Банковское кредитование физических лиц

Академия  труда и социальны отношений

 

 

 

 

Курсовая  работа по дисциплине:

Деньги.Кредит.Банки,

на тему:

«Банковское кредитование физических лиц»

                                     

 

 

 

 

 

                               Выполнил: Мургустова Амина

                                 Проверил:

                                 Оценка:   

                                 Допуск к экзамену:

                                 Дата:               

 

                                   г.Москва, 2012.

 

Содержание

Введение.

Глава 1. Основы кредитования физических лиц

1.1 Классификация кредитов, предоставляемых  физическим лицам

1.2 Прямое и косвенное банковское  кредитование потребительских нужд  населения

1.3 Порядок, способы выдачи и  погашения потребительских кредитов

Глава 2. Практика кредитования физических лиц

2.1 Оценка платежеспособности физического лица

2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам

2.3 Кредитное сопровождение

2.4 Анализ кредитования физических лиц на примере ЗАО «банка Русский стандарт»

Глава 3.Основные направления кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Приложение (стр. 50)

 

Введение.

 

Кредит представляет собой финансовую категорию, то есть входит в систему  финансов. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кредит (лат. сreditum – ссуда, долг, credere - верить) – это предоставление Банком или кредитной организацией денег Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа  являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или займа.

Ссуда – это передача вещи одной  стороной (ссудодателем) в безвозмездное  пользование другой стороне (ссудополучателю), которая обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком  она ее получила, с учетом нормального  износа или в состоянии, обусловленном  договором (ст. 689 ГК РФ).

Заем – передача одной стороной (заимодавцем) в собственность другой стороне (Заемщику) денег или другой вещи с обязательством заемщика возвратить заимодавцу ту же сумму денег (сумму  займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и  качества (ст. 807 ГК РФ).

Кредит представляет собой форму  движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного  в форме депозитных вкладов) в  заемный капитал заемщика.

История кредита достаточно большая, имеющая  почти такую же величину, то и  существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений. Достаточно вспомнить конец восьмидесятых – начало девяностых годов прошлого столетия, когда гиперинфляция делала для заемщика кредит очень выгодным делом, ведь в момент начала кредитного периода сумма взятого кредита фактически было одной, а к моменту возврата кредита она существенно отличалась в сторону многократного уменьшения. На этот же период выпадает наибольшее число невозвращенных кредитов. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Целью настоящего исследования является анализ кредитования физических лиц в современный период российской рыночной экономики, а основными задачами – рассмотрение основных, узловых моментов кредитования, его специфических черт на примере банка Российской Федерации «Русский стандарт». По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

 

1.1 Сущность и роль потребительского  кредитования

 

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения.

 

Классификация кредитов, предоставляемых  физическим лицам

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими  ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом  характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.¹

В России к потребительским ссудам относят  любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. ²

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.³

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды  подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды  подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу  предоставления потребительские ссуды  делят на:

• целевые;
• нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению  различают ссуды:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

• погашаемые единовременно;
• ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с  рассрочкой платежа включают:

- ссуды  с равномерным периодическим  погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.);

- ссуды  с неравномерным периодическим  погашением ссуды (сумма платежа  в погашение ссуды меняется (возрастает  или снижается) в зависимости  от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды  с удержанием процентов в момент  ее предоставления;

- ссуды  с уплатой процентов в момент  погашения кредита; 

- ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру  кругооборота средств ссуды делят  на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно  выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного  периода.

В целом  представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

⁴Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право  на достоверную и полную информацию  об условиях кредитования;

- право  в одностороннем порядке прекращать  кредитный договор без применения  санкций (в случае, когда потребитель  не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего  качества или не приобрел права  собственности);

- право  выплачивать кредит досрочно  с уплатой процентов только  за срок его фактического использования; 

Законопроект  также устанавливает ответственность  потребителя в случае нарушения  им условий кредитного договора, в  том числе за нецелевое использование  кредита. Банк в свою очередь будет  нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

 

1.2 Прямое и косвенное банковское  кредитование потребительских нужд  населения

 

При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком - пользователем  ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в  кредитных отношениях банка с  клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно  оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.⁵

С другой стороны, к негативным факторам, с  точки зрения банка, связанным с  прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?