед банками Республики Беларусь

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [14, с.116]

 

Если рассмотреть  проблемную задолженность в разрезе  валют, до 01.01.2011 года основная масса  приходилась на национальную валюту, удельный вес которой увеличился с 57,7% до 64%, в абсолютном выражении  увеличилась на 220,3 млрд. руб. Однако, с 2011 по 2012 год основная масса задолженности  приходилась на иностранную валюту, причиной частично стало проблемы с  иностранной валютой и девальвацией в стране. В абсолютном выражении  задолженность в иностранной  валюте выросла с 213,3 млрд. руб. до 714,о  млрд. руб., удельный вес вырос с 35,8% до 64%. (Таблица  2.2)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 – Состав проблемной задолженности  перед банками Республики Беларусь по видам валют

	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.09.2012
В национальной валюте	162,1	382,4	205,2	283,2	400,3
В иностранной валюте	118,5	213,3	447,6	427,8	714,0
Всего:	280,6	595,7	652,8	711	1114,3

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [14, с. 116]

 

Мы произвели  анализ объем выданных кредитов и  задолженности по ним. Сейчас рассмотрим динамику процентных ставок по данным кредитам.

Размер процентной ставки зависит от срока выдачи кредита, заемщика и наименования валюты. Рассмотрим все случаи.[Приложение В]

В национальной валюте процентная ставка по кредитам сроком до 1 года и свыше 1 года увеличивалась. В 2010 году процентная ставка была самая  низкая, а именно юридическим лицам  сроком до 1 года 14,4% и физическим лицам  – 20,0%. В 2012 году ставки увеличились  и стали соответственно 32,2 % и 26%. Такую динамику можно объяснить  тем, что в Республике Беларусь в 2010 году была ставка рефинансирования 10,5%, а уже в 2011 и в 2012 годах имела  только положительный рост, а именно в конце  2011 года ставка составила 45%, а в сентябре 2012 – 30%.(Рисунок 2.5, 2.6)

 

Рисунок 2.5 – Динамика средней процентной ставки по кредитам, выданные в национальной валюте сроком до 1 года

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [15]

 

 

Рисунок 2.6–  Динамика средней процентной ставки по кредитам, выданные в национальной валюте сроком свыше 1 года

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [15]

 

В СКВ процентная ставка по кредитам уменьшалась. А  именно в 2009 году по кредитам, выданным юридическим лицам и сроком до 1 года составила 13,2%, а физическим лицам  – 20,4%.И в 2012 году по кредитам, выданным юридическим лицам и сроком до 1 года составила 8,1%. Физическим лицам  кредиты в СКВ с 2010 и по настоящее  время не выдаются. (Рисунок  2.7, 2.8)

 

Рисунок 2.7–  Динамика средней процентной ставки по кредитам, выданные в СКВ сроком до 1 года

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [15]

 

 

Рисунок 2.8–  Динамика средней процентной ставки по кредитам, выданные в СКВ сроком свыше 1 года

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [15]

 

Итак, в результате проведенного анализа мы выяснили, что: в Республике Беларусь наблюдается  прирост объемов кредитования реального сектора экономики на 404,3%. Наибольший объем кредитов направляется на частный сектор экономики, на долю которого приходится более 48% кредитного портфеля банков Республики Беларусь.

Преобладающее большинство кредитов выдавались в  национальной валюте. Основной прирост рублевых кредитов произошел в 2010 году, а валютных – в 2011 году.

За анализируемый  период отрицательным является значительный прирост проблемной задолженности  по кредитам. Основной прирост проблемной задолженности пришелся на 2009 и 2012 года. Основная доля приходится на частный  сектор.

Процентные  ставки по кредитам в национальной валюте увеличивались, так как в  стране также увеличивалась ставка рефинансирования. А от ставки рефинансирования зависят как ставки по кредитам, так и по депозитам. А в иностранной  валюте ставки уменьшались, физическим лицам с 2010 года не выдавались.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

заключение

 

 

            Таким образом, мы определили, что кредит представляет собой систему экономических отношений, складывающихся при передаче стоимости в натуральной либо денежной форме одними предприятиями (лицами) другим во временное пользование на условиях срочности, возвратности, платности (обычно с уплатой определенного процента) и под обеспечение. Он может иметь товарную и денежную формы.

В условиях современного рыночного  хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Сущность кредита проявляется  в его функциях. В свою очередь  функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного  назначения кредита.

Обычно выделяют:

-  перераспределительную  функцию кредита;

-  функцию  замещения наличных денег кредитными  операциями.

Кредитование предприятий и  других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, обеспеченность и платность.

Под ролью  кредита как экономической категории  обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. Наиболее развитой формой кредитования в условиях Республики Беларусь является банковское кредитование. Кредиты банков классифицируются по различным критериям.

При рассмотрении текущего состояния банковского кредитования экономики Республики Беларусь, отметили, что наибольший и постоянно возрастающий объем кредитов направляется в частный сектор экономики.

Преобладающее большинство кредитов юридическим  лицам выдавались в национальной валюте. Основной прирост рублевых кредитов произошел в 2010 году, а валютных – в 2011 году.

За анализируемый  период отрицательным является значительный прирост проблемной задолженности  по кредитам. Основная доля проблемной задолженности приходится на частный  сектор.

Также, при  рассмотрении основных направлений  по совершенствованию кредитной работы коммерческого банка, на сегодняшний день банкам  необходимо: увеличить сроки кредитования; осуществлять гибкую процентную политику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1.	Неверов Д.А. Деньги, кредит, банки – Мн. «БГТУ», 2003, 142с.
2.	Деньги, кредит, банки / Под.ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Юрайт-Издат, 2009 – 620с.
3.	Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки  – Мн.: Мисанта, 2005. 334с.
4.	Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: БГЭУ, 2007. — 527с.
5.	Титова Н.Е., Конаев Ю.П. Деньги, кредит, банки – М.: Владос, 2007. –368с.
6.	Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др. Под. общ. Ред. Г.И. Кравцовой. – Мн. БГЭУ 2007, 478с.
7.	Основы банковского дела/Под.ред. Ю.М. Ясинского. – М.: ЮНИТИ 2001
8.	Финансы предприятий. Учебник. Под ред. Л.В. Колпиной. Мн.: Выш.шк. 2003 –336с.
9.	Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата. Утверждена постановлением Правления  Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. N 226 (с посл изм и доп) / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010. – Дата доступа: 30.03.2010г.
10.	Банковские операции. Учебник. / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская,  и др.; Под общ.ред С.И. Пупликова. – Мн.: Выш.шк. 2003. –351с.
11.	Постановление Совета директоров Национального  банка Республики Беларусь от 5 марта 2008 г. №64 «Об утверждении принципов  регулирования Национальным банком Республики Беларусь текущей ликвидности  банков Республики Беларусь» / Консультант  Плюс: Беларусь [Электронный  ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010. – Дата доступа: 30.03.2010г.
12.	Постановление Совета директоров Национального  банка Республики Беларусь от 14.06.2006 №239 (с посл изм и доп) «Об утверждении  инструкции о порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом  ценных бумаг» / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный  ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010. – Дата доступа: 28.03.2010г.
13.	Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. —  Минск, 2012. — Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/— Дата доступа: 01.10.2012.
14.       15.	Динамика проблемных кредитов банков по секторам экономики // Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. —  Минск, 2012. — Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/bulletin/— Дата доступа: 01.10.2012. Динамика ставок кредитно–депозитного рынка // Статистика Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. — Минск, 2012. — Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/kdm/kdm.asp— Дата доступа: 01.10.2012. 1